Ипотечный залогодержатель: что это такое, описание и особенности

Правила ипотеки: нюансы, права и обязанности заемщиков

В ипотеку можно взять не только квартиру, но и земельный участок. А семьям с детьми положен льготный процент. Как воспользоваться этой программой и многое другое, читайте в нашей статье.

Содержание

Для многих россиян ипотека – единственная возможность обзавестись собственным жильем. Что такое ипотечный кредит, знают все, но далеко не каждому известно, какими реально правами обладают заемщики. Могут ли они ремонтировать квартиру или продавать ее? Что будет, если исчезнет возможность платить по кредиту? Только ли квартиру можно взять в ипотеку? На эти и другие вопросы отвечаем в данной статье.

Основные положения закона «Об ипотеке» и их краткая характеристика

Ипотечная сфера регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. Если вы хотите досконально изучить правила ипотеки, информация содержится именно в нем.

Вот ключевые моменты, которые постулируются этим законом:

  • По договору об ипотеке может быть заложено разнообразное имущество: земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры (части квартир и жилых домов), садовые дома, гаражи. А также: воздушные и морские суда и машино-места.
  • Залогодателем (то есть тем, кто выплачивает ипотеку) может быть сам должник по обязательству или третье лицо. При этом имущество, о котором идет речь, остается у залогодателя во владении и пользовании.
  • Договор об ипотеке составляется в письменном виде и подлежит государственной регистрации (ст. 10 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вместе с тем договор об ипотеке не требует госрегистрации, если он заключен после 01.07.2014, при этом регистрации подлежит ипотека как обременение.
  • В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
  • При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах).
  • Залогодатель может и даже обязан производить косметический и капитальный ремонт жилья, если иное не предусмотрено договором. То есть в ипотечной квартире можно менять все по своему усмотрению (естественно, не нарушая при этом законодательство, то есть производить несогласованную перепланировку запрещено; впрочем, это запрещено и для квартир, не обремененных ипотекой).
  • Залогодатель может пользоваться имуществом, обремененным ипотекой, в соответствии с его прямым назначением. При этом он не должен ухудшать состояние имущества свыше показателей, укладывающихся в понятие «нормальный износ». То есть очевидно, что через 10 лет квартира без ремонта не будет выглядеть так же, как в день заключения ипотечного договора, но наносить прямой урон, ухудшая ее вид, проживающий не может.
  • Если залогодатель недостаточно хорошо относится к имуществу (то есть совершает или допускает действия, которые существенно влияют на его сохранность, ценность и внешний вид), залогодержатель может потребовать исполнить обязательства по ипотеке досрочно.
  • Риски по утрате или повреждению имущества несет тот, кто берет кредит. Если он недостаточно препятствовал возможным повреждениям (не застраховал квартиру, не сделал вовремя ремонт, пользовался неисправной техникой и так далее), от него могут потребовать исполнить досрочно обязательства по ипотеке.
  • Ипотечную квартиру можно продавать и дарить, если иное не указывается в договоре. Обязательства по ипотеке при этом переходят к тому лицу, которое становится новым собственником.
  • Закон устанавливает понятие последующей ипотеки – то есть квартира, находящаяся в залоге, может быть обеспечением по другому кредитному обязательству, если иное не предусмотрено договором. Залогодержатель должен быть осведомлен об этом.
  • Залогодержатель может «уступить» ипотеку третьему лицу, которое получает все его права и обязанности.
  • Если взявший кредит не может его выплачивать, с него могут взыскать недвижимость, находящуюся в залоге, чтобы погасить задолженность перед банком.

Льготные категории граждан. Кто может воспользоваться льготной ипотекой?

Кто имеет право на ипотеку с господдержкой? С 2018 года действует программа «Семейная ипотека», которая дает семьям возможность взять кредит с льготным процентом. Условие участия – рождение в семье ребенка (изначально – второго, с июля 2022 года – и первого) после 1 января 2018 года. Недавно программа была продлена до 2024 года. Воспользовавшись ею, семьи получают возможность взять ипотеку под 6%. Первоначальный взнос при этом составляет 15% от стоимости жилья, а максимальный размер кредита зависит от региона. Сейчас рассматривается предложение расширить действие программы на вторичное жилье – но для тех городов, где мало новостроек.

Кроме того, семьи с детьми могут воспользоваться выплатами для выплаты кредита. Правила погашения ипотеки материнским капиталом можно уточнить в банке, в котором оформлен заем.

Особенности ипотеки с земельными участками

Ипотека на земельный участок предполагает, что предметом залога становится не недвижимость, а земля. Важно понимать, что любые договоры в данном случае распространяются на земельный участок. Если у заемщика есть необходимость возводить на участке недвижимость с привлечением ипотечных средств, это должен быть отдельный кредит с независимым графиком платежей, отдельными условиями.

В ипотеку можно оформить участки под строительство жилого дома, садового дома, для организации личного хозяйства. У каждого банка свои требования, которым должны удовлетворять земельные участки, под которые дадут кредит. Так, например, банки могут требовать, чтобы участки имели установленные границы, не находились в природоохранной и резервной зонах, имели рядом коммуникации. Могут быть ограничения по размеру и так далее. Все конкретные правила оформления ипотеки на земельные участки нужно узнавать в банке, в котором предполагается оформление кредита.

Читайте также:
Как вывести юридическое лицо из состава ООО

Какие документы нужны для ипотеки

Опять же, все зависит от требований банков. В общем и целом большинство попросит предоставить следующие:

  • Заявление.
  • Паспорт.
  • Заверенная копия трудовой книжки.
  • Трудовой договор и документ, подтверждающий доход.
  • СНИЛС.

Есть документы, которые нужно предоставлять при их наличии: свидетельство о браке и рождении детей, водительские права, документы об образовании и так далее.

Также нужен пакет документов на недвижимость, которая станет обеспечением по кредиту:

  • Правоустанавливающие документы.
  • Схема и характеристика жилого помещения.
  • Стоимость недвижимости.
  • Выписка из ЕГРП.

Продажа заложенной недвижимости

Квартиру, которая обременена ипотекой, можно продавать, но при соблюдении определенных условий. Покупатель должен быть осведомлен об обременении и готов либо переоформить ипотеку в том же банке, либо погасить кредит досрочно. Банк должен быть осведомлен о том, что квартиру планируют продавать, он имеет право проверить платежеспособность покупателя и принять решение, будет ли на него оформлена ипотека.

Право собственности на квартиру в ипотеке имеет ряд особенностей, а после погашения кредита продавать квартиру можно точно так же, как любую иную недвижимость, находящуюся в собственности.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Что такое ипотека на жилье простыми словами

Ипотека — это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан — чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.

Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство — меры поддержки в виде льгот и субсидий. В чем же суть ипотеки, какие преимущества и недостатки существуют и как оформить ипотечный кредит? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.

Говоря простыми словами, ипотека — это получение кредита под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Это определение четко отражает суть банковской услуги. Ипотечное кредитование регулируется общими положениями Гражданского кодекса и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятого 16 июля 1998 года. Законодательство четко определяет права и обязанности заемщика, порядок оформления соглашения и правила погашения кредита.

Главным документом, который регулирует отношения кредитора и заемщика, а также устанавливает условия передачи недвижимости в залог, является ипотечный договор. Он содержит сведения о предмете кредита, рыночной оценке, размере и сроке исполнения долговых обязательств.

Взять ипотеку на жилье может физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка. Банки в качестве клиентов рассматривают граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющих стабильный доход и стаж не менее года на последнем месте работы. Кроме того, учитывается кредитная история, состояние здоровья и семейное положение. Важно помнить, что во многих банках требования разные, поэтому необходимо заранее осведомиться, подходите ли вы в качестве заемщика или нет.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

К достоинствам ипотеки можно отнести:

возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

возможность не ждать накопления все суммы объекта;

небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

высокая переплата при долгих сроках;

необходимость сбора внушительного пакета документов;

регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

низкий шанс получения других займов.

Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора

Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.

Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.

Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:

Читайте также:
Монопольно высокая цена: что это значит

паспорт с регистрацией;

справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);

заверенную копию трудовой книжки;

документы на залоговое имущество;

свидетельства о рождении детей;

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.

Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.

После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.

Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.

После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.

Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.

Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.

Тема 9. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества

Цель – формирование представления об особенностях ипотеки различных видов недвижимого имущества.

Задачи:

ознакомить студентов с:

  • правовыми основами, отражающими особенность ипотеки различных видов имущества.

Оглавление

9.1. Особенности ипотеки жилых домов и квартир

Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной для строительства, реконструкции или капитального ремонта жилого дома (квартиры). Жилой дом (квартира) может быть предметом ипотеки также, если гражданин – его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют в этом доме достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки на общих основаниях. Специальные правила, установленные для жилых домов (квартир), на них не распространяются.

Если предметом ипотеки является часть жилого дома или часть квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, к такой ипотеке применяются правила, установленные для жилых домов и квартир.

Ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для совершения сделок с имуществом подопечных. Органы опеки и попечительства вправе дать согласие на отчуждение и (или) передачу в ипотеку жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника. При этом не должны затрагиваться права или охраняемые законом интересы указанных лиц.

В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на праве собственности.

Целью кредитования может быть:

  • приобретение или строительство жилого дома или квартиры;
  • капитальный ремонт жилого дома или квартиры;
  • иное неотделимое улучшение;
  • погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В случае, если заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, на заложенные по договору ипотеки жилой дом или квартиру может быть обращено взыскание в установленном законодательством порядке. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя. 6 Это положение касается и любых иных лиц, проживающих в жилом доме или квартире, при условии, что данное жилое помещение было заложено по договору об ипотеке. Освобождение в данном случае жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. 7 Предполагается, что граждане будут переселены в дома временного проживания.

Следует отметить, что до декабря 2004 г. согласно Гражданско-процессуальному кодексу РФ жилые помещения (или их части), являвшиеся единственным пригодным для постоянного проживания помещением, входили в перечень имущества, на которое не могло быть обращено взыскание.

Залогодатель вправе сдать нанимателю находящуюся в жилом доме свободную квартиру лишь с согласия залогодержателя и если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

Однако он вправе сдать такую квартиру нанимателю без согласия залогодержателя по срочному договору аренды жилого помещения на срок, истекающий не позднее погашения ссуды. В этом случае собственник, приобретший жилой дом (квартиру) на публичных торгах, по истечении предусмотренного договором срока не обязан возобновлять этот договор аренды.

9.2. Особенности ипотеки земельных участков

В настоящее время ипотека земельных участков регулируется тремя законодательными актами: Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об ипотеке» и Земельным кодексом РФ.

Читайте также:
Как выселить с доли собственника арендаторов?

По договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере, необходимом для их хозяйственного обслуживания.

Ипотека земельных участков

1. Земельный участок, передаваемый в залог, должен быть оборотоспособным. Только в этом случае он может выступать в качестве залога.

Залог – это способ обеспечения обязательств, в силу которого залогодержатель имеет преимущественное право перед остальными кредиторами залогодателя получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 10 Не допускается залог имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена. 11

Таким образом, предметом ипотеки может быть любой земельный участок (или его часть), находящийся в собственности гражданина или юридического лица, не изъятый из гражданского оборота и не запрещенный для сдачи в залог законодательством.

Законом может быть установлен запрет на залог того или иного имущества. 12 Не допускается ипотека земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности. 13

В соответствии с нормами законодательства ограниченными в обороте являются:

  • участки лесного фонда;
  • земли сельскохозяйственного назначения;
  • земли, загрязненные опасными отходами, радиоактивными веществами;
  • иные земли, подвергшиеся деградации и т. д.

Следует отметить, что с февраля 2004 г. разрешена ипотека сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств.

2. Предметом договора ипотеки могут быть только земельные участки, права на которые зарегистрированы.

3. Земельный участок, как и любое другое недвижимое имущество, составляющее предмет залога, должно быть обозначено и выделено из остального имущества залогодателя.

Это означает, что предметом залога может быть земельный участок с зафиксированными границами (местоположением) в документах, удостоверяющих права на землю, и в государственной регистрации этих прав. Договор об ипотеке зданий и сооружений помимо общих для любого договора о залоге условий должен содержать положения, относящиеся к ипотеке земельного участка.

Ипотека земельного участка, на котором имеются здания или сооружения

1. Здания или сооружения принадлежат залогодателю

При ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя. Согласно законодательству, залогодатель и залогодержатель могут указать в договоре ипотеки, что находящиеся или строящиеся на земельном участке и принадлежащие залогодателю здание или сооружение не заложены тому же залогодержателю.

Залогодатель вправе без согласия залогодержателя возводить в установленном порядке здания или сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке и не может повлечь ухудшение обеспечения, предоставленного залогодержателю ипотекой этого участка.

2. Здания или сооружения принадлежат третьим лицам

Ипотека на право аренды земельного участка

Ипотека на земельные участки, находящиеся общей долевой или совместной собственности

При общей долевой или совместной собственности на земельные участки ипотека может быть установлена только на принадлежащий гражданину или юридическому лицу земельный участок, выделенный в натуре из земель, находящихся в общей долевой или совместной собственности. При совместной собственности требуется согласие всех собственников.

Оценка земельного участка при его ипотеке 20

Особенности обращения взыскания на заложенные земельные участки и их реализация

Не допускается обращение взыскания на заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения до истечения соответствующего периода сельскохозяйственных работ с учетом времени, необходимого для реализации произведенной или произведенной и переработанной сельскохозяйственной продукции.

На земельный участок, приобретенный при продаже на публичных торгах, аукционе или по конкурсу, распространяются требования об использовании. Лицо, которое приобрело земельный участок при продаже на публичных торгах, аукционе или по конкурсу, вправе менять назначение участка лишь в случаях, предусмотренных земельным законодательством Российской Федерации и в установленном этим законодательством порядке. Существуют определенные ограничения в отношении круга лиц, которые могут приобретать такие участки.

Одной из форм договора залога признается выдача закладной. Передача прав по закладной осуществляется путем совершения на ней передаточной надписи в пользу другого лица (владельца закладной) передачи закладной этому лицу.

Проблемы, связанные с ипотекой земельных участков

В настоящее время вопросы, затрагивающие ипотеку земельных участков, детально не урегулированы и вызывают большое количество споров.

Существует проблема определения рыночной стоимости земельного участка для целей ипотеки и соответственно его реализации без потерь в случае необходимости.

Отсутствует отлаженный механизм страхования земель от ухудшения или потери их плодородия вследствие техногенных причин и форс-мажорных обстоятельств и т. п.

Сегодня оформить земельный участок в собственность достаточно сложно и дорого.

9.3. Особенности ипотеки предприятий, зданий, сооружений

Предприятие как единое целое представляет собой особый вид недвижимого имущества и может быть предметом различных сделок – купли-продажи, аренды, ипотеки и др.

Деятельность предприятия направлена на извлечение прибыли. Это качество отличает предприятие от использования имущества в подсобном, натуральном хозяйстве, направленном на удовлетворение личных потребностей собственников имущества или других владельцев.

Читайте также:
Денежная система: что это такое, описание и особенности

Предметом ипотеки предприятия является предприятие в целом как единый имущественный комплекс. В состав заложенного имущества предприятия входят все принадлежащие ему как юридическому лицу на праве собственности или полного хозяйственного ведения материальные и нематериальные активы, в том числе здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, патенты и другие исключительные права, а также долги предприятия.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

На принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится предприятие, здание или сооружение, право залога не распространяется. При обращении взыскания на такое предприятие, здание или сооружение лицо, которое приобретает это имущество в собственность, приобретает право пользования земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний собственник (залогодатель) недвижимого имущества.

Для определения реальной стоимости предприятия большое значение имеет оценка его деловой репутации, дальнейших перспектив развития коммерческой деятельности, территориального расположения, вида деятельности, спроса потребителей на продукцию предприятия и других нематериальных элементов, ценность которых часто выше балансовой оценки предприятия. Стороны должны определить в договоре и оценить такие нематериальные блага и получить подтверждение на это независимого аудитора, что позволит более правильно определить оценку передаваемого в ипотеку предприятия.

В настоящее время правовым основанием для включения оценки этих элементов в стоимость закладываемого объекта является Закон об оценочной деятельности, в котором под рыночной стоимостью понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки должен быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Передача предприятия в ипотеку допускается при наличии согласия собственника имущества предприятия или уполномоченного им органа либо на основании решения органа, уполномоченного учредительными документами предприятия. 31 Но и в этом случае могут возникать конфликты в связи с тем, что лицо, подписавшее договор ипотеки, не имело достаточных полномочий на его заключение. Договор ипотеки предприятия, заключенный с нарушением этого требования, недействителен. Существуют особые правила для заключения акционерными обществами некоторых сделок. Заключение обществом крупных сделок, предметом которых является значительная часть его имущества более 50 % балансовой стоимости активов общества, решение должно быть принято большинством в три четверти голосов акционеров, присутствующих на собрании, 32 если в уставе не предусмотрен иной порядок внесения этих вопросов на рассмотрение общего собрания.

Не допускается передача в ипотеку предприятия, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве либо принято решение о его ликвидации или реорганизации.

Выводы

Существуют определенные особенности заключения договоров ипотеки в зависимости от вида недвижимого имущества, принимаемого в залог. Эти особенности касаются в основном предмета ипотеки, прав собственности на недвижимость, различных ограничений на залог того или иного имущества.

При ипотеки жилых домов и квартир, помимо всего прочего, важное значение имеют социальный и психологические факторы. Это связано с необходимостью выселения граждан из заселяемых квартир в случае обращения на них взыскания.

До декабря 2004 г. обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества не являлись основанием для прекращения права пользования ими залогодателем и членами его семьи, в случае, если данные жилые помещения являлись единственным пригодным местом постоянного проживания.

В декабре 2004 г. жилые помещения (или их части) были выведены из перечня имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Что касается ипотеки земельных участков, то при заключении договора ипотеки важно иметь ввиду, является ли предмет залога оборотоспособным. Если на земельный участок не может быть обращено взыскание, то он не может быть и предметом залога. Существуют определенные требования, связанные с невозможностью изменения назначения земельного участка.

Особенность ипотеки предприятия состоит в том, что оно может быть заложено не иначе как единый имущественный комплекс. Деятельность предприятия направлена на извлечение прибыли. Это качество отличает предприятие от использования имущества в подсобном, натуральном хозяйстве, направленном на удовлетворение личных потребностей собственников имущества или других владельцев.

Ипотека в силу закона и ипотека в силу договора

Несмотря на частое и практически повсеместное использование термина «ипотека», далеко не все россияне понимают его значение в полной мере. В качестве подтверждения этого тезиса достаточно привести две разновидности этого понятия: ипотека в силу договора и ипотеку в силу закона. С высокой степенью вероятности можно сказать, что мало кто, за исключением специалистов финансового рынка, способен указать разницу между ними. Поэтому имеет смысл рассмотреть подробнее основания возникновения, порядок прекращения и другие особенности каждой из двух разновидностей ипотеки.

  1. Ипотека в силу закона и договора – что это значит
  2. Нормативная база – что говорит закон
  3. Залогодержатель
  4. Когда возникает и основания для прекращения
  5. Риски и сложности ипотеки в силу закона
  6. FAQ
    1. Чем отличаются два вида ипотеки?
    2. Каким Федеральным законом регламентируются взаимоотношения сторон при оформлении ипотечного договора?
    3. Каковы основные риски участников сделки в рамках ипотеки в силу закона?
  7. Вместо вывода
Читайте также:
Ассоциации и союзы юридических

Ипотека в силу закона и договора – что это значит

В первом случае речь идет о предоставлении заемщиком в ипотечный залог приобретаемого на средства кредитора объекта недвижимости. В качестве последнего выступает земельный участок, комната, квартира, частный дом или другие жилые помещения. Важно отметить, что сказанное выше распространяется на любое недвижимое имущество – коммерческие объекты, промышленные здания и т.д. Регистрация ипотеки в силу закона осуществляется в один момент с переходов прав владения на актив. Основанием для этого становится договор ЦЖЗ (целевого жилищного займа) или кредитный договор.

Ипотека в силу договора предусматривает предоставление в качестве обеспечения финансовых обязательств заемщика уже имеющейся у него недвижимости. Регистрация ипотеки в силу договора происходит после того, как перешли права собственности. Основанием для этого становится ипотечный договор.

Нормативная база – что говорит закон

Основания возникновения, порядок прекращения и другие аспекты взаимоотношений в рамках ипотечного кредитования регламентируются положениями №102-ФЗ (датируется 16.07.1998) «Об ипотеке». Базовый для рассматриваемой сферы деятельности Федеральный закон постоянно корректируется, а потому актуальная на сегодня редакция принята совсем недавно – 30 апреля 2022 года.

Залогодержатель

В подавляющем большинстве случаев залогодержателем становится банк, выдающий кредит. Намного реже ипотечные взаимоотношения возникают без участия финансовой организации – между покупателем и продавцом, оба из которых выступают в статусе физических лиц. В этом случае залогодержателем становится продавец жилья.

Когда возникает и основания для прекращения

Ипотека в силу закона возникает при выполнении условий, которые установлены №102-ФЗ. Основанием для прекращения выступает подача заявления залогодержателя о необходимости снятия обременения в следствие исполнения залогодателем взятых на себя финансовых обязательств.

Вторая разновидность рассматриваемого понятия возникает после подписания договора ипотеки. А основанием для ее прекращения становится расторжение или истечение срока действия договорных отношений.

Риски и сложности ипотеки в силу закона

Именно такой формат сделки используется для приобретения жилья особенно часто. Его характерной особенностью становится сравнительно невысокий уровень риска для банка. Фактически он сводится к минимуму наличием ликвидного и ценного залога, который при возникновении финансовых проблем у заемщика реализуется на рынке, что позволяет вернуть заемные средства банковского учреждения. Дополнительным рычагом снижения рисков становится обязательная страховка заложенного имущества. Еще одним аналогичным механизмом выступает страхование жизни и здоровья заемщика, которое не относится к обязательным, но часто применяется на практике.

Риски клиента финансовой организации заметно выше. Главный из них – возникновение проблем с обслуживанием и погашением ипотечного кредита. В подобной ситуации вполне реальна ситуация, когда заемщик теряет и жилье, и деньги, уплаченные ранее в качестве первоначального и всех последующих взносов. Тем более – они первым делом направляются на погашение процентов, что выгодно банку, но ни в коем случае – его клиенту.

Сформировавшаяся за много лет практика наглядно демонстрирует, что нередко заемщиков попросту выселяют из ипотечного жилья, за которое они не в состоянии больше платить. В завершении нужно отметить еще один негативный для клиентов банка юридический нюанс. Он заключается в том, что на квартиру в ипотеке не распространяется запрет на реализацию за долги, актуальный для единственного жилья.

Чем отличаются два вида ипотеки?

Ипотека в силу закона предусматривает предоставление в залог приобретаемого в рамках кредитного договора объекта недвижимости. Ипотека в силу договора предполагает, что финансовые обязательства заемщика обеспечиваются оформлением залога на любое недвижимое имущество, включая уже имеющееся в собственности залогодателя.

Каким Федеральным законом регламентируются взаимоотношения сторон при оформлении ипотечного договора?

Базовым законом в этой сфере выступает №102-ФЗ, принятый еще 16 июля 1998 года. Актуальная редакция документа утверждена в апреле текущего года.

Каковы основные риски участников сделки в рамках ипотеки в силу закона?

Наибольшему риску в рамках рассматриваемой сделки подвергается заемщик. Главная опасность связана с возникновением финансовых проблем. Если клиент банка не в состоянии обслуживать кредитный долг, велика вероятность ареста ипотечной квартиры с последующим выставлением на торги. Сказанное в полной мере касается единственного жилья, если оно оформлено в залог. В этом случае запрет на его продажу в рамках исполнительного производства не распространяется.

Вместо вывода

Оба вариант ипотеки – и в силу договора, и в силу закона – имеют как общие свойства, так и достаточно заметные различия. Первый вариант обычно используется в рамках потребительского кредитования и при заключении сделки без банка – между двумя физлицами. Вторая схема особенно часто применяется при оформлении стандартной ипотеки между банком и клиентом, а потому справедливо считается наиболее распространенной и востребованной.

Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно

В этой статье разберемся с ипотекой – что это за кредит, в чем его плюсы и минусы, а также каковы требования и порядок действий при оформлении.

  • Что такое ипотека
  • Кто может взять ипотеку
  • Какую недвижимость можно взять в ипотеку
  • Какие документы необходимы
  • На какую сумму кредита можно рассчитывать
  • На какой срок выгоднее брать ипотеку
  • Нужен ли первоначальный взнос
  • Процентная ставка
  • Порядок действий: поиск жилья и подача заявки
  • Плюсы и минусы ипотеки
Читайте также:
Реальная сделка: что это такое, описание и особенности

Нет человека, который не слышал бы о покупке квартиры в ипотеку. Многим известно, как это работает, но не все знают детали. Читайте статью, если сомневаетесь – брать или не брать. Разберемся вместе, что такое ипотека, как ее оформить выгодно и без ошибок.

Что такое ипотека

В буквальном смысле это — залог недвижимости: заемщик берет у банка деньги под процент и передает в залог свою недвижимость как гарантию того, что вернет заемные деньги.

Но «в народе» ипотекой принято называть заем на покупку жилья. В таком случае банк берет в залог ту недвижимость, на покупку которой взяты деньги у банка. Поскольку это самый популярный вид ипотечного кредита – с ним и будем разбираться.

Кто может взять ипотеку

Общие требования к заемщику во всех банках:

  • гражданин России старше 21 года и не достигший пенсионного возраста;
  • трудовой стаж от 3 до 12 месяцев;
  • стабильный доход;
  • положительная кредитная история.

Кредитные организации могут уточнять и дополнять «портрет» заемщика, поэтому перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет банк, который вы выбрали.

Какую недвижимость можно взять в ипотеку

Требования к жилплощади, т.е. к предмету залога, у банков также могут немного отличаться, но чаще всего недвижимость должна быть:

  • жилой, в хорошем состоянии (не ветхая, не под снос и не на этапе расселения) и на территории России;
  • с узаконенной перепланировкой (если она была);
  • без обременений (т.е. не в залоге у другого банка, не под арестом);
  • с межеванием (т.е. в документах должны быть четко определены границы участка), если вы покупаете землю (с домом или без).

И проверьте, нет ли рисков потерять право собственности (например, если сделку признают недействительной).

Какие документы необходимы

Обязательные документы, которые подаются вместе с заявкой на оформление займа:

  • паспорт;
  • трудовая книжка или трудовой договор (заверенная копия),
  • документы, подтверждающие основной и дополнительный доход: справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и др.,
  • свидетельство государственного пенсионного страхования.

По объекту недвижимости (если он уже выбран) нужно предоставить:

  • документы, устанавливающие право на объект недвижимости,
  • схему жилого помещения,
  • характеристику жилой площади,
  • отчёт о стоимости помещения,
  • паспорт продавца недвижимости,
  • выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;
  • нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи – при необходимости.

Приложите к пакету, если у вас есть:

  • документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат),
  • водительское удостоверение,
  • свидетельство о браке или его расторжении,
  • брачный контракт,
  • свидетельство о рождении детей,
  • военный билет,
  • документы, подтверждающие дополнительный доход (например, выписку с депозитного счета).

Если этих документов будет недостаточно для принятия решения, банк запросит дополнительные. Например, документы на недвижимость или другое дорогостоящее имущество, выписки со счетов и пр.

Чем больше подтверждений платежеспособности предоставите – тем больше вероятность получить сниженную ставку.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Точно рассчитать сумму, которую одобрит банк, не получится. Примерный расчет делается на ипотечном калькуляторе. Например, таком.

При расчете обратите внимание на размер ежемесячного платежа. Если он не превышает 40% вашего дохода, то заявку, скорее всего, одобрят при других благоприятных факторах.

К ним относится отсутствие финансовых обязательств (алименты, штрафы, долги перед налоговой) или судимости, наличие созаемщиков или поручителей (если платеж превысит 40% дохода).

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Примерный срок можно подобрать самостоятельно, исходя из дохода и возраста. На ипотечном калькуляторе меняйте срок, пока ежемесячный платеж не составит комфортную сумму.

Но при этом обратите внимание, что ипотечный заем выплачивается до достижения пенсионного возраста. Поэтому если вам, например, 50 лет, то ипотеку на 30 лет оформить уже не получится.

Нужен ли первоначальный взнос

Однозначно – нужен. В большинстве банков в России оформление ипотеки возможно при первоначальном взносе не менее 10%. А что делать, если его нет?

Лучший способ (хоть и не самый легкий) – накопить. Чтобы сделать это быстрее, используйте нашу карту «Халва» – мы выплачиваем по ней до 10% на остаток ваших денег на карте. Все условия – здесь.

Сразу скажем, лучше не брать дорогой потребительский кредит в качестве первоначального взноса. Потому что это приведет к увеличению долговой нагрузки, и тогда может быть отказано в ипотеке.

В банках есть программы, которые помогут решить вопрос с первоначальным взносом.

  • Если у вас уже есть недвижимость (без обременений), можно оформить ее в залог и получить заем по сниженной ставке. Благодаря залогу этот заем будет дешевле, чем потребительский без залога. Этот заем и станет первоначальным взносом.
  • Если у вас есть право на льготы или субсидии (например, материнский капитал или субсидия для военных) – воспользуйтесь специальными ипотечными программами.
Читайте также:
Требование об уплате сбора

Процентная ставка

Для большинства заемщиков главным критерием выбора ипотечной программы будет процентная ставка. Расскажем о типовых условиях, которые могут повлиять на ее размер.

Больше первоначальный взнос (обычно 30% и больше) – меньше ставка. Для банка размер первоначального взноса – это определенная характеристика финансовой дисциплины и платежеспособности заемщика. Поэтому для благонадежных клиентов банки часто снижают ставку.

Аналогичная ситуация со сроком кредитования. Банк может снизить ставку, если клиент берет заем на малый срок, т.к. в этом случае меньше риск, что у заемщика изменится финансовая ситуация и он не сможет выплатить долг.

Большинство банков снижает ставку клиентам-зарплатникам. Но здесь важно участие в зарплатном проекте компании, в которой работает клиент – потенциальный заемщик. Если он обратится к работодателю с заявлением о перечислении зарплаты на карту банка, в котором планирует оформить ипотеку, – он все равно не будет считаться зарплатником, соответственно, скидки не получит.

Также банки могут предоставлять льготы для разных категорий заемщиков – молодым семьям, военным и др. Это не государственные льготные программы, а скидки по программе кредитования. Поэтому при выборе ипотечной программы уточняйте, на каких условиях банк может снизить ставку.

Порядок действий: поиск жилья и подача заявки

План действий будет такой:

  • Сначала выбираем банк (а лучше несколько, чтобы сравнить одобренные условия) и подаем заявку. Пример заявки можно посмотреть здесь.

Одобрение банка не значит, что вы обязаны оформить этот заем!

  • После одобрения заявки находим квартиру, которая подходит и под наши требования, и под требования банка (по стоимости в том числе).
  • Если банк одобрил объект недвижимости – заключаем кредитный договор.
  • Заключаем договор купли-продажи жилья. Еще банк может запросить нотариальное удостоверение сделки как дополнительную гарантию.
  • После оформления договора купли-продажи регистрируем право собственности. Скорее всего, банк возьмет на хранение документ в качестве гарантии возврата средств.
  • Оформляем страховку – это обязательное условие покупки недвижимости в ипотеку. Оно дает банку гарантию, что деньги вернутся обратно даже в случае порчи недвижимости. Банк может запросить страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика как дополнительную гарантию.

Плюсы и минусы ипотеки

Безусловно, у ипотеки есть минусы:

  • Срок кредитования 15-30 лет, на протяжении которых нужно ежемесячно вносить крупные платежи. Для этого нужна серьезная финансовая дисциплина. Возможно, придется экономить, чтобы быстрее погасить долг.
  • Большая итоговая переплата из-за длительного срока: за 30 лет может набежать внушительная сумма.
  • Риск потерять жилье. Заемщик улучшает условия жизни, когда у него есть стабильный доход. Однако если источник дохода пропадает, то банк может изъять квартиру в судебном порядке в счет погашения долга.

Но есть и свои преимущества:

  • Рациональное вложение денег. Просторную квартиру в районе с развитой инфраструктурой всегда можно продать за большие деньги даже через 5-10-15 лет после покупки. А если квартира куплена у застройщика на этапе «котлована», то при продаже вернется если не вся, то хотя бы часть переплаты.
  • Снижение стоимости квартиры за счет льготных условий, материнского капитала или налогового вычета, которые предусмотрены для разных категорий граждан при покупке недвижимости в кредит.
  • Улучшение жилищных условий. Можно, конечно, копить на квартиру, но это долго. Пока копится нужная сумма – стоимость квартиры увеличивается, деньги обесцениваются. А с ипотекой можно купить квартиру мечты за 1-3 месяца! Примеры ипотечных программ смотрите здесь.

Виды ипотеки в России

Ипотечные кредиты для россиян становятся с каждым годом привлекательнее. Снижается процентная ставка, уменьшается количество требований к заемщикам, появляются новые виды ипотеки. Государство стимулирует молодые семьи к приобретению жилья и рождению детей, предлагая минимальные проценты и выгодные программы. Бробанк выяснил, какие виды ипотеки встречаются, и кто может воспользоваться.

Основные типы

Подразделить виды ипотечного кредитования можно по таким признакам:

  1. Залог. Ипотека изначально предполагает обязательный залог. Им может стать то имущество, которое уже находится в собственности заемщика или то, которое только приобретается. При нарушении выплат или других долговых обязательств кредитор вправе реализовать заложенную недвижимость, чтобы покрыть свои расходы.
  2. Объект кредитования. Заемщик может покупать дом за городом, квартиру в многоэтажке, жилье в строящемся доме или брать заем под самостоятельное строительство. Исходя из ликвидности жилплощади и предполагаемых рисков, кредитно-финансовое учреждение фиксирует условия по займу: сумму, сроки выплат, процентную ставку.
  3. Ориентация. Ипотека может быть коммерческой или социальной. Второй вариант предполагает участие государства, которое частично компенсирует затраты заемщика или помогает получить заем на льготных условиях.
  4. Способ выплат. Платежи по ипотеке могут быть аннуитетными и дифференцированными. В первом случае погашение происходит равными долями на протяжении всего периода кредитования. Во втором суммы выплат постепенно снижаются или увеличиваются в зависимости от условий, прописанных в договоре.
  5. Цель. Ипотечное кредитование может быть целевым или нецелевым. В первом случае объект кредитования заранее оговорен и известен, во втором он точно не определен на момент заключения банковского.
Читайте также:
Диверсификация вложений: что это такое, описание и особенности

Стандартные программы

В банках составляют разные программы по ипотечному кредитованию с учетом особенностей самих клиентов, процентных ставок и сроков. Но в основном используют стандартные виды, которые отличаются по объекту, подо что берется заем:

  1. Вторичное жилье. Этот рынок для клиентов самый универсальный. Здесь можно легко подобрать жилплощадь, которая будет соответствовать требованиям заемщика. Отличительные особенности таких программ: по ним предусмотрена оптимальная процентная ставка, минимальный первоначальный взнос и минимум дополнительных условий к заемщику. На вторичное жилье проводится быстрая проверка и оформление документов. Легко застраховать объект и оформить залог без промедлений.
  2. Новострой. Такой тип ипотеки выгоднее всего для клиента. На этапе строительства жилплощадь стоит в разы меньше, чем уже введенная в эксплуатацию. А для банков этот вид кредитования сопряжен с дополнительными рисками. Кредитно-финансовые учреждения дают клиент взаймы только для покупки жилья у аккредитованного застройщика. Перечень таких компаний и их объектов строительства, как правило, представлен на сайте банка, и выбирать можно только из них.
  3. Под залог своей жилплощади. Менее востребованная в банках программа, так как на ипотечное кредитование гораздо чаще претендуют те клиенты, у которых нет своего жилья. Под залог собственной ликвидной недвижимости заемщики могут приобретать загородный дом, апартаменты или другую квартиру. Либо взять деньги на собственные нужды, если это предусмотрено договором кредитования. Ипотека под залог жилья характеризуется тем, что нет первоначального взноса, а максимальная сумма, которую даст банк не превышает 60-80 % от рыночной стоимости залога.
  4. Постройка дома. Ипотека под строительство дома отличается особыми требованиями к залогу. Для закладывания используют земельный участок и те постройки, которые уже стоят на нем. При этом земля должна соответствовать некоторым условиям. В частности, участок должен располагаться вблизи населенного пункта и подходить для застройки. Также земельный надел должен подходить по требованиям СНиП. Если банку будет недостаточно залоговой стоимости земли и имеющихся построек, то он может потребовать оформить в залог дополнительное имущество заемщика.

Социальные программы

Ипотека на социальные программы подразумевает работы с льготной категорией граждан с участием государства.

Региональные программы

В некоторых субъектах федерации муниципалитеты принимают участие в улучшении жилищных условий граждан, которые относятся к льготным категориям. Например, семьи с ребенком-инвалидом, многодетные или те, которые относятся к другой социально-защищенной категории. К претендентам предъявляют такие условия: проживание в регионе минимум 3-5 лет, доказанный факт потребности улучшения жилищных условий и наличие официального трудоустройства. Чтобы попасть в программу социальной ипотеки соискателю потребуется обратиться в департамент ЖКХ или в госадминистрацию.

С материнским капиталом

Семьи, в которых после 2007 года появился второй или последующие дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер зафиксирован на отметке 453,026 тыс. рублей. Сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию или использовать в виде оплаты в счет погашения займа.

После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.

Молодым семьям

Это целевая госпрограмма, которая направлена на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть младше 35 лет, в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для уменьшения бремени на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступать в этой роли.

Семья, которая соответствует условиям вправе получить сертификат на скидку при приобретении жилья. На 30 %, если детей нет, или на 35 %, если дети есть. Сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для частичного погашения. Допускается применение одновременно с сертификатом на маткапитал.

Детская или семейная ипотека

Целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Подходит для семей, в которых за этот период появится второй малыш. Эта ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.

Процентная ставка устанавливается на уровне 6 % на разные периоды 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены такие условия: на 3 года – при рождении второго ребенка, на 5 лет – при рождении третьего, на 8 лет, если с 2018 по 2022 родится второй и третий ребенок. В дальнейшем проценты устанавливаются по стандартной программе, установленной для ипотечного кредитования.

Для военнослужащих

Для служащих вооруженных сил РФ предусмотрена накопительно-ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы на счет каждого военного зачисляется сумма средств. Через 3 года деньги с НИС можно направить на ипотечное кредитование в качестве первоначального взноса или для погашения части займа. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента, пока служащий не покинет ряды вооруженных сил РФ.

Нестандартные виды ипотеки

К нестандартным видам ипотеки относятся варианты, когда, например, на предприятии предусмотрена корпоративная ипотека. После отработанного указанного периода 5-20 лет сотрудники могут претендовать на помощь со стороны своего работодателя. Либо ситуации, когда приобретается не жилплощадь или заемщик не гражданин РФ. Приведем нестандартные виды ипотеки.

Читайте также:
Как завещать имущество, минуя других наследников?

Без первоначального взноса

Такой вариант допускается под залог другой недвижимости, оформленной в собственность заемщика. Для этой цели подойдет квартира, загородный дом, жилой дом, в черте города, коттедж или любая другая недвижимость. Подойдет собственность в качестве залога или нет принимает решение банк.

С испорченной кредитной историей

Негативная кредитная история препятствие для получения ипотеки, но при соблюдении некоторых требований банки ее все же выдают. От заемщика могут потребовать привести поручителя, внести первоначальный взнос от 30 до 50 %, оформить залог под покупаемую недвижимость. Процентная ставка для таких клиентов тоже может быть выше, чем для других. Но при качественном исполнении обязательств в течение половины срока, заемщик вправе запросить пересмотр ставки в сторону снижения.

Для нерезидентов и иностранцев

Ипотеку в РФ могут оформить и иностранцы, но при этом они должны быть налоговыми резидентами. То есть быть официально трудоустроены и производить со своих доходов отчисления в бюджеты и фонды. При этом минимальный срок работы в РФ от полугода.

Дополнительным плюсом будет наличие супруга-россиянина, вид на жительство и любая недвижимость в собственности. Если иностранец подпадает под категорию беженца или переселенца, то он вправе претендовать на льготные условия.

Без официального трудоустройства

Эта категория заемщиков отличается высоким риском для кредитных учреждений. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, сумма первоначального взноса может доходить до половины займа. Также могут попросить привлечь созаемщиков и поручителей. К тому же, банк обяжет застраховаться самого клиента и оформит объект ипотеки в залог.

Под гараж или паркинг

Редкая программа для банков, потому что сложно выделить объект кредитования. Соискателю понадобится представить документы, что гараж — это самостоятельное строение, в надлежащем состоянии и не подлежит сносу. Для паркинга, понадобится принести бумаги о том, что место находится в том же жилом доме, где и проживает заемщик. Сумма минимального первоначального взноса стартует от 30 %.

На проведение ремонта

В этом случае подразумевается проведение ремонта в новом жилье, которое и оформляется в качестве залога.

На руки заемщик получит до 50-70 % от рыночной стоимости недвижимости. Срок кредитования достигает 25 лет от 13 % годовых и выше.

Для предпринимателей и крупного бизнеса

Бизнесмены могут оформить кредит на покупку недвижимого имущества коммерческого назначения: складские, торговые, промышленные и офисные здания. По таким программам предусмотрены более жесткие требования.

Максимальный срок кредитования до 10 лет. Также придется собрать большой пакет документов с обязательным предоставлением данных о капитальном, а не временном строительстве объекта кредитования.

Для пожилых граждан

Основное требование к таким заемщикам – ограничение по возрасту. На момент завершения выплат по ипотеке клиенту должно быть не больше 75-85 лет. Работа с такой категорией граждан сопряжена с большими рисками, поэтому банки редко предлагают такие программы.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Брать деньги в банке на покупку жилья удобно для многих россиян, но ипотека характеризуется и своими рисками. Основные плюсы и минусы приведены в таблице.

Ипотека позволяет сэкономить на съеме жилья и препятствует оттоку средств из семейного бюджета за наем у третьих лиц

Продать, обменять, поделить, подарить жилье, которое находится в залоге у банка невозможно

Продолжительный период кредитования позволяет постепенно выплачивать существенные суммы и облегчает кредитное бремя на семью

Высокая сумма переплаты по ипотеке. При процентной ставке в 12-15 % за 15-20 лет заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Но большинство клиентов пренебрегают этими данными, потому что другого варианта приобретения жилья у семей нет

Жилье, купленное по ипотечному кредитованию, находится в собственности у семьи. Здесь можно проводить ремонт и обустраивать все по своему вкусу

При невозможности своевременных выплат у заемщика, банк вправе реализовать заложенную недвижимость.

На жилплощади, купленной по ипотеке, могут быть сразу прописаны все члены семьи

Падение цен на жилье может привести к тому, что ипотека окажется слишком завышенной по сравнению с рыночной стоимостью. Но договорные обязательства клиенту придется исполнять в полном объеме

Заемщик получает право на налоговый вычет. При выплатах по ипотеке не будет удерживаться подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и выплату процентов

Сумма ипотеки ограничена собственными средствами заемщика, которые он сможет внести в качестве первоначального взноса и его доходами

Все сделки по ипотеке подлежат страхованию, поэтому они безопасны для обеих сторон, как для банка, так и для заемщика. Как оформляется страховка и как рассчитывается ее сумма Бробанк рассказал в своей статье. Также вы можете ознакомиться с тем, как выбрать банк с низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту.

Что такое ипотека на жилье простыми словами

Ипотека — это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан — чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.

Читайте также:
Монопольно высокая цена: что это значит

Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство — меры поддержки в виде льгот и субсидий. В чем же суть ипотеки, какие преимущества и недостатки существуют и как оформить ипотечный кредит? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.

Говоря простыми словами, ипотека — это получение кредита под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Это определение четко отражает суть банковской услуги. Ипотечное кредитование регулируется общими положениями Гражданского кодекса и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятого 16 июля 1998 года. Законодательство четко определяет права и обязанности заемщика, порядок оформления соглашения и правила погашения кредита.

Главным документом, который регулирует отношения кредитора и заемщика, а также устанавливает условия передачи недвижимости в залог, является ипотечный договор. Он содержит сведения о предмете кредита, рыночной оценке, размере и сроке исполнения долговых обязательств.

Взять ипотеку на жилье может физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка. Банки в качестве клиентов рассматривают граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющих стабильный доход и стаж не менее года на последнем месте работы. Кроме того, учитывается кредитная история, состояние здоровья и семейное положение. Важно помнить, что во многих банках требования разные, поэтому необходимо заранее осведомиться, подходите ли вы в качестве заемщика или нет.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

К достоинствам ипотеки можно отнести:

возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

возможность не ждать накопления все суммы объекта;

небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

высокая переплата при долгих сроках;

необходимость сбора внушительного пакета документов;

регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

низкий шанс получения других займов.

Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора

Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.

Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.

Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:

паспорт с регистрацией;

справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);

заверенную копию трудовой книжки;

документы на залоговое имущество;

свидетельства о рождении детей;

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.

Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.

После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.

Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.

После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.

Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.

Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: