Условный депозит: что это такое, описание и особенности

Депозитные операции: определение, виды, значение для экономики

Депозитная операция – это инструмент мобилизации поступления денежных средств в банк, без нее невозможно осуществление им кредитной деятельности. Качество депозитной политики влияет на надежность и ликвидность финансовой организации.

Что такое депозитные операции

Депозитные операции подразумевают деятельность банка, направленную на привлечение капитала. Субъектами сделки являются финансовые учреждения, физические и юридические лица. Объектом – различные ценности, в том числе деньги, акции, драгоценные металлы.

Депозиты – средства физических и юридических лиц, переданные банку на хранение. Привлечение клиентов – основная задача при формировании стратегии развития банка.

Без депозитных операций банк не может осуществлять кредитную деятельность

Основные факторы, определяющие депозитную политику:

  • возможности банка;
  • сегментация рынка, ориентация на определенные группы клиентов;
  • правовые акты и внутрибанковские правила.

Примером качественной стратегии развития является Сбербанк. Организация специализируется на привлечении денег от физических лиц. Для увеличения количества клиентов открыта широкая сеть отделений, разработан интернет-сервис, повышается уровень и культура обслуживания. Надежность и доступность, простота в управлении вкладами делают Сбербанк самым востребованным банком среди населения, несмотря на невысокие процентные ставки. По данным Центробанка, к лидерам по привлечению денег от физических лиц относятся:

Январь 2019 (руб.) Февраль 2019 (руб)
Сбербанк 12 829 911 160 12 385 256 599
ВТБ 3 829 626 457 3 804 672 955
Альфа-Банк 1 067 165 876 1 023 037 938

Доля вкладов физических лиц в общем капитале Сбербанка составляет 45%, тогда как в ВТБ этот показатель равен 27%. Лидирующее место и популярность среди населения – результат успешной депозитной политики.

Обратите внимание! Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Виды депозитных операций

Они делят на активные и пассивные. К первой группе относят капиталы банка, размещенные в других финансовых организациях на корреспондентских счетах, а также резервы в Центробанке. Такие вложения не приносят дохода, они являются гарантией надежности банка.

Пассивными операциями являются любые средства, внесенные партнерами и клиентами банка. Привлеченные деньги позволяют финансовой организации осуществлять кредитную и инвестиционную деятельность.

Передача гражданами и организациями денег банку на хранение относится к пассивной операции

Классифицируются пассивные депозитные операции по нескольким параметрам. В зависимости от владельца вносимых денег выделяют вклады:

  • физлиц;
  • юрлиц.

По данным Центробанка, за февраль 2019 г. объем привлеченных средств в банковскую систему следующий:

Источник Сумма, млрд руб.
Вклады физических лиц 27 744,4
Депозиты юрлиц 21 213,3

В зависимости от сроков и условий размещения средств выделяют депозиты:

  • срочные;
  • до востребования;
  • условные.

Разновидностью депозитных операций были сберегательные сертификаты. С июня 2018 г. продажа ценных бумаг этого вида была остановлена. Поводом к этому послужили поправки в Гражданский кодекс, внесенные в частности Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ, запрещающим их реализацию.

Срочные вклады

По условиям срочного вклада клиент вносит деньги на банковский счет на определенный срок с установленной договором процентной ставкой. Вкладчиком может быть физическое и юридическое лицо. Существует несколько видов депозитов:

  • в зависимости от валюты: рублевые, долларовые, мультивалютные;
  • по способу управления: с возможностью пополнения, частичного снятия.

Вклады открываются на срок от 1 до 36 месяцев. Вкладчик имеет право досрочно расторгнуть договор и забрать деньги, однако в этом случае будет начислена минимальная процентная ставка.

Предметом срочного депозита могут быть не только деньги, но и ценные бумаги, драгоценные металлы.

В рамках депозитной политики по привлечению клиентов банки предлагают следующие условия:

  • капитализацию процентов;
  • частичное управление средствами;
  • специальные условия для отдельных групп клиентов;
  • повышенные процентные ставки;
  • дистанционное открытие и управление вкладом через интернет;
  • возможность снятия процентов.

Для привлечения клиентов банки повышают процентные ставки, что приводит к большим рискам и уменьшению маржи.

Маржа – разницами между процентной ставкой по вкладам и кредитам, которые выдает банк.

Риски банка при оформлении срочных депозитов:

  • изменение курса валют;
  • фиксированная процентная ставка при меняющихся экономических условиях;
  • риск досрочного закрытия депозита.
Читайте также:
Положены ли льготы по ипотеке малоимущим

Несмотря на риски, срочные вклады остаются одним из основных источников капитала, который позволяет банкам осуществлять кредитную деятельность.

До востребования

Главной особенностью депозитов до востребования является неопределенный срок хранения. Клиент имеет право забрать деньги в любое время. Несмотря на нестабильность источников, при большом объеме капитала образуется неснижаемый остаток, который банк может использовать для кратковременного инвестирования. Помимо этого, организация получает плату за обслуживание счетов.

Депозиты до востребования имеют минимальную процентную ставку. Это связано с высокими рисками изъятия средств в любое время. Банк не может использовать деньги для долгосрочного инвестирования. В Сбербанке есть несколько предложений по депозитам до востребования:

Название Ставка
Сберегательный счет До 1,8%
Текущий счет 0,01%
До востребования 0,01%

Другие банки предлагают более высокий процент на бессрочный накопительный счет:

Организация Процентная ставка
Газпромбанк 6,2%
ВТБ 4-7%
РоссельхозБанк 5%

На накопительном счете нет ограничений на снятие или пополнение средств. Проценты начисляются на остаток.

Условные

Условным депозитом владелец может воспользоваться при наступлении определенных договором условий. Вкладчиком может выступать как физическое, так и юридическое лицо. При расторжении договора до вступления условий в силу доход рассчитывается по минимальной ставке. Примеры условий по вкладу:

  • наступление совершеннолетия;
  • женитьба;
  • смерть вкладчика;
  • рождение ребенка и др.

Условные депозиты занимают наименьшую долю в общем объеме вкладов. Они связаны с индивидуальным обслуживанием клиента и не носят массового характера.

Значение депозитных операций

Привлечение средств – одна из важнейших задач коммерческого банка. Депозитная политика финансовых учреждений во многом зависит от внешних факторов:

  • стабильность экономической и политической ситуации в стране;
  • доверие населения к банкам;
  • динамика развития малого и среднего бизнеса;
  • демографическая ситуация.

В последние годы правительство стремится повысить уровень доверия населения к банкам. В рамках этой политики в 2007 г. был принят закон об обязательном страховании вкладов. Он гарантировал сохранность сбережений физических лиц и поднял уровень доверия к банковской системе в целом. Результатом стал приток инвестиций в различные сферы экономики.

Полезный видеоурок о депозитных операциях:

Депозитные операции обеспечивают приток капитала в банк. Они могут быть активными и пассивными. В первом случае инициатором размещения средств является сам банк, во втором – физические и юридические лица. Без качественной политики в этой сфере не может быть обеспечена ликвидность и кредитная деятельность банка.

Как выбрать выгодный депозит

Выгодно выбрать депозит можно только хорошо изучив все возможности современных банковских вкладов. Принимать вклады от физ.лиц на сегодняшний день имеют право только банки, являющиеся частью системы страхования вкладов. Государство создало фонд, куда банки отчисляют процент от вклада (депозита). Если у банка отозвать лицензии или появления какого-то другого страхового случая, то эти средства компенсируют потери вкладчиков.

Чтобы выбрать выгодный депозит, нужно принимать во внимание такие параметры как валюта, сумма вклада, тип, сроки и проценты. Важно учесть и предоставление возможности автоматической пролонгации депозитов, график выплаты процентов, капитализации процентов, а также возможность частичного снятия вклада или дополнительные взносы и штрафы.

  1. Депозиты бывают срочными и до востребования.
  2. Долгосрочный депозит.
  3. Условный депозит.

Депозиты бывают срочными и до востребования.

Первый тип, депозит до востребования (денежные средства на текущем счете), предполагает снятие денег по первому требованию клиента. Эти депозиты у банков не пользуются большой популярностью. По этой причине проценты по таким депозитам гораздо ниже, чем по остальным.

Срочный вклад предполагает зафиксированные в договорах сроки между банками и вкладчиками. По условиям срочных депозитов, при досрочном снятии денег, клиент теряет значительную часть от полагающихся процентов.

Валюта депозита предполагает хранение средств: в валюте (евро или долларах), мультивалютные (одновременно евро и доллары). Самыми безопасными считаются мультивалютные депозиты, позволяющие свести риски изменения курсов валют к минимуму.

Читайте также:
Трупное высыхание: что это такое, описание и особенности

Банки устанавливают для каждой валюты свои процентные ставки. Такие депозиты, в случае падения какой-либо валюты, позволяют перевести деньги с валютного на другой счет вклада, включая конвертацию.

Банком предусмотрены также долгосрочные, целевые, условные, с предварительным предупреждением об изъятии депозита и прочие.

Долгосрочный депозит.

Если в банк внести вклад на длительный срок (свыше 1 года). Изъятие такого депозита возможно по окончании установленного срока. Эти депозиты можно делать с целевым назначением. Это может быть целевой депозит на приобретение дома, квартиры, получение образование и т.д.

Условный депозит.

Когда вклад вносится одним физическим лицом на имя другого с правом распоряжения суммой депозита при появлении определенных обстоятельств, то условия такого депозита не должны нарушать закон. Пользование этим видом депозита возможно лишь при наступлении указанных выше обстоятельств или же согласия в письменном виде лица, сделавшего вклад.

Депозит с предварительным уведомлением об изъятии подразумевает, что нужно в установленный срок сообщить банку об изъятии денег. Особенность заключается в том, что срок действия депозита до уведомления не ограничен, а после уведомления депозит переходит в срочный.

Капитализация вкладов. Если начисленные проценты добавляются периодически к основной сумме, тем самым увеличивая доходность депозита, проценты начисляются на основную сумму и на сумму ранее начисленных процентов (другими словами, «начисление процентов на проценты»).

К обещаниям банков предоставить высокие процентные ставки относиться нужно крайне осторожно. Тем более не стоит поддаваться этому соблазну в период кризиса. Хранение денег на вкладах позволяет свести к минимуму ущерб от инфляции. Однако безоговорочной гарантии того, что выгодно вложили деньги и сумеете их сохранить, вы не получите, так как и солидные частные банки могут попасть под дефолт. Поэтому сбережения более надежно доверить государственным банкам. Хотя и тут, хоть и крайне редко, бывают нюансы, ведь все помнят о пропавших вкладах жителей СССР.

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

  • ценные бумаги;
  • ценные металлы;
  • деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

  • срочные;
  • бессрочные.

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

  • накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
  • сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
  • целевые (например, детские).
Читайте также:
Технико-криминалистические средства: что это такое, описание и особенности

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

  • рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
  • краткосрочные и долгосрочные;
  • для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

  • процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
  • минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
  • возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
  • возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
  • капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
  • пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

от 1 тыс. рублей

от 30 тыс. рублей

от 50 тыс. рублей

от 10 тыс. рублей

от 1 тыс. рублей

от 50 тыс. рублей

от 50 тыс. рублей

от 1 млн рублей

от 500 тыс. рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

  • банкротства банка;
  • отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

  1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
  2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).
Читайте также:
Уклонение гражданина от уплаты налога

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

  1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
  2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
  3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

  1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
  2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
  3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
  4. Прочитать договор.
  5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Депозит

Депозит – денежная сумма, которую вкладчик размещает в банке под проценты. Банковский вклад является одним из наименее рискованных способов вложения денежных средств.

Содержание

  • 1 Виды
  • 2 Особенности
  • 3 Преимущества
  • 4 Ссылки

Согласно самой общей классификации депозиты делят на срочные, до востребования и условные.

  • Срочный депозит. Такой вклад открывается на определенный срок (например, 3, 6, 9 месяцев или 1, 2, 3 года и так далее). Считается, что в течение установленного срока клиент не имеет права забрать деньги. В действительности, большинство банков давно пошли на смягчение данного положения. Отныне, уведомив банк за 5 дней, по большинству вкладов клиент имеет права закрыть депозит досрочно. Правда, в таком случае он частично или полностью лишается права на получение процентов за размещение средств. Отметим, что в этом правиле есть приятные исключения, когда доходность не пересчитывается в сторону уменьшения вне зависимости от срока фактического размещения, однако это встречается нечасто. В большинстве случаев, чем больше срок размещения средств, тем выше доходность депозита. Нередко доходность по вкладу также зависит от суммы – чем выше сумма, тем больше ставка. Кроме того, играет роль и частота начисления процентов – чем чаще, тем ниже доходность. Проценты по вкладу в большинстве случаев можно снимать ежемесячно. По некоторым депозитам они капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме, и процент начисляется на общую сумму. По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами. Если вкладчик не закрывает вклад, в большинстве случаев депозит автоматически переоформляется на новый срок, однако на условиях, которые в настоящий момент действуют по данному вкладу.

  • Вклад до востребования. На этом вкладе крайне низкая процентная ставка – по той причине, что срок хранения денежных средств на нем не устанавливается. Деньги можно вносить в любое время, равно как и пополнять вклад, а также снимать средства. К такому депозиту обращаются в случаях, когда деньги могут понадобиться в ближайшее время, а хранить дома их не хочется.
  • Условный депозит. Условным называют депозит, по которому сумма вклада с процентами выдается вкладчику при наступлении или ненаступлении определенного обстоятельства или события, указанного в договоре. Такой депозит встречается нечасто и действует для отдельных случаев.

Срочные депозиты также делят на сберегательные и накопительные. Они отличаются, главным образом, возможностью пополнения вклада.

  • Сберегательный вклад позволяет сохранить сумму и получить за ее размещение проценты в конце оговоренного срока, однако дополнительные взносы по нему не делаются.
  • Накопительный депозит. Накопительный депозит позволяет вкладчику увеличить первоначальную сумму вклада. Это очень удобно, если вы копите на крупную покупку, которую не можете позволить себе сделать из месячного заработка. Отдельные вклады даже получают название по данному признаку. Например, само за себя говорит название депозита «К отпуску» (на поездку к морю) или «Юбилейный» (пышно отпраздновать в ресторане юбилей).
Читайте также:
Трибутные собрания: что это такое, описание и особенности

Нельзя не упомянуть и такие виды вкладов, как расчетные, мультивалютные и специализированные.

  • Расчетный депозит. Как правило, открытие такого депозита предполагает выдачу пластиковой карты, которая позволяет контролировать свой депозит. Это значит, что вы в банкомате можете снять со вклада требуемую сумму, оставив при этом так называемый минимальный остаток. На размещенные на вкладе деньги и начисляются проценты.
  • Мультивалютный депозит. Этот вклад заслуживает особого внимания, поскольку является удобной новинкой в условиях нестабильности курсов. Деньги на нем можно хранить в разных валютах, создав для собственной безопасности «валютную корзину». Этой корзиной можно управлять по своему усмотрению, то есть переводить денежные средства из одной валюты в другую с наибольшей выгодой для себя.
  • Специализированный вклад. Открывают такие депозиты для отдельных категорий клиентов – например, детей, пенсионеров, ветеранов, клиентов банка.

Особенности

Договор вклада, как и другие финансовые документы, следует изучать внимательно и не стесняться задавать банковскому консультанту самые разные вопросы. Например, полезно знать, что…

  • Ставки по вкладу бывают фиксированными и плавающими. Так, плавающую ставку банк вправе изменить в любой момент. Таким образом, вместо ожидаемого дохода по вкладу вы можете получить гораздо меньшую сумму.
  • Если срок вашего вклада подошел к концу, как правило, депозит переоформляется на новый срок, однако… по ставке, действующей в настоящей момент. Разумеется, она может быть намного ниже той, по которой вы открывали депозит. Многие банки пользуются забывчивостью клиентов и ставки по наиболее доходным вкладам (особенно с небольшим сроком размещения средств) «урезают» чуть ли не вдвое. Поэтому если срок вашего депозита закончился, не поленитесь заново изучить ставки по вкладам и разместить деньги там, где вам это будет наиболее выгодно.
  • Депозиты с возможностью пополнения вклада дополнительными взносами, как правило, предполагают возможность снятия средств со вклада. Обычно – в пределах суммы дополнительных взносов. Иногда этот момент оговаривается еще при открытии депозита. Например, открывая депозит на 1000 долларов, вы можете внести 200 долларов в качестве основной суммы и 800 в качестве дополнительной. Таким образом, вы сможете снять 800 долларов в любое время без закрытия счета.

Преимущества

Разместить денежные средства на депозите, безусловно, гораздо более выгоднее, чем держать их дома в «чулке». И на то есть свои причины.

  • Сохранность. В банке, где деньги хранятся «за семью печатями», их сохранность гораздо выше, чем дома, где к ним имеют доступ не только воры-грабители, но и домочадцы. Ваши родные вряд ли будут действовать нахрапом первых, однако, зная о наличии свободных денег, они будут постоянно посягать на них с помощью «мама, давай купим то» и «папа, давай купим это». Когда деньги находятся на депозите, соблазн потратить их на ерунду гораздо более низкий. Ограничивают ваши сиюминутные желания и сроки размещения средств. Так вы не только сохраняете деньги, но и вырабатываете у себя полезные финансовые привычки.
  • Накопление. При помощи депозита, регулярно внося дополнительные суммы денежных средств из бюджета, вы можете накопить на крупную покупку. Это может быть автомобиль или зарубежная поездка, деньги на образование и так далее. Не зря в народе призывают к экономии: копейка рубль бережет. Даже небольшие, но регулярно вносимые дополнительные взносы, в конечном итоге вырастут во внушительную сумму, которая поможет достичь желаемого. Кроме того, накопления позволяют создать резервный фонд семьи.
  • Дополнительный доход. Если вы отнесетесь к депозиту ответственно и не пойдете открывать его в банк по принципу «ближе к дому», есть шанс подзаработать. Проанализировав ставки и условия по депозитам во всех банках вашего города, вы можете выбрать наиболее выгодный и получить максимальный доход. К слову, вам не обязательно «мониторить» банки самостоятельно – найдите специализированный сайт, где за вас сравнительный анализ сделали эксперты.
Читайте также:
Третьи лица: что это такое, описание и особенности

Виды банковских вкладов

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

  • Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
  • Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
  • Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
  • Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Читайте также:
Третьи лица: что это такое, описание и особенности

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Читайте также:
Тайное завещание: что это такое, описание и особенности

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Условное осуждение: что это такое, описание и особенности

УК РФ Статья 73. Условное осуждение

1. Если, назначив исправительные работы, ограничение по военной службе, содержание в дисциплинарной воинской части или лишение свободы на срок до восьми лет, суд придет к выводу о возможности исправления осужденного без реального отбывания наказания, он постановляет считать назначенное наказание условным. Условное осуждение не назначается:

а) осужденным за преступления против половой неприкосновенности несовершеннолетних, не достигших четырнадцатилетнего возраста;

(п. “а.1” введен Федеральным законом от 05.05.2014 N 130-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 06.07.2016 N 375-ФЗ, от 01.04.2019 N 46-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

б) при совершении тяжкого или особо тяжкого преступления в течение испытательного срока при условном осуждении, назначенном за совершение умышленного преступления, либо в течение неотбытой части наказания, назначенного за совершение умышленного преступления, при условно-досрочном освобождении;

(часть 1 в ред. Федерального закона от 16.10.2012 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. При назначении условного осуждения суд учитывает характер и степень общественной опасности совершенного преступления, личность виновного, в том числе смягчающие и отягчающие обстоятельства.

3. При назначении условного осуждения суд устанавливает испытательный срок, в течение которого условно осужденный должен своим поведением доказать свое исправление. В случае назначения лишения свободы на срок до одного года или более мягкого вида наказания испытательный срок должен быть не менее шести месяцев и не более трех лет, а в случае назначения лишения свободы на срок свыше одного года – не менее шести месяцев и не более пяти лет. Испытательный срок исчисляется с момента вступления приговора в законную силу. В испытательный срок засчитывается время, прошедшее со дня провозглашения приговора.

(в ред. Федерального закона от 29.03.2010 N 33-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3.1. В случае назначения наказания в виде содержания в дисциплинарной воинской части условно испытательный срок устанавливается в пределах оставшегося срока военной службы на день провозглашения приговора.

(часть 3.1 введена Федеральным законом от 07.12.2011 N 420-ФЗ)

4. При условном осуждении также могут быть назначены дополнительные виды наказаний.

(часть четвертая в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Суд, назначая условное осуждение, возлагает на условно осужденного с учетом его возраста, трудоспособности и состояния здоровья исполнение определенных обязанностей: не менять постоянного места жительства, работы, учебы без уведомления специализированного государственного органа, осуществляющего контроль за поведением условно осужденного, не посещать определенные места, пройти курс лечения от алкоголизма, наркомании, токсикомании или венерического заболевания, трудиться (трудоустроиться) либо продолжить обучение в общеобразовательной организации. Суд может возложить на условно осужденного исполнение и других обязанностей, способствующих его исправлению.

Читайте также:
Уклонение гражданина от уплаты налога

(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 377-ФЗ, от 02.07.2013 N 185-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Контроль за поведением условно осужденного осуществляется уполномоченным на то специализированным государственным органом, а в отношении военнослужащих – командованием воинских частей и учреждений.

7. В течение испытательного срока суд по представлению органа, осуществляющего контроль за поведением условно осужденного, может отменить полностью или частично либо дополнить ранее установленные для условно осужденного обязанности.

Примечание. Для целей настоящей статьи, а также статей 79, 80, 82 и 97 настоящего Кодекса к преступлениям против половой неприкосновенности несовершеннолетних, не достигших четырнадцатилетнего возраста, относятся преступления, предусмотренные статьями 131 – 135, 240, 241, 242.1 и 242.2 настоящего Кодекса, совершенные в отношении несовершеннолетних, не достигших четырнадцатилетнего возраста.

(примечание введено Федеральным законом от 29.02.2012 N 14-ФЗ)

Условное осуждение, основания и порядок его приме­нения

Условное осуждение регламентируется ст. 73 УК РФ.

Если суд придет к выводу о возможности исправления осужденного без реального отбывания наказания (исправительных работ, ограничения по военной службе, содержания в дисциплинарной воинской части или лишения свободы на срок до 8 лет), он постановляет считать назначенное наказание условным.

Условное осуждение не назначается:
    • осужденным за преступления против половой неприкосновенности несовершеннолетних, не достигших четырнадцатилетнего возраста.
При назначении условного осуждения суд учитывает:
    • характер и степень общественной опасности совершенного преступления,
    • личность виновного,
    • смягчающие и отягчающие обстоятельства.

При назначении условного осуждения суд устанавливает испытательный срок (величина – в ч. 3 ст. ст 73 УК РФ), в течение которого условно осужденный должен своим поведением доказать свое исправление. Испытательный срок исчисляется с момента вступления приговора в законную силу. В испытательный срок засчитывается время, прошедшее со дня провозглашения приговора.

В случае назначения наказания в виде содержания в дисциплинарной воинской части условно испытательный срок устанавливается в пределах оставшегося срока военной службы на день провозглашения приговора.

При условном осуждении также могут быть назначены дополнительные виды наказаний.

Суд, назначая условное осуждение, возлагает на условно осужденного с учетом его возраста, трудоспособности и состояния здоровья исполнение определенных обязанностей:

    1. не менять постоянного места жительства, работы, учебы без уведомления специализированного государственного органа, осуществляющего контроль за поведением условно осужденного;
    2. не посещать определенные места;
    3. пройти курс лечения от алкоголизма, наркомании, токсикомании или венерического заболевания;
    4. трудиться (трудоустроиться) либо продолжить обучение в общеобразовательном учреждении.

Суд может возложить на условно осужденного исполнение и других обязанностей, способствующих его исправлению.В течение испытательного срока суд по представлению органа, осуществляющего контроль за поведением условно осужденного, может отменить полностью или частично либо дополнить ранее установленные для условно осужденного обязанности.

Контроль за поведением условно осужденного осуществляется уполномоченным на то специализированным государственным органом, а в отношении военнослужащих – командованием воинских частей и учреждений.

Испытательный срок при условном осуждении выполняет две функции:

    1. в течение этого срока осуществляется воспитательное воздействие на осужденного, а также и самовоспитание;
    2. в течение испытательного срока осуществляется контроль за поведением осужденного, определяется факт достижения целей реализации уголовной ответственности в форме условного осуждения.

Термин “условное осуждение” неточен. В ст. 73 УК РФ определено: “…считать назначенное наказание условным”. Следовательно, является условным не осуждение, а наказание.

Уголовная ответственность, как известно, шире наказания. В развернутом виде уголовная ответственность включает в себя вынесение обвинительного приговора, осуждающего лицо, совершившее преступление, и содеянное им, наказание и судимость. При условном осуждении выпадает среднее звено уголовной ответственности – исполнение наказания.

В юридической литературе наиболее распространенными являются следующие определения юридической природы условного осуждения:

    • в качестве особого вида наказания;
    • в качестве отсрочки исполнения наказания;
    • как особого средства воспитания (исправления) осужденного;
    • как особой меры общественного воздействия;
    • как условного освобождения от исполнения (отбывания) наказания.

Юристы, считающие условное осуждение наказанием, обычно обосновывают свою точку зрения следующими доводами:

    1. условное осуждение, как и иные предусмотренные уголовным законом наказания, является актом государственного принуждения;
    2. условное осуждение решает цели наказания, что свойственно только наказанию. В-четвертых, первые декреты Советской власти и первые УК союзных республик СССР рассматривали условное осуждение как наказание.
Читайте также:
Технико-криминалистические средства: что это такое, описание и особенности

Приведенные доводы неубедительны. Ссылка на то, что условное осуждение – акт государственного осуждения и принуждения, не предопределяет юридическую природу условного осуждения как наказания. Решение гражданско-правового спора может также осуществляться через суд с применением принуждения, но, вместе с тем, такое принуждение не является наказанием.

Ряд юристов считают, что условное осуждение является отсрочкой приведения наказания в исполнение. Отсрочка применения наказания предполагает, что наказание по истечении определенного срока приводится в исполнение. Именно в этом суть отсрочки и находит свое выражение. Она применяется в тех случаях, когда немедленное исполнение наказания связано с какими-либо значительными, неблагоприятными для осужденного или его семьи, или другими исключительными обстоятельствами. Условное же осуждение имеет иную задачу – добиться целей уголовной ответственности без реального исполнения наказания. Отсрочка уголовного наказания – категория уголовного процесса.

Вывод о том, что условное осуждение не имеет элементов кары, ошибочен. Приговором от имени государства содеянное порицается. Условно осужденный является судимым, что, как известно, сопряжено с рядом правоограничений.

Применение условного осуждения имеет не только воспитательное значение. Оно преследует также и достижение целей общей и частной превенции. Это обстоятельство неоднократно отмечалось Верховным Судом СССР, Верховным Судом РСФСР и РФ. Так, в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда СССР от 4 марта 1961 г. “О судебной практике по применению условного осуждения” отмечалось, что при его назначении необходимо исходить из “целей как исправления и перевоспитания осужденного, так и предупреждения совершения преступлений осужденным и иными лицами”.

Добавим, что в соответствии с ныне действующим законодательством условное осуждение преследует и цель восстановления социальной справедливости.

Условное осуждение является одним из видов освобождения от отбывания наказания, т.е. условным освобождением от отбывания назначенного судом основного наказания.

Условное осуждени е – это освобождение лица, совершившего преступление, от реального отбывания исправительных работ, ограничения по военной службе, ограничения свободы, содержания в дисциплинарной воинской части или лишения свободы с установлением при этом испытательного срока.

Заголовок ст. 73 УК – “Условное осуждение” – неудачен. Осуждение всегда безусловно: постановляется приговор, который должен вступать в законную силу. Дело вдругом – основное наказание при условном осуждении не приводится при определенных условиях в исполнение. Поэтому было бы правильнее употребить словосочетание “условное неприменение наказания”, как в ст. 73 Модельного уголовного кодекса.

Статья 74 УК РФ посвящена регламентации отмены условного осуждения или продления испытательного срока.

Если до истечения испытательного срока условно осужденный своим поведением доказал свое исправление, суд по представлению органа, осуществляющего контроль за поведением условно осужденного, может постановить об отмене условного осуждения и о снятии с осужденного судимости. При этом условное осуждение может быть отменено по истечении не менее половины установленного испытательного срока.

Если условно осужденный уклонился от исполнения возложенных на него судом обязанностей или совершил нарушение общественного порядка, за которое он был привлечен к административной ответственности, суд может продлить испытательный срок, но не более чем на один год.

Если условно осужденный в течение испытательного срока систематически нарушал общественный порядок, за что привлекался к административной ответственности, систематически не исполнял возложенные на него судом обязанности либо скрылся от контроля, суд по представлению органа, указанного в части первой настоящей статьи, может вынести решение об отмене условного осуждения и исполнении наказания, назначенного приговором суда.

В случае совершения условно осужденным в течение испытательного срока умышленного тяжкого или особо тяжкого преступления суд отменяет условное осуждение и назначает ему наказание по правилам, предусмотренным ст. 70 УК РФ.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: