Кредитный кооператив: что это такое, описание и особенности

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

  1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
  2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Минусов тут больше:

  1. Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
  2. Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
  3. Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

  1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р .
  2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р . Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
  3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р ; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

  • 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
  • 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
  • 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

  1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
  2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Количество пайщиков Процент от общей собранной суммы
3000 и больше 15%
От 200 до 3000 20%
От 100 до 200 25%
До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней 50%

Один пайщик может внести в кооператив:

  • 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

Количество пайщиков Процент от объема выданных займов
3000 и больше 7%
От 200 до 3000 10%
От 100 до 200 20%
До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней 50%

У кооператива можно взять в кредит:

  • 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2022 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д .

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2022 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Кредитный кооператив, его виды и субъекты

Вы будете перенаправлены на Автор24

Кредитный кооператив – понятие и принципы функционирования

В ФЗ РФ «О кредитной кооперации» определяется понятие кредитной кооперации, как система, в которую входят кредитные потребительские кооперативы разных видов и уровней, их союзы (ассоциации) и иные объединения.

На схеме это можно изобразить следующим образом (рисунок 1):

Рисунок 1. Организационно-правовая форма кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Кредитный потребительский кооператив (кредитный кооператив) является некоммерческой структурой, созданной на основе добровольного объединения граждан и юридических лиц, включенных в состав членов (пайщиков), при этом учтены территориальный, профессиональный или иной принципы. Целью преследуется получение финансовой взаимной помощи путём оказания операций ссудо-сберегательного типа.

Создание кредитного кооператива возможно, если количество участников не менее 15 граждан или 5 юридических лиц. В кредитном кооперативе, образованном с участием и юридических и физических лиц, количество членов может ограничиться семью указанными лицами (рисунок 2).

Кредитные кооперативы считаются созданными как юридические лица с момента внесения соответствующих записей в Единый государственный реестр юридических лиц.

Рисунок 2. Создание кредитного кооператива. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Готовые работы на аналогичную тему

Главная особенность кредитных кооперативов состоит в том, что займы должны предоставляться только участникам сообщества. Таким организациям запрещается выступать поручителями по кредитным операциям.

Все кредитные кооперативы можно разделить на: кредитные кооперативы первого уровня (пайщиками могут быть, как граждане, так юридические лица); кредитные кооперативы второго уровня (члены – только кредитные кооперативы, но не менее пяти).

Кредитные кооперативы создаются и осуществляют свою деятельность на основе основных принципов:

  1. добровольность вступления в кооперативы и свободный выход из них;
  2. открытый порядок для приёма новых членов, которые имеют интересы, отвечающие целям и задачам кооперативов;
  3. самостоятельное функционирование и самоуправляемость с учётом равноправия всех членов;
  4. способность обеспечивать экономическую выгоду для своих участников;
  5. выборность и периодическое изменение структуры руководящих органов, подотчетность пайщикам кредитных кооперативов;
  6. невозможность обогащения одних членов за счёт других, распределение доходов между участниками пропорционально долям участия каждого из них в работе кредитных кооперативов;
  7. предоставление услуг в основном пайщикам кооперативов;
  8. минимизация цены оказываемых услуг, предоставляемых участникам кооперативов, за счёт понижения трансакционных затрат и др.

Кредитные кооперативы формируются и функционируют за счёт следующих источников:

  • Паевые и прочие взносы от пайщиков кооперативов. Данные источники капитала являются основными (членские взносы, вступительные взносы, дополнительные взносы, паевые взносы);
  • Положительный финансовый результат – прибыль от деятельности кооперативов.
  • Привлечённый капитал от сторонних инвесторов;
  • Другие источники, которые не запрещаются законодательством (см. рисунок 3).

Рисунок 3. Источники формирования и функционирования кредитных кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Регулирование отношений в области кредитной кооперации осуществляет Центральный Банк РФ, выполняя функции закреплённые законодательством (утверждает нормативные акты для расчёта финансовых нормативов, порядок размещения резервного фонда и создание резервов на потери, ведет государственный реестр кредитных кооперативов, контролирует и осуществляет надзор за деятельностью, выдаёт предписания и т.д.).

Основные виды кредитных кооперативов и их характеристика

К основным видам кредитных потребительских кооперативов относятся:

  • Кредитные потребительские кооперативы – вид кредитного кооператива, пайщиками которого могут быть физические и юридические лица;
  • Кредитные потребительские кооперативы граждан – виды кредитных потребительских кооперативов, участниками которых исключительно может быть только население;
  • Кредитные потребительские кооперативы второго уровня – вид кредитных потребительских кооперативов, в участники которых принимаются только кредитные потребительские кооперативы первого уровня (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Виды кредитных кооперативов двух уровней. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Вышеперечисленные некоммерческие кредитные кооперативы имеют положительные и отрицательные качества. Ими надо руководствоваться при вступлении данные организации.

К преимуществам кредитных кооперативов следует отнести: достаточно высокий уровень доходности; доступное и открытое участие для любого из членов участников; условия по обеспечению ссуд удовлетворяет участников; низкие процентные ставки по выданным кредитам; быстрое принятие решения о выдаче необходимого размера членам кооперативов; минимальный разрыв между процентами по вкладам и займам; возможное участие в управлении кредитными кооперативами; консультирование по любым вопросам без дополнительной оплаты и другие преимущества.

Субъекты кредитных кооперативов и их характеристика

Кредитные потребительские кооперативы являются добровольными объединениями. Если рассматривать по форме собственности, то субъекты можно представить следующим образом (рисунок 5)

Рисунок 5. Классификация кредитных кооперативов по субъектам право собственности. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В соответствии с законодательством данные учреждения являются некоммерческими.

Основной задачей кредитных кооперативов остаётся финансовая взаимопомощь своих основных субъектов – пайщиков кооперативов друг другу, т.к. кооперативы объединят субъектов, у которых недостаточно денежных средств, и тех, у кого имеются излишние средства. Одни субъекты получают возможность доступа к свободным средствам путём получения ссуды у кредитного кооператива, а другие получают доход от вложения сбережений на определённый срок под договорённые проценты.

Кредитные потребительские кооперативы в соответствии с законодательством не относятся к кредитным организациям и не входят в банковскую систему России. Поэтому функционирование кредитных кооперативов в отличие от банков не требует лицензирования.

Кроме этого, работать кредитные кооперативы имеют право только при условии их вхождения в саморегулируемые организации (далее СРО). В течение трёх месяцев после регистрации кооперативы обязаны вступить в одну из существующих СРО.

Кредитные кооперативы обязаны производить учёт своих основных субъектов – лиц, являющихся их пайщиками (реестры членов), которые содержат сведения для идентификации членов кооперативов, позволяют установить срок их вступления или прекращения членства в кооперативах и другое.

Членство в кредитных кооперативах возникает после подачи заявлений о вступлении, в которых будущие пайщики сообщают о готовности соблюдения положений устава кооперативов, принятых правлением и уплаты вступительного взноса, при указании этого в уставе.

Внесение взносов в основном является обязанностью членов, проистекающей из их участия в кооперативах.

Субъекты кредитного потребительского кооператива представлены в целом на рисунке 6.

Рисунок 6. Состав субъектов кредитного кооператива и их характеристика. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Сведения о кредитных потребительских кооперативах, которые зарегистрированы в ЦБ РФ регулярно поступают в Федеральную налоговую службу.

Что такое кредитный потребительский кооператив: основные функции, принцип работы + отличие от банков и МФО

Здравствуй! В этой статье мы поговорим про кредитные потребительские кооперативы.

Помимо привычных банков и МФО у нас в стране есть еще одна интересная форма инвестирования и получения кредитов — кредитный потребительский кооператив. Своеобразное объединение людей, которые помогают друг другу и получают деньги. В этой статье вы узнаете, что такое КПК, его основную функцию и схему работы, чем КПК отличается от банков и МФО, какие гарантии предоставляет и как защититься от мошенников.

Содержание

  • Что такое кредитный потребительский кооператив
  • Основные функции КПК
  • Как работает КПК
  • Как возник первый кредитный потребительский кооператив
  • В чем отличие от банков и МФО
  • Какими бывают КПК
  • Какие гарантии
  • Финансовые пирамиды и КПК
  • Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитные потребительские кооперативы появились давно. На территории России они были еще во времена СССР, когда различные заводы и учреждения собирали взносы со своих работников в общую копилку, и кто-то потом мог брать эти деньги на собственные нужды под минимальные проценты. А иногда даже безвозмездно.

КПК — это добровольные учреждения. В них может вступить любой желающий, если проходит по определенным признакам. Это чаще всего география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди периодически платят взносы и имеют возможность в случае возникновения неприятных ситуаций взять небольшой кредит. Или просто оставлять деньги на вкладе. И проценты по таким вкладам чаще всего превышают проценты по банковским вкладам. Но и суммы — гораздо меньше.

КПК — официальная касса взаимопомощи, через которую одни люди могут помочь другим и при этом заработать. А те, кому нужна помощь, могут взять деньги под небольшие проценты на небольшой срок. Что-то среднее между привычным банком, МФО и профсоюзом.

Основные функции КПК

У всех финансовых учреждений есть своя задача. У банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах Банки не просто получают прибыль. Они направляют её за счет собственных инвестиций в определенные секторы экономики. Тем самым они получают еще больше прибыли, а отрасли внутри страны развиваются. МФО делает то же самое, только в масштабах физических лиц — помогает деньгами тем, кто приходит за ними.

У КПК задача другого плана. Это своеобразное объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения их повседневных задач и нужд. Здесь облегченная процедура открытия вклада и получения кредита. И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который предварительно эти деньги вложил. КПК получает прибыль не для того, чтобы развиваться и рефинансировать их в другой сектор, а чтобы заработать капитал для улучшения жизненных условий собственных вкладчиков и кредиторов.

Если выстраивать полноценную систему, то выглядеть она будет вот так:

  • Банки. Находятся на вершине и должны спонсировать деньгами разные отрасли экономики для гармоничного развития страны. И для того, чтобы получать прибыль для своих акционеров, разумеется.
  • МФО. Решают проблемы всех людей на определенной территории. Вкладывают свои средства и средства инвесторов для того, чтобы выдавать кредиты и получать за счет этого прибыль.
  • КПК. Выступают в роли посредника между физическими или юридическими лицами, объединенных по какому-то признаку, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически никак не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Кредитные потребительские кооперативы работают по следующей схеме:

  1. Для вступления в КПК каждый член должен заплатить взнос. Он чаще всего символический — 50-1000 рублей у физических лиц и до 10 000 рублей у юридических. Эти деньги идут на создание документации по клиенту, а также обеспечения работы самого КПК.
  2. Чтобы оставаться в кооперативе, нужно каждый год платить символическую сумму для того, чтобы КПК мог осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1 000 рублей.
  3. Для того чтобы взять кредит или открыть вклад, необходимо оплатить паевой взнос. Пай в данном случае — просто гарантия участия в КПК. Паи чаще всего дробятся на мелкие суммы по 100-200-500 рублей.
  4. Чтобы получить кредит или открыть вклад, нужно вложить определенную сумму и еще купить пай на % от этой суммы. % от суммы чаще всего небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить на вклад 30 000 рублей, придется просто купить пай на 1.5-3 тысячи. После того как вклад закончится, можно вернуть паи и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что % по вкладам значительно выше, а кредиты оформляются с минимальным пакетом документов. Плюс все друг друга знают и получают данные о заемных деньгах практически сразу. А это существенно сокращает количество неоплаченных кредитов.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив — старая система, которая начала работать еще в середине 19 века в Германии. В 1850 году фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и российским поставщикам. У последних было больше площадей и возможностей, а значит, и цены были значительно ниже. А для развития своего сельского хозяйства нужны были деньги. Государство не желало заниматься этим вопросом, а при обращении в банк и к частным кредиторам нужно было платить огромные проценты, которые фермеры вряд ли бы потянули.

Тогда Герман Шульце создал «ссудную ассоциацию». Это была компания фермеров, которые общими деньгами помогали друг другу развиваться. Делились прибылью, давали небольшие кредиты друг другу и всячески стимулировали развитие каждого фермера. И это дало потрясающий результат. Уже через 9 лет по всей Германии было открыто больше 100 кооперативов с 18 тысячами пайщиков. И не только фермеры в этом участвовали. Даже крупные компании объединялись вместе и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появились ближе к концу 19 века. Но существовали до 1917 года и пользовались огромной популярностью как у физических лиц, так и у фирм. Все объединялись в кооперативы и помогали друг другу в решении сложных финансовых вопросов. В 1917 году революция разрушила привычную систему и практически убрала КПК, оставив лишь кассы взаимопомощи, которые были подконтрольны профсоюзам и не имели никакой самостоятельности.

Сейчас КПК снова начинают свою деятельность в России и довольно успешно. При этом на Западе КПК остаются до сих пор. К примеру, в Норвегии около 60% всего взрослого населения пользуется услугами КПК.

В чем отличие от банков и МФО

  • МФО и банки — коммерческие организации. КПК практически все — некоммерческие и приносят «прибыль» только своим пайщикам.
  • % ставки по кредитам идут в такой последовательности (от самой низкой к самой высокой): банки, КПК, МФО
  • Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответить на вопросы. В банках целый пакет документов, который должен убедить организацию в том, что заемщик кредитоспособен. В большинстве КПК достаточно иметь хорошую репутацию и купить паи.
  • Глобальные задачи. У банков — перераспределение ресурсов во всех сферах. МФО — получение прибыли и финансирование физических лиц. КПК — помощь юридическим и физическим лицам.

Вступить в КПК и оформить заем может практически каждый. Суммы минимальные. И вы будете постоянно получать прибыль просто за то, что состоите в кооперативе и периодически покупаете паи.

Банки и МФО созданы для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредиты на крупные суммы и большой срок, во втором — на небольшие суммы и маленький срок. Решает кредитная история и пакет документов. В КПК — исключительно репутация, так как большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Какими бывают КПК

Есть несколько форм КПК. Все они утверждены в нормативных документах Центрального Банка:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан. Это как раз тот кооператив, в котором участвуют физические лица. Не самая распространенная форма КПК, но именно под ней маскируются большинство финансовых пирамид и разного рода мошенников. Не могут принимать вклады и продавать паи юридическим лицам.
  • Кредитный потребительский кооператив юридических лиц. Это более сложная форма КПК. Может принимать только фирмы. Основное отличие — в процентах. Займы и вклады выдаются/принимаются с пониженной процентной ставкой. Такие КПК более устойчивы и взаимодействуют друг с другом напрямую.
  • Кредитный потребительский кооператив смешанного типа. Это самый распространенный вид КПК. Дает возможность участвовать и юридическим лицам, и физическим. Условия заключения контрактов и покупки паев у физических лиц и компаний различаются. В пользу последних, разумеется.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Это вид КПК, который регулируется отдельным законом «О сельскохозяйственных кредитных кооперативах». В СКПК могут состоять только фермерские или подсобные фермерские хозяйства. Находится под более строгим контролем и получает дополнительные льготы от государства.

Это все кооперативы первого уровня. Но есть еще продолжение. КПК также могут объединяться в один большой кредитный потребительский кооператив. Своеобразная ассоциация кредитных кооперативов. В её составе могут быть от 5 КПК. Они распределяют средства между собой, тем самым уменьшая риски и увеличивая прибыль. Это позволяет как самим кооперативам получать больше денег, так и давать дополнительные гарантии вкладчикам и заемщикам.

Кстати, потребительское сообщество — это не потребительский кооператив! Отличия существенные. Потребительское сообщество — это, скорее, объединение людей и компаний с общими интересами, которые сами контролируют определенную долю рынка и могут предоставлять друг другу выводы. В истории было несколько примеров таких сообществ, но самый первый, который и положил начало объединению людей в КПК — союз ткачей. Люди периодически вносили материалы для продажи в общую казну и каждый мог выкупать их по номинальной цене. Это поддерживало бизнес и давало развиваться всем.

Какие гарантии

Что, если КПК обанкротится (а такие случаи в современной России уже бывали и не один раз)? В системе АСВ (Агентство страхования вкладов) КПК не участвуют.

По закону, КПК должны пользоваться услугами саморегулируемых страховых организаций. То есть самостоятельно страховать все вклады и кредиты у сторонних лиц. Сейчас из самых крупных игроков этим занимается АльфаСтрахование. Она страхует средства КПК под большие проценты. Поэтому не все КПК идут на то, чтобы страховаться там, и предпочитают более мелкие конторы с низкой суммой страхового взноса.

Если КПК участвует в программе страхования, значит, все вклады застрахованы. И можно будет вернуть свои средства. Но известно только 6 случаев, когда в ходе исполнительного производства средства были выплачены пайщикам кредитного потребительского кооператива. И не до всех дошли деньги.

Поэтому с гарантиями все сложно. Особенно с учетом того, что ЦБ вроде как регулирует деятельность КПК и заставляет их откладывать определенные суммы на финансирование возможных потерь, но нет никакой гарантии. Показателен вот такой случай:

Владивосток. 2018 год. В мае обанкротился Тихоокеанский Сберегательный кооператив. Пайщиков было 3 000 человек, а КПК работал успешно более 8 лет. При этом проценты стабильно были высокими — 10-20% годовых на вклад, в зависимости от экономических условий.

В 2017 году на счету кооператива было порядка 1,4 млрд рублей. И всего лишь за один год в неизвестном направлении уплыл 1 миллиард. Вкладчики заподозрили что-то только в 2018-м, когда были первые задержки с выплатами, и начали обращаться в суд только после официального заявления о том, что КПК банкрот. Руководство просто перечислило деньги на фирмы-однодневки и скрылось в неизвестном направлении. 3000 людей до сих пор не могут получить свои деньги.

Таких случаев много. Так что несмотря на все старания ЦБ, никаких сдвигов и появления реальных гарантий, а не тех, что прописаны в документах и нигде не соблюдаются, пока еще нет. Планируется что-то с этим делать только в 2022 году.

Финансовые пирамиды и КПК

Каждый год ЦБ находит и закрывает в среднем по 150 финансовых пирамид, треть из которых реально маскируется под кредитные потребительские кооперативы. В чем суть пирамид для тех, кто не в курсе:

Финансовые пирамиды живут только за счет привлечения новых средств от других людей. Когда человек приносит деньги, ему предлагают привести других людей, и, если он это сделает, то будет получать определенный %. Как только человек перестает приводить людей и деньги в эту систему, ему закрывают доступ к пирамиде. Или учредители просто скрываются с деньгами и наслаждаются жизнью где-нибудь на Мальдивах.

По официальным данным, пошла новая волна финансовых пирамид. Они появляются с той же скоростью, что и в 90-х годах, во времена расцвета легендарного МММ. И даже несмотря на относительно свежий пример того, что финансовые пирамиды — это всегда обман, люди продолжают вкладывать в такие проекты огромные деньги. И КПК — как новый виток маскировки.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Чтобы не быть жертвой мошенников, нужно знать способы, как отличить КПК от финансовой пирамиды:

  • КПК регистрируются только в форме кредитных потребительских кооперативов или сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Никаких ООО, АО, ИП и подобного. И никаких «финансовых кооперативов» тоже не бывает. Только полное официальное наименование.
  • Можно зайти в реестр Центробанка. Финансовые рынки — Надзор — Микрофинансирование — Список КПК. И сравнить название, адрес, учредителей и т. д.
  • Устав кооператива. С ним обязаны ознакомиться все члены КПК. Если вам его не дадут, повод насторожиться. Если вообще отказывают в ознакомлении — лучше не рисковать.
  • Агрессивная маркетинговая политика. Сейчас КПК практически не рекламируют сами себя. Это либо МФО, прикрываясь названиями кассами взаимопомощи, либо финансовые пирамиды. Наши КПК еще не вышли на европейскую модель развития, чтобы вести хорошую маркетинговую политику.
  • Высокий доход от вкладов. Пирамиды любят заманивать людей красивыми цифрами. Средняя ставка по вкладу — от 10 до 15% годовых. Никаких 30 и более. Это явный признак финансовой пирамиды.

Заработать на финансовой пирамиде можно. Глупо было бы это отрицать. Но это не просто игра с огнем. Это как попытаться вбежать в горящий лес и забрать там небольшое полено. Сделать можно, но риски слишком высоки, и не стоит даже пытаться. Иначе можно попасть в очередной список обманутых вкладчиков, которые до сих пор ждут деньги 20-летней давности.

КПК — действительно эффективный инструмент взаимопомощи. Если вступить в кооператив, можно начать зарабатывать деньги за счет вкладов и получать небольшие кредиты на средний срок с минимальными процентами. И все это без документов, как в банках. Но пока этот инструмент еще не подходит для того, чтобы повально нести деньги. Низкая развитость, большие риски. Даже компании с именем и опытом могут «обанкротиться» по щелчку пальцев от руководства.

Кредитные потребительские кооперативы: определение, особенности, как открыть самому

В этой статье поговорим о таком явлении, как кредитные потребительские кооперативы. Расскажем, что это, как работают, какие функции исполняют. Выясним, чем КПК отличаются от банков и МФО, как отличить кооператив от финансовой пирамиды, как открыть его самому. Конечно, ответим на распространенные вопросы о КПК.

Определение кредитных потребительских кооперативов

Если вы помните времена СССР, то вам знакомо понятие «касса взаимопомощи». Такие устраивались практически на каждом крупном предприятии. Каждый сотрудник делал свой небольшой взнос, а в случае необходимости мог попросить из собранной кассы нужную сумму под скромный процент. Иногда такие ссуды выдавались вообще бесплатно.

Кредитные потребительские кооперативы работают по такому же принципу. Каждый член кооператива делает свой взнос на установленную сумму. А потом может попросить кредит.

Для кредитных потребительских кооперативов очень важно количество участников:

  • Не меньше 15 физических лиц в возрасте от 16 лет.
  • Не меньше 5 юрлиц.
  • Для КПК со смешанными участниками — и физлицами, и юрлицами — количество членов должно быть не меньше 7.

Состав участников кооперативов может часто меняться, ведь одни пайщики уходят, другие приходят. Но минимальное количество членов в любом случае должно строго соблюдаться.

Кредитные потребительские кооперативы могут собирать следующие виды взносов:

  • Вступительные, разовые. Есть не всегда. Чаще всего это фиксированная сумма в размере от 50 до 1000 рублей.
  • Членские взносы. Платятся раз в месяц, раз в три месяца, раз в год. Суммы в среднем не превышают 300 рублей.
  • Паевые взносы. Есть добровольные, есть обязательные. Это сберегательные вклады, на которые начисляется процент. Суммы тоже разные, могут быть символическими, добровольные паевые взносы обычно заметно больше.

Из всех этих взносов пайщиков формируется капитал кооператива, который он может вкладывать только на банковские депозиты и в ОФЗ. Это важное ограничение Центробанка РФ! Считается, что КПК не являются коммерческими организациями и получать прибыль могут исключительно этими двумя способами.

Кредитный потребительский кооператив формирует три вида фондов:

  1. Паевой. Из паевых взносов. Этот фонд обеспечивает стабильность работы КПК, гарантирует выполнение всех обязательств№
  2. Финансовой взаимопомощи. Именно из этого фонда выдаются займы членам кооператива. Должен составлять не больше 50% от всех средств КПК.
  3. Резервный. Запас ликвидности на случай экстренных ситуаций или покрытия убытков. Составляет от 2% до 5% от всех средств КПК. Деньги из резервного фонда можно хранить на банковском депозите.

Кто и как регулирует деятельность КПК

В России с 2009 года действует ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Именно он регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов. Кроме того, с 2013 года все КПК подчиняются Центробанку РФ, как и МФО. Поэтому обязаны выполнять все нормативы и требования регулятора финансово-кредитного рынка. В России планируют создать официальный реестр КПК, что сделает требования к ним жестче.

С 2011 года все кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами СРО. Таким образом, сами кооперативы тоже платят взносы саморегулируемой организации, получая за это право привлекать пайщиков.

Отличия КПК от банков и МФО

Приведем основные отличия кредитных потребительских кооперативов от микрофинансовых организаций и банков в виде таблицы:

Сравнительный критерий КПК МФО Банк
Статус Некоммерческая организация Коммерческая или некоммерческая организация Коммерческая организация
Цель Сохранять и увеличивать сбережения пайщиков Получить прибыль для своих акционеров и учредителей
Кто может получить кредит Только пайщики Все, кому быстро нужна небольшая сумма Все, кто отвечает требованиям банка
Документы для получения кредита Практически не требуются, достаточно хорошей репутации и статуса члена кооператива Паспорт Целый пакет документов
Средние ставки по вкладам От 8% до 13,95% От 10% до 30% От 5% до 7,5%
Средние ставки по кредитам До 15% до 35% До 300% От 10,9% до 16,99%
Минимальная сумма вклада От 1 тысячи рублей От 1,5 миллиона рублей для физических лиц От 1 рубля
Максимальная сумма займа Не больше 10–20% от общей суммы портфеля кооператива 1 миллион рублей Практически не ограничена, все зависит от платежеспособности заемщика
Распределение прибыли Между всеми пайщиками Между учредителями и акционерами

Как видим, отличия существенные. В КПК нельзя прийти как в банк или МФО просто с улицы и попросить кредит. Нужно сначала стать участником кооператива и сделать необходимые взносы. КПК может выдать кредит на любые цели, если сумма велика, могут потребовать залог в виде машины или недвижимости.

Какие КПК существуют

Выделяются следующие виды кредитных потребительских кооперативов:

  • Граждан, то есть пайщиками становятся только физические лица.
  • Юрлиц. Наоборот, пайщиками могут стать исключительно юридические лица.
  • Смешанного типа. Членами кооператива могут стать и предприятия, и обычные граждане.
  • Сельскохозяйственные. Включают только производителей сельскохозяйственной продукции, в том числе фермеров и владельцев подсобных хозяйств. Деятельность таких КПК регулирует отдельный закон «О сельскохозяйственной кооперации».

Есть также КПК первого и второго уровня. Первые работают непосредственно с бизнесом и гражданами, а вторые — с КПК первого уровня. То есть существуют кооперативы сами КПК, помогающие распределять средства и снижать риски деятельности. В КПК второго уровня должно быть не меньше пяти членов-кооперативов.

Как страхуются средства КПК

Средства пайщиком кредитных потребительских кооперативов тоже страхуются, но не АСВ, как в банках, а СРО, в которых обязаны состоять все КПК. Из взносов кооперативов саморегулируемые организации создают свои компенсационные фонды. И если с КПК возникают проблема, то пайщикам возмещают убытки из данных фондов, деньги которых можно вкладывать в ценные бумаги и банковские депозиты.

Пайщики КПК, согласно закону, могут рассчитывать на первоочередную компенсацию в размере 700 тысяч рублей. Максимальная выплата при этом в случае самоликвидации, банкротства или мошенничества КПК не может превышать 5% от всей суммы компенсационного фонда.

Кроме того, сами кооперативы могут страховать средства пайщиков на полную сумму вклада плюс проценты. Занимаются сегодня таким страхованием, в частности, «Страховая компания Опора», «РОСМЕД», «АльфаСтрахование», АСК «Инвестстрах». Добросовестные КПК также могут вступать в общества взаимного страхования.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Все, кто планирует вступить в кредитный потребительский кооператив, должны знать о существующих рисках:

  1. Сбережения могут оказаться не застрахованными.
  2. КПК может проработать отчетный период с убытком, покрывать который должны будут все пайщики.
  3. КПК может обанкротиться.
  4. Кооператив может оказаться финансовой пирамидой, организованной мошенниками.

В России есть несколько историй, когда КПК организовывали жулики, потом пропадавшие с деньгами вкладчиков. Ярким примером стал кредитный потребительский кооператив «Тихоокеанский сберегательный», который рухнул в 2018 году. Свыше 3 тысяч пайщиков этого КПК до сих пор не могут вернуть свои деньги.

Отличить кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды можно следующим образом:

  1. Проверить юридическое название КПК. Не должно быть никаких ЗАО, ОАО, ПАО, ООО, НАО, ИП! Только КПК или СКПК для сельскохозяйственных кооперативов, именно «кредитный потребительский кооператив», а не «кредитный производственный кооператив», за названием которого могут скрывать мошенники.
  2. Проверить, есть ли кооператив в реестре Центробанка РФ. Совпадать должны все реквизиты, сверьте ИНН, ОГРН и другие данные.
  3. Узнайте, в какой СРО состоит КПК. Проверьте саморегулируемую организацию также по реестру Центробанка. Убедитесь, что кооператив действительно вступил в СРО.
  4. Насторожить должна слишком агрессивная и активная реклама, а также предложения приводить друзей и получать за это бонусы или оплату.
  5. Обещание «гарантированной доходности» тоже должно насторожить. Этот термин вообще запрещен на финансовом рынке, если, конечно, речь не идет о депозитах банка. Никто не может на 100% гарантировать, что вклад в КПК принесет прибыль, например, на уровне 10%.
  6. Уточните, как застрахованы вклады, у какого страховщика, получите документ, подтверждающий это.
  7. Ознакомьтесь с уставом кооператива. Если вам его не дают — перед вами мошенники.

Как создать КПК самостоятельно

Нельзя сказать, что КПК являются доходным бизнесом. Но иногда имеет смысл открыть кредитный потребительский кооператив. Например, если у вас компания друзей, готовых помогать друг другу. Или решено объединить несколько ИП, чтобы поддерживать друг друга финансово. Открыть кооператив можно, если вы готовы им заниматься, намерены сами обеспечить себе место работы и зарплату.

Чтобы открыть КПК, нужно:

  1. Изучить законодательство в этой сфере.
  2. Найти единомышленников. Напомним, что в кооперативе должно быть минимум 15 физлиц, 5 компаний или 7 участников, если КПК смешанного типа.
  3. Провести собрание единомышленников и разработать правила деятельности кооператива. Все пайщики могут принимать решения относительно сумм взносов, размеров процентов, условий выдачи кредитов и так далее. На собрании также нужно будет выбрать руководство кооператива. Не забудьте придумать название и определиться с юридическим адресом. Организационных моментов много.
  4. Разработать устав КПК, зафиксировав в нем все правила работы, порядок приема новых членов, суммы взносов, последовательность выдачи кредитов. В документе должны быть прописаны все важнейшие моменты, в том числе полномочия руководства. Нужно внести в уставной капитал кооператива не меньше 10% от первоначального паевого взноса, оплатить госпошлину и отнести нотариально заверенное заявление на регистрацию КПК в местную налоговую службу.
  5. Заказать печать, открыть счет в выбранном банке, зарегистрироваться в ПФР, ФОМС, ФСС.
  6. Выбрать СРО и в течение трех месяцев после открытия кооператива вступить в нее. Придется заплатить вступительный взнос. Только после вступления в СРО КПК получает право привлекать пайщиков.
  7. Собрать средства. Все пайщики должны внести положенные суммы. Нужно начать формировать паевой, резервный фонды и фонд взаимопомощи.

Вопросы и ответы о кредитных потребительских кооперативах

Ответим на самые распространенные вопросы о работе кредитных потребительских кооперативов.

КПК, членом которого я являлась, перестал выплачивать проценты по вкладу. На звонки не отвечают, офис закрыт. Что делать?

Срочно писать заявления в полицию и прокуратуру. Обратиться в СРО и Центробанк. В крайнем случае обращаться в арбитражный суд, чтобы кооператив признали банкротом. В таком случае есть шанс вернуть часть собственных денег.

Дедушка был членом КПК и накопил солидную сумму. Он умер. Передается ли членство в кооперативе наследникам?

Да, но только если это прописано в уставе КПК. Впрочем, согласно закону, единственному наследнику кооперативы отказать не могут. Если наследников несколько, средства делятся между ними.

Начисляются ли пени и штрафы за просрочку взносов в КПК?

Да, но, опять-таки, если они предусмотрены уставом кооператива. В таком случае за несвоевременное внесение членских взносов могут и оштрафовать, и пеню начислить. Поэтому свои обязательства пайщики КПК должны исполнять.

Заключение

У кредитных потребительских кооперативов есть и плюсы, и минусы. С одной стороны, они предоставляют возможность взять кредит, если банк отказал, а также сберегают и приумножают вклады пайщиков.

С другой стороны, кредиты КПК дороже банковских, а становясь пайщиком, вы берете на себя ответственность по обязательства кооператива, нужно платить взносы. Специалисты считают, что кредитные потребительские кооперативы недооценены в нашей стране и могут стать удобным и надежным финансовым инструментом.

Кредитный кооператив

Кредитные потребительские кооперативы — что это такое и в чём суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберёмся в этой статье.

Российский потребитель уже знаком с МФО — микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же — относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заёмщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.

Что такое КПК?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой — помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приёме вкладов под проценты.

Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признаётся существующей если:

  • В ней состоит минимум 15 физических лиц;
  • Минимум 5 юридических лиц;
  • Минимум 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты — также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

  • Пайщики делают вступительный взнос в соответствии со своими долями;
  • Кредитный потребительский кооператив привлекает средства, открывая вклады;
  • Из собственного и привлечённого капитала происходит выдача займов членам кооперации.

Капитал КПК

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников:

  1. Взносы пайщиков: сюда входят вступительные, ежегодные, ежемесячные и другие взносы, членские взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат, паевые взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность кооперации, а также дополнительные взносы, из которых складывается капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов и убытков.
  2. Доходы от деятельности КПК, то есть проценты, полученные за использование кредитов;
  3. Другие привлеченные средства.

Эти источники формируют следующие фонды:

  • Фонд финансовой помощи, из которого пайщики получают заёмные средства;
  • Паевой фонд — для оплаты расходов, связанных с деятельностью кооперации;
  • Резервный фонд, в котором хранятся средства для непредвиденных расходов.

Нормативы КПК

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

  • Минимальный размер займа: если КПК функционирует меньше 2 лет, то он не должен превышать 10% от всех выданных займов. Если кооперация работает более 2 лет, сумма увеличивается до 20%.
  • На покрытие расходов КПК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлечённого капитала пайщиков за период.
  • Размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех привлечённых средств кредитного кооператива.

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Например, в 2015 году Центробанк не рекомендовал принимать вклады под ставки выше, чем троекратная учётная ставка.

Также кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесёнными ими долями.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

  1. В КПК вы получите кредит тогда, когда отказывают банки. Несмотря на огромное количество предложений со смягчёнными условиями выдачи кредитов, банки одобряют далеко не все кредиты. КПК же создаются с целью оказания финансовой помощи пайщиков, то есть тех, кто уже вложился в организацию, а значит, они более лояльны. Для КПК не имеет значения кредитная история, наличие поручителя или обеспечения. Репутация в этом случая главнее благосостояния заёмщика. К тому же, кооперации неважно, на что вы оформляете займ — на ежедневные нужды или на открытие бизнеса.
  2. В кредитном кооперативе можно открыть более выгодные вклады. Ставки разнятся от 5 до 15%, а минимальный порог для инвестиций не так высок, как, скажем, в МФО, также известных высокими процентами. Выше и уровень защиты депозитов.
  3. Государство минимально влияет на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные кооперации подконтрольны государственным финансовым структурам, в том числе ЦБ РФ, их вмешательство минимально, а потому кооперации имеют большую свободу действий.
  4. Пайщики сами управляют кредитным кооперативом. Высший орган управления КПК — собрание пайщиков, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один пайщик не может единолично принять решение или повлиять на работу кооперации.

Ещё один значительный плюс коопераций — прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.

Налогообложение депозитов — ещё один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причём налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы — довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или её расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России — все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив — так мошенники стараются привлечь больше жертв.

И напоследок, обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнёра или ещё раз попытайтесь получить займ в банке.

КПК — это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности её функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.

Всё, что нужно знать о кредитных потребительских кооперативах

Потребительские кооперативы относятся к числу небанковских кредитных организаций. Основная функция этих учреждений заключается в предоставлении ссудо-сберегательных услуг. Это значит, что участники такой организации могут не только брать деньги взаймы, но и вкладывать собственные средства для получения прибыли. Что собой представляет кредитный потребительский кооператив и стоит ли пользоваться его услугами — ответы на эти вопросы можно найти в сегодняшней статье.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив или КПК — это некоммерческая финансовая организация, которая создаётся для взаимного кредитования и сбережения средств своих участников. Деньги пайщиков направляются в единый паевой фонд, за счёт которого осуществляется выдача займов.

Основные особенности работы КПК:

  • кредиты выдаются только участникам кооператива;
  • членами КПК могут быть как физические, так и юридические лица;
  • взносы пайщиков делятся на три типа — вступительные, членские (вносятся на регулярной основе) и паевые (бывают обязательными и добровольными);
  • КПК может вложить деньги пайщиков в банковские депозиты или в государственные ценные бумаги;
  • на сумму займа начисляются проценты (ставка обычно выше по сравнению с банковскими кредитами).

Деятельность кредитных кооперативов не направлена на получение прибыли. Их основной задачей является оказание финансовой взаимопомощи участникам КПК. Большая часть процентной выручки идёт на выплату дохода вкладчикам, а остальное направляется на покрытие расходов кооператива, а также на формирование резервного фонда. По принципу работы КПК напоминают кассы взаимопомощи, которые были широко распространены на предприятиях в советское время.

Сейчас члены кредитного кооператива обычно объединяются по территориальному или профессиональному признаку для решения своих финансовых проблем. Чаще всего подобные организации создаются в небольших населённых пунктах, в которых нет отделений банков и офисов МФО. Например, фермеры одного села и района могут объединить свои средства, чтобы брать ссуды на посевную.

Как регулируется деятельность КПК?

Легальные кредитные кооперативы работают в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.07.2009 года. Все КПК должны состоять в госреестре Центробанка, а также иметь собственный резервный фонд. Минимальные размеры такого фонда определяются в зависимости от количества пайщиков:

  • если в кооперативе принимают участие менее 100 пайщиков, а срок его деятельности не превышает 180 дней, то обязательная сумма резерва составляет 2% от привлечённого капитала;
  • для кооперативов, в которых участвуют от 100 до 200 пайщиков — не менее 4% от привлечённых средств;
  • для кооперативов, в которых больше 200 участников — не менее 5% от объёма привлечённых средств.

Эта сумма всегда должна находиться на счёте КПК. При нарушении указанного требования ЦБ РФ может приостановить работу кредитного учреждения или принять решение о его ликвидации.

Кроме того, каждый кооператив должен являться членом саморегулируемой организации, а также предоставлять сведения о заёмщиках в бюро кредитных историй. Если в КПК участвуют более 3 000 пайщиков, то он обязан уведомлять Банк России о смене юридического адреса.

Плюсы и минусы КПК

Создание потребительского кооператива имеет ряд преимуществ для его членов. Основные причины, по которым подобные организации до сих пор пользуются популярностью у населения, перечислены ниже:

  1. Простая процедура получения займа. Каждый участник КПК в случае необходимости может взять деньги в долг. Причём для этого ему не понадобится подтверждать свою занятость и доход, привлекать поручителей или предоставлять имущество в залог.
  2. Высокие проценты. Доход от вложений в полтора-два раза превышает среднюю ставку по банковским вкладам. Данный вид инвестиций доступен всем, так как кооперативы принимают от пайщиков даже небольшие суммы.
  3. Удобный график погашения. Изначально заёмщику предлагаются комфортные условия возврата долга. При возникновении финансовых затруднений пайщик может обсудить с другими участниками возможность реструктуризации. Как правило, в таких вопросах кооперативы идут навстречу своим членам, так как их основной миссией является оказание финансовой помощи.
  4. Развитие экономики в своём регионе. Участники КПК заинтересованы в выгодном вложении средств. Выдача займов местным фермерам и предпринимателям способствует развитию региона и помогает создавать новые рабочие места.
  5. Прозрачное управление. Ключевые решения, связанные с деятельностью кооператива, принимают сами пайщики.

При этом деятельность кредитных потребительских кооперативов не лишена некоторых недостатков, в числе которых можно назвать:

  1. Высокие риски потери сбережений. Средства, вложенные в КПК, не застрахованы государством, поэтому нет стопроцентной гарантии возврата денег. Частичную компенсацию можно получить за счёт выплаты страхового возмещения (если КПК сам застраховал паевой фонд) либо за счёт выплат от саморегулируемой организации. Если же создатели кооператива окажутся мошенниками, то вкладчики не получат ничего.
  2. Дорогие кредиты. Чтобы привлечь вкладчиков выгодными процентами, КПК вынуждены устанавливать высокие ставки по займам.
  3. Необходимость покрытия убытков. Если в результате работы кооператива был зафиксирован отрицательный финансовый результат (сумма полученной прибыли оказалась меньше суммы расходов), то пайщики должны самостоятельно покрывать фактические убытки за счёт дополнительных взносов.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды?

Финансовые пирамиды нередко выдают себя за потребительские кооперативы. И те и другие привлекают средства под высокие проценты и предлагают бонусы за приглашение новых участников. Основная разница состоит лишь в том, что легальные кооперативы возвращают средства вкладчикам, а финансовые пирамиды в любой момент могут прекратить свою деятельность.

Чтобы не спутать КПК с пирамидой, следует придерживаться простых рекомендаций:

  1. Проверить, есть ли данная организация в реестре ЦБ РФ. Актуальный перечень зарегистрированных КПК представлен на сайте регулятора. Проверять нужно не только название, но также и ИНН и ОГРН организации. Дополнительно рекомендуется уточнить, в какой СРО состоит данный кооператив и узнать, входит ли она в соответствующий реестр Центробанка.
  2. Изучить условия. По закону доходность КПК не может превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, умноженный на 1,8. В противном случае организация либо нарушает требования регулятора, либо является финансовой пирамидой. Например, данный показатель составляет 5%, поэтому кооперативы не могут предлагать ставку выше 9% годовых.
  3. Уточнить полное наименование организации. Название компании должно содержать словосочетание «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». Иные юридические организационные формы (ООО, ЗАО, ПАО и прочие) не применяются при создании КПК.

Что такое кредитный договор?

  • 1. Виды кредитного договора
  • 2. Содержание договора
  • 3. Условия договора
    • 3.1 Изменение условий кредитного договора
  • 4. Права и обязанности сторон по кредитному договору
  • 5. Нарушение условий кредитного договора
    • 5.1 Нарушение условий кредитного договора банком
    • 5.2 Нарушение условий кредитного договора заемщиком
  • 6. Расторжение договора по кредиту
    • 6.1 Можно ли расторгнуть кредитный договор
    • 6.2 Заявление о расторжении кредитного договора
  • 7. Срок давности по кредитному договору
  • 8. Отличие кредитного договора от договора займа
  • Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

    Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

    Виды кредитного договора

    Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

    1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
    2. Краткосрочный и долгосрочный.
    3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
    4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
    5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

    Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

    Содержание договора

    В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

    • о заемщике и кредиторе;
    • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
    • процентных ставках и способе их начисления;
    • цели кредитования;
    • условиях обеспечения;
    • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
    • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
    • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

    Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

    Условия договора

    Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

    К существенным условиям договора относят:

    • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
    • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

    К дополнительным условиям договора относятся:

    • срок кредитования и выплаты долга;
    • способ обеспечения кредита;
    • описание прав и обязанностей сторон;
    • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
    • описание целевого использования денежных средств;
    • правила расторжения.

    Изменение условий кредитного договора

    В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

    Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

    Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

    В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

    • оценочная стоимость залогового имущества;
    • срок действия договора.

    В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

    • досрочно выплатить остаток по займу;
    • подать заявление реструктуризации;
    • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

    Права и обязанности сторон по кредитному договору

    Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

    • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
    • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
    • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

    Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

    • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
    • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
    • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

    Со стороны заемщика есть такие обязательства:

    • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
    • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
    • предоставление залогового имущества или поручителей.

    Нарушение условий кредитного договора

    За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

    Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

    На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

    Нарушение условий кредитного договора банком

    В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

    Нарушение условий кредитного договора заемщиком

    В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

    Расторжение договора по кредиту

    Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

    Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

    • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
    • возникли просрочки по платежам и задолженность;
    • отсутствует продленная страховка.

    Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

    Можно ли расторгнуть кредитный договор

    Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

    Заявление о расторжении кредитного договора

    Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

    В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

    • дату и номер;
    • сумму займа;
    • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
    • паспортные данные заявителя;
    • причины расторжения.

    Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

    Срок давности по кредитному договору

    ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

    Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

    Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

    Отличие кредитного договора от договора займа

    Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

    Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

    Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

    Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

    Читайте также:
    Идеологическая диверсия: что это такое, описание и особенности
    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: