Страховая сумма: что это такое, описание и особенности

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Комментарий к ст. 947 ГК РФ

1. В отличие от условия о страховой стоимости условие о страховой сумме является существенным условием договора страхования (подп. 3 п. 1, подп. 3 п. 2 ст. 942 ГК).

2. При определении страховой стоимости имущества учитывается его действительная стоимость в месте нахождения этого имущества в день заключения договора, под которой понимается рыночная стоимость имущества. Для определения этой стоимости может быть привлечен профессиональный оценщик. Стороны могут по своему усмотрению согласовать страховую стоимость в договоре страхования. В этом случае она по общему правилу не может быть впоследствии оспорена (ст. 948 ГК).

При повреждении застрахованного транспортного средства определение размера страховой выплаты должно учитывать и утрату его товарной стоимости, т.е. уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта (см.: решение ВС от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658) (Бюллетень ВС. 2008. N 6).

3. По смыслу коммент. ст. страховая сумма при страховании имущества покрывает лишь реальный ущерб, но не упущенную выгоду. Поэтому, например, в случае пожара в застрахованном здании страхователю будет выплачена по договору страхования здания лишь стоимость ремонта, но не сумма арендной платы, которую он мог бы получать от сдачи здания в аренду. В отличие от этого при страховании предпринимательского риска страховая сумма может покрывать не только реальный ущерб, но и упущенную выгоду (ст. 15 ГК). В силу абз. 3 п. 2 коммент. ст. страховая сумма не должна превышать суммы возможных убытков, чтобы страхование не привело к обогащению страхователя.

4. Содержащуюся в абз. 1 п. 2 коммент. ст. оговорку “если договором страхования не предусмотрено иное” следует понимать в том смысле, что страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск от разных страховых рисков. При этом допускается превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 952 ГК).

В иных случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью применяется ст. 951 ГК.

5. Гражданский кодекс недостаточно четко регламентирует отношения сторон после наступления страхового случая. Страховые правоотношения сохраняются до истечения срока страхования. Но в оставшейся части или полной страховой сумме? Применительно к страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств этот вопрос решен в ст. 7 Закона об ОСАГО: страховщик возмещает страховые убытки в пределах страховой суммы при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора страхования. По-видимому, такое решение можно использовать и в других видах страхования. Однако договором может быть предусмотрен “лимит ответственности” или “лимит совокупной страховой выплаты” страховщика (например, указание на то, что общий размер страховых выплат по договору страхования ограничен страховой суммой).

Судебная практика по статье 947 ГК РФ

СТАТЬИ 947 И ПУНКТОМ 1 СТАТЬИ 951 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, А ТАКЖЕ ПУНКТОМ 5 СТАТЬИ 10 ЗАКОНА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ “ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ”

Иск удовлетворен в соответствии со статьями 422, 929, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и их судебным толкованием; возражениям компании дана оценка.
Иная оценка обстоятельств дела, к которой сводятся доводы кассационной жалобы, не создает оснований для пересмотра судебных актов в порядке кассационного производства.

Читайте также:
Страховое обеспечение: что это такое, описание и особенности

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что все застрахованное имущество повреждено исключительно вследствие попадания на него дождевой воды из-за разрушения кровли в результате сильного ветра, что является страховым случаем, руководствуясь положениями статей 431, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы недоплаченного страхового возмещения.

Изучив обстоятельства дела на основе представленных сторонами доказательств, оцененных в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь пунктом 1 статьи 929, пунктами 1 и 2 статьи 943, пунктами 1 и 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 3 статьи 3 Закона о страховом деле, суды согласились с выводом управления о допущенном обществом нарушении законодательства о страховании.

Оценив представленные доказательства, в том числе экспертные заключения, в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что страховщик, признав наступившее событие страховым случаем, осуществил частичную выплату страхового возмещения, не установив оснований для доплаты страхового возмещения, руководствуясь положениями статей 309, 310, 929, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, суды сделали вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 421, 929, 942, 943, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, положениями пункта 3.2 Правил страхования грузов АО “СК “ПАРИ”, суды пришли к выводу о наступлении страхового случая и наличия у истца права требовать от ответчика выплаты страхового возмещения. Разрешая вопрос о подлежащей взысканию сумме страхового возмещения, суд апелляционной инстанции руководствовался пунктом 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из действительной стоимостью груза, определенной договором купли-продажи.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в части, суды первой и апелляционной инстанций, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статей 65, 71, 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статей 15, 395, 929, 931, 942, 945, 947, 948 и 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, исходили из того, что доказанный размер причиненного истцу в результате страхового случая ущерба превышает размер общей страховой суммы, согласованной сторонами в договоре. При этом суды отметили, что ответчиком не представлены доказательства выплаты страховой суммы в полном размере, а также доказательства, обосновывающие выплату страхового возмещения в меньшем размере. В связи с этим суды признали требования истца правомерными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статьей 927, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, исходили из того, что в соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.05.2016 причиной возгорания застрахованного транспортного средства послужил аварийный режим работы проводки под кабиной тягача, в связи с чем применительно к условиям заключенного договора страхования и пункта 12 Правил страхования транспортных средств и спецтехники, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заявленное страхователем событие не является страховым случаем и у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения. При этом судами учтено, что общество отказалось от проведения по делу экспертизы в целях установления причин повреждения застрахованного транспортного средства.

Читайте также:
Холопий приказ: что это такое, описание и особенности

Разрешая спор, суды руководствовались статьями 309, 310, 421, 422, 427, 431, 929, 942, 943, 947, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришли к выводу о том, что спорное событие обладает признаками страхового случая, истцом представлен полный пакет документов для осуществления страхового возмещения, а также об отсутствии предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты.

Учитывая, что застрахованное транспортное средство не было оснащено оговоренной сторонами охранной системой, суды, руководствуясь условиями договора страхования и положениями статей 421, 929, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, правомерно применили согласованную франшизу.
Довод заявителя о незаконном уменьшении страховой суммы на величину амортизационного износа неоснователен, поскольку стороны подписали договор с условием об уменьшении страховой суммы в зависимости от срока эксплуатации автомобиля. Выплата страхового возмещения исходя из страховой суммы (действительной стоимости имущества), определяемой условиями страхования на день наступления страхового случая, не противоречит содержащемуся в пункте 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” понятию полного размера страхового возмещения.

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.

Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ “Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей”.

Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится – в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ “Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования”

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

  • Страховая сумма – предел
  • Страховая стоимость – цена .

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Самый распространенный вопрос в спорах о размере страхового возмещения, – «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?»

И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой “Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена. “

Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?

Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость.

Все дело в том, что никто, то ли не может, то ли не хочет внимательно читать закон. А ведь в статье 948 ГК РФ прямо указано, что страховая стоимость не может быть оспорена лишь в том, случае если она: «Указана в договоре страхования».

Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.

Читайте также:
Формы собственности: что это такое, описание и особенности

Но не тут то было. Основной довод наших судов, при попытке оспорить размер ущерба сводится к простому и незамысловатому вопросу, – «А Вы с какой суммы исчисляли страховую премию? Раз брали со страховой суммы, то и платите ущерб в размере страховой суммы».

Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается “Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость”.

И даже последствия есть такого страхования:

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем сегодняшняя юриспруденция.

  • 16609
  • рейтинг 0

Специалист в области процессуального права

Корпоративное право

Введение в правовую систему Англии / Introduction to English Legal System

Комментарии (1)

Очень интересная статья, не понятно почему нет комментариев. по прошествии большого времени с момента написания статьи, буду тогда первым. автор пишет, что пленумы и обзоры слишком мутные. однако, где в статье выводы и рекомендации, сухие статьи и более ни чего. Ведь вопрос на самом деде очень спорный и не однозначный (с учетом мутных), и если уж идет речь о каких то пленумах и обзорах, нужно тогда, как минимум их цитировать, как максимум на конкретные реквизиты ссылаться.
Автор не делает выводов, попробую за него:
Страховая сумма – предел риска.
Страховой стоимостью – действительная стоимость (среднерыночная цена имущества)
а это значит, что страховую сумму вы ни когда не получите, так как нет таких условий физически, так как хуже чем 100% тотал быть не может, но даже при этом, следуя задачи, которая приведена в статье, вы получите половину. и когда вы спросите, а как получить всю сумму? (страховую сумму), то ни кто (даже страховая), вам не ответят. очень простая схема стаховых кидал (страховые компании), которые жалуются на мошенников по каско, осаго, однако, в своем глазу и бревна не замечают.

при этом имеется вот такая задача “Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?”
вот это и стоило разобрать. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (п.2, 947 ГК РФ) то есть, если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость – равны. Тогда рассуждая логически, требования о возмещении миллиона при 100% уничтожении – законно.
конечно остается лазейка (а по другому и не назовешь) оспорить страховую сумму, а что мешало определить рыночную стоимость на момент заключения договора страхования.
на лицо злоупотребление правом, страховая компания профессиональный участник, а значит знала, как определяется страховая сумма, но поскольку страховой, выгодно получить больше страховую премию, затягивать и платить меньше, она бездействует. (я бы назвал это мошенничеством, но наш законодатель мягок).

Рекомендации: устранить все неясности в законе, определить – если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость – равны.
взял страховую премию – отвечай! и ненужно, ни каких оспариваний, получение страховки в России и так очень затянутый процесс.

ну и на последок, немного ссылок на те самые мутные обзоры и пленумы:
1. Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”
3. определение ВС №4-КГ17-4 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Москва 28 марта 2017 г

Читайте также:
Хранение в камерах хранения транспортных организаций

Что такое страховая сумма? Виды и размеры страховых сумм

Заинтересованность и экономическую потребность в страховании называют страховым интересом. Он обусловлен недостаточностью внешних гарантий финансовой защиты одного или нескольких субъектов. Кроме того, это можно объяснить рисковым характером общественного производства, а также потребностью в страховой защите имущества, здоровья, трудоспособности, жизни и доходов.

Одной из основных доктрин страхования является лицо, которое занимается страхованием чего-либо и обязуется нести финансовые убытки в том случае, если застрахованный риск материализуется. Многих интересует вопрос о том, что представляет собой страховая сумма и каков ее размер.

Расшифровка понятия

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность, согласно контракту по имущественному страхованию. Исходя из ее размеров, выполняется расчет величины взноса и выплаты. В имущественном страховании максимальная величина данной суммы определяется стоимостью интереса на момент наступления страхового случая.

Стоит учитывать тот факт, что рассматривается в первую очередь не сама вещь, а именно интерес собственника по ее сохранению. В основном оценка совпадает со стоимостью возмещения предмета в том состоянии, в котором он находился на момент страхования. При этом с нее вычитается износ.

Возможно ли увеличение или уменьшение страховой суммы

На сегодняшний день нормативные документы разрешают корректировать ее размер в соответствии с изменениями страховой стоимости имущества. Кроме того, имеется упоминание об ее увеличении на конкретный процент, начисляемый в начале каждого последующего года. Страховая сумма будет подкорректирована на процент изменения индекса цен на товары потребления. При этом учитывается его динамика в прошлом году по сравнению со следующим годом. Таким образом, рассчитывается процент изменения индекса стоимости, который округляется до целого числа.

Предприятия, которые имеют непостоянный объем производственных запасов, могут столкнуться с существенными трудностями. Это происходит в случае заключения контрактов по страхованию запасов с четко установленной страховой суммой. Данную проблему можно решить. Виды страховых сумм включают в себя выполнение процедуры на определенный день. В таком случае в договор будет включена наибольшая стоимость производственных запасов.

Премия, которую необходимо оплатить за весь страховой год, устанавливается, исходя из половины страховой суммы. В процессе действия договора предприниматель должен сообщать страховщику о цене запасов производства на указанный день каждого месяца. Размер премии будет определен в конце страхового года и рассчитываться на основании заявленных фактических показателей.

Можно ли уменьшить сумму по КАСКО

В правилах КАСКО всех компаний указывается, что страховая сумма не должна быть больше рыночной стоимости машины на момент составления договора в определенном регионе. Способов для ее определения с учетом износа достаточно.

Уменьшение страховой суммы по КАСКО возможно. В таком случае страхование будет названо пропорциональным или неполным. Рыночная цена авто с пробегом может колебаться в определенных пределах, и с целью экономии стоит выбрать нижнюю границу. Но при этом стоит понимать, что компания возместит ущерб пропорционально отношению страховой суммы к реальной цене на машину на момент заключения сделки. Стоит понимать, что страховая сумма по ОСАГО имеет аналогичную процедуру расчета. Ее увеличение может рассматриваться как попытка мошенничества, и по этой причине это теоретически невозможно.

Практика страхования применяет следующие виды страховых сумм:

  • агрегатная;
  • агрегированная;
  • определимая;
  • определенная;
  • восстанавливаемая;
  • увеличивающаяся;
  • уменьшающаяся;
  • стандартная;
  • плавающая;
  • по риску;
  • по объекту страхования;
  • по выгодоприобретателю.

Наиболее важные из них стоит рассмотреть более подробно.

Определенная и определимая страховая сумма

Сумму определенного вида устанавливают, ссылаясь на другую величину, например на страховую стоимость имущества, которая указывается в контракте. Этот способ является наиболее приемлемым для закрепления обязательств страховщика. При этом встречаются эти разновидности нечасто.

Определимая страховая сумма – это величина обязательств компании, которая указывается в договоре страхования. Предварительно выполняются арифметические действия для определения ее размера. Сумма данного вида применяется в большинстве договоров перестрахования. В таком случае она будет установлена в виде квоты от страховой суммы, указанной в основном договоре.

Читайте также:
Таможенный перевозчик: что это такое, описание и особенности

Невосстанавливаемая и восстанавливаемая сумма

Невосстанавливаемой (агрегатной) страховой суммой является величина обязательств, которая может уменьшаться по мере осуществления выплат возмещения страховой компанией. Данный вариант также достаточно часто встречается в договорах. Его использование будет отражаться в положениях стандартных правил страхования. Они предусматривают, что размер страховой суммы будет снижен на величину одной или нескольких осуществленных выплат. После полного и должного исполнения страховой компании взятых на себя обязательств по договору, он будет прекращен.

Восстанавливаемая страховая сумма применяется не так часто. Это объясняется наличием риска для страховщика. Дело в том, что страховая сумма по вкладам в таком случае должна возмещаться им в полном объеме каждый раз, когда страхователь будет нести убытки. Кроме того, это касается случаев страхования жилья и транспортных средств. Это выгодно для страхователя, так ему будет возмещен причиненный вред.

Суммы по объекту страхования, по риску, по выгодоприобретателю

Страховая сумма по объекту страхования является предельной величиной обязательств, которая применяется к определенному объекту страхования. Данная форма чаще всего устанавливается при страховании комплексов имущества или при составлении комбинированных договоров, подразумевающих использование нескольких видов страхования одновременно.

Страховая сумма по риску (по событию) встречается в договорах гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества. Ею определяется предельная величина обязательств к наступившему неблагоприятному случаю. Данные суммы могут дифференцироваться. На это влияет количество потерпевших, а также характер причиненного вреда.

Страховой суммой по выгодоприобретателю называют размер обязательств компании по страховой выплате каждому страхователю, когда в составленном договоре их несколько. В данном случае они могут определяться по отдельным категориям рисков, на основании которых выполняется страхование. Выгодоприобретателями могут выступать супруг и дети страхователя. При этом в договоре указывается доля каждого из них, подлежащая выплате в случае возникновения страхового случая.

Какие интересы нельзя страховать

Рассмотрев понятие страховой суммы, стоит узнать о том, что не все интересы граждан подлежат страхованию. Они определены в законодательном порядке. Не допускается страховать такие противоправные интересы, как получение убытков в результате участия в лотереях, пари и играх, а также расходы, к которым принудили в целях освобождения заложников. Если договор был составлен с учетом одного из них, он будет считаться недействительным в целом.

Кроме того, по договору страхования риска, в случае нарушения договора, страхуется только риск самого страхователя. Документ будет признан недействительным, если размер страховой суммы будет больше страховой стоимости имущества. На эти детали стоит обращать внимание при обращении в компанию.

16. Страховая сумма

16. Страховая сумма

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы платить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По общим правилам (п. 2 ст. 947 ГК РФ) эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества или предпринимательского риска. Однако стороны вправе в конкретном дополнительном страховании предусмотреть страховую сумму ниже страховой стоимости, что и регулирует ст. 949. в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При наступлении страхового случая страховщик обязан в соответствии с законом (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») или договором уплатить денежную сумму, которая называется страховой выплатой. В п. 3 ст. 9 Закона содержатся два важных утверждения, касающиеся страховой выплаты.

1. Выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Поскольку страховой случай – это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица, как это установлено в ст. 934 ГК РФ, а лишь на случай событий, причиняющих вред личности;

Читайте также:
Тарифное руководство: что это такое, описание и особенности

2. Выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному: возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным страхованием и личным страхованием. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен.

При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки, поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хотя бы таким образом компенсировать причиненный вред.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Читайте также

1.7. Страховая премия (страховые взносы)

1.7. Страховая премия (страховые взносы) Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией (страховыми взносами) понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором

Статья 947. Страховая сумма

Статья 947. Страховая сумма 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением

Статья 14. Страховая медицинская организация

Статья 14. Страховая медицинская организация Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации формами собственности,

2.3 Страховая организация

2.3 Страховая организация Страховая организация – это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании (СК), акционерные страховые общества (АСО), региональные и международные финансовые группы, совместные российско – зарубежные перестраховочные

Страховая защита

Страховая защита Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты.Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60 % общего дохода семьи, вам

4.2.1. Страховая часть (СЧ)

4.2.1. Страховая часть (СЧ) Страховая часть трудовой пенсии по старости введена с 1 января 2002 г. Страховая часть трудовой пенсии носит условно-накопительный характер, финансируется по распределительному методу и базируется на принципе солидарности поколений. Страховые

5.2.1. Страховая часть (СЧ)

5.2.1. Страховая часть (СЧ) Трудовая пенсия по инвалидности для всех категорий граждан моложе 1967 г. р. независимо от пола может состоять из двух частей: страховой и накопительной. Поскольку накопительная часть трудовой пенсии по инвалидности начнет выплачиваться лишь с

6.2.1. Страховая часть (СЧ)

6.2.1. Страховая часть (СЧ) Трудовая пенсия по случаю потери кормильца состоит из одной части – страховой и определяется с учетом фиксированного базового размера, если умерший кормилец имел на момент смерти не менее одного дня страхового стажа. Накопительная часть в

Страховая защита

Страховая защита Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты.Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60 % общего дохода семьи, вам

Залоговая сумма

Залоговая сумма Депозиты у всех разные, и что толку засматриваться на ту же пару GBR/CHF, если у вас депозит, скажем, 3000 долларов, а у этой валютной пары залоговая сумма – 3000 долларов. Определить залоговую сумму можно и самому, открыв сделку на демосчете и посмотрев в графе

44. Страховая услуга

44. Страховая услуга Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга.Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер

16. Страховая сумма

16. Страховая сумма Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы платить страховое возмещение при наступлении страхового случая.По общим правилам (п. 2 ст. 947 ГК РФ) эта сумма не должна превышать

17. Страховая премия

17. Страховая премия Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу

18. Страховая выплата

18. Страховая выплата Страховая выплата – выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.Для того чтобы осуществить страховую

Читайте также:
Трудовой кодекс: что это такое, описание и особенности

Страховая компания

Страховая компания «В нашем бизнесе мы ничего не сможем сделать без людей. Мы должны правильно понимать проблемы людей, чтобы реализовывать свою стратегию. В большей степени именно люди создают стратегию и внедряют ее от имени организации. Мы ставим людей во главу угла

Сумма баллов

Сумма баллов До 12: Наивная крыса. Вы так невинны! Очаровательно. Но придет время, когда вам придется сбросить с себя невинность и наивность. Ваша работа постоянно усложняется. Не сопротивляйтесь мировому злу. Вместо этого используйте его в своих интересах.От 13 до 20: Умная

Расчет страховой премии

Расчет размера страховой премии — это исчисление суммы периодических выплат в пользу страховщика, которые совершает лицо, желающее застраховать собственное имущество или здоровье. Вычисления производят с учетом положений действующего законодательства.

Любой вид страхования предусматривает систему внесения платежей от застрахованного лица в пользу страховой компании. Пока денежные средства поступают от страховщика, действуют условия страховки.

Кратко объяснить, что такое страховая премия по договору страхования, можно следующим образом: это обязательный платеж, исчисленный с учетом тарифов, ставок и положений страхового договора. Своевременное внесение платы — это гарантия, что при наступлении страхового случая имущественные и нематериальные риски страхователя компенсируют в полном объеме.

Виды и особенности страховой премии

Виды страхового премирования классифицируют по следующим признакам:

По целевому назначению

По форме выплат

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

  • срок действия страховки;
  • объем страховых сумм по указанным рискам;
  • тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
  • действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

  • ПВ — премиальная выплата;
  • МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
  • БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
  • ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

  • местность, где эксплуатируется автомобиль;
  • возраст машины (период ее эксплуатации);
  • технические характеристики транспортного средства;
  • число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм. Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных. То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Читайте также:
Особо радиационно и ядерно опасные объекты

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

  • внесение наличных денег в кассу страховщика;
  • безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов. Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит. Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Страховая стоимость: что это такое, описание и особенности

37. Определение страховой стоимости (статья 947 ГК РФ) и ее оспаривание страховщиком (статья 948 ГК РФ)

Согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховой стоимостью по договору страхования имущества считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Формулировка названной нормы представляется избыточно жесткой и не соответствующей потребностям участников страховых отношений. Прежде всего, термин “действительная стоимость” с учетом положений статьи 7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации” следует заменить на термин “рыночная стоимость”. Кроме того, стороны страховых отношений не должны быть лишены возможности согласовать различные варианты определения страховой стоимости. Помимо рыночной стоимости имущества, определяемой на определенную дату и время, возможно согласование страховой стоимости на основе стоимости восстановления поврежденного имущества или его замены на новое аналогичное имущество. Хотя для большинства договоров страхования оптимальным является определение страховой стоимости имущества на дату заключения договора страхования и по месту нахождения имущества, для некоторых видов страхования (например, страхование груза в пути) возможны и другие варианты определения даты и/или места нахождения имущества для целей установления его стоимости.

С учетом изложенного предлагается установить в пункте 2 статьи 947 ГК РФ, что страховая стоимость определяется по соглашению сторон. Для имущества она может быть определена как рыночная стоимость имущества либо как стоимость его восстановления либо замены на новое аналогичное имущество. При определении страховой стоимости на основе рыночной стоимости имущества, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая стоимость определяется как рыночная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. При отсутствии условия о порядке определения страховой стоимости имущества в договоре страхования считается, что согласована страховая стоимость в размере расходов, необходимых для восстановления поврежденного имущества.

Читайте также:
Сертификат жилищный: что это такое, описание и особенности

При заключении договора страхования в “коробочном” порядке страховщик априори отказывается от оценки риска, от участия в определении страховой стоимости страхуемого имущества и принимает на себя риски несоответствия страховой и действительной стоимости. Это не лишает его права защищать свои интересы с помощью статьи 948 ГК РФ, но возлагает на него повышенное бремя доказывания.

В этой связи целесообразно рекомендовать Банку России определить, какая информация должна быть предоставлена непосредственно на “коробочном продукте” (коробке) с учетом специфики этого продукта (в частности, к такой информации следует отнести срок страхования).

Статья 948 ГК РФ предписывает, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

При этом в судебной практике данное положение нередко толкуется как своеобразный “эстоппель”. Согласно этому подходу страховщик, который не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, лишается права на оспаривание страховой стоимости имущества и не вправе впоследствии ссылаться на те обстоятельства, которые он мог бы обнаружить при реализации своего права. Таким образом, первоначальный смысл анализируемого положения искажается.

Так, например, в одном их дел суд пришел к следующему выводу: “согласно пункту 1 статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. По смыслу данной нормы осмотр страхуемого имущества рассматривается законодателем как действие, совершаемое страховщиком в целях оценки страхового риска. Таким образом, ответчик воспользовался правом на оценку страхового риска, что лишает его права оспаривать страховую стоимость автомобиля, указанную в договоре страхования, независимо от того, была ли назначена страховщиком экспертиза в целях установления его действительной стоимости” .

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.01.2016 N 33-321/2016 по делу N 2-193/2015.

В другом деле возможность оспаривания страховщиком действительной стоимости имущества также была поставлена в зависимость от реализации последним права на оценку страхового риска: “при страховании имущества страховщик не был лишен возможности провести оценку предмета страхования для определения его действительной стоимости, однако таким правом не воспользовался, согласился с указанной страхователем стоимостью имущества, получив соответствующий страховой взнос из расчета данной суммы, в связи с чем не вправе ссылаться на данные обстоятельства при рассмотрении дела” .

Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016.

Между тем оценка страхового риска является правом, а не обязанностью страховщика. Ответственность за неосуществление этого права не предусмотрена в законодательстве. Таким образом, страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости при умышленном введении в заблуждении (например, при предоставлении страхователем ложных сведений), даже если он и мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе оценки риска.

По этим причинам предлагается исключить ссылку на пункт 1 статьи 945 ГК РФ из статьи 948 ГК РФ, тем самым не связывая напрямую возможность оспаривания страховой стоимости с осуществлением страховщиком права на оценку страхового риска.

Страховая стоимость

Приобретая страховой полис и подписывая договор, многие клиенты страховых компаний сталкиваются с таким термином, как страховая стоимость или страховая сумма. Такое понятие выражает сумму средств, в какую оценивается риск потери страхуемого объекта, методика расчета которого может значительно отличаться в зависимости от его принадлежности к тому или иному виду. Согласно действующему законодательству величина компенсации при наступлении страхового случая не может превышать значение страховой стоимости, указанной в договоре.

Что это такое и в каких видах страхования используется?

Итак, под страховой стоимостью понимают оценку объекта, который подвергается страхованию, в денежном выражении. В личном страховании такое понятие практически не используется — свое применение оно находит в имущественном и страховании предпринимательских рисков, когда имеющимися способами можно оценить причиненный или возможный ущерб, оценивая цену объекта или размер упущенной прибыли. Для имущества страхователя такой показатель определяется его действительной ценой на момент заключения договора страхования.

Читайте также:
Сельскохозяйственный товаропроизводитель: что это такое, описание и особенности

В случае страховки рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, в такой стоимости выражают ту сумму средств, которую физическое или юридическое лицо может потерять в процессе ведения деятельности или осуществления определенной сделки. При наступлении страхового случая величина полученного ущерба и, как следствие, той суммы, которую страховщик должен выплатить страхователю в качестве компенсации по договору, рассчитывается именно исходя от установленного значения страховой суммы при подписании соглашения между сторонами.

Методы оценки и последующего расчета

При подписании договора страховщик в зависимости от типа страхуемого объекта и предусматриваемых рисков может применять несколько существующих методов определения страховой стоимости и последующего расчета получаемой страхователем компенсации. Первым способом является определение фактической цены объекта на момент его приобретения. Для этого лицо, которое приобретает страховой полис, предоставляет документы, подтверждающие покупку объекта или расходы, связанные с его сборкой (строительством, конструированием и т.д.). Наряду с этим стоимость может определяться по действующим на данный момент каталогам производителей материальной ценности или анализам ведения предпринимательской деятельности, если речь идет о риске ведения бизнеса. Дополнительно для определения такого показателя могут использовать текущие данные рынка тех объектов, который страхуется, или прибегать к оценке независимым экспертом.

Выплата страховой стоимости по отношению к действительной цене может быть пропорциональной, когда она перечисляется в неполном объеме по отношению к ней независимо от того, полностью ли потерян объект или нет. Также может применяться восстановительный метод определения компенсации, когда сумма средств при наступлении страхового случая определяется в соответствии с рыночными ценами аналогичных объектов на данный момент времени. Используют и принцип первого страхового риска, когда страховая сумма указана в заключенном договоре и при любой ситуации на рынке и стоимости объектов аналогичного типа страховщик получит только ту величину средств, которая была оговорена сторонами при подписании соглашения. Еще одним методом является определение полной или реальной цены, при использовании которого на момент подписания договора проводят оценку объекта страхования, впоследствии же такая стоимость и будет учитываться при расчете положенной компенсации страхователю.

Зачем показатель занижают или завышают?

При определении страховой стоимости вполне логично, что для обеих сторон будет выгодным частичное занижение или завышение этого показателя, то есть страховой стоимости. С одной стороны, страховщику приемлемее указать в договоре более низкую цену, поскольку он выплатит меньшую сумму при наступлении страхового случая. Страхователю же наоборот, выгоднее более высокое значение страховой суммы, так как и компенсации он может получить больше. В ГК РФ установлена возможность оспаривания страховой стоимости уже после наступления страхового случая только в тех ситуациях, когда страховщик перед подписанием соглашения не воспользовался своим правом на проведение оценки объекта или же если страхователь намеренно ввел страховую компанию в заблуждение относительно цены страхуемого объекта.

Заключение

Таким образом, под страховой стоимостью понимают денежное выражение цены объекта, которое впоследствии становится базой для определения величины компенсации при наступлении страхового случая. Рассчитывается она на основании документальных подтверждений о расходах на приобретение объекта, прогнозирования полученной прибыли, средств, потраченных на возведение или стоимости аналогичных материальных ценностей на рынке. В некоторых ситуациях ГК РФ допускает пересмотр значения страховой стоимости, если имеются основания считать ее завышенной или заниженной.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: