Ипотечный банк: что это такое, описание и особенности

Что такое ипотечный банк?

Ипотечные банки – это финансово-кредитные учреждения, которые специализируются на предоставлении средств для строительства и приобретения недвижимости.

В большинстве стран выдача ипотечных сумм находится в руках предприятий, принадлежащих (полностью или частично) государству.

В России больше 40 финансово-кредитных учреждений предоставляют ипотечные кредиты. В числе лидеров традиционно находятся «Сбербанк», «Банк ВТБ», «Банк ГПБ», «Россельхозбанк», «Райффайзенбанк», «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», «Группа Societe Generale в России» (в нее входят «Росбанк» и «ДельтаКредит»), «Абсолют Банк» и другие.

Направления работы ипотечных банков в Российской Федерации и во всем мире таковы:

  • предоставление ссуд / кредитов на покупку жилья, зданий, а также земельных участков под залог недвижимости;
  • продажа (в том числе и вторичная) ипотечных акций или ценных бумаг;
  • предоставление займов государственным компаниям, а также частным фирмам под объекты нежилой недвижимости;
  • кредитование коммерческих хозяйств АПК под объекты нежилой недвижимости.

Какие же условия сотрудничества предлагают ипотечные банки клиенту? Обзор основных программ и финансовых учреждений вы найдете ниже.

Ипотечные банки в России и особенности их программ

Ипотечные кредиты банка – ссуды, которые предоставляются под залог недвижимого имущества. Правоотношения регулируют нормы законодательства, а также договоров.

Стоит изучить следующие нормативные акты:

  • Конституция Российской Федерации;
  • Семейный кодекс РФ;
  • Федеральный закон «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (с последующими редакциями);
  • Указ Президента Российской Федерации от 14.05.96 N 712 «Об основных направлениях государственной семейной политики»;
  • Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» за 21.12.2013 N 353-ФЗ (в ред.) и другие нормативно-правовые акты, регулирующие соответствующие правоотношения.

Также стоит изучить программы банков, посвященные ипотеке на приобретение первичной или вторичной недвижимости. Само собой, конкретные условия прописываются в 2-х документах:

  • договор о залоге;
  • кредитный договор.

Договор о залоге содержит нормы, посвященные размеру, форме и порядку обеспечения залоговой ссуды. Кредитный договор определяется цели получения кредита, размер, а также сроки погашения, порядок предоставления.

В кредитном договоре представлена информация, которая касается условий, процентных ставок, страхования, санкций за нецелевое использование денег, а также за несоблюдение договорных обязательств.

Банку важно, чтобы вы вернули взятые средства (да еще и с процентами). Для «подстраховки» и требуется залог. К примеру, при выдаче ссуды на приобретение квартиры залогом будет сама квартира.

Список ипотечных банков Российской Федерации

  • «Сбербанк»;
  • «Банк ВТБ»;
  • «Банк ГПБ»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Райффайзенбанк»;
  • «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»;
  • «Группа Societe Generale в РФ» (в нее входят «Росбанк» и «ДельтаКредит», «Абсолют Банк»);
  • «БАНК УРАЛСИБ»;
  • «Банк «Санкт-Петербург»»;
  • «АЛЬФА-БАНК»;
  • «Банк «Возрождение»»;
  • «”АК БАРС” БАНК»;
  • «ЮниКредит Банк»;
  • «Банк «ФК Открытие»»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • «Центр-инвест»;
  • «Запсибкомбанк»;
  • «СМП Банк»;
  • «Связь-Банк».
  • После ТОП-20 идут «ТКБ БАНК», «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», «Примсоцбанк», «Банк «Левобережный»», «БАНК СГБ», «Кубань Кредит», «Банк ЗЕНИТ», «ЧЕЛИНДБАНК», «Азиатско-Тихоокеанский Банк», «Банк «КУБ»», «Урал ФД», «Автоградбанк», «Инвестторгбанк», «Русь», «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», «Алмазэргиэнбанк», «Энергобанк», «Курскпромбанк», «СДМ-Банк», «Ижкомбанк», «Хакасский муниципальный банк», «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК», «НС Банк», «Земский банк», «СОЮЗНЫЙ».

    Замыкают ТОП-ипотечных банков Российской Федерации «КС БАНК» и «МПСБ». В каких из них лучше брать ипотеку, а с какими лучше даже не начинать сотрудничать? Ниже вы найдете обзор актуальных предложений от ключевых финансовых учреждений.

    «Сбербанк» и его условия ипотечного кредитования

    Финансовое учреждение является лидером на российском рынке и занимает больше 50% в общем количестве ипотечных банков России. В первом полугодии 2018 г. им было выдано 380 535 кредитов.

    На сайте «Сбербанка» предлагаются основные разделы:

    • Ипотечные программы;
    • Ипотека на новостройки (первичную недвижимость);
    • Ипотека на готовое жильё (вторичную недвижимость);
    • Рефинансирование ипотеки и др. кредитов;
    • Ипотечное страхование;
    • Снятие обременений с недвижимости.
    Программы «Сбербанка» и их краткий обзор

  • «Приобретение строящегося жилья». Взять средства можно будет на: а) покупку строящейся квартиры; б) приобретение жилого дома; в) покупку иного жилого помещения на первичке. Сумма начинается от 300 000 рублей, а срок предоставления кредита – до 30 лет.
  • «Покупка готового жилья». Программа подразумевает выдачу средств под приобретение жилой недвижимости по «вторичке» (квартира, дома или иное помещение). Сумма – от 300 000 рублей (на срок до 30 лет). Но традиционно ставки по продукту выше (по сравнению с «первичкой»).
  • «Рефинансирование ипотеки, а также иных кредитов». В рамках программы «Сбербанк» предлагает клиентам снизить ежемесячный платеж по ипотеке, а также другим кредитам. Все, что необходимо сделать для этого, — перевести их в Сбербанк.
  • «Приобретение готового жилья» (для участников Программы реновации в Москве). От 300 000 на срок до 30 лет.
  • «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Распространяется на семьи, у которых в период с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 г. родится второй или же третий ребенок. Сумма – до 8 млн рублей, срок – до 30 лет. Ставки по кредиту снижены, что делает его привлекательным для молодых семей.
  • «Строительство жилого дома». Кредитные средства выделяются на ИЖС. Сумма начинается от 300 000. Срок предоставления средств – до 30 лет.
  • «Загородная недвижимость». В рамках программы банк выдает от 300 000 рублей на покупку или строительство дачи (садового дома), а также иных строений потребительского назначения.
  • «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Сумма – до 10 млн рублей, срок — до 20 лет. По кредиту предлагаются повышенные процентные ставки. Но зато средства предоставляется на любые цели (под залог недвижимости, имеющейся у клиента).
  • «Ипотека + материнский капитал». Ипотечный банк предлагает купить готовое или строящееся жилье с использованием средств мат. капитала. Сертификатом можно погасить первоначальный взнос или его часть.
  • «Военная ипотека». Предоставляется под низкий процент сроком до 20 лет. Средства (до 2,502 млн) можно потратить на 1 из целей: 1) покупка квартиры; 2) приобретение жилого дома; 3) покупка любого другого жилого помещения на вторичном рынке недвижимости; 4) приобретение на «первичке» любого объекта недвижимости. Для получения средств не требуется подтверждение платежеспособности
  • «Гараж или машино-место». «Сбербанк» предлагает от 300 000 рублей на покупку или строительство гаража (вместе с участком или без него), а также на приобретение машино-места.
  • «Реструктуризация кредитов». Программа предполагает изменение условий кредитования для клиентов, испытывающих финансовые трудности.
  • Читайте также:
    Можно ли переехать к парню несовершеннолетней?

    «Банк ВТБ» и условия получения ипотеки в нем

    Перечень продуктов +/- такой, как и в «Сбербанке», но ставки где-то чуть выше:

  • «Новостройка». Программа подразумевает выдачу средств на приобретение недвижимости, право собственности на которые ещё не было зарегистрировано. Сумма первого взноса – от 10%, срок кредитования – до 30 лет.
  • «Вторичное жильё». Если в «Сбербанке» кредиты на вторичку выдаются с повышенной ставкой (по сравнению с первичкой), то в «ВТБ» ставки одинаковые. Объект — квартира / помещение / коттедж или дом, право собственности на которые зарегистрировано.
  • «Рефинансирование ипотеки». Распространяется на готовое жилье и новостройки. Клиент может перевести ипотеку из другого банка в ВТБ и улучшить условия по кредиту.
  • «Больше метров — ниже ставка». Условия предложения от ипотечного банка распространяются только на приобретение недвижимости площадью от 65 м2. При этом размер первоначального взноса начинается с 20%.
  • «Ипотека для военных». Предоставляется участникам накопительно-ипотечной системы (НИС) на приобретение готового или строящегося жилья. Сумма — до 2 450 000 руб.
  • «Под залог недвижимости». Банк предоставляет средства на любые цели под залог имеющегося у вас жилья. Условия программы позволяют получить до 15 000 000 российских рублей. В «Сбербанке» максимальная сумма ограничивается 10 000 000 руб.
  • «Залоговая недвижимость». «ВТБ24» может выкупить недвижимость, находящуюся в залоге/ собственности другого банка. Сумма – до 60 млн. рублей, срок – до 30 лет.
  • «Ипотека с господдержкой». Распространяется на семьи, где с 01.01.2018 родился второй и/или же третий ребенок.
  • «Банк ГПБ» и обзор основных предложений

    «Газпромбанк» известен своими партнерскими проектами. Это позволяет банку предлагать максимально выгодные условия клиентам.

  • «Ипотека от крупнейших застройщиков». Позволяет получить до 60 000 000 рублей и воспользоваться сниженной процентной ставкой при приобретении недвижимости у партнеров. В списке последних представлены ООО «КАЛИНКА ГРУПП», ООО «Независимое агентство недвижимости», казённое предприятие г. Москва «УПРАВЛЕНИЕ ГРАЖДАНСКОГО СТРОИТЕЛЬСТВА» (КП «УГС»), ОА «Центр—Инвест», АО «ЭСТ—А—ТЕТ НОВОСТРОЙКИ», ООО «ГЛАВРЕГИОНСТРОЙ РУМЯНЦЕВО», а также другие.
  • «Премиальный стандарт». Акционное предложение, которое позволяет клиентам получить до 60 000 000 рос. рублей и сэкономить.
  • «Простое рефинансирование». Подразумевает возможность выдачи до 20 000 000 рублей. Минимальная сумма – от 500 000 рублей, а самый маленький срок, на который можно «одолжить средства», — 1 год.
  • «Рефинансирование ипотеки». Позволяет получить до 45 000 000 рос. рублей и выгодные условия сотрудничества.
  • «Семейная ипотека». Сниженная процентная ставка + возможность получить до 8 000 000 российских рублей + внесение 20% депозита – условия от «Газпромбанка» обещают быть выгодными.
  • «Приобретение квартир по Программе реновации». Банк может выдать до 60 000 000 рос. рублей.
  • «Военная ипотека». Заемщик может рассчитывать на сумму до 2,4 млн рублей. Первоначальный взнос присутствует (и он должен быть больше 20%).
  • «Ипотека с льготным периодом». Позволяет получить до 45 млн рублей под сниженную процентную ставку. Но не забывайте о первоначальном взносе (от 15%).
  • «Ипотека по 2 документам». Ипотечный банк снижает требования по количеству нужных «бумажек». Но придется внести 40% от суммы сразу. Остальные средства (до 10 000 000) предоставляет финансовое учреждение.
  • «Приобретение квартир у КП «УГС». Условия партнерской программы от «Газпромбанка» позволяют клиентам получить до 60 000 000 рос. рублей. Размер первоначального взноса – от 10%.
  • «Покупка гаража /машиноместа». Программа позволяет клиентам прокредитоваться на сумму до 3 000 000 рос. рублей. Правда, заемщику придется самостоятельно внести от 30% от стоимости недвижимости.
  • «Приобретение гаражей / машиномест от КП «УГС», а также ГУП «ДГС». Дополнительное бонусное предложение, которое позволяет получить до 3 000 000 рос. рублей с минимальными затратами сил. Но не забывайте, что заемщику придется самостоятельно собрать на первоначальный взнос сумму от 30% со стоимости объекта.
  • «Приобретение гаража/машиноместа по 2 документам от КП «УГС» и ГУП «ДГС». Минимальные требования по «бумажкам» могут обернуться не самыми выгодными условиями для клиента. На покупку объекта банк выдаст не больше 1 000 000 рублей. При этом 40% от стоимости заемщик вносит самостоятельно.
  • «Ипотека с Газпромбанк-Инвест». Предложение без первоначального взноса, реализованное в рамках партнерской программы. Если вы воспользуетесь программой, то сможете претендовать на сумму до 60 000 000.
  • «Приобретение таунхауса от Газпромбанк-Инвест». Первый взнос – от 20%. Но на покупку недвижимости «Газпромбанк» готов предоставить до 60 000 000.
  • «Россельхозбанк» и условия работы с ним

    Финансовое учреждение предлагает такие же условия, как и другие ипотечные банки в России. Есть программы по:

    • материнскому капиталу;
    • военной ипотеке;
    • выгодному рефинансированию;
    • быстрому приобретению новостройки (первички) или жилья на вторичном рынке (вторички).

    Условия в каждом случае определяются индивидуально. Но «Россельхозбанк» готов предложить более выгодные ставки и сроки отдельным категориям:

    • людям, покупающим недвижимость Дальнем Востоке или в Байкальском регионе;
    • сотрудникам образовательной, а также научной, культурной и спортивной сферы или другим.

    «Райффайзенбанк» и условия получения ипотечного кредита

    На официальном сайте банка есть раздел «Ипотека», в котором предоставляются основные условия и требования. Если сравнивать с конкурентами, то количество предложений ограничено.

    Клиент может рассчитывать на участие в 1 из 3 программ:

    • «Квартира на первичном рынке»;
    • «Квартира на вторичном рынке»;
    • «Рефинансирование».

    Есть акции, которые позволяют клиенту сэкономить на процентной ставке (благодаря партнерам). Но рассчитывать, что условия будут реально выгодными, не приходится.

    Зато на официальном сайте «Райффайзенбанк» предлагает клиентам специальные сервисы, которые пригодятся при оформлении ипотечного кредита:

    • «Ипотечный калькулятор» с расчетом сумм выплат, процентных ставок, первоначальных взносов;
    • «Аккредитованные новостройки», позволяющий выбрать проверенную недвижимость;
    • «Партнеры» и другие.

    Вы уже знаете, что такое ипотечный банк, как работает, на каких условиях выдает кредиты. Выбирайте правильный банк с выгодными условиями по ставкам.

    Ипотечный банк

    Ипотечный банк – это финансово-кредитная структура, специализирующаяся в сфере недвижимости и ориентированная на развитие именно в этой области. В круг задач ипотечного банка входит:

    1. Ипотечные кредиты банка
    2. Ипотечные ставки банков
    3. Клиент банк ипотечный
    4. Ипотечная программа банка
    5. Ипотечные договора банков
    6. Ипотечные условия банков
    7. Рейтинг ипотечных банков
    8. Русский Ипотечный банк
    9. Необходимость ипотечного банка в экономике
    10. Функции ипотечных банков
    11. Баланс ипотечного банка
    • предоставление ссуд и кредитов на приобретение жилья, зданий, земельных участков под залог недвижимости
    • продажа и вторичная продажа ипотечных акций и ценных бумаг
    • предоставление займов государственным и частным строительным компаниям, а также коммерческим хозяйствам агро-промышленного комплекса под объекты нежилой недвижимости
    Читайте также:
    Что делать, если ИП не платит зарплату

    Ипотечные ссуды в большинстве стран – это прерогатива государственных учреждений.

    Ипотечные кредиты банка

    Ипотечные кредиты банка – это ссуды, предоставляемые под залог недвижимого имущества. Правовыми нормами, регулирующими взаимоотношения заемщика и кредитора, является договор о залоге и кредитный договор. В первом документе прописывается размер, форма и порядок обеспечения залоговой ссуды. Во втором – определены цели получения кредита, размер, сроки погашения, порядок предоставления, условия, процентные ставки, страхование, а также санкции за нецелевое использование денег и несоблюдение договорных обязательств.
    Например, при выдаче ссуды на покупку квартиры, залогом может служить сама квартира.

    Ипотечные ставки банков

    Ипотечные ставки банков – это ключевой момент при выборе ипотечного продукта. На текущий момент, разброс ставок в рублях составляет 7,5 – 15% и 6,5 – 14% в валюте. При том, что показатели существенно снижены относительно других периодов, они все еще достаточно высоки и приводят к серьезным переплатам за жилье. Скажем, за средний период кредитования в 12-20 лет, человек выплачивает две-три цены приобретенного объекта недвижимости.

    Есть два типа ставок по ипотеке – фиксированная – не меняющаяся в период всего срока кредитования, и плавающая, относительно среднего значения на межбанковском рынке.

    Клиент банк ипотечный

    Простыми словами, ипотечный банк занимается тем, что выдает ссуды под залог недвижимости. Прежде чем обратиться за займом в кредитное учреждение, нужно подготовить грамотную заявку и обстоятельно изложить цели, намерения и размер суммы, которую вы хотите просить в долг. И если руководство решит, что вы надежный клиент, банк ипотечный обязательно предоставит вам кредит для улучшения жилищных условий.

    Таким образом, являясь клиентом ипотечного банка, вы закладываете под залог свою будущую квартиру, земельный участок, на котором будете строить дом, либо другую недвижимость, которая у вас уже есть.

    Ипотечная программа банка

    Ипотечная программа банка – это совокупность факторов, определяющих выбор предстоящей сделки. Большое значение имеет авторитетность кредитного учреждения и его рейтинг.

    Следует учесть, что ипотечные продукты меняются в соответствии с изменениями экономической конъюнктуры. Поэтому при выборе программы необходимо внимательно ознакомиться с ее пунктами и условиями. Основные критерии, требующие внимания:

    • максимальный срок кредита
    • минимальная ставка
    • максимальная сумма ссуды
    • минимальный первоначальный взнос
    • условия погашения кредита
    • условия предоставления ссуды.

    Ипотечные договора банков

    Ипотечные договора банков – это, по сути, предметы правовой основы финансовой сделки, поскольку они регистрируются государством. Главный пункт договора обозначает имущественное обеспечение ссуды, то есть залог. Документ подписывают обе стороны соглашения. Заемщики должны быть дееспособными и правоспособными, старше 18 лет.

    Тщательное изучение пунктов договора обязательно, во избежание финансовой кабалы. Особое внимание нужно уделить оценочной стоимости предмета сделки, порядку предоставления и графику погашения кредита, страхованию, условиям изменения пунктов документа.

    Ипотечные условия банков

    Любой кредит характерен суммой, процентной ставкой и периодом кредитования. В этом отношении ипотечные условия банков отличаются тем, что итоговая сумма кредита представляет собой определенный процент от общей стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Остаточная доля стоимости должна быть выплачена заемщиком в качестве первоначального взноса.

    Серьезным условием ипотечной ссуды выступает расчет выплат, определяющий конечную сумму, которую заемщик обязуется вернуть. Нужно учесть и такие пункты, как дополнительные расходы, наличие или отсутствие регистрации по месту заявки на ипотеку.

    Рейтинг ипотечных банков

    Определить рейтинг ипотечных банков не сложно, если заглянуть на специализированные ресурсы в Интернете. По оценкам специалистов, наиболее успешными в сфере ипотечного кредитования на 2016 год считаются:

    • Сбербанк РФ
    • Газпромбанк
    • ВТБ24
    • Россельхозбанк
    • Дельтакредит
    • Уралсиб
    • Связь-банк
    • Раффайзенбанк
    • ХМБ Открытие

    Перечисленные банки разрабатывают привлекательные ипотечные продукты, отвечающие запроса потребителей в непростых условиях экономического кризиса. Например, банк «Уралсиб» кредитовал более 100 млн. рублей на улучшение жилищных условий своих клиентов.

    Русский Ипотечный банк

    Русский Ипотечный Банк основан в 1992 году и до 2009 года, занимался обеспечением населения ипотечными кредитами. Далее банк нашел развитие в обслуживании физических лиц, а также в инвестиционных и корпоративных программах.

    «РИБ» установил партнерское сотрудничество с крупными фигурантами промышленно-финансовой сферы и продолжает наращивать рейтинг в национальной банковской среде. С 2005 года участвует в системе обязательного страхования.

    Финансовая прозрачность банка:

    • Активы 12 567 636 руб.
    • Капитализация 1 773 941 руб.
    • Кредитный портфель 8 376 097 руб.
    • Вклады 5 833 569 руб.

    Необходимость ипотечного банка в экономике

    Здоровое состояние экономики государства заключается в активном использовании кредитов и займов. В этой связи необходимость ипотечного банка в экономике очевидна. Он предоставляет долгосрочные земельные кредиты и является держателем закладных документов.

    Ипотечное кредитование наиболее стабильная и материально обеспеченная ниша в банковской среде, менее всего подверженная риску банкротства. Это связано с залоговым имуществом, стоимость которого только растет. Риск потерять это имущество является основным стимулом для погашения долга заемщиком.

    Отсюда постоянный приток капитала и инвестиции в экономику.

    Функции ипотечных банков

    Функции ипотечных банков заключаются в предоставлении займов общественным коммунальным структурам. Эти ссуды обеспечены средствами, поступающими от налогов. Помимо этого, они инвестируют средства в ценные бумаги под проценты, выдают кредиты под залог ценных бумаг.

    Ипотечным банкам запрещено осуществлять деятельность, связанную с финансовыми рисками. Например, они не могут спекулировать объектами недвижимости или земельными участками. Ограничения, установленные в законодательном порядке, автоматически присваивают ипотечным банкам статус специального института, в отличие от универсального банка.

    Читайте также:
    Как взыскать оплату за услуги с адвоката

    Баланс ипотечного банка

    Баланс ипотечного банка обусловлен наличием активных и пассивных счетов и операций по ним. Активные:

    • примерно 85% долгосрочных займов, выделенных на гражданское и промышленное строительство
    • наличность в кассах, вклады,
    • переходящие кредиты, в которых ценные бумаги составляют 0,5%, гос.средства – 3% и прочие активы и средства – 1,5%
    • примерно 50% эмиссии в виде долгосрочных ценных бумаг
    • долгосрочные ссуды
    • собственные средства – резервный фонд и акционерный капитал
    • переходящие кредиты

    Пассивные счета – это ресурс банка для кредитно-финансовых операций. Задолженность на активных счетах показывает использование этих ресурсов.

    ОСОБЕННОСТИ
    ПОДГОТОВКИ ЭМИССИИ
    СТРУКТУРИРОВАННЫХ
    ОБЛИГАЦИЙ

    ГЛАВА 4. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОЙ СЕКЬЮРИТИЗАЦИИ ИЦБ ДОМ.РФ

    В главе дано описание отдельного типа ипотечных ценных бумаг – ИЦБ ДОМ.РФ – облигаций с ипотечным покрытием, по которым одно ипотечное покрытие обеспечивает только один выпуск таких ценных бумаг с дополнительным кредитным обеспечением – солидарным поручительством АО “ДОМ.РФ”. Механизм ИЦБ ДОМ.РФ также предполагает выкуп АО “ДОМ.РФ” всех закладных с просрочкой 90+ из ипотечного покрытия по номинальной стоимости (сумме остатка основного долга по кредиту и начисленных, но не уплаченных процентов).

    АО “ДОМ.РФ” является единым институтом развития в жилищной сфере и способствует достижению национальных целей развития в соответствии с Указами Президента Российской Федерации и национальным проектом «Жилье и городская среда».

    Одной из приоритетных задач, утвержденных в Федеральном законе № 225 от 13.07.2015 года, в соответствии с которым АО “ДОМ.РФ” ведет свою деятельность, является содействие развитию рынка ипотечных ценных бумаг, иных финансовых инструментов и повышению их ликвидности. Так, c 2016 года через механизм ИЦБ ДОМ.РФ было секьюритизированно более 10% от всех выданных в РФ ипотечных кредитов.

    1. Рынок ИЦБ ДОМ.РФ

    ОСОБЕННОСТИ ПОДГОТОВКИ ЭМИССИИ СТРУКТУРИРОВАННЫХ ОБЛИГАЦИЙ

    • ГЛАВА 4. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОЙ СЕКЬЮРИТИЗАЦИИ ИЦБ ДОМ.РФ
      • > 1. Рынок ИЦБ ДОМ.РФ
      • > 2. Преимущества секьюритизации
      • > 3. Механизм сделки ИЦБ ДОМ.РФ
      • > 4. Особенности ИЦБ ДОМ.РФ:
      • > 5. Размещение облигаций
      • > 6. Выплата дохода по облигациям
      • > 7. Выпуски с переменным купоном
      • > 8. Выпуски с фиксированным купоном
      • > 9. Частичное погашение номинала облигаций
      • > 10. Погашение номинала облигаций
      • > 11. Исполнение обязательств
      • > 12. Ипотечное покрытие
      • > 13. Поручительство
      • > 14. Выкуп дефолтных закладных
      • > 15. Влияние ИЦБ ДОМ.РФ на нормативы достаточности капитала
      • > 16. Влияние ИЦБ ДОМ.РФ на нормативы ликвидности

    Объем эмиссии ИЦБ ДОМ.РФ накопленным итогом – 916 млрд руб., в обращении находится 31 выпуск на 540 млрд руб. Доля ИЦБ ДОМ.РФ в общем объеме ипотечных облигаций в обращении составляет 91,2%. В 2021 г. размещены 2 выпуска ИЦБ ДОМ.РФ на 16 млрд руб., годовой объем эмиссии запланирован в объеме 400-500 млрд руб. Целевой объем ИЦБ ДОМ.РФ в обращении: 12 – 15% от ипотечного портфеля, что соответствует уровню стран ЕС.

    Схема 1. Объем ипотечных облигации в обращении, млрд руб.

    Банки – оригинаторы ИЦБ ДОМ.РФ являются крупнейшими игроками ипотечного рынка (более 80% ипотечного портфеля банковской системы) – 13 выпусков крупных банков на 802 млрд руб. и 18 выпусков средних и небольших банков на 130 млрд руб. Секьюритизация помогает и небольшим частным банкам конкурировать с топ-банками на рынке ипотеки через доступ к эффективному фондированию на уровне лучших российских эмитентов.

    Схема 2. Показатели ликвидности и структура инвесторов.

    2. Преимущества секьюритизации

    Секьюритизация позволяет повысить ликвидность банка и доходность ипотечного бизнеса, снизить регуляторную нагрузку за счет управления рисками ипотеки. Позволяет улучшить банковские нормативы (достаточность капитала, показатели ликвидности), снизить объем резервов, а также зафиксировать финансовый результат по пулу кредитов в текущем периоде.

    Является удобным инструментом, который позволяет привлечь ресурсы для выдачи новых ипотечных кредитов или иных направлений бизнеса, диверсифицировать и удешевить источники финансирования.

    Одной из задач секьюритизации является управление рисками, при выпуске ИЦБ ДОМ.РФ:

    – кредитный риск передается ДОМ.РФ как поручителю по ИЦБ,

    – процентный риск, включая риск досрочного погашения, передается инвесторам, что позволяет сбалансировать соотношение срочности активов и пассивов, длинные ипотечные кредиты перестают фондироваться короткими источниками.

    Важным аспектом эмиссии данного типа облигаций является повышение ликвидности активов, т.к. ИЦБ ДОМ.РФ используются для РЕПО с ЦК, РЕПО с Федеральным казначейством, включаются системно значимыми банками в ВЛА 2-А. Все выпуски готовы к включению, а часть уже включена в Ломбардный список ЦБ РФ. Постоянно расширяется круг инвесторов, устанавливаются выделенные лимиты для институциональных инвесторов.

    3. Механизм сделки ИЦБ ДОМ.РФ

    Оригинатор продает закладные ипотечному агенту и продолжает их обслуживать (взаимодействует с заемщиками, принимает платежи и переводит их ипотечному агенту и т.д.), выкупает неприемлемые закладные – закладные, которые не соответствовали на момент вхождения в сделку секьюритизации установленным в договоре купли-продажи требованиям.

    АО «ДОМ.РФ» предоставляет поручительство по облигациям, выкупает все дефолтные закладные в течении всего срока обращения облигаций, а также обеспечивает резервный сервис.

    Ипотечный агент приобретает закладные, выпускает облигации и размещает их инвесторам, оплачивает приобретенный закладные, осуществляет выплаты по облигациям.

    Схема 3. Участники сделки ИЦБ ДОМ.РФ.

    Схема 4. Инфраструктура сделки секьюритизации

    4. Особенности ИЦБ ДОМ.РФ:

    ИЦБ ДОМ.РФ – регистрируются Банком России или биржей, включены в первый уровень котировального списка, доступны неограниченному кругу инвесторов. Облигации выпускаются в стандартизированной форме, что позволяет эмитенту осуществить заимствование с минимальными затратами и в более короткие сроки, а инвесторам -рассматривать их без сложного изучения индивидуальных особенностей сделок.. Для инвесторов опубликован калькулятор (сайт -калькулятор.дом.рф), позволяющий осуществлять анализ рынка ипотечных бумаг. Содержащийся в нем набор инструментов будет полезен как начинающим, так и профессиональным аналитикам рынка.

    Действующим законодательством (N 225-ФЗ от 13.07.2015) и нормативным актом (Постановление Правительства РФ от 13.10.2020 N 1680) установлено минимально допустимое значение норматива достаточности собственных средств (капитала) ДОМ.РФ, а также установлена необходимость регулярного формирования отчета о соблюдении нормативов финансовой устойчивости и проведения стресс-тестирования достаточности собственных средств (капитала).

    Стандартизация сделок позволяет исключить расходы на юридического и налогового консультантов, поручительство ДОМ.РФ исключает необходимость привлечения рейтингового агентства, также отсутствует обязанность назначения ПВО (п. 2 ст. 29.1 ФЗ о РЦБ).

    Читайте также:
    Как взыскать моральный вред с застройщика?

    5. Размещение облигаций

    Возможны различные схемы размещения в зависимости от целей оригинатора: выпуск может быть размещен самому оригинатору, рыночным инвесторам или ДОМ.РФ может выступать якорным инвестором.

    Основными классами инвесторов являются:

    • Банки
    • Негосударственные пенсионные фонды
    • Страховые компании
    • Управляющие компании

    6. Выплата дохода по облигациям

    ИЦБ ДОМ.РФ закрепляет право их владельцев на получение купона, размер которого определен эмиссионными документами. Доходность таких облигаций выше доходности ОФЗ при сопоставимом уровне риска. Купонные выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально.

    Процентный доход по ИЦБ ДОМ.РФ формируется из процентных поступлений по закладным, составляющим ипотечное покрытие облигаций.

    Частичное погашение номинала облигаций формируется из поступлений в счет погашения основного долга по закладным, составляющим ипотечное покрытие облигаций.

    Облигации могут выпускаться как с переменным, так и фиксированным купоном.

    7. Выпуски с переменным купоном

    При выпуске ИЦБ ДОМ.РФ с переменным процентным доходом ставка купона не фиксируется.

    Инвестору выплачивается процентный доход, размер которого определяется как сумма процентных поступлений по закладным, полученным за отчетный период, за вычетом расходов ипотечного агента на инфраструктуру и поручительство АО «ДОМ.РФ».

    Схема 5. Выпуски с переменным купоном

    8. Выпуски с фиксированным купоном

    При выпуске ИЦБ ДОМ.РФ с фиксированным купоном ставка купона устанавливается решением управляющей организации по согласованию с Оригинатором и действует в течение всего срока обращения облигаций.

    Риск недостаточности процентных поступлений по закладным, составляющим ипотечное покрытие, по сравнению с фиксированным купоном по облигациям хеджируется АО «ДОМ.РФ» посредством заключения процентного свопа между ипотечным агентом и ДОМ.РФ, дополнительно также возможно заключение бэк-свопа между ДОМ.РФ и оригинатором.

    Инвестору выплачивается процентный доход, размер которого определяется исходя из ставки купона и непогашенного номинала облигаций.

    Схема 6. Выпуски с фиксированным купоном

    9. Частичное погашение номинала облигаций

    Размер частичного погашения номинала облигаций равен сумме поступивших за отчетный период платежей по закладным в счет погашения основного долга (в том числе поступления в счет погашения основного долга при продаже дефолтных и неприемлемых закладных, а также в составе страховых выплат).

    Частичное погашение номинала облигаций осуществляется в даты купонных выплат.

    Схема 7. Частичное погашение номинала облигаций

    10. Погашение номинала облигаций

    Устанавливается в решении о выпуске облигаций и может определяться исходя из даты планового или ожидаемого погашения последнего по дате погашения кредита, входящего в ипотечное покрытие облигаций, при этом , в связи с досрочными погашениями ипотечных кредитов заемщиками, а также продажей ипотечным агентом дефолтных закладных фактическая дата погашения ИЦБ ДОМ.РФ может наступить раньше даты погашения, установленной в решении о выпуске облигаций.

    Условиями выпуска облигаций предусматривается право:

    • Владельцев облигаций потребовать их досрочного погашения при нарушении ипотечным агентом законодательных требований, а также условий эмиссионной документации.
    • Ипотечного агента досрочно погасить облигации в случае исполнения поручителем (АО «ДОМ.РФ») обязательств по облигациям за ипотечного агента, а также в случае если непогашенная номинальная стоимость выпуска станет меньше размера, установленного в решении о выпуске (стандартно устанавливаемого на уровне 5%).

    11. Исполнение обязательств

    Исполнение обязательств по ИЦБ ДОМ.РФ обеспечивается залогом ипотечного покрытия и поручительством АО «ДОМ.РФ». Денежный поток по облигациям также обеспечивается обязательствами АО «ДОМ.РФ» по выкупу всех дефолтных закладных из ипотечного покрытия облигаций в течение всего срока обращения облигаций.

    Схема 8. Исполнение обязательств

    12. Ипотечное покрытие

    Исполнение обязательств по ИЦБ ДОМ.РФ обеспечивается залогом ипотечного покрытия с момента возникновения прав на такие облигации у их первого владельца. Учет и хранение имущества, составляющего ипотечное покрытие, а также контроль за распоряжением этим имуществом осуществляются специализированным депозитарием.

    Ипотечное покрытие формируется только из закладных, обеспеченных залогом жилой недвижимости, возможно частичное включение закладных, обеспеченных правами требований участника долевого строительства. Перед формированием ипотечного покрытия АО «ДОМ.РФ»:

    – оценивает процедуры выдачи и сервиса ипотечных кредитов в рамках должной проверки оригинатора;

    – проводит выборочную проверку кредитного качества закладных и качества данных о закладных, предоставленных оригинатором.

    Кроме того, специализированный депозитарий ипотечного покрытия осуществляет проверку всех закладных, включаемых в ипотечное покрытие, на соответствие законодательству.

    Для поддержания качества ипотечного покрытия и обеспечения поступлений в течение всего срока обращения облигаций АО «ДОМ.РФ» выкупает дефолтные закладные из ипотечного покрытия по номинальной стоимости (сумме остатка основного долга по кредиту и начисленных, но не уплаченных процентов).

    Номинал выпуска ИЦБ ДОМ.РФ равен остатку долга по пулу закладных, входящих в ипотечное покрытие. В составе обеспечения облигаций не предусмотрен резервный фонд.

    13. Поручительство

    Поручительством обеспечивается выплата купонного дохода, погашение номинальной стоимости облигаций (частичное или досрочное погашение) и пени за просрочку. Поручительство предоставляется на безотзывной основе.

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по облигациям выпуска, поручитель и ипотечный агент несут солидарную ответственность. Поручительство возникает с момента размещения облигаций.

    Поручительство предоставляется на возмездной основе. Стоимость поручительства выражается в процентом соотношении от номинала облигаций и фиксируется на весь срок жизни облигаций. Ставка вознаграждения поручителя рассчитывается для каждого выпуска облигаций и учитывает множество параметров, среди которых:

    • уровень кредитного риска и ожидаемых потерь по пулу (выдержанность, диверсификация, однородность, исторические данные по просрочкам и дефолтам, тип предмета ипотеки, тип заемщика, кредитные продукты, значения коэффициентов LTV, PTI и пр.);
    • качество данных по пулу закладных (полнота данных, необходимых для прогнозирования денежных потоков);
    • стоимость специального сервиса, эффективность процедур взыскания, расходы на содержание недвижимости;
    • качество сервиса закладных, в том числе урегулирование просроченной задолженности на ранних этапах.

    14. Выкуп дефолтных закладных

    Основания для признания закладной дефолтной фиксируются в договоре о выкупе дефолтных закладных, а также в эмиссионной документации, и включают в себя просрочку по исполнению обязательств по закладной свыше 90 дней, утрату предмета ипотеки, признание обеспеченного ипотекой обязательства недействительным, а также банкротство должника.

    Читайте также:
    Возвратный лизинг: что это такое, описание и особенности

    Обязательство по выкупу всех дефолтных закладных закрепляется на весь срок жизни облигаций. Дефолтные закладные из ипотечного покрытия выкупаются по номиналу (непогашенный остаток кредита, а также начисленные, но не выплаченные проценты), без взимания с ипотечного агента дополнительной платы за такое обязательство.

    Исполнение обязательств по выкупу дефолтных закладных обеспечивается также путем включения в эмиссионную документацию условия о праве владельцев облигаций потребовать досрочного погашения облигаций в случае нахождения в реестре ипотечного покрытия дефолтной закладной на протяжении 90 дней подряд.

    15. Влияние ИЦБ ДОМ.РФ на нормативы достаточности капитала

    Банк-оригинатор передает риски по портфелю закладных, составляющих ипотечное покрытие облигаций, группе ДОМ.РФ, и тем самымуменьшает величину кредитного риска и риска ликвидности для целей расчета обязательных банковских нормативов.

    Банк оценивает кредитный риск по вложениям в ИЦБ ДОМ.РФ и в случае отсутствия намерения их реализации в краткосрочной перспективе, относит ИЦБ ДОМ.РФ в инвестиционный портфель банка. В соответствии с п.2.3.2 инструкции Банка России 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (далее – 199-И) рассматриваемые ипотечные облигации относятся ко II группе активов с коэффициентом риска 20%.

    В случае намерения реализации ипотечных облигаций в краткосрочной перспективе банк относит их в торговый портфель и определяет рыночный риск, связанный с возможным изменением рыночной стоимости ИЦБ ДОМ.РФ. Кредитный риск в такой ситуации отдельно не рассчитывается, поскольку в соответствии с абзацем двадцатым подпункта 2.3.2 пункта 2.3 Инструкции Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных нормативах банков» (далее — 180-И) ИЦБ ДОМ.РФ относятся ко II группе активов, в отношении которой в соответствии с абзацем двенадцатым подпункта 2.1.1 пункта 2.1 180-И показатель ПК не применяется. ИЦБ ДОМ.РФ классифицируются как ценные бумаги со средним риском в соответствии с подпунктом 2.4.3 пункта 2.4 Положения Банка России № 511-П.

    16. Влияние ИЦБ ДОМ.РФ на нормативы ликвидности

    ИЦБ ДОМ.РФ не учитываются в составе активов при расчете норматива долгосрочной ликвидности банка Н4, и, тем самым, не оказывают влияние на данный норматив в случае их приобретения кредитной организацией.

    В случае включения выпуска ИЦБ ДОМ.РФ в ломбардный список Банка России, указанные ценные бумаги входят в состав ликвидных активов при расчете норматива текущей ликвидности банка Н3, увеличивая его фактическое значение.

    При расчете нормативов Н26, Н27 краткосрочной ликвидности банковской группы / кредитной организации системно значимыми банками ИЦБ ДОМ.РФ включаются в ВЛА 2-А, увеличивая фактическое значение нормативов.

    Правила ипотеки: нюансы, права и обязанности заемщиков

    В ипотеку можно взять не только квартиру, но и земельный участок. А семьям с детьми положен льготный процент. Как воспользоваться этой программой и многое другое, читайте в нашей статье.

    Содержание

    Для многих россиян ипотека – единственная возможность обзавестись собственным жильем. Что такое ипотечный кредит, знают все, но далеко не каждому известно, какими реально правами обладают заемщики. Могут ли они ремонтировать квартиру или продавать ее? Что будет, если исчезнет возможность платить по кредиту? Только ли квартиру можно взять в ипотеку? На эти и другие вопросы отвечаем в данной статье.

    Основные положения закона «Об ипотеке» и их краткая характеристика

    Ипотечная сфера регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. Если вы хотите досконально изучить правила ипотеки, информация содержится именно в нем.

    Вот ключевые моменты, которые постулируются этим законом:

    • По договору об ипотеке может быть заложено разнообразное имущество: земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры (части квартир и жилых домов), садовые дома, гаражи. А также: воздушные и морские суда и машино-места.
    • Залогодателем (то есть тем, кто выплачивает ипотеку) может быть сам должник по обязательству или третье лицо. При этом имущество, о котором идет речь, остается у залогодателя во владении и пользовании.
    • Договор об ипотеке составляется в письменном виде и подлежит государственной регистрации (ст. 10 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вместе с тем договор об ипотеке не требует госрегистрации, если он заключен после 01.07.2014, при этом регистрации подлежит ипотека как обременение.
    • В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
    • При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах).
    • Залогодатель может и даже обязан производить косметический и капитальный ремонт жилья, если иное не предусмотрено договором. То есть в ипотечной квартире можно менять все по своему усмотрению (естественно, не нарушая при этом законодательство, то есть производить несогласованную перепланировку запрещено; впрочем, это запрещено и для квартир, не обремененных ипотекой).
    • Залогодатель может пользоваться имуществом, обремененным ипотекой, в соответствии с его прямым назначением. При этом он не должен ухудшать состояние имущества свыше показателей, укладывающихся в понятие «нормальный износ». То есть очевидно, что через 10 лет квартира без ремонта не будет выглядеть так же, как в день заключения ипотечного договора, но наносить прямой урон, ухудшая ее вид, проживающий не может.
    • Если залогодатель недостаточно хорошо относится к имуществу (то есть совершает или допускает действия, которые существенно влияют на его сохранность, ценность и внешний вид), залогодержатель может потребовать исполнить обязательства по ипотеке досрочно.
    • Риски по утрате или повреждению имущества несет тот, кто берет кредит. Если он недостаточно препятствовал возможным повреждениям (не застраховал квартиру, не сделал вовремя ремонт, пользовался неисправной техникой и так далее), от него могут потребовать исполнить досрочно обязательства по ипотеке.
    • Ипотечную квартиру можно продавать и дарить, если иное не указывается в договоре. Обязательства по ипотеке при этом переходят к тому лицу, которое становится новым собственником.
    • Закон устанавливает понятие последующей ипотеки – то есть квартира, находящаяся в залоге, может быть обеспечением по другому кредитному обязательству, если иное не предусмотрено договором. Залогодержатель должен быть осведомлен об этом.
    • Залогодержатель может «уступить» ипотеку третьему лицу, которое получает все его права и обязанности.
    • Если взявший кредит не может его выплачивать, с него могут взыскать недвижимость, находящуюся в залоге, чтобы погасить задолженность перед банком.
    Читайте также:
    Последующее алиби: что это такое, описание и особенности

    Льготные категории граждан. Кто может воспользоваться льготной ипотекой?

    Кто имеет право на ипотеку с господдержкой? С 2018 года действует программа «Семейная ипотека», которая дает семьям возможность взять кредит с льготным процентом. Условие участия – рождение в семье ребенка (изначально – второго, с июля 2021 года – и первого) после 1 января 2018 года. Недавно программа была продлена до 2024 года. Воспользовавшись ею, семьи получают возможность взять ипотеку под 6%. Первоначальный взнос при этом составляет 15% от стоимости жилья, а максимальный размер кредита зависит от региона. Сейчас рассматривается предложение расширить действие программы на вторичное жилье – но для тех городов, где мало новостроек.

    Кроме того, семьи с детьми могут воспользоваться выплатами для выплаты кредита. Правила погашения ипотеки материнским капиталом можно уточнить в банке, в котором оформлен заем.

    Особенности ипотеки с земельными участками

    Ипотека на земельный участок предполагает, что предметом залога становится не недвижимость, а земля. Важно понимать, что любые договоры в данном случае распространяются на земельный участок. Если у заемщика есть необходимость возводить на участке недвижимость с привлечением ипотечных средств, это должен быть отдельный кредит с независимым графиком платежей, отдельными условиями.

    В ипотеку можно оформить участки под строительство жилого дома, садового дома, для организации личного хозяйства. У каждого банка свои требования, которым должны удовлетворять земельные участки, под которые дадут кредит. Так, например, банки могут требовать, чтобы участки имели установленные границы, не находились в природоохранной и резервной зонах, имели рядом коммуникации. Могут быть ограничения по размеру и так далее. Все конкретные правила оформления ипотеки на земельные участки нужно узнавать в банке, в котором предполагается оформление кредита.

    Какие документы нужны для ипотеки

    Опять же, все зависит от требований банков. В общем и целом большинство попросит предоставить следующие:

    • Заявление.
    • Паспорт.
    • Заверенная копия трудовой книжки.
    • Трудовой договор и документ, подтверждающий доход.
    • СНИЛС.

    Есть документы, которые нужно предоставлять при их наличии: свидетельство о браке и рождении детей, водительские права, документы об образовании и так далее.

    Также нужен пакет документов на недвижимость, которая станет обеспечением по кредиту:

    • Правоустанавливающие документы.
    • Схема и характеристика жилого помещения.
    • Стоимость недвижимости.
    • Выписка из ЕГРП.

    Продажа заложенной недвижимости

    Квартиру, которая обременена ипотекой, можно продавать, но при соблюдении определенных условий. Покупатель должен быть осведомлен об обременении и готов либо переоформить ипотеку в том же банке, либо погасить кредит досрочно. Банк должен быть осведомлен о том, что квартиру планируют продавать, он имеет право проверить платежеспособность покупателя и принять решение, будет ли на него оформлена ипотека.

    Право собственности на квартиру в ипотеке имеет ряд особенностей, а после погашения кредита продавать квартиру можно точно так же, как любую иную недвижимость, находящуюся в собственности.

    Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

    При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

    Виды ипотеки в России

    Ипотечные кредиты для россиян становятся с каждым годом привлекательнее. Снижается процентная ставка, уменьшается количество требований к заемщикам, появляются новые виды ипотеки. Государство стимулирует молодые семьи к приобретению жилья и рождению детей, предлагая минимальные проценты и выгодные программы. Бробанк выяснил, какие виды ипотеки встречаются, и кто может воспользоваться.

    Основные типы

    Подразделить виды ипотечного кредитования можно по таким признакам:

    1. Залог. Ипотека изначально предполагает обязательный залог. Им может стать то имущество, которое уже находится в собственности заемщика или то, которое только приобретается. При нарушении выплат или других долговых обязательств кредитор вправе реализовать заложенную недвижимость, чтобы покрыть свои расходы.
    2. Объект кредитования. Заемщик может покупать дом за городом, квартиру в многоэтажке, жилье в строящемся доме или брать заем под самостоятельное строительство. Исходя из ликвидности жилплощади и предполагаемых рисков, кредитно-финансовое учреждение фиксирует условия по займу: сумму, сроки выплат, процентную ставку.
    3. Ориентация. Ипотека может быть коммерческой или социальной. Второй вариант предполагает участие государства, которое частично компенсирует затраты заемщика или помогает получить заем на льготных условиях.
    4. Способ выплат. Платежи по ипотеке могут быть аннуитетными и дифференцированными. В первом случае погашение происходит равными долями на протяжении всего периода кредитования. Во втором суммы выплат постепенно снижаются или увеличиваются в зависимости от условий, прописанных в договоре.
    5. Цель. Ипотечное кредитование может быть целевым или нецелевым. В первом случае объект кредитования заранее оговорен и известен, во втором он точно не определен на момент заключения банковского.

    Стандартные программы

    В банках составляют разные программы по ипотечному кредитованию с учетом особенностей самих клиентов, процентных ставок и сроков. Но в основном используют стандартные виды, которые отличаются по объекту, подо что берется заем:

    1. Вторичное жилье. Этот рынок для клиентов самый универсальный. Здесь можно легко подобрать жилплощадь, которая будет соответствовать требованиям заемщика. Отличительные особенности таких программ: по ним предусмотрена оптимальная процентная ставка, минимальный первоначальный взнос и минимум дополнительных условий к заемщику. На вторичное жилье проводится быстрая проверка и оформление документов. Легко застраховать объект и оформить залог без промедлений.
    2. Новострой. Такой тип ипотеки выгоднее всего для клиента. На этапе строительства жилплощадь стоит в разы меньше, чем уже введенная в эксплуатацию. А для банков этот вид кредитования сопряжен с дополнительными рисками. Кредитно-финансовые учреждения дают клиент взаймы только для покупки жилья у аккредитованного застройщика. Перечень таких компаний и их объектов строительства, как правило, представлен на сайте банка, и выбирать можно только из них.
    3. Под залог своей жилплощади. Менее востребованная в банках программа, так как на ипотечное кредитование гораздо чаще претендуют те клиенты, у которых нет своего жилья. Под залог собственной ликвидной недвижимости заемщики могут приобретать загородный дом, апартаменты или другую квартиру. Либо взять деньги на собственные нужды, если это предусмотрено договором кредитования. Ипотека под залог жилья характеризуется тем, что нет первоначального взноса, а максимальная сумма, которую даст банк не превышает 60-80 % от рыночной стоимости залога.
    4. Постройка дома. Ипотека под строительство дома отличается особыми требованиями к залогу. Для закладывания используют земельный участок и те постройки, которые уже стоят на нем. При этом земля должна соответствовать некоторым условиям. В частности, участок должен располагаться вблизи населенного пункта и подходить для застройки. Также земельный надел должен подходить по требованиям СНиП. Если банку будет недостаточно залоговой стоимости земли и имеющихся построек, то он может потребовать оформить в залог дополнительное имущество заемщика.
    Читайте также:
    Правовой институт: что это такое, описание и особенности

    Социальные программы

    Ипотека на социальные программы подразумевает работы с льготной категорией граждан с участием государства.

    Региональные программы

    В некоторых субъектах федерации муниципалитеты принимают участие в улучшении жилищных условий граждан, которые относятся к льготным категориям. Например, семьи с ребенком-инвалидом, многодетные или те, которые относятся к другой социально-защищенной категории. К претендентам предъявляют такие условия: проживание в регионе минимум 3-5 лет, доказанный факт потребности улучшения жилищных условий и наличие официального трудоустройства. Чтобы попасть в программу социальной ипотеки соискателю потребуется обратиться в департамент ЖКХ или в госадминистрацию.

    С материнским капиталом

    Семьи, в которых после 2007 года появился второй или последующие дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер зафиксирован на отметке 453,026 тыс. рублей. Сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию или использовать в виде оплаты в счет погашения займа.

    После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.

    Молодым семьям

    Это целевая госпрограмма, которая направлена на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть младше 35 лет, в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для уменьшения бремени на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступать в этой роли.

    Семья, которая соответствует условиям вправе получить сертификат на скидку при приобретении жилья. На 30 %, если детей нет, или на 35 %, если дети есть. Сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для частичного погашения. Допускается применение одновременно с сертификатом на маткапитал.

    Детская или семейная ипотека

    Целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Подходит для семей, в которых за этот период появится второй малыш. Эта ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.

    Процентная ставка устанавливается на уровне 6 % на разные периоды 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены такие условия: на 3 года – при рождении второго ребенка, на 5 лет – при рождении третьего, на 8 лет, если с 2018 по 2022 родится второй и третий ребенок. В дальнейшем проценты устанавливаются по стандартной программе, установленной для ипотечного кредитования.

    Для военнослужащих

    Для служащих вооруженных сил РФ предусмотрена накопительно-ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы на счет каждого военного зачисляется сумма средств. Через 3 года деньги с НИС можно направить на ипотечное кредитование в качестве первоначального взноса или для погашения части займа. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента, пока служащий не покинет ряды вооруженных сил РФ.

    Нестандартные виды ипотеки

    К нестандартным видам ипотеки относятся варианты, когда, например, на предприятии предусмотрена корпоративная ипотека. После отработанного указанного периода 5-20 лет сотрудники могут претендовать на помощь со стороны своего работодателя. Либо ситуации, когда приобретается не жилплощадь или заемщик не гражданин РФ. Приведем нестандартные виды ипотеки.

    Без первоначального взноса

    Такой вариант допускается под залог другой недвижимости, оформленной в собственность заемщика. Для этой цели подойдет квартира, загородный дом, жилой дом, в черте города, коттедж или любая другая недвижимость. Подойдет собственность в качестве залога или нет принимает решение банк.

    С испорченной кредитной историей

    Негативная кредитная история препятствие для получения ипотеки, но при соблюдении некоторых требований банки ее все же выдают. От заемщика могут потребовать привести поручителя, внести первоначальный взнос от 30 до 50 %, оформить залог под покупаемую недвижимость. Процентная ставка для таких клиентов тоже может быть выше, чем для других. Но при качественном исполнении обязательств в течение половины срока, заемщик вправе запросить пересмотр ставки в сторону снижения.

    Для нерезидентов и иностранцев

    Ипотеку в РФ могут оформить и иностранцы, но при этом они должны быть налоговыми резидентами. То есть быть официально трудоустроены и производить со своих доходов отчисления в бюджеты и фонды. При этом минимальный срок работы в РФ от полугода.

    Дополнительным плюсом будет наличие супруга-россиянина, вид на жительство и любая недвижимость в собственности. Если иностранец подпадает под категорию беженца или переселенца, то он вправе претендовать на льготные условия.

    Без официального трудоустройства

    Эта категория заемщиков отличается высоким риском для кредитных учреждений. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, сумма первоначального взноса может доходить до половины займа. Также могут попросить привлечь созаемщиков и поручителей. К тому же, банк обяжет застраховаться самого клиента и оформит объект ипотеки в залог.

    Под гараж или паркинг

    Редкая программа для банков, потому что сложно выделить объект кредитования. Соискателю понадобится представить документы, что гараж — это самостоятельное строение, в надлежащем состоянии и не подлежит сносу. Для паркинга, понадобится принести бумаги о том, что место находится в том же жилом доме, где и проживает заемщик. Сумма минимального первоначального взноса стартует от 30 %.

    Читайте также:
    Полиноминальный округ: что это такое, описание и особенности

    На проведение ремонта

    В этом случае подразумевается проведение ремонта в новом жилье, которое и оформляется в качестве залога.

    На руки заемщик получит до 50-70 % от рыночной стоимости недвижимости. Срок кредитования достигает 25 лет от 13 % годовых и выше.

    Для предпринимателей и крупного бизнеса

    Бизнесмены могут оформить кредит на покупку недвижимого имущества коммерческого назначения: складские, торговые, промышленные и офисные здания. По таким программам предусмотрены более жесткие требования.

    Максимальный срок кредитования до 10 лет. Также придется собрать большой пакет документов с обязательным предоставлением данных о капитальном, а не временном строительстве объекта кредитования.

    Для пожилых граждан

    Основное требование к таким заемщикам – ограничение по возрасту. На момент завершения выплат по ипотеке клиенту должно быть не больше 75-85 лет. Работа с такой категорией граждан сопряжена с большими рисками, поэтому банки редко предлагают такие программы.

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования

    Брать деньги в банке на покупку жилья удобно для многих россиян, но ипотека характеризуется и своими рисками. Основные плюсы и минусы приведены в таблице.

    Ипотека позволяет сэкономить на съеме жилья и препятствует оттоку средств из семейного бюджета за наем у третьих лиц

    Продать, обменять, поделить, подарить жилье, которое находится в залоге у банка невозможно

    Продолжительный период кредитования позволяет постепенно выплачивать существенные суммы и облегчает кредитное бремя на семью

    Высокая сумма переплаты по ипотеке. При процентной ставке в 12-15 % за 15-20 лет заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Но большинство клиентов пренебрегают этими данными, потому что другого варианта приобретения жилья у семей нет

    Жилье, купленное по ипотечному кредитованию, находится в собственности у семьи. Здесь можно проводить ремонт и обустраивать все по своему вкусу

    При невозможности своевременных выплат у заемщика, банк вправе реализовать заложенную недвижимость.

    На жилплощади, купленной по ипотеке, могут быть сразу прописаны все члены семьи

    Падение цен на жилье может привести к тому, что ипотека окажется слишком завышенной по сравнению с рыночной стоимостью. Но договорные обязательства клиенту придется исполнять в полном объеме

    Заемщик получает право на налоговый вычет. При выплатах по ипотеке не будет удерживаться подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и выплату процентов

    Сумма ипотеки ограничена собственными средствами заемщика, которые он сможет внести в качестве первоначального взноса и его доходами

    Все сделки по ипотеке подлежат страхованию, поэтому они безопасны для обеих сторон, как для банка, так и для заемщика. Как оформляется страховка и как рассчитывается ее сумма Бробанк рассказал в своей статье. Также вы можете ознакомиться с тем, как выбрать банк с низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту.

    Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно

    В этой статье разберемся с ипотекой – что это за кредит, в чем его плюсы и минусы, а также каковы требования и порядок действий при оформлении.

    • Что такое ипотека
    • Кто может взять ипотеку
    • Какую недвижимость можно взять в ипотеку
    • Какие документы необходимы
    • На какую сумму кредита можно рассчитывать
    • На какой срок выгоднее брать ипотеку
    • Нужен ли первоначальный взнос
    • Процентная ставка
    • Порядок действий: поиск жилья и подача заявки
    • Плюсы и минусы ипотеки

    Нет человека, который не слышал бы о покупке квартиры в ипотеку. Многим известно, как это работает, но не все знают детали. Читайте статью, если сомневаетесь – брать или не брать. Разберемся вместе, что такое ипотека, как ее оформить выгодно и без ошибок.

    Что такое ипотека

    В буквальном смысле это — залог недвижимости: заемщик берет у банка деньги под процент и передает в залог свою недвижимость как гарантию того, что вернет заемные деньги.

    Но «в народе» ипотекой принято называть заем на покупку жилья. В таком случае банк берет в залог ту недвижимость, на покупку которой взяты деньги у банка. Поскольку это самый популярный вид ипотечного кредита – с ним и будем разбираться.

    Кто может взять ипотеку

    Общие требования к заемщику во всех банках:

    • гражданин России старше 21 года и не достигший пенсионного возраста;
    • трудовой стаж от 3 до 12 месяцев;
    • стабильный доход;
    • положительная кредитная история.

    Кредитные организации могут уточнять и дополнять «портрет» заемщика, поэтому перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет банк, который вы выбрали.

    Какую недвижимость можно взять в ипотеку

    Требования к жилплощади, т.е. к предмету залога, у банков также могут немного отличаться, но чаще всего недвижимость должна быть:

    • жилой, в хорошем состоянии (не ветхая, не под снос и не на этапе расселения) и на территории России;
    • с узаконенной перепланировкой (если она была);
    • без обременений (т.е. не в залоге у другого банка, не под арестом);
    • с межеванием (т.е. в документах должны быть четко определены границы участка), если вы покупаете землю (с домом или без).

    И проверьте, нет ли рисков потерять право собственности (например, если сделку признают недействительной).

    Какие документы необходимы

    Обязательные документы, которые подаются вместе с заявкой на оформление займа:

    • паспорт;
    • трудовая книжка или трудовой договор (заверенная копия),
    • документы, подтверждающие основной и дополнительный доход: справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и др.,
    • свидетельство государственного пенсионного страхования.

    По объекту недвижимости (если он уже выбран) нужно предоставить:

    • документы, устанавливающие право на объект недвижимости,
    • схему жилого помещения,
    • характеристику жилой площади,
    • отчёт о стоимости помещения,
    • паспорт продавца недвижимости,
    • выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;
    • нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи – при необходимости.
    Читайте также:
    Что делать, если ИП не платит зарплату

    Приложите к пакету, если у вас есть:

    • документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат),
    • водительское удостоверение,
    • свидетельство о браке или его расторжении,
    • брачный контракт,
    • свидетельство о рождении детей,
    • военный билет,
    • документы, подтверждающие дополнительный доход (например, выписку с депозитного счета).

    Если этих документов будет недостаточно для принятия решения, банк запросит дополнительные. Например, документы на недвижимость или другое дорогостоящее имущество, выписки со счетов и пр.

    Чем больше подтверждений платежеспособности предоставите – тем больше вероятность получить сниженную ставку.

    На какую сумму кредита можно рассчитывать

    Точно рассчитать сумму, которую одобрит банк, не получится. Примерный расчет делается на ипотечном калькуляторе. Например, таком.

    При расчете обратите внимание на размер ежемесячного платежа. Если он не превышает 40% вашего дохода, то заявку, скорее всего, одобрят при других благоприятных факторах.

    К ним относится отсутствие финансовых обязательств (алименты, штрафы, долги перед налоговой) или судимости, наличие созаемщиков или поручителей (если платеж превысит 40% дохода).

    На какой срок выгоднее брать ипотеку

    Примерный срок можно подобрать самостоятельно, исходя из дохода и возраста. На ипотечном калькуляторе меняйте срок, пока ежемесячный платеж не составит комфортную сумму.

    Но при этом обратите внимание, что ипотечный заем выплачивается до достижения пенсионного возраста. Поэтому если вам, например, 50 лет, то ипотеку на 30 лет оформить уже не получится.

    Нужен ли первоначальный взнос

    Однозначно – нужен. В большинстве банков в России оформление ипотеки возможно при первоначальном взносе не менее 10%. А что делать, если его нет?

    Лучший способ (хоть и не самый легкий) – накопить. Чтобы сделать это быстрее, используйте нашу карту «Халва» – мы выплачиваем по ней до 10% на остаток ваших денег на карте. Все условия – здесь.

    Сразу скажем, лучше не брать дорогой потребительский кредит в качестве первоначального взноса. Потому что это приведет к увеличению долговой нагрузки, и тогда может быть отказано в ипотеке.

    В банках есть программы, которые помогут решить вопрос с первоначальным взносом.

    • Если у вас уже есть недвижимость (без обременений), можно оформить ее в залог и получить заем по сниженной ставке. Благодаря залогу этот заем будет дешевле, чем потребительский без залога. Этот заем и станет первоначальным взносом.
    • Если у вас есть право на льготы или субсидии (например, материнский капитал или субсидия для военных) – воспользуйтесь специальными ипотечными программами.

    Процентная ставка

    Для большинства заемщиков главным критерием выбора ипотечной программы будет процентная ставка. Расскажем о типовых условиях, которые могут повлиять на ее размер.

    Больше первоначальный взнос (обычно 30% и больше) – меньше ставка. Для банка размер первоначального взноса – это определенная характеристика финансовой дисциплины и платежеспособности заемщика. Поэтому для благонадежных клиентов банки часто снижают ставку.

    Аналогичная ситуация со сроком кредитования. Банк может снизить ставку, если клиент берет заем на малый срок, т.к. в этом случае меньше риск, что у заемщика изменится финансовая ситуация и он не сможет выплатить долг.

    Большинство банков снижает ставку клиентам-зарплатникам. Но здесь важно участие в зарплатном проекте компании, в которой работает клиент – потенциальный заемщик. Если он обратится к работодателю с заявлением о перечислении зарплаты на карту банка, в котором планирует оформить ипотеку, – он все равно не будет считаться зарплатником, соответственно, скидки не получит.

    Также банки могут предоставлять льготы для разных категорий заемщиков – молодым семьям, военным и др. Это не государственные льготные программы, а скидки по программе кредитования. Поэтому при выборе ипотечной программы уточняйте, на каких условиях банк может снизить ставку.

    Порядок действий: поиск жилья и подача заявки

    План действий будет такой:

    • Сначала выбираем банк (а лучше несколько, чтобы сравнить одобренные условия) и подаем заявку. Пример заявки можно посмотреть здесь.

    Одобрение банка не значит, что вы обязаны оформить этот заем!

    • После одобрения заявки находим квартиру, которая подходит и под наши требования, и под требования банка (по стоимости в том числе).
    • Если банк одобрил объект недвижимости – заключаем кредитный договор.
    • Заключаем договор купли-продажи жилья. Еще банк может запросить нотариальное удостоверение сделки как дополнительную гарантию.
    • После оформления договора купли-продажи регистрируем право собственности. Скорее всего, банк возьмет на хранение документ в качестве гарантии возврата средств.
    • Оформляем страховку – это обязательное условие покупки недвижимости в ипотеку. Оно дает банку гарантию, что деньги вернутся обратно даже в случае порчи недвижимости. Банк может запросить страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика как дополнительную гарантию.

    Плюсы и минусы ипотеки

    Безусловно, у ипотеки есть минусы:

    • Срок кредитования 15-30 лет, на протяжении которых нужно ежемесячно вносить крупные платежи. Для этого нужна серьезная финансовая дисциплина. Возможно, придется экономить, чтобы быстрее погасить долг.
    • Большая итоговая переплата из-за длительного срока: за 30 лет может набежать внушительная сумма.
    • Риск потерять жилье. Заемщик улучшает условия жизни, когда у него есть стабильный доход. Однако если источник дохода пропадает, то банк может изъять квартиру в судебном порядке в счет погашения долга.

    Но есть и свои преимущества:

    • Рациональное вложение денег. Просторную квартиру в районе с развитой инфраструктурой всегда можно продать за большие деньги даже через 5-10-15 лет после покупки. А если квартира куплена у застройщика на этапе «котлована», то при продаже вернется если не вся, то хотя бы часть переплаты.
    • Снижение стоимости квартиры за счет льготных условий, материнского капитала или налогового вычета, которые предусмотрены для разных категорий граждан при покупке недвижимости в кредит.
    • Улучшение жилищных условий. Можно, конечно, копить на квартиру, но это долго. Пока копится нужная сумма – стоимость квартиры увеличивается, деньги обесцениваются. А с ипотекой можно купить квартиру мечты за 1-3 месяца! Примеры ипотечных программ смотрите здесь.

    Ипотека — условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году

    Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

    Читайте также:
    Полиноминальный округ: что это такое, описание и особенности

    Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

    В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

    Поиск ипотеки

    Ипотечный кредит 2021 — процентная ставка и сроки кредитования

    Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.

    Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

    Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

    Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

    Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

    Как получить ипотечный кредит?

    Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

    1. Выбираете банк с подходящими условиями кредитования.
    2. Заполняете заявку на получение кредита. Можно заполнить на сайте, а можно – в отделении банка.
    3. Приносите в банк вместе с заявлением необходимые документы: паспорт, справка о заработной плате за 6 месяцев (если участвуете в зарплатной программе банка, то справку предоставлять не нужно), страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, для мужчин до 27 лет – военный билет. Это усредненный список. У всех банков требования к документам разные, поэтому лучше уточнить данную информацию в справочном центре банка.
    4. Теперь нужно подождать либо одобрения от банка, либо отказа. Можно параллельно подать заявки в разные банки, а затем выбирать более выгодные предложения из тех, кто одобрил ипотеку. Процесс рассмотрения банком заявки длится обычно 4 или 5 рабочих дней.
    5. Следующий этап – выбор жилья и подготовка документов уже на недвижимость. В этот пункт входит работа оценочной комиссии.
    6. Когда жилье выбрано, и все нюансы ипотеки с банком обговорены, нужно подписать два договора: купли-продажи и ипотечного договора.
    7. Обязательный пункт любого ипотечного договора – страхование недвижимости от порчи или полной утраты. Без этого обойтись никак нельзя. Иногда банки рекомендуют или даже требуют оформить комплексное страхование. Это значит, что придется дополнительно застраховать жизнь и здоровье заёмщиков, а также право собственности на жилье. Страхование – существенная финансовая прибавка к кредитным выплатам, потому что оформить ее нужно на весь срок кредитования.
    8. Последний этап – государственная регистрация жилья.

    –>

    Льготные программы ипотечного кредитования — условия и особенности

    Сотрудничая с банками, государство стремиться поддержать некоторые категории граждан. В рамках такого партнерства в России появилось множество особых программ жилищного кредитования:

    Программы ипотечного кредитования реализуются, в первую очередь, благодаря посредничеству Сбербанка. Важным преимуществом являются дополнительные гарантии правительства, которые предоставляются кредитополучателю:

    • проверка приобретаемого жилья на соответствие техническим стандартам и нормативам;
    • фиксированный размер процентной ставки;
    • страхование недвижимости и здоровья участника программы.

    Ипотека без подтверждения дохода (по упрощенной системе)

    Данный продукт рассчитан на следующие целевые сегменты: на тех граждан, кто готов пойти на более жесткие условия ради срочности оформления документов – нет времени ждать, и на тот сегмент, который имеет высокий уровень дохода, который нет возможности подтвердить официально.

    Условия ипотеки для пенсионеров (военных пенсионеров)

    Следует реально понимать, что для пенсионера срок ипотеки составит в среднем 5-10 лет. Также следует сразу учитывать условие предоставление кредита – возраст до 65 лет при наступлении срока возврата займа и требования банка к стажу работы в годах (если они есть). Такие предложения доступны в банках: Глобэкс, Металлинвест, банк жилищного финансирования.

    Однако можно найти и более приемлемые условия – возраст на момент погашения займа 70-75 лет. Максимальный — предлагает Сбербанк.

    Кредитные программы существуют для различных видов жилья – на первичном и на вторичном рынке, загородные дома, возможно, с залогом уже имеющейся в собственности кредитополучателя недвижимости.

    Ипотека с использованием материнского капитала

    Как мы уже выяснили, суммы материнского капитала могут быть использованы:

    • На погашение тела долга;
    • Как первоначального взноса.

    Необходимо информировать пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев о намерении использовать средства материнского капитала.

    Если у вас осталась только часть материнского капитала, ее нельзя использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию (только в погашение тела кредита).

    Сразу определитесь, будете ли вы покупать готовое жилье либо участвовать в долевом строительстве (риски второго варианта выше, но обойдется он дешевле).

    Немаловажный обязательный момент – страхование. Банки могут выдвигать различные требования – страховой займ, страхование недвижимости, страхование жизни заемщика. Обязательно уточнить условия в банке, и помните, что при страховании жизни можно вернуть неиспользованную часть страховки при досрочном погашении кредита.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: