Банковский счет: что это такое, описание и особенности

Банковский счет

Банковский счет — это индивидуальный счет физического или юридического лица, который позволяет совершать различные безналичные операции и выполнять хранение личных средств в банке. Клиент имеет полный доступ к счету, может выполнять с ним любые финансовые операции.

Практически каждый гражданин РФ и каждая компания имеют банковский счет. В последнее время все больше лиц предпочитают именно безналичное обслуживание, так как оно и удобнее, и безопаснее. Все банки с сервиса Бробанк.ру предлагают открытие расчетных счетов, параллельно оказывая клиентам и другие свои финансовые услуги.

Что такое банковский счет

На первый взгляд это простой набор цифр, причем это уникальный набор конкретного клиента. Точно такого же номера просто не существует. Фактически номер — один из атрибутов расчетных реквизитов, в котором зашифрована важная информация.

Пример банковского счета — 11122333455556666666. Мы специально разделили цифры номера на шесть групп. Каждая группа несет определенную информацию:

  • первая — вид банковского счета. По ним можно определить назначение реквизитов, кто и для чего их открыл;
  • вторая — по ним можно расшифровать, какую деятельность ведет лицо, открывшее счет;
  • третья — показывает, в какой валюте открыты реквизиты;
  • четвертая — просто контрольная цифра;
  • пятая — по этой группе можно понять, в каком отделении произошло открытие. То есть это номер банковского офиса;
  • шестая — непосредственный клиентский номер.

Банковский счёт физического лица начинается с цифры 408, юридического — с 407, счет вклада физлица-резидента РФ начинается с числа 423.

Если рассмотреть стандартный банковский счет физлица, то он начинается с цифр 40801810. Первые три цифры — код этого вида реквизитов, число 01 говорит о том, что счет открыт именно в банке. И число 810 свидетельствует о том, что расчеты ведутся в рублях.

Виды и назначение счетов

Если рассматривать, что такое банковский счёт, нельзя не сказать и о классификации реквизитов. Виды счёта в банке определены законодательно и отражены в инструкции Банка России №153-И гл 2. В итоге действует такое распределение счетов:

  • текущие, открываемые физическими лицами для стандартных приходных и расходных операций. Использовать их для предпринимательской деятельности нельзя;
  • расчетные. Открываются индивидуальными предпринимателями и компаниями с целью ведения бизнеса;
  • бюджетные. Соответствуют названию, открываются бюджетными организациями для проведения различных расчетов;
  • корреспондентские. Отдельные виды счетов, которыми пользуются сами банки и другие финансовые организации. Для них выделена отдельная группа;
  • доверительного управления. Для доверительного управляющего для операций, связанных с его работой;
  • специальные банковские для выполнения различных операций. Например, клиринговый, номинальный, залоговый, эскроу и пр.

Как видно, вариантов много. Дело в том, что сейчас все сферы деятельности неразрывно связаны с финансовыми операциями. И для каждого вида счета установлены свои условия пользования, применяются свои законодательные акты и предписания Центрального Банка.

Виды счетов физического лица

Теперь рассмотрим отдельно виды банковских счетов, которыми пользуются простые граждане. Это тоже большая классификация реквизитов с разными целями открытия%

  1. Текущий. Простой счет для совершения любых операций или хранения собственных средств, который можно открыть в любом российском банке при наличии паспорта. Услуга доступна гражданам с 18 лет, иногда встречаются исключения. Например, Сбербанк и Тинькофф открывают счета и карты для граждан от 14 лет.
  2. Депозитный. Иначе — просто вклад. Гражданин кладет деньги в банк под проценты, приумножая их и одновременно оберегая от влияния инфляции. Есть вклады с пополнением, которые можно использовать для накаливания средств.
  3. Зарплатные. Открываются в рамках зарплатного проекта с клиентской компанией. Работники организации получают счета и привязанные к ним карты с бесплатным выпуском и обслуживанием. На них и зачисляется зарплата.
  4. Пенсионные или социальные. На них люди получают пенсии, стипендии, различные государственные пособия.
  5. Сберегательный. Счет с начислением процентов на остаток клиентских средств, но в отличии от вклада клиент может свободно распоряжаться этими деньгами вплоть до полного обналичивания. Проценты стандартно меньше, чем по вкладам.
  6. Кредитные. На них зачисляются заемные средства, которыми может пользоваться клиент.

Вне зависимости от вида счета клиенту всегда предлагается бесплатный доступ в онлайн-банк. Человек всегда может зайти в систему, просмотреть состояние счетов, проведенные с ними операции. Там же можно делать различные платежи и переводы, оплачивать коммунальные услуги и пр.

Счета для юридических лиц

Это тоже — большое поле деятельности, компаниям и ИП счета нужны для разных целей, поэтому и видов их предостаточно. Основные типы и классификации:

  • стандартный расчетный, открываемый в рамках РКО. Организация использует его для приема платежей, для работы с контрагентами, бюджетных платежей и пр.;
  • депозитный. Юрлица также могут открывать вклады и держать свободный капитал под процентами;
  • кредитный. Для получения заемных банковских средств. Исключение — овердрафт, который привязывается к основному счету;
  • транзитный. Предназначен для учета валютных операций;
  • специальный для участия в закупках. Его можно открыть только в ряде уполномоченных банков.

Это основные виды, но есть и другие. В последнее время бизнес практически не может существовать и вести полноценную деятельность без банковского сопровождения. Да и банки стали предлагать все более лучшие условия для юрлиц.

Полные реквизиты счета

Номер — это только один составляющий реквизитов. Для совершения какой-либо операции нужны и другие данные адресата. Нужно название банка , его БИК (индивидуальный номер) и корреспондентский счет. В некоторых случаях дополнительно может требоваться ИНН и КПП. Также для выполнения перевода требуется полный номер счета получателя и его ФИО.

Читайте также:
Законодательная деятельность: что это такое, описание и особенности

Полные реквизиты можно получить в онлайн-банке, банкомате или путем посещения офиса. В последнем случае данные предоставляются только при предъявлении паспорта.

Как завести в банке реквизиты

Услуга доступна гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. Для открытия счета потребуется только один документ — паспорт. Операция выполняется за один визит в офис, можно сразу попросить распечатать реквизиты и дать доступ в онлайн-банк.

Стандартно банки предлагают сразу выпустить к счету дебетовую карту. Тут уже вам решать — нужна она или нет.

Если же речь о юридическом лице, тогда для заведения реквизитов нужно собрать требуемый пакет документов о компании. Важен и выбор банка. Услуги РКО платные, нужно сравнивать тарифы разных организаций, делая выбор.

Мы рассмотрели понятие и виды банковских счетов, что это такое. Как видно, типов реквизитов предостаточно. Самые популярные варианты — это простые расчетные/текущие, депозитные и кредитные.

Виды банковских счетов

Банковский счет — это инструмент количественного учета прав или требований клиента к кредитному учреждению по договору обслуживания. Для каждого вида вклада предусмотрены свои особенности.

Гражданский кодекс разъясняет, что такое банковский счет: под БСЧ понимаются счета бухгалтерского учета, которые открываются на балансе кредитных организаций для исполнения договора, заключенного с клиентом. Он создается банковским учреждением и используется непосредственно для осуществления безналичных переводов денежных средств либо для обеспечения сохранности денег ( параграф 1 ГК РФ ).

Распорядителем денег, которые поступают на БСЧ, является его владелец — лицо, по заявлению которого создан этот БСЧ в банковской организации.

Счета для простых граждан

Если инициатором создания БСЧ выступает гражданин, то речь идет о банковских реквизитах физлиц. Обратите внимание, что физическим лицом признаются не только российские граждане, но и представители иностранных государств. Также к категории физлиц следует относить самозанятых и индивидуальных предпринимателей.

Доступны такие виды счетов в банке для физических лиц:

  • текущий;
  • расчетный;
  • кредитный (ссудный);
  • депозитный.

Текущий

Действующий текущий счет в банке — это стандартный финансовый инструмент, используемый гражданином для получения заработной платы или иных доходов, в т.ч. и от осуществления предпринимательской деятельности ИП.

Банк зачисляет поступившие клиенту деньги не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа ( ст. 849 ГК РФ ). Некоторые клиентские договоры по БСЧ предусматривают и более короткий срок зачисления средств. Зарплатная карта открывается на текущий СЧ для физлица, так как он позволяет совершать быстрые операции с денежными средствами.

В любом банке вам объяснят, что зарплатный счет — это вид счета текущего, зарплатную дебетовую карту оформляют в любом банке по запросу клиента или подключают его текущий счет к зарплатному проекту.

Расчетный

Это особый вид текущего счета, который использует ИП для осуществления расчетных операций. Например, через расчетный БСЧ предприниматель осуществляет оплату товаров, работ и услуг, приобретаемых для ведения бизнеса.

Открывать отдельный расчетный СЧ предприниматель не обязан. Он вправе использовать для бизнеса частную карточку. Но отдельный БСЧ для бизнеса гораздо удобнее. Позволяет разделять средства.

Кредитный

Популярное направление в сфере кредитования — оформление кредитной карты с ограниченным лимитом средств. Кредитные отношения между держателем карты и банком возникают только с момента использования кредитного лимита (например, оплата картой в магазине). Пока клиент не пользуется кредиткой, проценты не начисляются. Банковский сотрудник подтвердит, кредитная карта — это вид счета стандартного для кредита, точнее, электронное средство платежа (Положение ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004). Понятие «кредитный БСЧ» законодательно не определено, банки открывают ссудные счета при выдаче потребительских или ипотечных кредитов.

Сберегательный или депозит

Депозитный счет по вкладу — это способ сбережения и приумножения накоплений. По сути, деньги физлица вносятся в банк под определенный процент. По истечении срока вклада клиент получает назад средства и начисленные проценты.

Ключевое отличие от текущего и расчетного БСЧ — операции по депозиту ограничены по времени. Например, деньги нельзя снять до истечения срока вклада либо клиент потеряет проценты. Некоторые депозиты не предусматривают даже поступлений. Например, внести дополнительно деньги на закрытый депозит нельзя до окончания срока договора.

Счета организаций и фирм

При создании нового юридического лица требуется открыть отдельный расчетный БСЧ. Без этого деятельность компании невозможна.

Для юридических лиц классификация банковских счетов такова:

  • расчетные;
  • валютный;
  • ссудный;
  • депозитный.

Расчетные

Для организации расчетный тип счета в банке — это основной финансовый инструмент. Причем одно юрлицо вправе открывать сразу несколько РСЧ, их количество не ограничивается на законодательном уровне.

Ключевые функции РСЧ:

  • поступление выручки и иных доходов от ведения предпринимательской деятельности;
  • оплата налогов, сборов, взносов и иных бюджетных платежей;
  • расчеты по заработной плате с персоналом, подоходному налогу и страховым взносам;
  • расчеты с контрагентами, заказчиками, поставщиками и покупателями;
  • поступление кредитов, займов и инвестиционных капиталов, в том числе и целевого финансирования;
  • перечисление оплаты по полученным кредитам и займам, в том числе уплата процентов;
  • платежи по решениям судов, судебных приставов и иных госорганов;
  • иные расчеты и денежные операции.
Читайте также:
Бербоут-чартерный реестр: что это такое, описание и особенности

Отдельные РСЧ открывают для обособленных структурных подразделений и филиалов компаний. Например, для обособленного подразделения, выделенного на отдельный баланс. В таком случае учет операций по БСЧ ведется отдельно по каждому субъекту. Но иногда структурные подразделения не выделяют самостоятельный баланс. Для удобства и детализации учета в банке открывается субрасчетный СЧ. Операции отражаются в рамках одного счета, но позволяют детализировать информацию по структурным подразделениям.

Спецсчета организации

Спецсчетами принято называть отдельную категорию БСЧ. Назначение их отличается от стандартного набора операций. Например, спецсчет открывают для участия в госзакупках. Компанию не допустят к участию в торгах без спецсчета, если в условиях закупки прописано такое требование.

Когда потребуются спецсчет:

  • при участии в госзакупках, если заказчик — получатель бюджетных средств;
  • для перечисления обеспечения контракта;
  • прочее.

Правила нумерации и расшифровка

По общим правилам, номер БСЧ представляет собой 20-значный код, который состоит из определенных групп символов. Каждая группа символов позволяет расшифровать категорию и назначение СЧ. Например, кодовая классификация по назначению и структуре определяется следующим образом:

ХХХ.ХХ.ХХХ.Х.ХХХХ.ХХХХХХХ, из них:

Первые 3 цифры номера БСЧ

Определяют категорию БСЧ.

Например, 423 обозначает, что сберегательный вклад открыт физическим лицом, код 408 — это зарплатная карта гражданина.

А вот код вида счета 407 — это расчетный СЧ организации

Четвертая и пятая цифры

Символы являются дополнением к первой части кода и трактуются в тесной увязке с ним.

Например, классификация счетов по экономическому содержанию такова:

Шестой, седьмой и восьмой символы

Обозначают валюту, в которой открывается БСЧ.

Например, российские рубли — код 810.

Для долларов — шифр 840, для евро — 978

Проверочная цифра, устанавливается банковской компанией. Используется как закрытый шифровальный ключ

С 10 по 13 символы

Номер отделения банка, в котором открыт БСЧ

Последние 7 цифр

Индивидуальный порядковый номер СЧ в учетном регистре банковской организации. Присваивается в индивидуальном порядке, но с учетом рекомендаций Центробанка России

Правила составления нумерации отражены в Положении Банка России №579-П от 27.02.2017 (ред. от 14.09.2020).

БАНКОВСКИЕ СЧЕТА
виды и их характеристика

Банковский счет – это документ, оформление которого кредитной организацией на определенное лицо является составной частью предмета заключенного между ними договора банковского счета, и который предназначен для отражения денежных обязательств кредитной организации перед этим лицом.

Банковский счет – это определенный раздел бухгалтерской системы банка, в котором регистрируется движение средств, относящихся к определенному лицу, все сделки вкладчика и банка (вклады наличных денег и снятие их со счета).

Банковский счет является инструментом, позволяющим фиксировать движение денежных средств при ведении бухгалтерского учета и отчетности. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов в неограниченном числе банков (кредитных организаций) при согласии последних.

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Для понятия банковского счета характерно наличие совокупности четырех квалифицирующих признаков:
– банковский счет является счетом по учету денежных средств;
– открывается и ведется в кредитных организациях;
– является составной частью предмета договора банковского счета;
– предназначен для отражения обязательств кредитной организации перед клиентом.

Все банковские счета являются счетами бухгалтерского учета (лицевыми счетами). Их открытие обусловлено заключением договора банковского счета, что влечет возникновение у них дополнительных функций, а также ограничений, защищающих права данного клиента.

В современном мире практически невозможно обойтись без банковского счета. На счета в банках перечисляется зарплата и различные платежи. Со счета можно оплачивать различные услуги и покупки. Деньги можно преумножить, положив их под определенный процент, а пластиковыми картами пользуются около 50% жителей крупных городов.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

Действующее законодательство позволяет клиентам кредитных организаций открывать большое количество различных счетов, максимально соответствующих целям их деятельности. Классификацию видов банковских счетов можно провести по нескольким основаниям. Счета подразделяются:
– на универсальные и специальные;
– в зависимости от валюты счета;
– в зависимости от владельца счета;
– в зависимости от целевого назначения средств;
– в зависимости от возможности пополнения или частичного снятия средств. По этому признаку банковские счета делятся на:
1. Не пополняемые. В течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются.
2. С возможностью пополнения. В течение срока вклада можно вносить дополнительные суммы на банковский счет.
3. С возможностью частичного снятия средств. Можно снять с банковского счета часть вложенных денег, при этом на счету должна оставаться определённая сумма, которая называется неснижаемый остаток.
– в зависимости от начисления процентов на банковских счетах. По этому признаку банковские счета делятся на:
1. Ежемесячное начисление процентов.
2. Начисление процентов в конце срока.
3. Промежуточное начисление процентов. Например, каждые 3 месяца (ежеквартально), каждые полгода и даже еженедельно. Всё зависит от конкретного вклада конкретного банка.

Существуют следующие виды банковских счетов: бюджетный, валютный, депозитный, доверительного управления, замороженный, застрахованный, карточный, контокоррентный, корреспондентский, накопительный, обезличенный металлический, общий, онкольный, расчётный, сберегательный, сводный, ссудный, текущий, транзитный, фидуциарный, фондовый, частный и чековый.

Читайте также:
Арбитражное соглашение: что это такое, описание и особенности

ХАРАКТЕРИСТИКА ВИДОВ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

При обращении в кредитную организацию по вопросу открытия счета Вы вправе выбрать вид счета, исходя из своих потребностей. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый клиенту счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету. Рассмотрим наиболее востребованные разновидности банковского счета.

Расчетный счет открывается в учреждении банка юридическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, а также предпринимателям без образования юридического лица для платежных операций по расчетам за поставленные товары, оказанные услуги, выполненные работы.

Расчетный банковский счет является основным счетом предприятия и открывается, как правило, по месту регистрации. Действующим законодательством предусмотрено, что предприятие может иметь несколько расчетных счетов, один из которых является основным счетом по расчетам с пенсионным фондом.

Предприятиям, организациям и учреждениям, имеющим отдельные подразделения (магазины, склады, филиалы) вне места своего нахождения, по ходатайству владельца основного расчетного счета могут открываться расчетные субсчета для зачисления выручки и проведения расчетов по месту нахождения данных подразделений.

Расчетный банковский счет используется для:
– зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;
– зачисления сумм полученных кредитов;
– расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;
– расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;
– платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;
– других расчетных операций.

Остаток расчетного счета показывает свободные денежные средства, которыми располагает его владелец. Банк выдает клиенту выписку по счету по мере совершения операций.

Текущие банковские счета открываются организациям, не являющимися юридическими лицами: общественным организациям, учреждениям, филиалам, представительствам, отделениям и др. С текущих счетов производятся:
– выдача средств на заработную плату;
– расходы на содержание аппарата управления;
– расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства по иностранному страхованию.

Текущий банковский счет очень полезный финансовый инструмент. Он позволяет его владельцу:
– переложить обязанности по выполнению постоянных платежей на банковских служащих;
– направлять необходимые суммы третьим лицам, например, в счет оплаты товаров или услуг;
– уйти от необходимости приходить в банковское отделение, получив пластиковую карту к счету для обналичивания средств и оплаты покупок;
– конвертировать средства, не снимая их со счета. То есть рубли, имеющиеся на счету можно при необходимости в любой момент обменять на доллары или евро.

Открыть банковский текущий счет при надобности может любой гражданин. Его открывают и физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Депозитный (вкладной) счет предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Он открывается физическим и юридическим лицам. По договору банковского вклада (депозита) кредитная организация, принявшая поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором.

Уровень процента зависит от длительности срока – чем больше срок, тем выше процент. Однако пока не истек срок, на который вы вложили свои средства, вы не сможете снять со счета ни копейки и не сможете произвести ни одной расчетной операции. При острой необходимости вы сможете снять свои деньги с депозитного счета, но при этом вам придется заплатить штраф, который в каждом банке разный. Сумма штрафа обязательно указывается в договоре.

Открывать депозитный счет имеют право только те банки, которые получили лицензию на привлечение средств на депозит в российских рублях или иностранной валюте в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Бюджетные банковские счета открываются организациям (предприятиям), финансируемым за счет федерального бюджета (внебюджетных фондов). В зависимости от характера учитываемых операций они подразделяются на доходные, расходные, текущие счета местных бюджетов и текущие счета внебюджетных средств.

Денежные средства с бюджетных счетов подлежат строго целевому использованию. Как правило, они расходуются на: оплату труда работников; трансферты населению; оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам либо в соответствии с утвержденными сметами без заключения таких.

Бюджетные счета открываются на определенный срок (финансовый год). При закрытии счета остатки денежных средств по окончании финансового года перечисляются в соответствующий бюджет.

Валютный банковский счет используется для проведения расчетных операций в иностранной валюте. «Иностранная валюта» – это денежные средства признаваемые в качестве законного платежного средства в соответствующем иностранном государстве.

Межбанковские счета открываются исключительно кредитным организациям. К их числу относятся:
– корреспондентский счет – банковский счет кредитной организации (головной организации), открываемый в подразделении расчетной сети ЦБ, в других организациях;
– корреспондентский субсчет – банковский счет, открываемый кредитной организацией своему филиалу в подразделении расчетной сети ЦБ;
– счета меж филиальных расчетов – счета, открываемые на балансах головной организации и филиалов для учета взаимных расчетов;
– корреспондентский счет «ЛОРО» открывается банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств. Указанный счет одновременно является корреспондентским счетом «НОСТРО» в банке-респонденте.

Читайте также:
Авторский гонорар: что это такое, описание и особенности

Ссудный банковский счет открывается при оформлении кредита клиенту. На нем банки учитывают предоставление и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по специальному – кредитованием по обороту.

Именной счет открывается банком на имя клиента. Такой счет управляется клиентом через любое отделение банка после предъявления документа, удостоверяющего личность. Если с такого счета деньги переводятся на счет в другом банке, банк-получатель средств видит имя владельца и номер счета.

Номерной счет используется, если клиенту необходима самая высокая степень конфиденциальности и усиленный режим банковской тайны. Для открытия номерного счета используется набор цифр, который заменяет имя владельца счета и идентифицирует при необходимости личность владельца счета. Операции по счету, как правило, возможно осуществить только через своего представителя в банке, что не позволяет пользоваться счетом в других филиалах этого банка.

Карточный счет открывается банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты. Сами карточки делятся на два вида: дебетовые и кредитные. С помощью дебетовой карточки клиент может снять деньги в банкомате или оплатить покупки, при этом, не превысив сумму на своем счете. Кредитные карточки, в свою очередь, позволяют превысить сумму, однако в пределах четко ограниченной суммы кредита, которая оговаривается при получении карточки и зависит от вашей платежеспособности.

Правила нумерации банковских счетов

В нашей стране используется 20-значный банковский счёт. Номер банковского счёта не является номером в математическом смысле. Это числовой код, в котором заключена информация о его свойствах.

Номер банковского счёта разбит на 5 групп.
1-я группа состоит из 5 разрядов и показывают они к какой именно разновидности отнести данный счет.
2-я группа состоит из 3 символов и указывает на валюту, в которой открыт счёт в соответствии с общероссийским классификатором валют.
3-я группа состоит из одного символа и содержит т. н. ключ счёта, который рассчитывается на основе специального алгоритма с учетом всех остальных цифр счёта, а также БИКа банка, в котором открыт счёт.
4-я группа состоит из 4 разрядов и указывает банковское подразделение, в котором открыт счёт.
5-я группа состоит из оставшихся 7 цифр и содержит номер лицевого счёта.

Выбор банка

К основным критериям для выбора банка можно отнести следующие:
1. Политическая и экономическая стабильность страны нахождения банка.
2. Надежность и престижность банка, высокая позиция в рейтинге международных рейтинговых агентств (Standard&Poor’s, Moody’s, Fitch и других).
3. Набор банковских услуг, оказываемых клиентам.
4. Степень контроля над банковскими операциями со стороны государства.
5. Соответствие профиля банка специфике предполагаемых операций по счету.
6. Стоимость обслуживания банковского счета.
7. Минимальный депозит.
8. Возможность получения кредитных карт.
9. Удобство обслуживания удаленных клиентов.
10. Проценты по текущим и депозитным счетам.
11. Территориальное расположение банка и его отделений.
12. Наличие инвестиционных программ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В современном мире невозможно представить себе компанию, у которой нет счета в банке. Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Основанием для открытия и ведения счета является банковский договор. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету.

Перечень документов, необходимых для открытия и ведения счета:
Заявление установленного образца (образец предоставляется банком).
Учредительные документы, подтверждающие правовой статус компании: устав, учредительный договор, протокол решения о создании (копии, заверенные нотариально, вышестоящей организацией или органом, осуществляющим регистрацию).
Свидетельство о государственной регистрации (копия, заверенная нотариально).
Две карточки с образцами подписей и оттиском печати, одна из которых — заверенная нотариально.
Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе (копия).
Справка о постановке на учет в Фонде социального страхования (копия).
Справка из органов статистики о присвоении кодов ОКПО и классификационных признаков (копия).
Документы, подтверждающие избрание, назначение на должность уполномоченных на распоряжение счетом лиц, указанных в банковской карточке: протоколы избрания, приказы о вступлении в должность, приказы о назначении и т.п. (копии).

В течение десяти дней после того, как банк открыл для компании счет, необходимо сообщить об этом в Налоговую инспекцию по месту регистрации.

После подписания договора банковского счета клиент – владелец счета может осуществлять любые виды операций, предусмотренные этим договором и действующим законодательством.

Банковский счёт — что это такое?

Сегодня практически невозможно найти человека, который к настоящему моменту не успел обзавестись счётом в банке. Ведь для проведения любых безналичных платежей или получения выплат клиенту обязательно необходимо иметь банковский счёт. Оформление карт или депозитов также сопровождается открытием отдельного счёта. Основные особенности данного термина рассмотрены в текущей статье.

Что такое банковский счёт?

Банковский счёт — это инструмент, предназначенный для учёта денежных средств клиента. Оформляется на основании договора с банком, при этом в обязательства кредитной организации входит его открытие, ведение и обслуживание. Также по поручению владельца счёта банк обязан:

  • осуществлять перечисления в пользу других физических и юридических лиц;
  • зачислять поступившие переводы;
  • в случае необходимости в любое время вернуть внесённые средства клиенту путём выдачи наличных;
  • закрыть счёт.
Читайте также:
Журнал взысканий: что это такое, описание и особенности

За проведение указанных операций кредитная организация может взимать комиссию в соответствии со своими тарифами. В то же время за использование средств клиента банк обязуется выплачивать проценты (данное условие касается депозитов). Согласно Гражданскому Кодексу РФ, граждане России могут иметь сколько угодно счетов в отечественных и зарубежных финансовых учреждениях.

Виды банковских счетов

Банковские счета подразделяются на множество видов и подвидов в зависимости от выбранного признака. Они различаются по типам валюты, целевому назначению, функционалу (с возможностью частичного снятия и пополнения) и сроку (бессрочные, срочные и до востребования). Также банковские счета можно разделить на 2 большие группы в зависимости от того, кто является их владельцем — физические или юридические лица.

Счета, открытые на имя частного лица, классифицируются следующим образом:

  1. Текущие — предназначены для хранения собственных средств клиента и получения различных выплат. Как правило, не имеют срока действия и неснижаемого остатка, поэтому по ним можно в любое время проводить расходные и приходные операции. Комиссия за обслуживание не предусмотрена.
  2. Карточные — открываются при оформлении дебетовой банковской карточки и используются для зачисления выплат (пенсия, заработная плата, пособия), оплаты покупок, совершения денежных переводов. В некоторых банках по таким продуктам предусмотрено начисление процентов и списание комиссии за обслуживание. Оформление кредитной карты также сопровождается открытием карточного счёта. Когда срок действия карточки заканчивается, банк осуществляет её перевыпуск с возможной сменой номера. Реквизиты картсчёта при этом не меняются (и в отличие от карты, он имеет неограниченный срок).
  3. Ссудные — предназначены для учёта остатка задолженности по кредиту. Возврат заёмных средств осуществляется на ссудный счёт.
  4. Депозитные или сберегательные — их основной функцией является накопление средств и получение процентного дохода. Открываются бесплатно, но обычно имеют ограниченный функционал и определённый срок действия.

Стоит отметить, что средства физических лиц, размещённые на текущих, карточных и депозитных вкладах, застрахованы государством на сумму 1 400 000 рублей. Возмещение выплачивается в случае признания банка банкротом или отзыва у него лицензии.

Банковские счета для предприятий могут быть расчётными, аккредитивными, субрасчётными и бюджетными. При регистрации юрлица открытие расчётного счёта является обязательной процедурой.

Как нумеруются банковские счета?

Номер счёта в банке состоит из 20 цифр. Это не случайный набор чисел, так как все его составляющие разбиты на определённые группы. Каждая группа отражает ту или иную характеристику счёта. Всего их выделяют 5:

  1. Первые 3 символа обозначают принадлежность счёта (например, счета физлиц, государственных компаний, частных предприятий). Далее по порядку идут ещё 2 цифры, позволяющие конкретизировать специфику деятельности владельца (на примере юрлиц — это некоммерческие компании, организации финансового сектора, на примере физлиц — резиденты или нерезиденты).
  2. Вторая группа состоит из 3-х знаков, которые характеризуют валюту счёта.
  3. Третья группа представлена лишь одним символом. Это ключ счёта, который не имеет существенной значимости. Основная его функция заключается в проверке правильности набора номера при ручном вводе.
  4. Ещё 4 цифры указывают на подразделение банка, в котором был открыт счёт.
  5. Заключительные 7 символов определяются в соответствии с учётной политикой обслуживающего банка.

Структура банковского счёта регламентирована Центральным Банком. Значения символов, входящих в первую и вторую группы, определены специальным классификатором. Например, счета предприятий и ИП всегда начинаются с цифр 407, а частных клиентов — с 408. Если вторая группа знаков содержит цифры 810, то это значит, что вклад открыт в рублях, 840 — в долларах, 978 — в евро.

Как узнать номер своего банковского счёта?

Чтобы организация могла перечислить средства на счёт, получателю необходимо предоставить его реквизиты. Помимо номера, при совершении перевода также потребуется уточнить название и БИК банка. Все указанные сведения можно выяснить следующим образом:

  1. При посещении банковского офиса. Ответственный менеджер предоставит документ установленного образца с реквизитами счёта. Услуга предоставляется бесплатно. При себе надо иметь паспорт.
  2. При обращении на телефонную горячую линию. Так как номер счёта является конфиденциальной информацией, оператор колл-центра может уточнить у клиента паспортные данные и кодовое слово. После подтверждения личности звонящего сотрудник сообщит необходимые сведения или вышлет реквизиты счёта на электронную почту владельца.

Также клиент может узнать банковский счёт при наличии доступа в личный кабинет. В интернет-банке или мобильном приложении необходимо перейти в меню счёта и выбрать раздел «Детальная информация».

Что такое расчетный счет

Расчетный счет – один из основополагающих атрибутов бизнеса. Разбираемся, зачем он нужен, и что означают таинственные 20 цифр в реквизитах организации.

  • Виды банковских счетов
  • Как узнать свой расчетный счет
  • Что означают цифры в расчетном счете
  • Что можно сделать с помощью расчетного счета
    • Крупные безналичные переводы
    • Обязательные денежные отчисления
    • Зарплатный проект
    • Эквайринг
    • Самоинкассация
    • Оплата кредиторской задолженности
    • Участие в госзакупках
  • Какие документы нужны для открытия счета
  • Как открыть расчетный счет

Расчетный счет занял почетное, пожалуй, самое заметное место в реквизитах организации. Несмотря на то, что напрямую закон не обязывает предпринимателя иметь такой счет, большинство важных функций в его отсутствие осуществить было бы невозможно.

Читайте также:
Биржевой оборот: что это такое, описание и особенности

Современное общество уверенно движется к отказу от использования наличных денег при взаиморасчетах. Сегодня на прилавке практически любого магазина, у администратора каждого салона красоты или развлекательного центра стоит терминал безналичной оплаты. Это удобно, быстро и соответствует быстрому ритму нашей жизни.

Но без расчетного счета электронные деньги покупателей и клиентов никогда не нашли бы адресата. По сути, он представляет собой уникальный электронный идентификатор активности компании, можно сказать «черный ящик» ее финансовой деятельности.

Конечно, расчетный счет появился задолго до наступления эры электронного денежного оборота. Сначала он представлял собой раздел в долговых книгах банковских клерков, в котором они вели учет денежных операций предпринимателей. Его основная функция – учет любых передвижений финансовых активов организации.

Рассмотрим на примере. Михаил – индивидуальный предприниматель. За год из пасечника-любителя он превратился в бизнесмена средней руки. Взял в аренду землю, нанял работников и купил несколько сотен ульев в кредит на развитие личного подсобного хозяйства.

Теперь Михаил – собственник большой пасеки. Денежный оборот растет не по дням, а по часам, и давно превысил 100 тысяч рублей ежемесячно. Пришлось открыть расчетный счет в банке.

Параллельно бизнесмену приходится изучать финансовые премудрости. И неспроста – его мёд сыскал славу в странах ближнего зарубежья, так что пришло время осваивать иностранные рынки и способы взаиморасчетов на них.

Виды банковских счетов

Расчетный счет – лишь один из видового многообразия банковских продуктов. В зависимости от назначения и условий обслуживания различают и ряд других.

  • Основной

Предназначен для учета и проведения операций с электронным кэшем компании, связанных с предпринимательской деятельностью. Некоторые сопровождаются комиссиями. Право распоряжения средствами принадлежит исключительно его владельцу.

  • Корреспондентский

Открыть и использовать могут только банковские организации. Он служит для взаиморасчетов внутри государственной или международной финансовых систем.

  • Депозитный

Положить деньги на депозит – значит, положить их «под процент». Переводить средства, оплачивать что-то с помощью него у вас не получится, разрешено лишь снимать или пополнять.

  • Карточный

Прикреплен к банковской карте и дает возможность управлять своими финансами без посещения банка.

  • Лицевой

Аналог основного счета, которым могут пользоваться как компании, так и физические лица. Применяется для операций, которые напрямую не связаны с деятельностью вашего бизнеса. Например, покупка автомобиля или перевод крупной суммы денег.

  • Брокерский

Специальный счет, посредством которого инвесторы и трейдеры проводят операции с ценными бумагами на бирже. Обеспечивает его работу посредник-брокер – профессиональный биржевой работник.

  • Индивидуальный инвестиционный (ИИС)

Был специально введен в нашей стране для стимулирования обычных людей, а не профессиональных финансовых гуру, для вложения средств в российскую фондовую биржу. Позволяет получить налоговый вычет в размере 13% от суммы вложенных средств.

  • Инвестиционный

Не путать с ИИС. Предназначен для хранения и преумножения средств, выделенных одним или несколькими лицами для развития определенного инвестиционного проекта.

  • Бюджетный

Используется для операций в рамках государственного субсидирования. Органы исполнительной власти строго следят за целевым расходованием средств.

  • Аккредитивный

Его открывает банк, выступающий гарантом аккредитивной сделки между двумя контрагентами. Оговоренная сторонами сумма хранится до исполнения поставщиком товара/услуги своих обязательств.

Виды расчетных счетов

В зависимости от юридической формы организации:

  • для ИП;
  • для юрлица.

По применяемой валюте:

  • рублевый Р/С;
  • валютный Р/С.

Если предприятие практикует международные взаиморасчеты в валюте, то может открыть транзитный счет. На нем доступна конвертация в рубли.

Некоторые банки дополнительно стимулируют клиентов не обнулять расчетный счет, начисляя проценты на остаток. В рамках расчетно-кассового обслуживания предпринимателям доступны и другие приятные бонусы, такие как пакет условно бесплатных платежных поручений или зарплатный проект.

Как узнать свой расчетный счет

Для этого существует несколько способов:

  • Если на вашем смартфоне установлено приложение банка, то проще всего будет зайти в него и запросить информацию о реквизитах счета. Если программа у вас не установлена, попробуйте зайти на сайт кредитной организации через браузер и найти информацию в личном кабинете.
  • Можно заглянуть в договор, заключенный с банком при открытии Р/С.
  • Бывают ситуации, когда интернет работает неустойчиво, а документов под рукой не оказалось. В этом случае можно обратиться в службу поддержки финансовой организации по номеру горячей линии.
  • Можно заехать в филиал банка и поинтересоваться у сотрудника. Только не забудьте взять с собой паспорт.

Что означают цифры в расчетном счете

Расчетный счет всегда состоит из 20 цифр. Для непосвященного человека – это лишь хаотичный набор символов, а может даже порядковый номер.

Но здравый смысл подсказывает, что 20 порядков – это сотни квинтиллионов, то есть в миллиарды раз больше, чем население нашей планеты. Открыть такое количество счетов было бы очень долго и проблематично. Значит, все немного сложнее.

На самом деле лишь последние 7 цифр расчетного счета можно считать последовательностью. Кроме этого в строке выделяют еще пять самостоятельных смысловых блоков разной длины.

Возьмем некий типовой счет, для удобства разбив блоки пробелами (на самом деле в реквизитах все цифры идут сплошной строкой, поэтому для лучшего понимания вы можете разделить их вертикальными чертами)

Читайте также:
Залог имущества: что это такое, описание и особенности

407 02 810 5 4587 ХХХХХХХ

  • 1 блок, трехзначный – балансовый номер первого порядка, указывает на владельца; «407» – означает юридические компании и ИП;
  • 2 блок, двухзначный – тип учреждения – в данном случае «02» – коммерческая организация. Вы можете встретить еще «01» – финансовое учреждение» и «03» – НКО;
  • 3 блок, трехзначный – валюта счета. «810» – рубли, «840» – доллары, «978» – евро;
  • 4 блок, единственная цифра, не несет никакой смысловой нагрузки – это лишь проверочный код, подтверждающий легальность операции по присвоению счета;
  • 5 блок, четырехзначный – это кодированное «имя» финансовой организации, открывшей Р/С.

В связи с расширением бизнеса Михаил планирует переоформить свой счет – сделать его транзитным. Он собирается освоить сотрудничество с иностранными контрагентами. Соответственно, взаиморасчеты придется делать в валюте.

Что можно сделать с помощью расчетного счета

Перейдем к самому главному вопросу – для чего же, собственно, может пригодиться Р/С.

Тех, кто намеревается преумножать на нем свои накопления, ждет разочарование. Для этой цели вам лучше открыть депозит. А на расчетном счете деньги всегда должны быть в движении.

Крупные безналичные переводы

Если вы получите от контрагента крупную сумму через личный банковский счет, вас могут ожидать санкции со стороны финансовой организации, а отправителя – не менее крупная комиссия. Попросите его осуществить перевод по вашим реквизитам.

Таким же образом вы сможете оплачивать товары и услуги зарубежным партнерам. Платежное поручение формируется и направляется в банк автоматически.

Обязательные денежные отчисления

Перечисляйте без бюрократических препон платежи в государственные службы: ПФР, налоговую, фонды соцстрахования и т.п.

Зарплатный проект

Подключите его в рамках РКО, и деньги в установленный срок будут перечислены на зарплатные карты ваших сотрудников. При этом вам не придется платить дополнительные комиссии за денежные переводы.

Эквайринг

Ни один процветающий бизнес не обходится без кассовых терминалов безналичной оплаты. Подключить эквайринг можно только к действующему Р/С.

Самоинкассация

Заработав крупную сумму в наличных, вам не придется нести мешки с деньгами домой и ждать открытия банковского офиса на следующее утро. Внесите средства на расчетный счет, воспользовавшись ближайшим банкоматом.

Оплата кредиторской задолженности

С помощью Р/С предприниматель без труда перечисляет финансовым организациям выплаты по кредитам, лизингу или аккредитиву; выплачивает страховые взносы.

Участие в госзакупках

Наличие открытого расчетного счета – обязательное условие допуска к торгам и закупкам в рамках взаимодействия бизнеса с государственными организациями.

Перечисленные инструменты, которые в рамках РКО доступны каждому предпринимателю, помогают облегчить управление бизнесом. Снизив операционную нагрузку, вы сможете освободить время и другие ценные ресурсы для выстраивания стратегии развития вашего дела.

После изучения этой главы порядок достижения поставленных целей стал для Михаила понятнее – он сложился в стройный алгоритм действий.

Какие документы нужны для открытия счета

Финансовые организации самостоятельно определяют перечень документов, без которых бизнесмену будет отказано в сотрудничестве. Однако ряд из них обязателен, независимо от предпочтений банка.

Если вы индивидуальный предприниматель, с вас потребуют:

  • подтверждение о том, что вы налоговый резидент РФ – понадобится паспорт и свидетельство постановки вашей организации на налоговый учет;
  • выписку из ЕГРИП;
  • образец вашей подписи и печати организации;
  • заявление.

Могут попросить и другие документы, например – декларации о доходах и финансовую отчетность за предыдущие периоды.

Собственник ООО или компании с другой формой собственности дополнительно предъявит:

  • выписку из единого госреестра ЮЛ;
  • устав организации;
  • документы, подтверждающие руководящий пост предъявителя;
  • данные из органов государственной статистики о кодах.

С собственника юридического лица могут дополнительно потребовать лицензию на деятельность в соответствии с кодами ОКВЭД.

После успешного открытия Р/С вам вручат реквизиты, в которых будет отражена следующая информация:

1) об обслуживающей финансовой организации:

  • полное наименование;
  • БИК – банковский идентификационный код;
  • КС – корреспондентский счет;

2) о вашей компании:

  • полное наименование;
  • расчетный счет;
  • ИНН.

Как открыть расчетный счет

Эта процедура не доставит вам много трудностей. Банки стимулируют потенциальных клиентов и берут на себя львиную долю хлопот – в первую очередь, связанных с оформлением документов и отправкой запросов в различные государственные учреждения.

К примеру, Совкомбанк предлагает несколько тарифных планов расчетно-кассового обслуживания, с возможностью быстрого подключения через мобильное приложение.

Безусловно, главной задачей будет выбор банка. Основными критериями здесь будут:

  • надежность финансовой организации – проверьте кредитный рейтинг, присвоенный ей рейтинговыми агентствами;
  • отзывы о качестве предоставляемых услуг и работе сотрудников, желательно со слов людей, которым вы доверяете; заодно загляните в «народный рейтинг»;
  • наличие офисов;
  • разнообразие предлагаемых банковских продуктов и степень лояльности к клиентам.

Если у вас есть устоявшиеся отношения с каким-то конкретным банком, имеет смысл обратиться в него. Постоянным проверенным клиентам охотнее предоставляют скидки на обслуживание и специальные предложения.

Что такое банковский счет? Для чего он нужен?

В развитых странах практически 90% платежей осуществляются в безналичной форме. В России же доля расчетов наличными все еще достаточно высока. Тем не менее, и в нашей стране наметилась тенденция к увеличению расчетов «по безналу». Безналичные расчеты выгодны всем участникам. Людям удобнее рассчитываться картами, чем носить с собой бумажные деньги. Это ускоряет процесс оплаты. Да и безопасность расчетов повышается. Так, если карту украдут, ее всегда можно заблокировать. Выгодно это и государству. Все расчеты «по безналу» фиксируются, поэтому легко отследить движение денежных средств.

Читайте также:
Биржевой комитет: что это такое, описание и особенности

Выигрывает и экономика в целом. Безналичный денежный оборот способствует увеличению оборачиваемости средств, снижению издержек, уменьшению эмиссии бумажных денег.

Банковский счет – основа безналичных расчетов. Его могут открывать как юридические, так и физические лица.

Что такое банковский счет?

Банковский счет – это счет в кредитной организации, который открывается на имя физического или юридического лица в целях осуществления безналичных расчетов.

Он представляет собой бухгалтерскую запись, которая служит для учета операций. Счета также нужны для осуществления бухгалтерских проводок. Банковский счет имеет строгий вид. Он состоит из 20 цифр, которые располагаются в определенной последовательности. Это помогает вести удобный учет движения средств клиентов. Счет имеет следующий вид:

1,2,3 – первые три цифры обозначают номер балансового счета первого порядка.

4,5 – номер счета второго порядка. Наиболее распространенные счета:

  • 40702 – расчетный счет юридического лица;
  • 40802 – счет ИП;
  • 40817 – счет физического лица.

6,7,8 – кодовое обозначение валюты. Наиболее распространенными кодами являются:

  • 810 — рубли;
  • 840 — доллары;
  • 978 — евро;
  • 974 — белорусские рубли.

9 – контрольная цифра.

10,11,12,13 – код подразделения банка, в котором открыт счет.

14-20 – внутренний номер счета, присваиваемый конкретно данному клиенту.

Для быстроты поиска банковские сотрудники ищут номера счета по так называемому хвостику – последним двум-четырем цифрам.

В основном эта информация нужна только банковским специалистам. Однако и клиентам лучше знать обозначения первых 5 цифр. Тогда они сразу смогут сориентироваться с назначением счета. Это позволит им отличить счет вклада от обычного текущего счета.

Виды банковских счетов

В зависимости от своего назначения счета бывают нескольких видов. Они открываются как юридическим, так и физическим лицам. Счета имеют целевой характер.

Расчетный счет. Его открывают юридические лица и ИП. Для физических лиц применяются текущие или лицевые счета. Эти счета также называют счетами до востребования. Это объясняется тем, что банк обязан выдать средства с них по первому требованию клиента. Эти счета не предназначены для накопления. Их основная цель – осуществление безналичных расчетов в национальной валюте.

Валютные счета. Их назначение – осуществление безналичных операций в иностранной валюте. Каждый счет открывается в своей валюте. Так, для долларовых счетов используется код 840. По нему могут проводиться только операции этого клиента в долларах. Для евро используется код 978. По закону и юридические, и физические лица могут открыть неограниченное количество счетов в иностранной валюте. Они могут перевести на него валюту из другого кредитного учреждения. Другой вариант – приобрести иностранную валюту по внутреннему обменному курсу банка, предназначенному для безналичных операций. Курс, который банки обычно размещают на своих вывесках, здесь не используется. Он действителен только для операций с наличной валютой.

Депозитный счет. Он открывается на определенных условиях с целью накопления денежных средств. Депозитные счета различаются своими условиями. Например, основные параметры депозитов для частных клиентов:

  • срок вклада;
  • возможность пополнения;
  • опция снятия без потери процентов;
  • капитализация;
  • пролонгация.

На время нахождения средств на депозитном счете на остаток будут начисляться проценты. В этом случае будет применяться процентная ставка, действующая в банке на момент открытия вклада. Обычно если клиент снимает деньги с вклада досрочно, то он теряет все проценты. В этом случае применяется ставка по вкладу до востребования, которая обычно составляет менее 1%. Хотя условия некоторых вкладов предусматривают возможность частичного снятия средств без потери процентов. Поэтому следует внимательно изучать договор.

Ссудный счет. По ссудному счету отражается движение заемных средств. Существует отдельный счет для учета просроченной задолженности. Ссудный счет нужен для того, чтобы учитывать и контролировать погашение кредитов.

Карточный счет. Здесь имеется в виду счет, открытый к пластиковой карте. Деньги не хранятся на карте. Они учитываются на специальном счете. Карточка является лишь доступом к нему.

Корреспондентский счет – счет, предназначенный для осуществления межбанковских расчетов. Выделают счета НОСТРО и ЛОРО.

Существуют еще и другие счета. Но приведенные выше счета являются основными.

Зачем нужен счет?

Прежде всего, это зависит от того, кто его открывает – юридическое или физическое лицо.

Каждому юридическому лицу нужен расчетный счет. Обычно крупные организации имеют даже несколько расчетных счетов в разных банках. Ведь различные кредитные учреждения предоставляют разные условия. Например, в одном банке у кредитной организации открыт расчетный счет, в другом – депозитный, в третьем – ссудный. Хотя обычно для получения кредита необходимо иметь расчетный счет в том же финансовом учреждении.

Сейчас практически у каждого физического лица тоже есть банковский счет. Если вы официально работаете, то работодатель перечисляет деньги на ваш карточный счет в банке в рамках зарплатного проекта с кредитной организацией. Зачастую сотрудники освобождаются от необходимости лично посещать офис банка. Обычно карты им выдают на месте работы.

Зачем частному лицу счет? Все зависит от того, для каких именно целей он нужен. Чаще всего физические лица используют карточные, депозитные и кредитные счета.

Читайте также:
Гражданство Антигуа и Барбуда: как получить карибский паспорт

Поэтому в настоящее время без использования банковского счета не обойтись никому.

Стоимость открытия счета

Все зависит от тарифов конкретного банка и типа счета. Как правило, текущий счет физическому лицу открываются бесплатно. Но по некоторым видам счетов может взиматься плата за годовое обслуживание. Например, счета с использованием банковской карты предусматривают внесение годовой платы.

Физическим лицам счет открывается день в день. Для этого потребуется только представить паспорт. Сотрудник проверит клиента по базам, чтобы убедиться, что он не занесен ни в один черный список.

Как правило, расчетные счета юридическим лицам открываются за определенную плату. Ориентировочно она составляет порядка 2 000 рублей. Открытие счета юридическому лицу занимает больше времени, чем частному клиенту. Ведь ему придется представить пакет документов.

Операционист сможет открыть счет только после получения резолюций от:

  • отдела по противодействию легализации преступных доходов;
  • службы безопасности;
  • юридического отдела.

Поэтому обычно счет открывается в течение трех дней. Но за дополнительную пату многие банки готовы открыть счет в более короткие сроки.

По закону банк не вправе отказать в открытии счета. Исключения:

  • подозрение в мошеннических операциях;
  • объективная невозможность банка открыть и обслуживать данный счет;
  • отсутствие лицензии на осуществление данных операций.

Запрещенные операции

Банк вправе проводить по счетам только разрешенные законом операции. Если клиент хочет осуществить операцию, которая противоречит нормам действующего законодательства, банк ему откажет.

Банк тщательно контролирует все операции, осуществляемые в безналичной форме по его счетам. При возникновении малейшего подозрения, операция будет приостановлена. Физические лица часто сталкиваются с этой проблемой при осуществлении расчетов с использованием банковских карт. Обычно банки считают подозрительными частые поступления на счет небольших сумм. Также подозрительно, если клиент никогда не получал большой суммы денег, но ему неожиданно пришла на счет крупная сумма.
С юридическими лицами все еще сложнее. Банк условно разделяет подозрительные операции на:

  • подлежащие обязательному контролю;
  • сомнительные.

О первых он обязан оперативно сообщить в регулирующий орган. Это –операции, удовлетворяющие определенным критериям. При этом сумма операции должна превышать 600 000 рублей.

Все остальные операции, вызывающие подозрение, сотрудник отдела мониторинга может анализировать некоторое время, накапливая информацию. И лишь потом он может сообщить о них в контролирующий орган.

Однако выявление этих операций не означает их блокировку. Просто эти транзакции будут находиться под особым контролем.

Одним из основных законов, контролирующих банковскую деятельность, является так называемый «противоотмывочный» закон.

Наиболее пристальное внимание банк уделяет операциям в иностранной валюте. Если кредитная организация сочтет какую-либо операцию подозрительной, то она имеет полное право заблокировать доступ к средствам, размещенным на счете. Для разблокировки владелец счета обязан доказать законность проводимых транзакций. Для этого его попросят представить необходимые документы.

Таким образом, банковский счет имеется практически у каждого. Поэтому важно иметь хотя бы общее представление об особенностях его открытия и обслуживания.

Что такое кредит – основы банковского займа – формы и формальности

Банковский кредит – это не что иное, как письменное соглашение, заключенное между потребителем и банком. Банк на его основе обязуется предоставить определенную денежную сумму, на определенный период времени. А заемщик обязан использовать полученные средства в соответствии с их назначением, определенном условиями договора, и обязуется вернуть деньги вместе с вознаграждение в виде комиссий и процентов.

В связи с этим банковский кредит, как тип договорных отношений, характеризуется такими особенностями, как:

  • маневренность
  • срочность
  • процентная ставка

Банковский кредит и займ

Несмотря на то, что может показаться, что понятие кредита и займа являются взаимозаменяемыми и означают одно и то же, фактические правовые различия имеют большое значение.

Прежде всего, кредит могут выдавать только банки, а кредитные договора регулируются банковским законодательством. Они должны содержать информацию о сроках возврата денежных средств, расходах, связанных с предоставлением кредита, комиссиях и процентах.

Займ может быть предоставлен любым субъектом, имеющим свободные средства. Кроме того, значительным является тот факт, что при суммах ниже 10000 рублей не требует письменной формы. Также нет обязанности, чтобы контракт о займе определял срок его погашения или характерные особенности.

Ещё одно различие лежит в правовой сфере. Кредитные договоры подчиняются правилам банковского законодательства, в то время как займы регулируется нормами гражданского кодекса.

Виды банковских кредитов

Знания о видах банковских кредитов позволяют потребителю выбрать способ финансирования потребностей и финансовых возможностей. Конечно, достаточно обратиться в банк и указать цель, на которую мы хотим взять кредит, однако, знания о кредитах будут полезна в момент выбора между предложенными вариантами.

Физические лица охотно используют кредиты на финансирование отпуска, приобретение оборудования, электроники и бытовой техники или приобретение квартиры.

Несмотря на то, что предложения банков очень широкие и разнообразные, то можно выделить пять начальных кредитов:

  • потребительский кредит – предназначен для удовлетворения определенных текущих потребностей заемщика, например, покупка компьютера, бытовой техники. Срок погашения может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет
  • ипотечный кредит – предоставляется на покупку недвижимости или реализацию строительного проекта. Период погашения составляет до нескольких десятков лет, а сама сделка характеризуется сложными условиями
  • инвестиционный кредит – служит, главным образом, для реализации проектов, увеличивающих активы заемщика, например, покупка акций или долгосрочных ценных бумаг
  • консолидационный кредит – используется для объединения нескольких обязательств в один кредит, что часто позволяет снизить ежемесячный платёж и облегчает погашения имеющихся кредитов
  • кредитная карта – обязательство, которое напрямую связано с банковским счетом и кредитным лимитом, предоставленным банком. В согласованное время заемщик может использовать предоставленную банком сумму, и если деньги возвращаются в оговоренное время, клиент освобождается от уплаты процентов
Читайте также:
Авторский гонорар: что это такое, описание и особенности

Конечно, есть и другие виды банковских кредитов, связанные с периодом их погашения или предметом договора. Если принимать во внимание срок погашения обязательства, можно выделить три дополнительных типа:

  • краткосрочный, предоставляется на срок до 1 года
  • среднесрочный, со сроком погашения от 1 года до 3 лет
  • долгосрочный, со сроком погашения свыше 3 лет

Однако, если основным критерием разделения будет предмет договора, банковский кредит можно разделить на:

  • жилищный кредит, т.е. ипотека и обеспечение, отличное от ипотеки
  • потребительский кредит, с разграничением на кредит наличными, автомобильный, студенческий кредит, овердрафт

Кроме того, кредиты могут быть возобновляемыми или невозобновляемыми. Характерной особенностью возобновляемых займов является то, что погашение займов увеличивает сумму, доступную для снятия, что ограничено лимитом, предоставленным кредитором. Невозобновляемые, с другой стороны, могут быть использованы только один раз, и погашение капитала не увеличивает сумму кредита, доступную для снятия.

Также стоит добавить, что кредиты могут быть предоставлены как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Первый из них предоставляется и оплачивается в российских рублях, второй в иностранной валюте.

Формы обеспечения банковских кредитов

В зависимости от типа кредита, который будет взят, клиент должен учитывать необходимость предоставления соответствующей формы обеспечения, приемлемой для банка.

В случае потребительских кредитов доход заемщика обычно является достаточным обеспечением. Иная ситуация, когда вы берете ипотеку. Здесь от клиента потребуется оформление закладной или предоставление поручительства.

Отметим два вида залога для банковских кредитов – личные и материальные.

Среди личных залогов можно выделить:

  • пустой вексель
  • банковская гарантия
  • поручительство третьего лица
  • вексель с гарантией
  • уступка, то есть передача дебиторской задолженности
  • страхование кредита
  • присоединение к долгу

Если речь идет о материальном обеспечении, сюда относятся:

  • депозит
  • ипотека
  • блокировка средств на банковском счете
  • залог
  • переход права собственности в качестве обеспечения

Формальности предоставления банковского кредита

Основной шаг, требуемый от потенциального заемщика, состоит в том, чтобы подать заявку на кредит. Стоит помнить, что распространение заявки по всем банкам может негативно повлиять на оценку кредитоспособности в Бюро кредитной истории. Она является одним из факторов, определяющих кредитное решение. Поэтому среди всех предложений, доступных на рынке, лучше всего выбрать несколько, которые интересуют вас больше всего.

Банки размещают образец заявки на веб-сайтах, также можно подать их напрямую консультанту в отделении банка или на горячей линии.

Важно, чтобы заявка на кредит содержала информацию о:

  • контактных данных
  • количество лиц на иждивении
  • размере месячного дохода и типе занятости
  • сумме ежемесячных платежей, вытекающих из ведения домашнего хозяйства
  • сумме кредита, на которую вы претендуете, и желаемом сроке кредита
  • информацию о других обязательствах, например, алиментах, поручительствах, займах

В зависимости от выбранного типа ответственности, заявление должно сопровождаться документами, требуемыми банком. Основным из них будет информация о полученных доходах. Также не забудьте показать документ, подтверждающий вашу личность. Конечно, для потребительских кредитов список необходимых документов будет намного короче, чем для ипотеки.

На основе комплексной информации, банк проверяет вашу платежеспособность. Это означает, что он оценивает, способен ли потенциальный заемщик возвращать кредит на согласованных условиях. Кроме того, проверяет кредитную историю, на которую влияет своевременность оплаты кредитов в прошлом и кредитная активность, то есть количество обязательств, имеющихся в настоящее время и в прошлом клиента.

Договор банковского кредита – что он должен содержать

Если заемщик проходит проверку, банк должен сообщить условия, на которых он готов предоставить кредит. В соответствии с Законом о потребительском кредитовании перед подписанием договора банк должен предоставить на долговременном носителе информационную форму, которая будет содержать информацию о:

  • особенностях кредита, т.е. привязку к ответственности, сроки и способ оплаты, срок действия договора, принципы и сроки погашения, общая сумма, подлежащая уплате, тип требуемого обеспечения
  • стоимости кредита, то есть процентная ставка и правила её изменения, фактическая годовая процентная ставка, последствия несвоевременного погашения
  • другую информацию, например, условия досрочного погашения, возможность выхода из договора

Окончательное кредитное соглашение также должно содержать вышеуказанную информацию. Прежде всего, опишите стороны договора и его предмет, продолжительность и связанные с ним расходы. Таким образом, основными элементами, представленными в типичном банковском кредитном договоре, являются:

  • дата и место заключения договора
  • данные сторон договора
  • общие положения
  • сумма обязательства и его валюта
  • условия выполнения
  • цель и срок кредитования
  • правила и срок погашения кредита
  • размере комиссии
  • процентная ставка и условия её изменения
  • обеспечение кредита
  • диапазон прав банка, связанных с контролем использования и погашения кредита
  • информация об условиях отказа от договора
  • последствия нарушения договора и другие договоренности сторон
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: