Общества взаимного кредита: что это значит

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит – это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

  • ипотечный кредит;
  • автокредит;
  • земельный кредит;
  • потребительский кредит;
  • образовательный кредит;
  • брокерский кредит;
  • другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

  • кредит наличными;
  • на карту;
  • кредитная линия.

Поиск кредита

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
  • справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Общества взаимного кредита: что это значит

Общества взаимного кредита

Положение 1895 г. о пошлинах за право торговли и другие промыслы имело существенные недостатки. Основной из них состоял в крайней неравномерности обложения. Фабричная и заводская промышленность, подпадавшая под гильдейское обложение, была полностью отнесена к разряду 2-й гильдии без учета платежеспособности отдельных фабрик и заводов. Все акционерные общества и товарищества на паях, а также поземельные банки, основанные на круговой ответственности заемщиков, городские кредитные общества и общества взаимного кредита, владевшие капиталом свыше 50 тыс. руб., обязаны были уплачивать сверх сбора по 1-й гильдии еще особый сбор в пользу казны в размере 635 руб. в год. Таким образом, была установлена единая система обложения, в условиях которой мелкие предприятия и крупные акционерные банки уплачивали одинаковый налог. [c.139]

С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать банковскую систему. В конце 1921 г. начал функционировать Госбанк, стала активизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. были созданы кооперативные банки. На селе начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельхозбанки, расположенные в областных центрах. Несколько позже началось создание отраслевых специальных банков. Реализация новой экономической политики потребовала аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. В связи с этим было принято решение об образовании частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита. Таким образом, к концу 1925 г. сформировалась достаточно развитая банковская система, состоящая в основном из различных кредитных учреждений, созданных на паевых началах. [c.443]

Кредитный союз (общество взаимного кредита) [США] союз кредитной взаимопомощи [c.126]

В России до начала 19 в. существовала государственная монополия на выдачу кредита — одолжить деньги можно было только в императорских банках. Первый общественный банк учредил купец Анфилатов в 1809 г. под названием Первый городской общественный Анфилатова банк . Однако Министерство финансов не торопилось с банковскими реформами — опасалось появления конкурентов на рынке кредитных операций. Только в 1863 г. было учреждено Петербургское общество взаимного кредита. С этого момента началось бурное развитие частного коммерческого банковского дела был принят Кредитный устав — часть Свода законов страны, и к 1914 г. было учреждено 77 банков. В годы советской власти развитие частного банковского дела в стране было запрещено и все банки национализированы. Они просто выполняли функцию государственной денежной кассы и работали на основе кредитного плана, в котором было детально расписано, сколько денег каждое предприятие должно взять в кредит, на какие цели и под какой процент. Возрождение российской системы частных коммерческих банков началось с 1990-х гг., когда экономика страны стала переходить к рыночным отношениям. [c.137]

Читайте также:
Незаконное лишение свободы: что это значит

Экономические структуры кооперативного сектора представлены во всех развитых и во многих развивающихся странах потребительской, т.е. торго-во-сбытовой, кооперацией, а также в ряде стран кредитной кооперацией, в, частности обществами взаимного кредита. [c.270]

Общества взаимного кредита [c.10]

В процессе национализации Советское государство приступило к созданию единой социалистич. банковской системы. Ипотечные банки в связи с национализацией земли, запрещением ее купли-продажи и залога были ликвидированы и все их ценные бумаги аннулированы. Общества взаимного кредита, городские общественные банки и др. кредитные учреждения, обслуживавшие мелкую и среднюю буржуазию, нек-рое время продолжали свою деятельность под контролем гос-ва (в большинство из них были назначены правительственные комиссары). В конце 1918 г. они были также ликвидированы. Национализация не коснулась кредитной кооперации, обслу- [c.97]

ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО КРЕДИТА — вид кредитных учреждений, осуществлявших взаимное кредитование частных промышленников и торговцев. Получили широкое распространение в дореволюционной России обслуживали гл. обр. среднюю и мелкую буржуазию. Собственный (оборотный) капитал об-в создавался из вступительных взносов членов. Лица, вступившие в О. в. к., принимали на себя ответственность по его обязательствам в десятикратном размере своего взноса. При возникновении убытков О. в. к имели право требовать от своих членов взноса дополнительных средств в пределах принятых ими обязательств. По характеру своей деятельности О. в. к. не отличались от коммерческих банков они принимали вклады на срок, открывали текущие счета, учитывали векселя и выдавали под них ссуды, производили товарные [c.142]

Общества взаимного кредита—142 [c.672]

В связи со слабым развитием К. с. процветало ростовщичество. Капиталистич. К. с. возникла после отмены крепостного права. Во главе ее стоял созданный в 1860 г. центральный Государственный банк России. С 60-х гг. XIX в. стали учреждаться акционерные коммерческие банки кроме того, функционировали акционерные земельные банки, к-рые кредитовали в основном помещиков. Большое развитие получили городские общественные банки и общества взаимного-кредита. К началу первой мировой войны в К. с. России входили Государственный банк, акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитная кооперация, сберегательные кассы и ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам (См. статью Банки). [c.588]

Общества взаимного кредита и городские общественные банки, находившиеся в ведении городских управ, осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. На 1 янв. 1914 г. функционировало 1 108 обществ взаимного кредита, их кредитные вложения составляли 738 млн. руб. (ок. 20% кредитных вложений 12 крупных коммерческих банков). Кредитные вложения 317 городских общественных банков в 1915 г. составляли 245 млн. руб. [c.588]

В банковскую систему царской России входили Государственный банк, акционерные банки, общества взаимного кредита, городские банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения. [c.38]

Общества взаимного кредита и городские общественные банки — мелкие кредитные учреждения — организовывались преимущественно для обслуживания средней и мелкой буржуазии. В 1914 г. насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита. Городских общественных банков в 1916 г. было 343. [c.38]

Советское правительство в 1922 г. разрешило образование обществ взаимного кредита (ОВК) с целью ограничения кредитования частного капитала за счет средств государства и кооперации, осуществления контроля за их деятельностью, а также борьбы с ростовщическим кредитом. Участниками обществ были средние и мелкие промышленники, частные торговцы и пригородные кустари. Совет Труда и Обороны утвердил примерный Устав обществ. Операции обществ сводились в основном к аккумуляции временно свободных средств частного капитала, а также к выдаче краткосрочных ссуд и находились под контролем Наркомфина и Госбанка. Кредитные операции ОВК в восстановительный период сос- [c.68]

Задачи, поставленные перед банками по мобилизации и плановому перераспределению денежных ресурсов хозяйства на цели социалистической индустриализации, обеспечению контроля рублем за рациональным и экономным расходованием средств и соблюдением режима экономии, потребовали реорганизации кредитной системы. Разветвленная сеть кредитных учреждений, сложившаяся в восстановительный период, их неравномерное размещение по территории страны, отсутствие четкого разграничения между ними функций и клиентов не давали возможности решить эти задачи. Все банки, кроме обществ взаимного кредита, осуществляли как краткосрочное, так и долгосрочное кредитование разных отраслей народного хозяйства, что приводило к параллелизму в кредитовании. Отдельные предприятия и организации получали кредиты в нескольких банках, что препятствовало рациональному использованию средств. В связи с увеличением потребностей хозяйства в кредите и относительным снижением остатков средств хозорганов на текущих счетах и во вкладах в деятельности банков стала проявляться конкуренция в погоне за клиентами, за привлечение вкладов. Все это ослабляло хозрасчет, затрудняло кредитное планирование и контроль за экономным расходованием средств. [c.74]

Вытеснение частной торговли из розничного товарооборота, кооперирование кустарей и ремесленников, усиление контроля (финансовых органов за обществами взаимного кредита (ОВК) привели к сокращению их числа, а затем к полной их ликвидации, завершившейся в 1930 г. [c.77]

Средства кредитных кооперативов (обществ взаимного кредита), иных небанковских организаций по кредитованию предпринимателей (включая фонды поддержки малого предпринимательства разных уровней), средства региональных и местных [c.253]

ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА – кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах. [c.464]

На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиалы крупных общесоюзных банков – Всероссийского кооперативного, Промышленного, Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки – коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита. [c.443]

Банковская система России. Первые попытки создания государственных кредитных учреждений относятся к 17 — началу 18 вв. Первым российским учреждением банковского типа стала Монетная контора, которая в 1753— 1758 гг. выдавала ссуды на год высшей придворной знати под залог золота и серебра из 8% годовых. С конца 18 в. наряду с казёнными банками стали появляться частные банки и общественные кредитные учреждения. Первый акционерный коммерческий банк (Петербургский частный банк) открылся в ноябре 1864 г. На 1 января 1914 г. в стране во главе банковской системы стоял Госбанк, насчитывалось 50 акционерных банков, 1108 обществ взаимного кредита, 317 городских банков, свыше 150 частных банкирских заведений. В 1917 г. банки были национализированы, впоследствии была образована банковская система СССР, которая включала, в частности, Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР. В разные периоды существовали и некоторые другие4 банки. [c.18]

Читайте также:
Применение физической силы: что это значит

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, слабой ресурсной базой хозяйства. [c.52]

Кредитная система США состоит из следующих основных элементов банковской системы (Федеральной резервной системы – ФРС, выполняющей функции центрального банка страны коммерческих банков инвестиционных банков сберегательных банков ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов почтовых сберегательных касс финансовых компаний кредитных кооперативов страховых компаний пенсионных фондов фондов социального страхования обществ взаимного кредита институтов страхования депозитов и пр. В экономической литературе встречаются и иные классификации1. [c.376]

Развитие кредитных отношений в народном х-ве началось после перехода к новой экономия, политике. В конце 1921 г. был учрежден Государственный банк, а в 1922— 1925 гг. сэздан ряд банков, специализировавшихся на краткосрочном кредитовании отдельных отраслей х-ва. Все действовавшие в восстановительный период кредитные учреждения можно разделить на след, группы 1) банки 2) кредитные кооперативы 3) общества взаимного кредита 4) сберегательные кассы 5) ломбарды. [c.590]

Организация с середины 1922 г. обществ взаимного кредита была направлена на установление контроля за деятельностью частно-капиталистич. предприятий, на пресечение спекуляции товарами и подрыв ростовщич. кредита. Членами об-в являлись частные капиталисты. Членские взносы использовались для предоставления кредитов. [c.590]

Развитие социалистич. сектора и уменьшение значения частнокапиталистич. сектора привело к резкому сокращению операций обществ взаимного кредита в 1930 г. они были ликвидированы. Важной вехой в развитии К. с. СССР явилась кредитная реформа 1930— 1932 гг. Ее проведение нашло отражение не только в изменении кредитных отношений (замена коммерческого кредитования прямым банковским кредитованием), но и сказалось на структуре К. с. Превращение Госбанка в единый орган краткосрочного кредитования сопровождалось дальнейшей специализацией отраслевых банков в области финансирования и кредитования капитальных вложений. В мае 1932 г. были созданы 4 всесоюзных специаль- [c.590]

Уже в период, предшествующий кредитной реформе, кредитная система СССР значительно окрепла. Во главе этой системы находился Государственный банк, располагавший большой сетью филиалов (589 в октябре 1929 г.). Кредиты Госбанка с 1926 г. до середины 1929 г. увеличились более чем в два раза. Удельный вес краткосрочных кредитов Госбанка в 1929 г. в общей сумме краткосрочных кредитов всех банков составил 73%. В остальных банках (Промбанк, Цекомбанк, местные коммунальные банки, Всекобанк, Украинский банк, Центральный сельскохозяйственный банк, общества взаимного кредита) доля краткосрочных, кредитов сократилась к июлю 1929 г. до 27%. [c.84]

Государственный банк был крупнейшим кредитным учреждением дореволюционной России. На начало 1917 г. он имел 11 контор, 133 постоянных и 5 временных отделений, 42 агентства при зернохранилищах. Баланс Государственного банка на 23 октября 1917 г. равнялся 24,4 млрд. руб., тогда как сводный баланс всех частных кредитных учреждений страны (акционерных банков, обществ взаимного кредита, городских банков) составлял 18 млрд. руб. Хотя сам Государственный баик не мог оказывать прямого влияния на направление и использование большей части кредитных ресурсов, так как непосредственно не был тесно связан с промышленностью и сельским хозяйством, однако от него как эмиссионного центра страны зависело снабжение частных банков денежными средствами, необходимыми для их операций. На текущих счетах в Государственном банке концентрировались крупные суммы, принадлежащие главным образом частным [c.15]

Чтобы усилить привлечение средств частного капитала в организованный хозяйственный оборот и оказать влияние на кредит, оказываемый частными торговцами и промышленниками друг другу (по этому кредиту взимались громадные проценты, дезорганизующие оборот и взвинчивающие цены), в 1922 г. была разрешена организация мелких частных паевых кредитных учреждений под названием обществ взаимного кредита. Однако задачу эту общества не выполнили. К тому же, ссылаясь на задачи ускорения товарооборота, банки и после организации обществ продолжали кредитование частных торговцев и промышленников. Ликвидация этого недостатка в деятельности банков и успехи в деле вытеснения капиталистических элементов из производства и обращения привели к свертыванию деятельности обществ взаимного кредита. В 1930 г. оставшиеся еще к тому времена общества были ликвидированы. [c.98]

Значение «общество взаимного кредита»

Что означает «общество взаимного кредита»

Современный экономический словарь. 1999

ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА

кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах.

Словарь экономических терминов

Общество взаимного кредита

кредитное учреждение, осуществляющее кредитование промышленных, торговых и других компаний на взаимных началах.

Справочный Коммерческий Словарь (1926)

Общество взаимного кредита

кредитное учреждение, имеющее своей целью доставлять своим членам на началах взаимности необходимый кредит путем привлечения свободных средств самих членов, а также путем заключения займов у других лиц и учреждений.

Смотрите также:

Синтаксический разбор «Мне потребуется вечность, чтобы всё объяснить.»

Морфологический разбор «общество взаимного кредита»

Фонетический разбор «общество взаимного кредита»

Значение «общество взаимного кредита»

Карточка «общество взаимного кредита»

Словари русского языка

Лексическое значение: определение

Общий запас лексики (от греч. Lexikos) — это комплекс всех основных смысловых единиц одного языка. Лексическое значение слова раскрывает общепринятое представление о предмете, свойстве, действии, чувстве, абстрактном явлении, воздействии, событии и тому подобное. Иначе говоря, определяет, что обозначает данное понятие в массовом сознании. Как только неизвестное явление обретает ясность, конкретные признаки, либо возникает осознание объекта, люди присваивают ему название (звуко-буквенную оболочку), а точнее, лексическое значение. После этого оно попадает в словарь определений с трактовкой содержания.

Словари онлайн бесплатно — открывать для себя новое

Словечек и узкоспециализированных терминов в каждом языке так много, что знать все их интерпретации попросту нереально. В современном мире существует масса тематических справочников, энциклопедий, тезаурусов, глоссариев. Пробежимся по их разновидностям:

  • Толковые Найти значение слова вы сможете в толковом словаре русского языка. Каждая пояснительная «статья» толкователя трактует искомое понятие на родном языке, и рассматривает его употребление в контенте. (PS: Еще больше случаев словоупотребления, но без пояснений, вы прочитаете в Национальном корпусе русского языка. Это самая объемная база письменных и устных текстов родной речи.) Под авторством Даля В.И., Ожегова С.И., Ушакова Д.Н. выпущены наиболее известные в нашей стране тезаурусы с истолкованием семантики. Единственный их недостаток — издания старые, поэтому лексический состав не пополняется.
  • Энциклопедические В отличии от толковых, академические и энциклопедические онлайн-словари дают более полное, развернутое разъяснение смысла. Большие энциклопедические издания содержат информацию об исторических событиях, личностях, культурных аспектах, артефактах. Статьи энциклопедий повествуют о реалиях прошлого и расширяют кругозор. Они могут быть универсальными, либо тематичными, рассчитанными на конкретную аудиторию пользователей. К примеру, «Лексикон финансовых терминов», «Энциклопедия домоводства», «Философия. Энциклопедический глоссарий», «Энциклопедия моды и одежды», мультиязычная универсальная онлайн-энциклопедия «Википедия».
  • Отраслевые Эти глоссарии предназначены для специалистов конкретного профиля. Их цель объяснить профессиональные термины, толковое значение специфических понятий узкой сферы, отраслей науки, бизнеса, промышленности. Они издаются в формате словарика, терминологического справочника или научно-справочного пособия («Тезаурус по рекламе, маркетингу и PR», «Юридический справочник», «Терминология МЧС»).
  • Этимологические и заимствований Этимологический словарик — это лингвистическая энциклопедия. В нем вы прочитаете версии происхождения лексических значений, от чего образовалось слово (исконное, заимствованное), его морфемный состав, семасиология, время появления, исторические изменения, анализ. Лексикограф установит откуда лексика была заимствована, рассмотрит последующие семантические обогащения в группе родственных словоформ, а так же сферу функционирования. Даст варианты использования в разговоре. В качестве образца, этимологический и лексический разбор понятия «фамилия»: заимствованно из латинского (familia), где означало родовое гнездо, семью, домочадцев. С XVIII века используется в качестве второго личного имени (наследуемого). Входит в активный лексикон. Этимологический словарик также объясняет происхождение подтекста крылатых фраз, фразеологизмов. Давайте прокомментируем устойчивое выражение «подлинная правда». Оно трактуется как сущая правда, абсолютная истина. Не поверите, при этимологическом анализе выяснилось, эта идиома берет начало от способа средневековых пыток. Подсудимого били кнутом с завязанными на конце узлом, который назывался «линь». Под линью человек выдавал все начистоту, под-линную правду.
  • Глоссарии устаревшей лексики Чем отличаются архаизмы от историзмов? Какие-то предметы последовательно выпадают из обихода. А следом выходят из употребления лексические определения единиц. Словечки, которые описывают исчезнувшие из жизни явления и предметы, относят к историзмам. Примеры историзмов: камзол, мушкет, царь, хан, баклуши, политрук, приказчик, мошна, кокошник, халдей, волость и прочие. Узнать какое значение имеют слова, которые больше не употребляется в устной речи, вам удастся из сборников устаревших фраз. Архаизмамы — это словечки, которые сохранили суть, изменив терминологию: пиит — поэт, чело — лоб, целковый — рубль, заморский — иностранный, фортеция — крепость, земский — общегосударственный, цвибак — бисквитный коржик, печенье. Иначе говоря их заместили синонимы, более актуальные в современной действительности. В эту категорию попали старославянизмы — лексика из старославянского, близкая к русскому: град (старосл.) — город (рус.), чадо — дитя, врата — ворота, персты — пальцы, уста — губы, влачиться — волочить ноги. Архаизмы встречаются в обороте писателей, поэтов, в псевдоисторических и фэнтези фильмах.
  • Переводческие, иностранные Двуязычные словари для перевода текстов и слов с одного языка на другой. Англо-русский, испанский, немецкий, французский и прочие.
  • Фразеологический сборник Фразеологизмы — это лексически устойчивые обороты, с нечленимой структурой и определенным подтекстом. К ним относятся поговорки, пословицы, идиомы, крылатые выражения, афоризмы. Некоторые словосочетания перекочевали из легенд и мифов. Они придают литературному слогу художественную выразительность. Фразеологические обороты обычно употребляют в переносном смысле. Замена какого-либо компонента, перестановка или разрыв словосочетания приводят к речевой ошибке, нераспознанному подтексту фразы, искажению сути при переводе на другие языки. Найдите переносное значение подобных выражений в фразеологическом словарике. Примеры фразеологизмов: «На седьмом небе», «Комар носа не подточит», «Голубая кровь», «Адвокат Дьявола», «Сжечь мосты», «Секрет Полишинеля», «Как в воду глядел», «Пыль в глаза пускать», «Работать спустя рукава», «Дамоклов меч», «Дары данайцев», «Палка о двух концах», «Яблоко раздора», «Нагреть руки», «Сизифов труд», «Лезть на стенку», «Держать ухо востро», «Метать бисер перед свиньями», «С гулькин нос», «Стреляный воробей», «Авгиевы конюшни», «Калиф на час», «Ломать голову», «Души не чаять», «Ушами хлопать», «Ахиллесова пята», «Собаку съел», «Как с гуся вода», «Ухватиться за соломинку», «Строить воздушные замки», «Быть в тренде», «Жить как сыр в масле».
  • Определение неологизмов Языковые изменения стимулирует динамичная жизнь. Человечество стремятся к развитию, упрощению быта, инновациям, а это способствует появлению новых вещей, техники. Неологизмы — лексические выражения незнакомых предметов, новых реалий в жизни людей, появившихся понятий, явлений. К примеру, что означает «бариста» — это профессия кофевара; профессионала по приготовлению кофе, который разбирается в сортах кофейных зерен, умеет красиво оформить дымящиеся чашечки с напитком перед подачей клиенту. Каждое словцо когда-то было неологизмом, пока не стало общеупотребительным, и не вошло в активный словарный состав общелитературного языка. Многие из них исчезают, даже не попав в активное употребление. Неологизмы бывают словообразовательными, то есть абсолютно новообразованными (в том числе от англицизмов), и семантическими. К семантическим неологизмам относятся уже известные лексические понятия, наделенные свежим содержанием, например «пират» — не только морской корсар, но и нарушитель авторских прав, пользователь торрент-ресурсов. Вот лишь некоторые случаи словообразовательных неологизмов: лайфхак, мем, загуглить, флэшмоб, кастинг-директор, пре-продакшн, копирайтинг, френдить, пропиарить, манимейкер, скринить, фрилансинг, хедлайнер, блогер, дауншифтинг, фейковый, брендализм. Еще вариант, «копираст» — владелец контента или ярый сторонник интеллектуальных прав.
  • Прочие 177+ Кроме перечисленных, есть тезаурусы: лингвистические, по различным областям языкознания; диалектные; лингвострановедческие; грамматические; лингвистических терминов; эпонимов; расшифровки сокращений; лексикон туриста; сленга. Школьникам пригодятся лексические словарники с синонимами, антонимами, омонимами, паронимами и учебные: орфографический, по пунктуации, словообразовательный, морфемный. Орфоэпический справочник для постановки ударений и правильного литературного произношения (фонетика). В топонимических словарях-справочниках содержатся географические сведения по регионам и названия. В антропонимических — данные о собственных именах, фамилиях, прозвищах.
Читайте также:
Фрахтование на время: что это значит

Толкование слов онлайн: кратчайший путь к знаниям

Проще изъясняться, конкретно и более ёмко выражать мысли, оживить свою речь, — все это осуществимо с расширенным словарным запасом. С помощью ресурса How to all вы определите значение слов онлайн, подберете родственные синонимы и пополните свою лексику. Последний пункт легко восполнить чтением художественной литературы. Вы станете более эрудированным интересным собеседником и поддержите разговор на разнообразные темы. Литераторам и писателям для разогрева внутреннего генератора идей полезно будет узнать, что означают слова, предположим, эпохи Средневековья или из философского глоссария.

Глобализация берет свое. Это сказывается на письменной речи. Стало модным смешанное написание кириллицей и латиницей, без транслитерации: SPA-салон, fashion-индустрия, GPS-навигатор, Hi-Fi или High End акустика, Hi-Tech электроника. Чтобы корректно интерпретировать содержание слов-гибридов, переключайтесь между языковыми раскладками клавиатуры. Пусть ваша речь ломает стереотипы. Тексты волнуют чувства, проливаются эликсиром на душу и не имеют срока давности. Удачи в творческих экспериментах!

Взаимный кредит

« Взаимный кредит » (иногда называемый « многосторонний бартер » или « кредитный клиринг ») – это термин, который в основном используется в области дополнительных валют для описания общей, обычно мелкой, эндогенной денежной системы.

Термин подразумевает, что кредиторы и должники – это одни и те же люди, ссужающие друг друга, но есть несколько нюансов. Некоторые думают о взаимном кредите как о разновидности валюты, но это может быть проблематично, потому что никакая валюта или деньги не «выпускаются» в том смысле, в котором это понимало бы большинство людей. Денежные средства очень редко «выдаются», учет обычно ведется в бухгалтерской книге , поэтому их также можно назвать «деньгами бухгалтерской книги», денежной системой , системой учета для обмена или системой кредитного клиринга . Учет объясняется при многостороннем обмене .

Практика многостороннего обмена может быть простым удобством, но как только согласована общая расчетная единица, степень, в которой члены могут привлекать кредит, ограничена, система взаимного кредита быстро становится похожей на денежную систему. Однако взаимный кредит не является одной из признанных школ экономической мысли .

Читайте также:
Государственный судовой реестр: что это значит

Несмотря на это, Кейнс предложил систему взаимного кредита под названием Международный клиринговый союз вместо золотого стандарта , но она была отклонена.

Однако эти идеи можно найти в мутуализме , который ценит равноправный обмен и сотрудничество. [ необходима цитата ]

Достаточность

В основной экономике деньги рассматриваются как дефицитный товар, который многократно сдается в аренду одновременно теми, у кого они есть, тем, у кого их нет. [ необходима цитата ] Эта практика ведет непосредственно к накоплению и, таким образом, нехватке денег, к растущему разрыву в богатстве , к ловушке бедности , циклу подъема / спада, экономическому « императиву роста » и многим другим, казалось бы, вечным социальным бедствиям. [1]

Учет взаимного кредита подчеркивает важность сбалансированного обмена над важностью того, чтобы владельцы собственности получали что-то даром. [ необходимая цитата ] Когда каждый кредит соответствует равному и противоположному долгу, то есть, когда нет денег и нет процентов, тогда предложение равно спросу априори , и все проблемы экономического равновесия исчезают.

Эластичность денежной массы

Точно так же решается очень политизированный вопрос о размере денежной массы, потому что кредит является совершенно эластичным ; он доступен в любом количестве, которое должник должен выплатить. Без процентов по вкладам нет причин накапливать кредит – все кредиты рассматриваются как краткосрочные ссуды между доверенными партнерами, хотя во многих системах предусмотрены условия на случай неисполнения обязательств, аналогичные страхованию.

Децентрализация

Значение взаимного кредита состоит в том, что любой может получить доступ к кредиту в той степени, в которой ему доверяют выплату. Это можно сравнить с коммерческими кредитными системами, в которых только банки могут «выдавать» кредиты. Точно так же по-разному распределяется риск дефолта.

Сеньораж

В системе бумажных денег выгода от выпуска денег выпадает на долю суверена, который может тратить деньги из ничего. В системе коммерческого кредита процент от ссуды из ничего выпадает на банк. В системе взаимного кредита нет механизма сеньоража и процентов.

Инфляция

Поскольку денежная масса эластична, проблема инфляции (слишком много денег в слишком маленькой экономике) никогда не должна возникать во взаимном кредите, и если это произойдет, это указывает на неэффективность управления. Некоторые системы позволяют «домашнему» счету неограниченные расходы, и это нарушает равновесие, что приводит либо к инфляции, либо к рецессии.

Доступ к кредиту

В зависимости от значения термина «взаимный» экономика взаимного кредита может означать, что люди, которые придают ценность деньгам, решают, какие начинания заслуживают привилегии кредита.

В традиционных денежных системах существуют серьезные этические проблемы, связанные с кредитованием и заимствованием . Сравнение наказаний, назначенных тройке за ростовщичество, и наказания греческого правительства за невыполнение обязательств по выплате процентов показывает, что в наше время политическое и моральное превосходство кредиторов над должниками почти абсолютное.

Каждая сделка предполагает предоставление кредита одним лицом другому, при этом существует необходимая моральная эквивалентность кредиторов и должников. Точно так же, как и в банковском деле, кредит ограничен степенью доверия к держателю счета, во взаимном кредите дебет также часто ограничивается степенью, в которой владельцу счета доверяют потратить до нуля. В традиционной экономике высокие остатки на банковских счетах вознаграждаются (с процентами), но знаменитые участники систем взаимного кредитования одновременно зарабатывают и тратят. [ необходима цитата ]

Взаимное кредитное управление основывается на доверии. Без доверия нет кредита и, следовательно, нет транзакций. Но слишком большим доверием могут злоупотребить участники, которые менее серьезно относятся к закрытию своих счетов на нуле – точно так же, как кредитный пузырь . Маленькие и эгалитарные системы обычно предоставляют каждому аккаунту одинаковые (положительные и) отрицательные ограничения. Некоторые небольшие системы будут иметь «домашнюю» учетную запись, которая управляется коллективно и может иметь большие ограничения. Более крупные системы с меньшим доверием между членами, большим разнообразием членов или чьи средства к существованию зависят от взаимности, имеют системы кредитных рейтингов более или менее сложной конструкции.

Читайте также:
Приготовление к преступлению: что это значит

Дополнительный вопрос управления касается конфиденциальности. Какие транзакции видны кому и какие остатки на счетах видны кому?

Практики и теоретики в области движения дополнительных валют еще не предложили определение взаимного кредита (место, где это можно сделать, будет [1] ), и хотя кредит достаточно хорошо понимается, то, что является взаимным, широко открыто для интерпретации, это может быть:

  • как уже упоминалось, кредиторы и долги – одни и те же люди
  • что кредитный риск является общей заботой всех членов кружки, а также доступ к ликвидности также
  • что каждый участник соглашается соблюдать одну и ту же расчетную единицу
  • или даже то, что управление кредитом является партисипативным, если это так.
  • Члены берут на себя некоторую ответственность за успехи друг друга (или, по крайней мере, за способность вернуть свой баланс к нулю).

Деньги – это гораздо больше, чем просто запись того, что мы потратили и заработали. Хотя само определение денег весьма спорно, обычно важно, чтобы их обменяли на полезные вещи. Что делает систему взаимного кредитного учета чем-то вроде денежной системы, так это договорное обязательство держателей счетов закрыть все счета на нуле, то есть отказаться от системы, не имеющей задолженности. Кредитная теория денег ясно говорит , что деньги не должны быть, или быть подкреплены, такими товарами , как золото. Системы взаимного кредита могут достаточно хорошо выполнять все три классические функции денег , такие как средство сбережения, средство обмена и расчетная единица. [ необходима цитата ] И хотя некоторые неортодоксальные экономисты, такие как Сильвио Гезелл, утверждают, что деньги не следует даже использовать в качестве средства сбережения, [ необходима цитата ] в качестве средства обмена, взаимный кредит не имеет себе равных:

  • он фактически записывает, сколько ценности было отдано и сколько получено,
  • он более доступен при необходимости (его не нужно сначала добывать и дорабатывать),
  • перемещение «кредита» – это просто добавление записи в бухгалтерскую книгу,
  • это дает участникам стимул помогать друг другу в обмене (см. ниже),

Обратите внимание: поскольку взаимные кредитные транзакции не связаны с движением товара, они по своей природе отслеживаются и обратимы, в отличие, скажем, от наличных денег или биткойнов .

Говорят, что сегодня существует три основных социальных института, использующих взаимный кредит: торговые биржи , местные биржевые торговые системы и ассоциации тайм-банка , каждая из которых имеет ряд ответвлений и вариаций, а также свое собственное понимание того, что означает взаимный кредит. [ необходима цитата ]

Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

    оказывать услуги по страхованию клиентов; быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг); заниматься производственной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение – далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

Небанковские кредитные организации

У НКО (не путать с некоммерческими организациями!) есть право получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти). Обычно это расчетные, платежные либо депозитно-кредитные небанковские организации (ломбарды, клиринговые компании и так далее). К крупным НКО относятся, например, «Москлирингцентр», «Национальный расчетный депозитарий», «Вестерн Юнион ДП Восток» и другие.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

2 Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

    открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих); проведение платежей по поручению клиентов; обмен и купля-продажа валюты; предоставление банковских гарантий; инкассация средств, векселей, платежных документов. прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

    Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ. Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг. Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.
Читайте также:
Ограничение родительских прав: что это значит

Какие обязанности у кредитных организаций

    предоставлять полную информацию обо всех услугах; предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии); для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее); сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону); содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ; приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

    Конституция РФ (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности). Гражданский кодекс РФ (главы 21-26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займа и кредита и некоторые другие); Нормы банковского права (закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ; закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1; закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ. Уголовный кодекс РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение кредита»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»и некоторые другие. Прочие законы и подзаконные акты (закон «О некоммерческих организациях»; закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»и другие.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности. Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками. К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов. Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке. Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств. Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе. КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Заключение

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Читайте также:
Слияние юридических лиц: что это значит

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями. Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры. Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

Кредитная кооперация России

В соавторстве с Борисовой Г. П., Ерофеевым К.Г., Космачевой Н. М., Лаврентьевой К.М., Седовой Г. М.

1.3.5. Кредитная кооперация России.

Экономическая ситуация в России середины XIX века привела к необходимости изменений в кредитно-финансовой системе. До 1860-х годов все кредитные учреждения принадлежали правительству. Реформы, проводимые правительством в 60-х годах 19 века, не могли не коснуться сферы кредитно-финансовых отношений.
Развитие кредитной системы началось в 60-х годах XIX века.
В развитых западных странах кооперативные кредитные организации создавались в условиях сложившейся частной банковской системы. Особенностью российской кредитной системы было появление одновременно частных и кооперативных кредитных организаций.
Первое общество взаимного кредита начало свои операции 17 марта 1864 года в Санкт-Петербурге, бывшей столице Российской Империи. В том же году был создан первый акционерный коммерческий банк – Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.
22 октября 1865 г., был утвержден первый устав кредитного товарищества, основанного братьями Лугиниными в селе Дороватово (оно же Рождественское Рождественской волости, Ветлужского уезда, Костромской губернии). Оба брата были до этого за границей, где познакомились с шульце-деличевской кредитной кооперацией, и увлеклись кооперативным движением. Первое ссудно-сберегательное товарищество (первый кредитный кооператив в России) носило название “Рождественское ссудное товарищество”.
Кредитные организации в России делились на банковские учреждения и учреждения мелкого кредита. Так в XIX веке в России сложилось два вида организаций, которые можно отнести к кредитным кооперативам – общества взаимного кредита и учреждения мелкого кредита. Общества взаимного кредита считались частью банковской системы.
Учреждения мелкого кредита можно назвать на современном языке организациями микрокредитования. К кооперативным учреждениям мелкого кредита относились ссудно-сберегательные товарищества и кредитные товарищества.
Кооперативные кредитные организации обслуживали не только крестьян, ремесленников и мелких предпринимателей. В общества взаимного кредита вступали крупные торговые и промышленные предприятия. Кооперативная кредитная система в разных формах охватывала все слои общества, способствуя экономическому развитию России.
Вторым в 1871 было учреждено Общество Взаимного Кредита Санкт-Петербургского Уездного Земства. Третьим – Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита 1895 (Через 31 год). В начале двадцатого века наступил период бурного роста Обществ Взаимного Кредита.
На 1 января 1914 года в России оперировало 1117 обществ взаимного кредита, только в Санкт-Петербурге действовали около 30 обществ взаимного кредита.
Приведенные цифры показывают, что каждые пять лет количество Обществ Взаимного Кредита и их членов удваивалось.
ОВК были тесно связаны с объединениями купцов и предпринимателей, и, как правило, создавались на базе территориальной или профессиональной общности. (По кооперативному принципу command-bond).
Этот принцип просматривается и в названиях ОВК, например Общество Взаимного Кредита Печатного Дела, созданное в1904, Общество Взаимного Кредита Торговцев Апраксина двора и Сенной площади созданное в 1910., Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита, созданное в 1907 году, которое объединяло только членов Русского торгового общества.
Общества взаимного кредита осуществляли взаимное кредитование частных предпринимателей. Капитал общества создавался из вступительных взносов участников в размере 10% разрешенного им кредита. Обществам взаимного кредита разрешалось осуществление тех же операций, что и акционерным банкам. Исключение составляла покупка бумаг за собственный счет. Отличие от банков заключалось и в том, что ссуды выдавались только членам общества, которые отвечали по обязательствам общества в размере всего кредита.
Из операций, осуществлявшихся обществами только с их членами, наибольшее развитие получил учет векселей. Векселя, представлявшиеся к учету, должны были быть подписаны, как членом данного общества, так и другим лицом или лицами и менее двух подписей на векселе быть не могло. Срок, на который выдавались подобные векселя, не должен был превышать шести месяцев.
Из других операций следует отметить ссуды под различное обеспечение. Ссуды под залог государственных ценных бумаг, акций и облигаций, гарантированных правительством, закладных листов и облигаций ипотечных учреждений выдавались на срок не более шести месяцев и в размере не более 90% биржевой цены этих бумаг. Если ссуды получались под залог ценных бумаг, не пользовавшихся гарантией правительства, то в таких случаях размер выделяемой ссуды не должен был превышать 50% их биржевой стоимости. Основные операции обществ взаимного кредита проводились только со своими членами и включали:
Учет векселей.
Предоставление кредитов.
Ведение счетов.
Прием вкладов.
Существовавшее на то время законодательство позволяло ОВК проводить операции с любыми физическими и юридическими лицами по приему вкладов и ведению счетов.
Каждый член общества при вступлении брал на себя ответственность за определенную часть обязательств ОВК, 10 или 5 % от этих обязательств он должен был внести в качестве взноса.
Во времена финансовых кризисов члены и клиенты обществ взаимного кредита, в отличие от коммерческих банков, ни разу не пострадали.
Так как общества взаимного кредита, в отличие от коммерческих акционерных банков, кредитовали только своих членов, поэтому они были заинтересованы в снижении процентных ставок по выдаваемым кредитам.
Принцип участия членов ОВК в управлении был один член – один голос, для управления ОВК из своих членов избирался Совет, Правление и Приемный Комитет.
В первые годы советской власти также существовали общества взаимного кредита, но крепнувшее авторитарное государство не могло терпеть самостоятельную деятельность в области финансов. Общества взаимного кредита и другие кооперативные кредитные организации были закрыты в начале тридцатых годов, а их функции переданы государственному банку.
Традиционно считается, что кредитная кооперация в России берет свое начало с 60-х годов XIX века, когда после знакомства с организацией кооперативного движения в Германии братья Лугинины создали ссудно-сберегательное товарищество в Костромской области. Однако трудно точно установить момент возникновения кредитных кооперативов, поскольку еще раньше аналогичные структуры пытались создавать земства в Псковской и Новгородской области. Все же имелись принципиальные отличия в организации кредитных кооперативов, которые создавались на добровольной основе и теми, которые насаждались местными органами власти. Последние носили формальный характер и использовались членами только как удобный способ получения денежной помощи без какого-либо выраженного стремления к ее возврату.
Помимо ссудно-сберегательных товариществ на первоначальном этапе создавались также и ссудно-сберегательные кассы, первой из которых (Феллинская) возникла в Лифляндской губернии. Кассы и товарищества имели ряд общих черт, в частности неограниченную ответственность членов, лимитирование доли вкладов членов в капитале кассы или товарищества. Однако имелись и отличия, которые относились в первую очередь к ссудным операциям: в товариществах ссуды выдавались без обеспечения, а в кассах – под поручительство третьих лиц или под залог.
Различной оказалась и судьба этих учреждений. Ссудно-сберегательные товарищества получили наибольшее распространение в деревне, в то время как кассы – исключительно в городах. Они особенно практиковали ипотечные кредиты. Местное сельское население использовало кассы исключительно в сберегательных целях. В дальнейшем многие кассы были преобразованы в ОВК – общества взаимного кредита.
Сильным толчком к развитию в России кооперативного кредита послужило учреждение в 1871 году при Императорском Московском Сельскохозяйственном Обществе Комитета сельских ссудно-сберегательных и промышленных товариществ и особенно учреждение его Санкт-Петербургского отделения.
Земства, особенно губернские, на первых порах также активно взялись за становление учреждений мелкого кредита. Однако с 1887 г. процесс создания товариществ земствами прекратился.
Как показала практика, ссудно-сберегательные товарищества в основном образовывались из относительно зажиточных крестьян, которые способны были оплатить паевые взносы, хотя эта форма кооперации задумывалась для всех слоев крестьян, и в особенности беднейших слоев. Были отмечены случаи взятия ссуды некоторыми зажиточными крестьянами, которые передавали ее другим лицам на значительно более жестких условиях. Иначе говоря, в деятельности товариществ стали прослеживаться и ростовщические черты.
Сами земства также допустили ряд ошибок при создании ссудно-сберегательных товариществ. Они не оградили в ряде мест эти товарищества от вступления лиц, интересы которых не совпадали с интересами товариществ (кулаки, ростовщики), ссуды выдавались в размерах, слишком недостаточных для серьезной постановки кредитных операций и т.п.
Все же в период до конца существования Царской России кооперативное движение развивалось стремительными темпами. При этом развитие происходило как по пути увеличения числа кооперативов и их членов, так и по пути создания новых кооперативных форм. Кредитная кооперация стала одним из главных звеньев в ряду других кооперативных организаций, таких как промысловые и производительные кооперативы, кооперативы железнодорожников и другие.
В начале XX века кооперативные учреждения мелкого кредита были представлены двумя основными формами: ссудно-сберегательными товариществами и кредитными кооперативами. Главные их отличия заключались в механизме формирования и распределения средств. Большинство авторов, которые занимались обобщением кооперативного опыта, отмечали, что в кредитных товариществах, в отличие от ссудно-сберегательных товариществ, отсутствовал паевой капитал, и они в большей степени зависели от надзора кредитных инспекторов, которые назначались Государственным банком. В конечном итоге это приводило к зависимости кредитных товариществ от вышестоящих инстанций.
Несмотря на имевшиеся различия, для разных форм кредитной кооперации в дореволюционной России характерными чертами были: ориентация на удовлетворение нужд их членов в получении дешевых кредитов, добровольность создания и членство в кооперативах лиц, проживающих в одной местности и имеющих общие профессиональные интересы.
В тот же период велись активные споры о принципах создания и функционирования кредитных и иных форм кооперативов. Ряд авторов полагал, что общие правила предоставления ссуд (возвратность, платность, обеспечение и другие) должны сохранять свою силу и в кредитных кооперативах. В то же время многие исследователи в дореволюционной России вслед за идеологами кооперативного движения Райффайзеном и Шульце-Деличем допускали нарушение этих принципов и придерживались мнения, что кредитные кооперативы должны были основываться на принципе круговой поруки и быть абсолютно независимыми в своей деятельности от вышестоящих инстанций, а также от Государственного банка. В ходе развития кредитной кооперации выявилась недостаточность и утопичность такого подхода.
Нельзя утверждать, что развитие кредитной кооперации протекало гладко. Многие кооперативы распадались по ряду причин, из которых главными были: ограниченность средств, их невозврат членами кооперативов, отсутствие системы внутреннего контроля. Часто нарушались элементарные принципы организации ссудного дела, в частности средства привлекались на краткосрочной основе, а предоставлялись на длительный срок, выплачивались несоразмерно высокие дивиденды на вложенные паи.
Несмотря на все трудности, кооперативное движение приобрело особенно широкий размах в период 1890 – 1910 г.г. Его развитие в значительной мере отражало характерные черты становления кооперации в западных странах. Наиболее показательным в этом отношении является постепенное формирование трехуровневой кооперативной системы. Основой для формирования кооперативных объединений второго и третьего уровней являлись уездные, губернские и всероссийские съезды представителей кредитной кооперации. Так, в 1896г. в Бердянске возник первый союз ссудно-сберегательных и кредитных товариществ. Этот и последующие союзы стремились к установлению общих правил и норм для своих членов, помощи им в пополнении денежных средств и формировали многоуровневую систему кредитной кооперации.
Первый Всероссийский съезд по делам мелкого кредита и сельскохозяйственной кооперации состоялся в Петербурге 11-16 марта 1912 года.
Третий уровень кредитной кооперации – Центральный банк мелкого кредита – был создан только в 1911г. в форме Московского народного банка (МНБ). Его акционерами выступили в основном кооперативные товарищества и их союзы. Можно утверждать, что этот банк может стать прообразом Центрального кооперативного банка в современной России. Его основные задачи можно сформулировать следующим образом:
* Установление связи с денежными рынками и рынками капиталов, то есть проведение финансовых операций на них.
* Регулирование кредитного и денежного оборота кооперативных учреждений, т.е. перемещение денежных средств между ними. С одной стороны, центральный кооперативный банк концентрирует в своих руках денежные ресурсы низовых кооперативных организаций и средства, привлекаемые с денежного рынка, что позволяет ему восполнять недостаток средств у кредитных кооперативов и союзов, нуждающихся в этом. С другой стороны, потребности роста кооперативного движения обуславливают необходимость привлечения дополнительных средств, в первую очередь с денежного рынка.
* Перемещая средства внутри кооперативной системы, центральный кооперативный банк решает и другую задачу – регулирует величину процентной ставки с тем, чтобы ее уровень не превосходил среднерыночного. Одновременно немаловажно имеет и стабилизация процентных ставок, т. е. устранение их резких колебаний.
* Центральный кооперативный банк помогает низовым организациям овладевать банковской техникой.
* Очень важна поддержка вновь создаваемых кооперативов и товариществ. В этом отношении играет большую роль структура пассивов центрального кооперативного банка. Расширение кооперативной системы может осуществляться в основном за счет долгосрочного (собственного и заемного) капитала.
Формирование трехуровневой кооперативной системы, как показал российский дореволюционный и особенно западный опыт, является чрезвычайно актуальной задачей и для современной России. Безусловно, современная кооперативная система не может слепо копировать признаки кредитных кооперативов конца XIX – начала XX века. Об этом свидетельствуют и эволюционные изменения, которые произошли на Западе. Однако основные черты кредитной кооперации (добровольность, ориентация на удовлетворение нужд членов в получении относительно дешевых кредитов, относительная независимость) должны сохранить свое значение и в современный период.

Читайте также:
Толкование международных договоров: что это значит

Долевая собственность в кондоминиуме

Д. САВЕЛЬЕВ
Д. Савельев, адвокат (г. Киров).
Согласно ст. 1 Федерального закона от 24 мая 1996 г. “О товариществах собственников жилья” (далее – Закон) кондоминиум представляет собой единый комплекс недвижимого имущества, включающий земельный участок в установленных границах и расположенное на нем жилое здание, иные объекты недвижимости, где отдельные части, предназначенные для жилых или иных целей (помещения), находятся в собственности граждан, юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов, муниципальных образований (домовладельцев) – частной, государственной, муниципальной и иной формах собственности, а остальные части (общее имущество) находятся в их общей долевой собственности. Типичным примером кондоминиума является многоквартирный жилой дом, в котором квартиры принадлежат различным собственникам.
Особенностью кондоминиума, отличающей его от прочих зданий и сооружений, является сочетание режимов единоличной собственности на помещения и общей долевой собственности на прочее имущество. В соответствии с п. 1 ст. 290 ГК РФ и ст. 1 Закона собственнику помещения в кондоминиуме также принадлежит доля в праве собственности на общее имущество. Таким образом, отношения долевой собственности, а значит, и сам кондоминиум, могут возникнуть лишь при наличии не менее двух разных собственников помещений в одном здании. В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона его действие распространяется на отношения собственности в кондоминиумах, помещения в которых принадлежат не менее чем двум домовладельцам. При нахождении всего здания как единого объекта гражданских прав в единоличной или общей собственности данные отношения собственности регулируются общими положениями гражданского законодательства.
Имущественный комплекс в кондоминиуме состоит из помещений и общего имущества. Общим имуществом в кондоминиуме согласно ст. 7 Закона являются обслуживающие более одного домовладельца межквартирные лестничные клетки, лестницы, лифты, лифтовые и иные шахты, коридоры, крыши, технические этажи и подвалы, ограждающие несущие и ненесущие конструкции, а также механическое, электрическое, сантехническое и иное оборудование, находящееся за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения, прилегающие земельные участки в установленных границах с элементами озеленения и благоустройства, а также иные объекты, предназначенные для обслуживания единого комплекса недвижимого имущества кондоминиума и служащие его использованию.
Данное определение представляется не вполне удачным. Ведь общее имущество в кондоминиуме предназначено для обслуживания не домовладельцев, а помещений, т.е. обеспечения возможности их использования. Благодаря этой функциональной связи и образуется единый имущественный комплекс. Общее имущество служит не только домовладельцам, но и любым лицам, пользующимся помещениями в кондоминиуме.
Кроме того, буквальное понимание текста закона означало бы, что при переходе к одному лицу права собственности на все помещения, расположенные в одном из подъездов дома, лестницы и межквартирные лестничные клетки должны выпасть из состава общего имущества в кондоминиуме, поскольку они стали бы предназначаться для обслуживания только одного домовладельца.
Общее имущество в кондоминиуме находится в общей долевой собственности домовладельцев (п. 1 ст. 8 Закона). Так как существование прав на общее имущество в кондоминиуме ни фактически, ни юридически немыслимо вне их связи с правом собственности на находящееся в кондоминиуме помещение, право долевой собственности на общее имущество в кондоминиуме существенно отличается от классического права общей собственности, предусмотренного нормами гл. 16 ГК. Отличие состоит в том, что общее имущество в кондоминиуме не подлежит отчуждению отдельно от права собственности домовладельцев на помещения в кондоминиуме (п. 2 ст. 290 ГК и п. 3 ст. 8 Закона). Запрет на отчуждение или иное распоряжение долей в праве собственности на общее имущество в кондоминиуме отражает существующую фактическую невозможность самостоятельного использования общего имущества.
Невозможность отчуждения доли означает отсутствие у участников долевой собственности права преимущественной покупки доли и возможности ее выдела. Какие же правомочия собственника определяются его долей?
Распоряжение долей в праве собственности на общее имущество в кондоминиуме происходит путем распоряжения помещением, судьбе которого следует доля. Распоряжение самим общим имуществом также возможно, но в пределах, ограниченных целевым назначением данного имущества. Общее имущество в кондоминиуме не может служить предметом различного рода сделок в силу отсутствия оборотоспособности. Но правомочие распоряжения не исчерпывается только возможностью отчуждения имущества. Цивилистическая доктрина традиционно относит к распорядительным актам действия по потреблению, переоборудованию и уничтожению объекта собственности. Поэтому такие действия, как замена устаревшего инженерного и технического оборудования, перестройка помещений, предназначенных для обслуживания всего здания в целом, следует признать распоряжением общей долевой собственностью в кондоминиуме.
Данный вывод находит подтверждение в судебной практике. Определением Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 12 марта 1996 г. удовлетворены требования Иванова о признании незаконным разрешения на возведение надстройки в доме, в котором Иванов имел квартиру на праве собственности. В определении указывалось: “На основании ст. 290 ГК РФ (1995 г.) Иванову на праве собственности принадлежит не только квартира, но и доля в праве собственности на общее имущество, распоряжение которым принадлежит ему наравне с другими собственниками дома – жильцами, приватизировавшими жилые помещения, и муниципалитетом. Следовательно, Правительство Москвы не вправе было давать разрешение на возведение надстройки в случае обоснованных на этот счет возражений Иванова и других сособственников дома. Как видно из материалов дела, в нарушение прав сособственников дома возведение жилой надстройки связано с частичным уничтожением, разрушением и отчуждением их общего имущества и изменением объекта собственности. ”
В соответствии с п. 1 ст. 246 ГК и п. 1 ст. 247 ГК распоряжение, владение и пользование имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляется по соглашению всех ее участников. Из существа отношений по поводу общей собственности в кондоминиуме не следует, что данные положения ГК не могут к ним применяться.
Поскольку правомочия распоряжения, владения и пользования общим имуществом в кондоминиуме осуществляются участниками долевой собственности совместно, то возникает вопрос: что в таком случае определяет доля в праве общей собственности? Правомерно ли называть подобную собственность долевой?
В определенной степени доля в праве собственности на общее имущество в кондоминиуме соответствует доле участия в управлении товариществом собственников жилья или кооператива и в несении расходов по содержанию общего имущества в кондоминиуме. В ст. 1 Закона термин “доля участия” определен как установленная доля домовладельца в праве общей долевой собственности на общее имущество. Она определяет его долю в общем объеме обязательных платежей на содержание и ремонт общего имущества, в других общих расходах, а также в общем случае – долю голосов на общем собрании домовладельцев и членов товарищества собственников жилья. Следует отметить, что в уставе товарищества или кооператива может содержаться иной порядок участия в управлении (например, каждому домовладельцу может принадлежать один голос на общем собрании). Кроме того, право на управление товариществом или кооперативом следует не из права собственности, а из членства в данном юридическом лице.
Таким образом, доля в общем имуществе представляет собой в большей степени долю в несении бремени содержания общего имущества. В соответствии со ст. 249 ГК каждый участник долевой собственности обязан соразмерно со своей долей участвовать в уплате налогов, сборов и иных платежей по общему имуществу, а также в издержках по его содержанию. По отношению к участникам долевой собственности в кондоминиуме данное требование конкретизировано в п. 2 ст. 18 Закона, согласно которому размер обязательных платежей каждого домовладельца на содержание и ремонт общего имущества пропорционален его доле в праве общей собственности на общее имущество в кондоминиуме (доле участия).
Несмотря на вполне определенное указание Закона, правило соразмерности доли в общей собственности и доли участия в расходах нельзя абсолютизировать. В конкретной ситуации суд, руководствуясь принципом справедливости, может поставить распределение затрат на содержание общего имущества в кондоминиуме в зависимость от характера и степени использования домовладельцами общего имущества.
Доля в ценности общего имущества оказывает влияние на степень интереса в использовании и обеспечении сохранности общего имущества. Эта степень интереса частично определяет и степень несения затрат по содержанию общего имущества. Она же может учитываться судом и при разрешении конфликтов между собственниками помещений в кондоминиуме. Таким образом, в основе деления права общей собственности в кондоминиуме на доли лежит степень интереса домовладельцев. Вместе с тем она неодинакова по отношению к различным объектам общего имущества в кондоминиуме. Законодатель не делает различий в правовом статусе общего имущества, предназначенного для обслуживания всех помещений в кондоминиуме (например, крыши) и общего имущества, обслуживающего только часть помещений, входящих в состав кондоминиума.
Практически все возводимые в настоящее время многоквартирные здания включают в себя несколько подъездов с межквартирными лестничными клетками и лестницами, каждый из которых обслуживает только квартиры, находящиеся внутри данного подъезда. Подъезд объединяет помещения в своеобразный субкондоминиум.
Многие вопросы, возникающие по поводу эксплуатации общего имущества в субкондоминиуме, решаются исключительно домовладельцами только тех помещений, которые находятся в этом субкондоминиуме. Это решение таких вопросов, как уборка в подъезде, приобретение и установка дверей, домофонов и т.д. Дверь в подъезд, приобретенная на средства домовладельцев помещений, находящихся в этом подъезде, несомненно является общим имуществом в кондоминиуме. В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона все имущество, предназначенное для обслуживания более одного помещения, находится в общей долевой собственности всех домовладельцев в кондоминиуме, независимо от того, на чьи средства оно приобреталось. Поэтому домовладельцы, понесшие затраты на приобретение двери, вправе потребовать соразмерного возмещения своих затрат со стороны иных домовладельцев, в том числе и тех, которым принадлежат помещения в других подъездах.
На практике различные улучшения общего имущества в кондоминиуме производятся только за счет тех домовладельцев, для обслуживания помещений которых предназначены эти улучшения. В результате складывается ситуация, когда затраты на приобретение имущества несет часть домовладельцев, а имущество переходит в долевую собственность всех домовладельцев, большая часть которых относится к этому имуществу отчужденно, не имея к нему никакого интереса.
По моему мнению, в законодательстве нужно отразить фактически существующие отношения между домовладельцами по поводу долевой собственности на общее имущество в кондоминиуме. Для этого следует закрепить правило, согласно которому общее имущество в кондоминиуме находится в долевой собственности тех домовладельцев, для обслуживания помещений которых оно предназначено.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ

Читайте также:
Форма 002: что это такое, описание и особенности

“ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)”
от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 21.10.1994)
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 15.06.1996 N 72-ФЗ
“О ТОВАРИЩЕСТВАХ СОБСТВЕННИКОВ ЖИЛЬЯ”
(принят ГД ФС РФ 24.05.1996)
Российская юстиция, N 10, 2000

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: