Срочный депозит: что это такое, описание и особенности

Срочный вклад

В банковской сфере есть такое понятие как срочные вклады, и часто оно трактуется гражданами неверно. Название “срочные” произошло не от слова “срочно”, то есть не предполагает какое-то экспресс-вложение. Главное здесь словно — “срок”. То есть человек кладет средства в банк под проценты на определенный период.

Срочные вклады — это все стандартные депозитные программы, предлагаемые банками физическим лицам и организациям. Практически все банки, предложения которых представлены на Бробанк.ру, предлагают открытие срочных депозитов. И этими программами могут воспользоваться все желающие.

Альтернативный вариант — вклад до востребования. Это депозитный счет, который открывается бессрочно. То есть нет конкретного периода, когда процентная ставка прекратит действовать, но и процент по таким продуктам практически всегда — 0,1% годовых. Чаще всего, если изымать срочный вклад раньше положенной даты, ставка пересчитывается по ставке программы до востребования.

Задачи срочных вкладов

Многие российские граждане открывают в банках срочные счета, то есть кладут личные средства в банк под проценты. Задач у таких вложений несколько:

  • получение прибыли. Если речь о большой сумме, прибыль может оказаться более менее приемлемой. Но в целом размер ставок по вкладом составляет в среднем 5-6% годовых, поэтому о серьезном доходе речи нет;
  • сохранение средств от инфляции. Выбирая между хранением денег под подушкой и вкладом, лучше выбрать вклад. Ставки всегда выше уровня инфляции, поэтому от ее влияния капитал точно будет сбережен;
  • применение вклада как инструмента для накоплений. Многие, кто копит деньги на какие-то крупные приобретения, открывают для этого срочный вклад. Так клиент оберегает средства от инфляции, получает небольшой доход. Кроме того, хранение средств вне дома не дает возможности “нечаянно” их потратить.

Банкам также крайне важны вклады. Чем больше средств граждан привлек банк, тем больше у него денег для инвестирования и кредитования. Клиентские средства прокручиваются по несколько раз, в итоге банк получает хорошую прибыль. А если вкладов мало, то и прибыльность не будет высокой. Поэтому организации всеми силами стараются привлечь вкладчиков, разрабатывая большие депозитные линейки, проводят регулярные акции.

Какие виды срочных вкладов предлагают банки

Срочный депозит — это не одна программа. Она имеет много подвидов. У каждого вкладчика свои потребности, свои поводы размещения средств в банке. Чтобы учесть пожелания каждого клиента, банкиры разрабатывают линейки депозитных продуктов.

Все продукты относятся к категории срочных вкладов, клиент открывает счет на определенный срок и наблюдает за начислением процентов. Обычно периоды размещения начинаются от 3-6 месяцев и заканчиваются 1-3 годами. Точный срок выбирает сам клиент.

Часто ставки по вкладам зависят от срока размещения. Просматривайте тарифную сетку выбранной программы, прежде чем приступить к заключению договора.

Предлагаемые банками виды программ:

  • классические. Обычно они самые простые, но между тем самые дорогие по части процентных ставок. Клиент размещает деньги на определенный срок и забирает их после его окончания. То есть фактически кладет деньги и забывает про них;
  • пополняемый. Актуально, если срочный вклад открывается с целью накопления. Клиент открывает счет на определенный срок и может периодически пополнять его. Размещаемая сумма увеличивается, проценты начисляются на больший лимит, прибыль растет. Пополнение часто без ограничений по количеству раз за срок жизни депозита;
  • с частичным снятием. Обычно это универсальные программы, по которым допускаются операции пополнения и снятия. Устанавливается определенный неснижаемый остаток, до его достижения можно совершать расходные операции. Но нужно учитывать, что ставки по таким депозитам самые низкие.

Это основные три программы срочных депозитов, которые предлагают все банки, работающие с физическими лицами. Обычно в линейках каждого встречаются минимум по 3-5 вкладов, плюс предлагаются накопительные счета.

Часто можно встретить специальные предложения для пенсионеров. Они особенно привлекательных для тех, кто получает пенсию через этот же банк: в итоге можно будет дистанционно пополнять вклад через банкинг с пенсионного счета. Да и ставки для пенсионеров немного повышают. Это программы для накоплений, то есть с возможностью пополнения.

Важные дополнительные опции

Срочные депозиты — это не просто программы для сохранения и приумножения собственных средств. При изучении вариантов размещения человек сталкивается с незнакомыми и малознакомыми терминами. А именно:

  • капитализация. Важная опция. Если она подключена ко вкладу, то начисленные в заданный период проценты будут причислены к размещенной сумме. Это значит, что каждый период процентами будет облагаться больший лимит, доходность увеличится. Но часто банки идут на хитрость — немного снижают ставку при подключении капитализации;
  • пролонгация. При ее подключении после окончания срока размещения вклад автоматически продлевается на аналогичный период. Но при этом клиент может в любой момент прийти и забрать деньги, проценты за первый срок не сгорают. Если пролонгация не подключена, деньги в обозначенную дату просто переводятся на счет до востребования.

Внимательно читайте все условия размещения средств, обязательно смотрите на сетку ставок по инетересуемой программе. Если банк пишет, что ставки по вкладу — до 8% годовых, по факту такой процент может применяться только при размещении, например, 1000000 на 2 года. А если вы хотите вложить 100000 на полгода, по этой же программе вам будут полагаться 6,2%.

Читайте также:
Следы пожара: что это такое, описание и особенности

Как выбирать срочный вклад

Для начала определитесь с опциями, которые вам нужны. На основании этого выбирайте банк и программу. Кроме того, если вы желаете регулярно получать проценты, смотрите на периодичность их начисления. При выборе такой опции выплаты процентов начисленный доход будет регулярно зачисляться на отдельный счет или карту.

Важно смотреть и на сам банк. Это должна быть надежная организация. Но при этом учитывайте, что самые крупные российские банки предлагают самые низкие проценты. Многие выбирают Сбербанк, хотя доходность там минимальная. Рассматривайте Альфа-Банк, Хоум Кредит, Восточный Банк. Они также надежные, и при этом предлагают высокие ставки.

Все вклады граждан застрахованы. Если банк закрывается или лишается лицензии, вкладчик получает возмещение в полном объеме.

Основные критерии выбора:

  • планируете ли снимать или пополнять;
  • как хотите получать проценты: периодически или по окончанию срока вклада;
  • нужна ли вам капитализация;
  • на какой срок вы хотите размещать деньги, нужна ли вам пролонгация;
  • сравните ставки по аналогичным программам в разных банках.

Мы рассмотрели, что такое срочный вклад. Это полезная банковская услуга, которой пользуются миллионы российских граждан. Для открытия вклада нужен только паспорт и деньги. Многие банки открывают депозитные счета с начальными суммами от 1000 рублей. Действующие клиенты банков могут открывать вклады через онлайн-банк.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

  1. Понятие банковского депозита простыми словами
  2. Типы банковских депозитов
  3. Как начисляются проценты по банковским депозитам?
    1. “Сложные” проценты, начисляемые с капитализацией
    2. “Простые” проценты, начисляемые без капитализации
  4. Что влияет на процентную ставку?
  5. Виды банковских депозитов
  6. Валютные депозиты
  7. Условия депозитов
  8. Безопасность и страхование депозитов
  9. Налогообложение депозитов
  10. Плюсы и минусы депозитов
  11. Как открыть депозит – инструкция

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее “переводит” в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

“Сложные” проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, “набежавшую” за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

Читайте также:
Когда платится пошлина за куплю-продажу квартиры?

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

“Простые” проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

  • Вклад “до востребования” — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.
  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

  • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
  • Максимально возможная сумма вклада;
  • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
  • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
  • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.
Читайте также:
Понуждение к действиям сексуально го характера

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

  • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
  • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
  • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Срочный вклад: что это такое, плюсы и минусы, условия по депозитам

Банки часто предлагают клиентам воспользоваться таким инвестиционным инструментом, как срочный вклад. Он подходит той категории вкладчиков, у которых есть крупная сумма , и ее требуется сохранить без риска потратить. Срочный вклад — это возможность не только сохранить свои деньги, но и приумножить за счет процентного дохода.

Задачи срочных вкладов

Потенциальных клиентов интересует, что это такое. Уникальность этого финансового продукта в том, что деньги вносятся на оговоренный срок, под установленные банком проценты . Кроме этого, вкладчик лишается возможности пользоваться средствами на период действия договора. После истечения этого срока клиент банка получает свои деньги и проценты по ним.

Такой депозит выполняет несколько функций :

  1. Сохранение капитала . Деньги, инвестированные во вложение, защищены от риска быть обесцененными инфляцией. Процентные ставки в банке выше уровня инфляции, поэтому средства будут защищены.
  2. Инструмент накопления . При потребности накопить деньги на большую покупку, учебу ребенка или путешествие, открытие срочного счета станет решением нескольких проблем сразу:
    • деньги защищены от инфляции;
    • они работают и приносят небольшую прибыль;
    • человек лишен возможности случайно их потратить.
  3. Получение дохода . Чем крупнее сумма, которую вносит вкладчик на депозит, тем больше будет результат по начисленным процентам. О большой доходности речь не идет, но когда деньги лежат дома, то они не приносят никакой прибыли.

Для финансового учреждения срочный вклад тоже выгоден. По условиям договора банк точно знает, когда клиент заберет свои деньги, а до этого периода он может на них рассчитывать, привлекая в целях кредитования и инвестирования.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом срочного вложения является высокая доходность . Ставка по таким депозитам намного выше, чем по другим банковским продуктам: она составляет 8% , для сравнения — средняя ставка вклада до востребования в 0,1%.

Минусом является запрет на досрочное снятие .

Виды срочных вкладов

Каждый банк самостоятельно разрабатывает линейку финансовых продуктов, чтобы вкладчик мог выбрать для себя тот формат инвестиции , который бы удовлетворял его запросы.

Для этого используют основные виды срочных депозитов :

  1. Классический . Вкладчик вносит денежную сумму на срок, который установлен в договоре. После окончания периода счет закрывается , клиент получает свои деньги и дополнительный доход в процентах. Условия по таким вкладам самые простые, а процентные ставки самые выгодные.
  2. Пополняемые или накопительные . В отличие от классических депозитов, допускается пополнение счета с целью увеличения первоначального взноса. Средства вносятся с удобной для клиента периодичностью. С увеличением суммы растут проценты, а значит, увеличивается доходность по вкладу.
  3. С частичным снятием . Часто это комплексные программы, совмещающие в себе пополнение и частичное снятие средств. Финансовая организация устанавливает неснижаемый остаток , который должен оставаться на счете после вывода средств. Процентные ставки по таким продуктам самые низкие.

В каждой линейке по этим программам разрабатываются 3-5 депозитов , которые могут отличаться между собой:

  • суммой первоначального взноса;
  • сроком размещения;
  • процентной ставкой.

Условия и важные дополнительные опции

Финансовые учреждения сами вправе устанавливать условия открытия и функционирования инвестиционных инструментов , с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Главные условия варьируются в зависимости от цели вложения, который в свою очередь может быть дополнен некоторыми опциями.

Основные условия размещения денежных средств на срочном депозите:

  1. Минимальный первоначальный взнос — от 1000 руб. или 100 у.е (для счетов в иностранной валюте).
  2. Срок размещения . Банкам невыгодны краткосрочные продукты. Поэтому стандартными считаются депозиты сроком от 2 до 3 лет , намного реже встречаются — до 5 лет. Но некоторые организации предлагают срочные вклады от 1 месяца до 1 года. При этом надо учитывать, что клиенту тоже выгодно, чтобы деньги находились на счете как можно дольше, от длительности хранения зависит процентная ставка.
  3. Валюта . Депозит оформляется в той валюте, которая наиболее удобна вкладчику. Но на практике более прибыльными являются рублевые счета.
Читайте также:
Тайные архивы: что это такое, описание и особенности

В зависимости от разработанных линеек вкладов к ним подключают дополнительные опции :

  1. Капитализация . Начисленные проценты причисляются к средствам клиента и на общую сумму начисляются проценты. Таким образом доходность вклада увеличивается . При этом банк может давать более низкую процентную ставку, чем при счете без капитализации.
  2. Пролонгация . Если после окончания срока по договору клиент не закрыл депозит и не вывел денежные средства, то действие вклада продлевается автоматически на такой же период. Владелец счета может в любой момент снять деньги без потери процентов за первый период.
  3. Пополняемость . В некоторых банках возможность пополнения счета внесена как дополнительная опция в классические виды срочного вклада.

Правила оформления

Процедура оформления счета стандартная для всех финансовых организаций и занимает немного времени. Но прежде клиенту необходимо с помощью сотрудника банка выбрать из линейки продуктов тот вклад, который устроит его по всем критериям:

  • будет ли это пополняемый депозит;
  • планируется ли частичное снятие средств;
  • как будут начисляться проценты: по окончании срока действия договора или периодически;
  • нужна ли капитализация;
  • на какой срок;
  • требуется пролонгация или нет.

Для открытия депозита клиент должен предоставить в финансовое учреждение следующие документы :

  • паспорт;
  • ИНН;
  • военный билет — если человек находится на службе в Вооруженных силах;
  • пенсионное удостоверение — при наличии.

Сотрудник банка заносит персональные данные в клиентскую базу и приступает к оформлению договора и открытию счета:

  1. Договор заключается в 2 экземплярах , один из которых остается у клиента. В документе должен быть указан вид вклада, его условия и дополнительные опции.
  2. Гражданин вносит денежные средства на счет банка или переводит их со своего другого вклада на этот депозит.
  3. Клиенту выдается приходный ордер на сумму взноса и сберегательная книжка. Допускается выдача вкладчику дебетовой карты.

Постоянные клиенты финансового учреждения имеют возможность открыть срочный вклад через онлайн-банк .

Понятие и специфика срочных банковских вкладов

Свободные денежные средства лучше не хранить дома, а положить под проценты в банк. Это поможет не только сохранить накопленные сбережения, но также преумножить их. В настоящее время срочные вклады являются один из наиболее популярных банковских продуктов на рынке, которые прекрасно отвечают запросам клиентов.

Понятие и особенности

Срочный вклад – это денежные средства, которые размещаются в выбранном банке на определенный срок, прописанный в договоре, в целях получения дохода в соответствии с установленной процентной ставкой.

Основная специфика срочных вкладов в банках состоит в том, что деньги возвращаются клиенту лишь после истечения срока подписанного договора вместе с начисленными процентами.

Рассматриваемый банковский продукт имеет ряд существенных особенностей, которые следует четко понимать.

  • Досрочное снятие денег. Подобное изъятие денежных средств со счета срочного вклада возможно. Однако в этом случае начисление процентов будет производиться по ставке вклада до востребования.
  • Возможность пополнения. Данный аспект зависит от конкретного банка, который был выбран клиентом. Банковские вклады в различных учреждениях имеют собственную специфику. Ряд банков позволяет осуществлять такое пополнение. В таком случае в условиях срочного вклада обязательно установлен минимальный размер суммы для пополнения счета и периодичность таких действий.
  • Частичное снятие денег. Данный аспект также отличается в разных банках. Чаще всего клиент сталкивается с ситуацией, когда он может снимать денежные средства без наступления каких-то негативных для себя последствий. При этом договором устанавливается минимальный неснижаемый остаток средств, которые должны остаться на счете. Реже частичное снятие не разрешено или предусматривает получение вкладчиком штрафа (понижения процентной ставки).
  • Возможность пролонгации. Большинство банков заинтересовано в том, чтобы клиент не закрывал счет. Поэтому такая пролонгация срочного вклада возможна. Более того, в отдельных случаях подписанный договор может устанавливать бонусы для вкладчика, решившего оставить деньги в банке. К примеру, это может быть повышение процентной ставки.
  • Наличие капитализации. Под этим понятием понимается прибавление процентов к сумме вклада. То есть вклады с капитализацией априори обладают большей доходностью.
  • Процентные ставки фиксированы. Другими словами, банк не может в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по договору.

Сумма и сроки

Каждый банк волен самостоятельно устанавливать условия для заключения договора срочного вклада для физических лиц. Однако на практике у разных финансовых учреждений они во многом похожи.

Чаще всего минимальная сумма, позволяющая открыть такой вклад составляет 1 тысячу рублей или 100 единиц иностранной валюты. Как правило, евро или американского доллара.

Читайте также:
Стивидорные расходы: что это такое, описание и особенности

Минимальный срок может равняться месяцу. Максимальный составляет 5 лет. В большинстве же случаев срочные договора подписываются на 1–3 года.

Формирование процентных ставок

Для самих банковских учреждений срочные вклады являются особенно привлекательными и выгодными. Объясняется это просто, они позволяют финансовым учреждениям с высокой точностью заниматься планированием собственных доходов. По срочным договорам изначально понятно в течение какого времени деньги вкладчика будут находиться в обороте. Все это определяет повышенный размер ставок для данной категории банковских продуктов.

Чаще всего клиентам предлагаются фиксированные процентные ставки. Однако некоторые финансовые учреждения в ряде случаев могут пользоваться плавающими ставками.

Когда договор не содержит пояснений насчет способа начисления процентов по срочному вкладу, то они будут производиться по формуле простых процентов.

Максимальная выгода для вкладчика достигается в ситуации, когда срочным вкладом предусмотрена капитализация процентов.

Существующие разновидности

Есть несколько классификаций, которые позволят выделить разные виды срочных вкладов.

С точки зрения валюты вклады могут быть:

  • рублевыми;
  • валютными – одна иностранная валюта;
  • мультивалютными – несколько иностранных валют.

В современных реалиях рынка вклады в валюте гораздо менее выгодны, тех которые номинированы в рублях. Размеры их процентных ставок просто несоизмеримы.

Срочные мультивалютные вклады дают возможность конвертировать денежные средства в рамках счета. Чаще всего их выбирают в периоды экономической непредсказуемости и нестабильности. Они позволяют существенно уменьшить инвестиционных риски, связанные со скачками валютных курсов.

С точки зрения срока, на который подписывается договор, вклады могут быть:

  • краткосрочными – 1–5 месяцев;
  • среднесрочными – 6–18 месяцев;
  • долгосрочными – 2–5 лет.

Их отличают существенные различия в доходности. Естественно, на чем больший срок вкладчик решил положить деньги, тем выше процентная ставка.

Банки могут разрабатывать специальные финансовые продукты для отдельных групп населения. К примеру, это может быть срочный денежный вклад для пенсионеров. Естественно, воспользоваться им смогут только лица, вышедшие на пенсию. Как правило, такой пенсионный вклад отличается более привлекательными условиями.

Правила открытия

Чтобы открыть срочный вклад, клиенту достаточно приехать в банк с понравившимися условиями. С собой необходимо иметь паспорт.

Сотрудник банка поможет клиенту составить договор, объяснит непонятные моменты и примет денежные средства.
Момент заключения договора крайне важен. Мы рекомендуем подходить к нему со всей возможной серьезностью и ответственностью. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите соглашение, прочитайте все пункты. Если все понятно и не возникло вопросов, можно ставить подписи.

Соглашение должно регламентировать все существенные условия: сроки вклада, валюту счета, размер процентной ставки, наличие капитализации и так далее.

В настоящее время все большей популярностью начинают пользоваться те вклады, которые клиент может открыть дистанционно посредством интернета. Более того, банки всячески стимулируют вкладчиков выбирать именно форму онлайн взаимодействия. Это существенно разгружает банковских работников финансового учреждения.

Однако если вы не уверены в своем уровне компьютерной грамотности, лучше приехать в банк лично.

Временный депозит

Опубликовано 10.06.2022 · Обновлено 14.06.2021

Что такое Временный депозит?

Срочный вклад – это срочные инвестиции, включающие внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочные сроки погашения от одного месяца до нескольких лет и разные уровни требуемых минимальных депозитов.

Покупая срочный вклад, инвестор должен понимать, что вывести свои средства он сможет только по истечении срока. В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или снятие средств, если они направят уведомление за несколько дней. Также будет наложен штраф за досрочное прекращение.

Примеры срочных вкладов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные вклады .

Ключевые моменты

  • Срочный депозит – это тип депозитного счета, открытого в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени.
  • Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет.
  • Как правило, срочные вклады предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные ликвидные сберегательные счета, благодаря чему клиенты могут снять свои деньги в любое время.

Срочный депозит объяснен

Когда владелец счета размещает средства в банке, банк может использовать эти деньги для ссуды другим потребителям или предприятиям. В обмен на право использовать эти средства для кредитования они будут выплачивать вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток на счете. На большинстве депозитных счетов такого типа владелец может снять свои деньги в любое время. Из-за этого банку сложно заранее узнать, сколько он может ссудить в любой момент времени.

Для решения этой проблемы банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит депозит или инвестирует в один из этих счетов, соглашаясь не снимать свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую по счету.

Проценты, получаемые по срочному депозитному счету, немного выше, чем по стандартным сберегательным или процентным текущим счетам. Повышенная ставка связана с тем, что доступ к деньгам ограничен на время срочного депозита.

Срочные вклады – это чрезвычайно безопасное вложение, поэтому они очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продают банки, сберегательные учреждения и кредитные союзы . Срочные вклады, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC). Национальное управление кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие для тех , которые продаются по кредитным союзам.

Читайте также:
Стоматологическая экспертиза: что это такое, описание и особенности

Как банк использует срочный вклад

Если клиент помещает деньги на срочный депозит, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые приносят более высокую доходность (RoR), чем та, которую банк платит клиенту за использование их средств. Банк также может ссужать деньги другим своим клиентам, тем самым получая более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк выплачивает в качестве процентов по срочному вкладу.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных депозитов сроком на два года. Депозитные средства затем структурируются как ссуды для заемщиков, с которых взимается 7% годовых по этим векселям. Эта разница в ставках означает, что чистая прибыль банка составляет 5%. Разница между ставкой, которую банк выплачивает своим клиентам по вкладам, и ставкой, которую он взимает с заемщиков, называется чистой процентной маржей . Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки – это бизнесы, они хотят платить по срочным депозитам самую низкую ставку из возможных и взимать с заемщиков гораздо более высокую ставку по ссудам. Такая практика увеличивает их маржу или прибыльность. Однако существует баланс, который необходимо поддерживать банку. Если он будет выплачивать слишком маленькие проценты, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они установят слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные депозиты и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретут срочные вклады, поскольку повышенная стоимость заимствования делает сбережения более привлекательными. Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также заработал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребителей поощряют брать взаймы и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные вклады может снизиться, поскольку инвесторы обычно могут найти альтернативные инвестиционные инструменты, которые платят более высокую ставку.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме основной суммы кредита, предоставленной кредитному союзу или банку. Другими словами, по шестимесячному срочному вкладу, вероятно, будет выплачиваться более низкая процентная ставка, чем по двухлетнему срочному вкладу. Инвесторы не только получают более высокую ставку за хранение своих денег в банке на длительные периоды времени, но также должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, большой компакт-диск , который представляет собой срочный депозит на сумму более 100 000 долларов, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск на сумму 1000 долларов.

Открытие или закрытие срочного депозита

Срочные вклады еще называют депозитными сертификатами. Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного депозита в бумажной выписке. Этот отчет включает требуемую минимальную сумму основного долга, выплачиваемую процентную ставку и продолжительность (или время до погашения) по согласованию между банком и вкладчиком.

Если клиент хочет закрыть срочный вклад до истечения срока или срока погашения, на него будет наложен штраф. Этот штраф может включать потерю любых процентов, уплаченных на депозитный счет до этого момента. Закрытие CD до истечения срока позволяет клиенту забрать основную инвестированную сумму, но с конфискацией заработанных процентов.

Штраф за досрочное снятие средств или отказ от соглашения устанавливается во время открытия срочного депозита, как того требует Закон о сбережениях .

Иногда, если процентные ставки значительно выросли, клиенту, возможно, стоит досрочно закрыть срочный вклад, взять штраф за досрочное снятие и реинвестировать средства в другое место по более высокой ставке. Важно быть уверенным, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срок погашения срочного депозита приближается, банк, хранящий депозит, обычно отправляет письмо с уведомлением клиента о предстоящем сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент, чтобы депозит снова продлили на такой же срок до погашения. Ролловер, скорее всего, будет по другой ставке в зависимости от рыночной процентной ставки на тот момент. В качестве альтернативы клиент имеет возможность разместить средства в другом финансовом продукте.

Краткая справка

Инвесторы, владеющие пенсионными компакт-дисками, должны поговорить со специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, касающиеся досрочного выхода из этих инвестиций.

Инфляция и срочные депозиты

К сожалению, срочные вклады не успевают за инфляцией. Уровень инфляции – это показатель того, насколько цены растут в данном году. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2,5%, теоретически клиент не зарабатывает достаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Читайте также:
Римское право: что это такое, описание и особенности

Лестничная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный депозит, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками. Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций на определенное количество лет со сроками погашения через равные промежутки времени. Эта лестничная инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки, при этом CD на более длительные сроки имеют более высокие ставки, чем те, которые имеют более короткие сроки. По мере созревания компакт-дисков покупатель может выбрать, использовать деньги для дохода, снимая средства, или переводить эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить движение по лестнице. Этот метод позволяет инвестору иметь доступ к фондам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести по 3000 долларов на срочный депозит на пять, четыре, три, два и один год. Срок погашения одного из компакт-дисков наступает каждый год, что позволяет клиенту либо снимать деньги для покрытия расходов, либо переводить средства на новый счет. Ставка нового срочного депозита будет основываться на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен среди пенсионеров, которым необходимо ежегодно снимать определенную сумму дохода со своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Эту стратегию можно использовать при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько разных учреждений. Инвестор может либо снять основную сумму и проценты по истечении срока, либо реинвестировать средства, если они не нужны.

  • Срочные вклады предлагают фиксированную процентную ставку в течение срока вложения.
  • Срочные вклады – это безрисковые и безопасные инвестиции, поскольку они поддерживаются либо FDIC, либо NCUA.
  • Различные сроки погашения позволяют инвесторам смещать даты окончания для создания инвестиционной лестницы.
  • Срочные вклады имеют низкую минимальную сумму депозита.
  • Срочные вклады платят более высокие ставки для больших сумм первоначального вклада.
  • Процентные ставки, выплачиваемые по срочным депозитам, обычно ниже или менее привлекательны, чем у большинства инвестиций с фиксированной ставкой.
  • Срочные вклады не могут быть сняты досрочно без штрафа или потери всех заработанных процентов.
  • Процентные ставки не успевают за растущей инфляцией.
  • Риск процентной ставки существует, если инвесторы привязаны к срочному депозиту с низкой процентной ставкой, в то время как общие процентные ставки растут.

Пример срочных вкладов

Wells Fargo Bank 22 марта 2019 года .

  • Шестимесячный компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов приносит 0,90%.
  • Годовой компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов приносит 1,25%.
  • Специальный компакт-диск, требующий минимального депозита в 5000 долларов, приносит 2,27% на 29 месяцев.

Обратите внимание, что процентные ставки, предлагаемые банком, могут измениться в любое время для новых компакт-дисков и могут отличаться в зависимости от штата, в котором находится филиал.

Срочные вклады

Срочные вклады – популярный продукт в банках. Договор действует в течение определённого периода, проценты начисляются по указанной в нём ставке. Именно ограниченный срок действия отличает срочные вклады от других. Подробнее о них расскажем в статье.

Что такое срочные банковские вклады

Вклады делятся на 2 вида: срочные и «до востребования». Это классификация по такому критерию, как срок размещения средств на счете. В первом случае он ограничен, во втором период бессрочный. Срочные вклады бывают пополняемые и нет, со снятием, с капитализацией начисленных процентов, рублёвые и валютные.

По любым депозитам государство даёт гарантию возврата накоплений в пределах 1,4 млн руб.

Срочные вклады – это счета, на которых вкладчик хранит свои деньги и получает доход. Их отличает бо́льшая доходность по сравнению с продуктами «до востребования».

Плюсы срочных вкладов физических лиц

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

Дополнительное преимущество – большое разнообразие таких продуктов, клиенту есть из чего выбрать.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Виды срочных вкладов в банках

Существует несколько классификаций. Одна из них – по возможности пополнения. Если хотите получить более высокую ставку, выбирайте сберегательные срочные вклады. Пополнять их нельзя. Клиент вносит сумму и забывает о ней до окончания срока действия договора. Такие продукты выгодны тем, у кого достаточно накоплений для ощутимого дохода. Но у них есть минус: сумма сбережений растёт только за счёт процентов.

Если же планируете использовать счёт как копилку, откройте накопительный вклад. По таким продуктам доступны дополнительные взносы. Можно положить минимальную сумму на счёт и пополнять его с удобной периодичностью. Лучше заранее уточнить в банке, есть ли ограничения по сумме и сроку внесения допсредств. Управляемые продукты дают возможность снимать часть средств со счёта.

Читайте также:
Какие документы нужны, чтобы открыть ТОО?

Также есть разделение на срочные вклады в рублях и иностранной валюте. Вторые выгодны тем, кто получает доход в валюте или планирует потратить накопленные средства не в России. Также таким образом можно спасти деньги от инфляции и даже выиграть на разнице курса. К минусам таких продуктов отнесём более низкие ставки, а также риски ослабления валюты и потери части средств при переводе в рубли.

Самые большие процентные ставки по срочным вкладам

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

Где открыть крупный срочный вклад

VIP–вклады от 1 млн руб. предлагают Райффайзенбанк, Хоум Кредит, ЮниКредит, Возрождение. Срок действия договора колеблется от 1-3 месяцев до нескольких лет.

Кроме того, многие банки имеют сервис под названием private banking и предлагают состоятельным клиентам особые условия по вкладам. Узнать об этом можно в офисе кредитного учреждения или у персонального менеджера.

Самые выгодные срочные вклады в 2018 году

Приведём примеры выгодных срочных вкладов из разных категорий.

Со страхованием

Яркий пример – вклад «Стратегия лидерства» в Банке Зенит. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Ставка – до 9,5%. Вклад можно открыть, только купив полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Срок размещения средств – 300 дней. Возможности частичного снятия и пополнения нет. Проценты банк выплачивает в конце срока вклада на карту или счёт.

В чём суть схемы? Клиент оформляет страховой полис и вносит денежные средства в программу. Часть средств размещается в инструменты с фиксированной доходностью, что гарантирует возврат всей суммы по окончании срока действия договора, другая часть идёт в высокодоходные инструменты. При наступлении страхового случая вкладчик получает выплату.

Сезонные

Сезонные продукты вводятся в линейку в честь какого-то события. В год своего юбилея Уралсиб предлагает клиентам вклад «Мы вместе». Проценты выплачиваются ежедневно. Минимальная сумма вклада – 100 тыс. руб. Депозит можно открыть на 367, 732 или 1100 дней. Пополнения и снятия нет. Ставка – до 8%.

С возможностью частичного снятия

В ТКБ доступен вклад со снятием «Залоговый». Не пугайтесь названия. Оно лишь означает, что средства на вкладе можно использовать в качестве обеспечения по кредиту. Минимальная сумма вклада – 200 тыс. руб., срок размещения – 1100 дней. Ставка – 7,5%. Возможность пополнения не предусмотрена. Зато снять какую–то сумму можно досрочно, однако расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

С пополнением

Выгодный продукт в этой категории – вклад «Рекордный процент» Совкомбанка. Ставка зависит от срока. Для 2 месяцев это 7,6% годовых, для года – 7%. Минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. Внести денежные средства можно в течение 10 дней. Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. В течение срока действия договора сумма всех допвзносов не может превышать первоначальную сумму, внесённую в течение 10 календарных дней с момента открытия вклада. Возможен как наличный, так и безналичный способ пополнения. Частичное снятие не предусмотрено.

Ставка по вкладу будет выше на 1% для владельцев карты «Халва» при выполнении следующих условий:

  • сделано не менее 5 операций за отчётный период;
  • совокупная сумма покупок от 10 тыс. руб. за отчётный месяц (собственные или заёмные средства);
  • по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность.

Мультивалютные вклады

Один из таких продуктов – «СмартВклад» Тинькофф. Проценты выплачиваются каждый месяц – на вклад или карту. Необязательно ждать закрытия вклада, чтобы снять часть денег. Копить можно одновременно в рублях, долларах, евро, фунтах стерлингов. Есть возможность конвертации валюты внутри вклада без потери накопленных процентов.

Ставка зависит от срока вклада:
Рубль Доллар Евро Фунт стерлингов
3-5 месяцев 5% 0,5% 0,1% 0,1%
6-11 месяцев 6% 1,5% 0,1% 0,1%
12 месяцев 6% 2% 0,1% 0,1%
13-24 месяца 5% 2% 0,1% 0,1%

При выборе вкладчиком варианта пополнения вклада в первые 30 дней с момента открытия процентная ставка увеличивается на 0,5% годовых.

Банк предоставляет бонус: 0,5% от суммы за пополнение вклада на срок от 12 месяцев в течение первых 60 дней с момента открытия. Он доступен для клиентов с любой картой Black Edition или получающих заработную плату в рамках зарплатного проекта.

Минимальная сумма вклада – 50 тыс. руб., 1 тыс. долларов, евро или фунтов. Минимальная сумма частичного изъятия – 15 тыс. руб. или 500 единиц валюты.

Особенности срочных вкладов: топ-5 самых выгодных предложений от банков

Срочные вклады – наиболее надежный и популярный способ хранения денег. Такие вложения не требуют специальных знаний в области финансов, доступны всем категориям населения. Помимо услуги хранения, клиент получает выгоду в виде фиксированной процентной ставки, что дает возможность иметь ежегодный доход около 4-9% от суммы вклада. Выгодное размещение средств требует сравнительного анализа предложений лидеров рынка.

Что такое срочный вклад

Срочный вклад – это размещение денег в банке на определённый период под фиксированный процент с целью получения прибыли. Все условия подробно отражаются в типовом договоре.

Срочные вклады могут оформляться на период от 1 месяца до 3 лет

Владельцем депозита может быть как частное лицо, так и компания. Однако в России принято связывать это понятие именно с физическим лицом.

Виды срочных вкладов

В зависимости от условий, существует несколько классификаций вкладов:

Признак Виды
Валюта Рублевый, долларовый, евро, мультивалютный
Возможность управления Счета с пополнением, частичным снятием, не предполагающие управления
Реализация процентов С капитализацией, регулярным снятием дохода, начислением процентов в конце действия договора
Вид договора Типовой, индивидуальный
Срок Краткосрочный, долгосрочный
Владелец Физическое или юридическое лицо
Особые условия С возможностью участвовать в благотворительности, для получения социальных выплат и др..

Условия оформления

Открыть вклад можно в отделении банка, личном кабинете онлайн, через мобильное приложение. В последние годы продвигается дистанционное обслуживание через интернет.

Например, Сбербанк предлагает более высокие ставки по вкладам онлайн. ВТБ уменьшает установленные лимиты при открытии и пополнении счета.

Процедура оформления при личном обращении предусматривает заключение договора и передачу денежных средств. В типовом документе представлена следующая информация:

  • реквизиты сторон;
  • личные данные вкладчика;
  • годовая процентная ставка;
  • сумма вклада;
  • условия при досрочном расторжении договора;
  • срок, дата окончания действия договора;
  • возможность пролонгации;
  • дата заключения соглашения.

Клиент получает экземпляр договора на руки.

С развитием интернет-технологий отпала необходимость в сберегательных книжках. Состояние счета можно контролировать через личный кабинет.

Чаще всего отечественные банки предлагают депозиты сроком до 3 лет с возможностью пролонгации. Это автоматическое перезаключение договора без присутствия вкладчика. Условия устанавливаются в соответствии с актуальным предложением банка. Обычно депозиты имеют следующие сроки:

  • 1-3 месяца;
  • 6 месяцев;
  • 1 год;
  • 1,5 года;
  • 2 года;
  • 3 года.

Некоторые банки высчитывают срок депозита в днях, что позволяет более точно определить дату окончания действия договора. От срока зависит процентная ставка. Финансовым организациям выгодны долгосрочные вложения, позволяющие получать более высокий доход при инвестировании.

Валюта

Вкладчик при открытии депозита имеет возможность выбрать валюту:

  • рубль;
  • доллар;
  • евро.

От валюты зависит процентная ставка. Изменение курса может принести как выгоду, так и убытки. Чтобы минимизировать риски, некоторые банки предлагают мультивалютные вклады. Например, БКФ предлагает депозит «Мультивалютный премиум», по условиям которого вкладчик может многократно конвертировать валюту всей суммы или ее части.

Сумма

Для открытия депозита потребуется минимальная сумма. Размер ее варьируется и зависит от вида вклада и политики банка. Основная сумма может расти за счет пополнений со стороны клиента. Также ее увеличит капитализация, или регулярное прибавление процентов. Для вкладов с частичным снятием устанавливается неснижаемый остаток, который всегда должен находиться на счете.

Процентные ставки

Размер процентной ставки зависит от нескольких факторов:

  • вносимой суммы;
  • срока;
  • валюты.

В течение действия договора банк не имеет права менять ставку. Проценты могут начисляться регулярно или по окончании срока. Часто вкладчик может выбирать способ распределения прибыли:

  • регулярное перечисление на другой счет;
  • капитализация, или прибавление к основной сумме.

При капитализации растет основная сумма вклада, на которую начисляется годовой процент.

Особенности срочных вкладов

При выборе банка следует обращать внимание на следующие аспекты:

  • наличие лицензии на ведение банковской деятельности;
  • участие банка в программе обязательного страхования вкладов;
  • условия депозитов;
  • доступный сервис, наличие интернет-банка.

Надежность вложений гарантируется Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ. Размер защищенного депозита в 2019 г. составляет 1 400 000 руб. При наличии нескольких счетов в одном банке учитывается их сумма.

Проверить наличие лицензии у банка и подтвердить его участие в федеральной программе обязательного страхования можно на официальном сайте Центробанка.

Правила оформления

При открытии вклада между банком и клиентом заключается договор. В нем содержатся условия депозита, права и обязанности сторон. Чаще используются типовые формы. Если вклад открыт в отделении, на руки выдается подписанный экземпляр документа.

Открыть вклад в личном кабинете можно за несколько минут, если регистрация уже пройдена и на счёте есть средства для перевода. Дистанционное обслуживание предлагают большинство современных банков. Таким способом можно управлять вкладом, переводить и снимать деньги, конвертировать валюту, закрывать счет в любое удобное время без посещения офиса.

Узнайте о правах и обязанностях вкладчика банка.

В каких банках самые выгодные предложения

Сбербанк на протяжении многих лет остается лидером в сфере хранения сбережений населения. Условия вкладов нельзя назвать самыми выгодными, однако безупречная репутация, надежность и доступность остаются главными аргументами для большинства россиян.

Вид вклада Годовая процентная ставка, % Минимальная сумма, руб. Срок, мес. Капитализация Управление и особые условия
Лови выгоду 7,1-7,65 50 000 5, 12, 18 нет В течение срока можно снимать проценты
Сохраняй 4,20-5,75 1000 1-36 Возможна Можно снимать проценты, пенсионерам назначается максимальная процентная ставка
Пополняй 4,75-5,15 1000 3-36 Возможна Можно вносить от 1 000 руб. наличными или любую сумму безналичным способом, пенсионерам устанавливается максимальная процентная ставка
Управляй 4,45-5 30 000 3-36 Возможна Можно вносить от 1000 руб. наличными или любую сумму безналичным способом, снимать средства до установленного неснижаемого остатка
Подари жизнь 5,65 10 000 12 Предусмотрена Каждый квартал банк переводит 0,3% от суммы вклада благотворительному фонду

В ВТБ приветствуется открытие и управление депозитами через личный кабинет. Минимальная сумма при открытии вкладов «Выгодный», «Пополняемый» и «Комфортный» составляет 100 000 руб. при оформлении в отделении банка и 15 000 – в личном кабинете. При пополнении депозита в офисе необходима сумма не менее 15 000 руб., дистанционно можно перевести на счет любую сумму от 1 руб. ВТБ предлагает более высокие проценты владельцам мультикарты ВТБ с функцией «Сбережение».

Вид вклада Годовая процентная ставка, % Минимальная сумма, руб. Срок (дни) Капитализация Управление и особые условия
Время роста 7,19-9,20 30 000 180, 380 Предусмотрена Можно снимать проценты
Выгодный 6,30-8,42 30 000 при открытии через личный кабинет, 100 000 – в отделении 91-1830 Предусмотрена Можно снимать проценты
Пополняемый 5,85-7,82 30 000 при открытии через личный кабинет, 100 000 – в отделении 91-1830 Предусмотрена Допустимо пополнение
Комфортный 4-5,66 30 000 при открытии через личный кабинет, 100 000 – в отделении 181-1830 Предусмотрена Возможно пополнение и снятие до неснижаемого остатка

Альфа-Банк предоставляет 3 программы сберегательных вкладов. Открыть счет можно как в офисе и личном кабинете онлайн, так и через мобильное приложение. Условия зависят не только от суммы и срока размещения средств, но и от уровня обслуживания клиента, его участия в других программах.

Название Годовая процентная ставка, % Минимальная сумма, руб. Срок Капитализация
Львиная доля 7,25-8,10 50 000 в мобильном приложении, 500 000 в отделении 12-36 месяцев
Победа плюс 6,03-8,26 10 000 92 дня-3 года Предусмотрена
Потенциал Плюс с возможность пополнения и снятия 5,5-6,4 10 000 92-1095 дней, возможность выбора индивидуального срока Предусмотрена

Среди предложений Россельхозбанка есть депозиты с повышенными процентными ставками:

Название Годовая процентная ставка, % Минимальная сумма, руб. Срок, дней Распределение прибыли
Доходный 8,45 3 000 31-1460 Возможна капитализация или выплата процентов
Надежное будущее 8,65 50 000 180-395 Выплата в конце срока
Инвестиционный 8,85 50 000 180, 395 Начисление в конце срока
Амурский тигр 7,25 50 000 395-730 Ежемесячно на карту «Амурский тигр»
Пополняемый 6,50 3 000 91-1095 Ежемесячно на счет или капитализация
Накопи на мечту 6,25 3 000 730 Капитализация
Комфортный 6,40 10 000 91-1095 Каждый месяц на счет или капитализация
Пенсионный доход 6,65 500 395-730 Капитализация или ежемесячно на счет
Пенсионный плюс 6,85 500 395, 730, 1095 Капитализация

Газпромбанк предлагает широкий спектр вкладов, рассчитанных на разные группы населения. Процентные ставки достигают 9,5%.

Название Процентная ставка, % Срок, дни Начисление прибыли
Газпромбанк – Ваш успех 7,45 367 Начисление в конце каждого месяца
Перспектива 9,2 181 В конце срока
На будущее 9 181 В конце срока
На вершине 9,5 181 В конце срока
Инвестиционный доход 8,2 91 В конце срока
Сбережения 7,5 91 В конце срока
Пенсионные сбережения 7,5 91 В конце срока, возможна пролонгация
Двери открыты 7,5 91 В конце срока
На жизнь 6,85 91 Начисление в конце срока или календарного месяца, возможны пополнение, пролонгация
Пенсионный 6,6 181 Начисление в конце срока, возможно пополнение
Бизнес 6,1 91 Начисление в конце календарного месяца или срока, возможны пролонгация, пополнение и снятие части средств
Пенсионный доход 6,1 367 Начисление дохода в конце срока или квартала, возможно пополнение, снятие, пролонгация

О том, выгодны ли срочные вклады, – подробно в видео:

Сберегательные вклады, средства, размещенные в банке с целью хранения и получения фиксированного дохода, – самый надежный способ накопления. Благодаря государственному страхованию риск вкладчика сводится к нулю, что дает возможность выбирать самые выгодные предложения.

Напишите в комментариях, достаточно ли большие процентные ставки на вклады в российских банках?

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: