Страховой риск: что это такое, описание и особенности

Страхование информационных рисков

Понятие информационного риска применяют в случае события, создающего угрозу безопасности информации, способного повлечь за собой значительный материальный ущерб. Широкое внедрение IT-технологий повысило опасность преступлений в интернет-пространстве. Конвенцией по борьбе с киберпреступностью (принята Советом Европы 23.11.01г.) определено, что киберпреступлением является любое правонарушение, направленное против целостности, конфиденциальности и доступности компьютерных систем, сетей и данных. Мошенничество, атаки, угрозы и другие несанкционированные действия с приставкой «кибер» наносят серьезный ущерб экономике государства, частным лицам, которые терпят убытки в результате киберпреступлений. По данным аналитиков, среди всех рисков по вероятности возникновения киберугрозы занимают пятое место, по размеру ущерба — седьмое (потери выражаются в миллиардах). Страховка — один из способов минимизации убытков от преступлений в сфере информационной безопасности.

На кого рассчитана услуга киберстрахования?

В понятие «страхование информационных рисков» специалисты вкладывают разный смысл, от узкого — страховка риска утраты/искажения информации, до широкого — продукт, ориентированный на IT сферу.

Такими видами страховок целесообразно пользоваться:

  • государственным органам;
  • организациям финансового сектора экономики;
  • предприятиям с опасным производством;
  • крупным онлайн магазинам;
  • удостоверяющим и расчетным центрам;
  • предприятиям всех видов деятельности, использующим в своей работе комплексные автоматизированные системы контроля управления технологическим циклом производства, финансами, сбытом.

Можно застраховать в комплексе или отдельно гражданскую ответственность за ущерб, который может причинить страхователь потребителям своих услуг (перерыв в обслуживании, технические сбои и другие причины). В этом случае страхуют ответственность операторов связи, консультантов и программистов, регистраторов доменных имен и других участников рынка информационных технологий.

В зоне риска также аккаунты в соцсетях, электронные кошельки, банковские карты и счета граждан.

По оценке специалистов, самые распространенные угрозы — фишинговые письма с вредоносными файлами, которые открывают доступ к конфиденциальной информации. Фактически это — подготовка почвы для более серьезной атаки на предприятие или обычного гражданина (например, кража денег с карт и счетов, мошенничество, вымогательство).

Страховой случай

При страховке киберрисков страховщики применяют такие же подходы, как и при обычном страховании. Полис может покрывать риски:

  • взлома информационных систем — внешнее и внутреннее хакерство;
  • действий компьютерных вирусов разного типа;
  • мошенничества с электронными платежными документами, модификации ПО с целью хищения денежных средств;
  • сбоя в результате ошибок проектирования, разработки, установки, настройки или эксплуатации информационных систем;
  • временное прекращение деятельности субъекта из-за всех перечисленных событий.

При выборе программы страхования, как метода защиты информации, страхователю нужно реально оценить риски и размеры возможных потерь.

Факт страхового случая устанавливает специализированная IT-компания по информационной защите и безопасности, сотрудничающая со страховщиком.

Сколько стоит страховка?

Страховые суммы рассчитывают конкретно для каждого страхователя. Например, при потерях от компьютерных и электронных преступлений в 1 млн. долларов СК готовы компенсировать среднему и мелкому бизнесу 2-3 тыс. долл., крупным финансовым компаниям — до 100 тыс. В расчете учитывают:

  • стоимость информационных ресурсов;
  • надежность средств защиты информации;
  • статистику атак по отрасли;
  • предполагаемые убытков от остановки деятельности в результате преступления.
  1. Расходы на экспертизу по страховому случаю.
  2. Потерянная прибыль страхователя или третьего лица (при страховании профессиональной ответственности).
  3. Похищенные деньги.
  4. Расходы на восстановление информации и всей системы.
  5. Убытки от приостановления деятельности.
  6. Затраты на уведомление клиентов и партнеров об инциденте.
  7. Расходы на восстановление репутации.

Как застраховать информационные риски

Этим видом страхования занимаются крупные игроки страхового рынка, которые самостоятельно разрабатывают и утверждают программы страхования.

Перед подписанием договора, страховщики и потенциальные страхователи проводят переговоры, в ходе которых обговаривают условия страхования информации и киберрисков. Страховщик приглашает независимого эксперта в области информационной безопасности, который проводит экспертизу (survey) степени защищенности технологических систем страхователя.

По результатам предстраховой экспертизы СК может потребовать принять ряд мер, снижающих риск возникновения ущерба. Без этого договор не будет подписан.

В случае обнаружения утечки/утраты информации и угрозы кибератаки застрахованное лицо заявляет об этом СК.

Проблемы российского страхового рынка в сегменте IT

В Европе первая страховка была разработана английской ассоциацией Ллойдс в 1981 году. Полис защищал банки от компьютерных преступлений и был принят в качестве типового. В России только через 10 лет страховщики начали получать лицензию на страхование от электронных и компьютерных преступлений. При этом они не спешат выходить со своими продуктами на рынок по нескольким причинам:

  • нечеткое законодательство в этом вопросе;
  • проблемы с построением и оценкой модели риска;
  • дефицит компетенций в IT страховании;
  • недостаток специалистов по определению и урегулированию страховых случаев;
  • дорогостоящий андеррайтинг (оценка рисков).

Отечественными программами страхования сейчас пользуются, в основном, компании с высокой маржинальностью, где важна работа IT систем. Для большинства потребителей страхование информационных и киберрисков остается непонятной услугой или они боятся огласки, которая повлияет на их репутацию.

Для физлиц СК предлагают защиту от угрозы списания средств с банковских счетов. Страховка компенсирует гражданам ущерб от потери денег при совершении интернет-покупок, на фишинговых сайтах и при кибератаках на смартфон/компьютер. В полис можно включить годовую лицензию на антивирус от партнеров страховщика. В отдельных продуктах обязательное условие возмещения ущерба — наличие антивируса.

Читайте также:
Служебное оружие: что это такое, описание и особенности

В рамках правительственной программы «Цифровая экономика» в России создают масштабный рынок страхования от киберрисков с соответствующим правовым обеспечением. Работу по этому направлению возглавляет Сбербанк. Идут споры о необходимости сделать страховку обязательной для предприятий всех стратегических отраслей. Но страховщики не хотят, чтобы тарифы устанавливало государство, хотя саму тему считают своевременной из-за растущего спроса у бизнеса.

Вопросы по страхованию

Кто оплачивает услуги экспертной IT-компании, приглашенной для оценки информационных рисков?

Половину стоимости услуг сюрвея компенсирует СК (при заключении договора страхования).

Не всегда можно сразу определить, что система подвергалась кибератаке. Событие может быть растянуто по времени, как в случае фишингового письма. Не будет ли СК считать, что страхователь нарушил сроки уведомления о страховом случае?

Обычно в страховке устанавливают период обнаружения до 180 дней.

Как застраховать средства на банковской карте от мошенников?

Страховые продукты защищают от:

  • убытков, возникших в результате сбоя работы техники в банке;
  • повреждения/потери карты;
  • ограбления возле банкомата в момент получения денег;
  • дистанционной кражи денежных средств.

Полис можно оформить онлайн на сайте СК или в банке. Для этого нужно указать свои данные, дать согласие на обработку персональных сведений, выбрать сумму страховки и сроки.

Что такое страхование рисков — понятие и особенности

Что такое страхование, сегодня знают все, даже дети. Без медицинского полиса невозможно устроить ребенка в детский сад и школу, выехать за границу и оформить ипотеку, а ОСАГО должны иметь все владельцы транспортных средств. Договоры заключаются добровольно и в обязательном порядке, на различные объекты, сроки и суммы, но везде присутствует такая процедура, как страхование рисков. Именно на ней основывается данная сфера финансового бизнеса. Она подразумевает восполнение ущерба клиента в случае наступления события, имеющего определенную долю вероятности. Суть сотрудничества состоит в том, что одна сторона оплачивает свои имущественные интересы, а вторая обязуется за эту плату их защитить. Так рисковое страхование выгодно обеим сторонам — клиент не переживает о наступлении страхового события, а компания получает прибыль, если оно не происходит.

  1. Понятие страхования рисков
  2. Особенности страхования рисков
  3. Какие риски подлежат страхованию
  4. Риски, не подлежащие страхованию
  5. Методы и способы страхования рисков
  6. Как и где это можно сделать
  7. Описание процесса страхования рисков
  8. Особенности договора
  9. Виды ответственности при страховании рисков
  10. Видео по теме статьи

Понятие страхования рисков

Риск — это собирательное понятие, вмещающее в себя субъективные и объективные факторы.

По составу его можно поделить на такие части:

  • Объект. Это то, что может так или иначе пострадать, испортиться, пропасть полностью или частично. Различают материальные вещи, процессы, потенциальный убыток, моральный ущерб. Предмет должен иметь конкретное название, размер, и являться собственностью заинтересованного лица.
  • Вероятность наступления страхового события. Она оценивается по анализу статистики по аналогичным предметам и происшествиям. При этом, не должно быть определенности, что случай точно произойдет в определенном месте и времени.
  • Размер возмещения. Подход здесь осуществляется разный. В отношении обязательного страхования применяются единые государственные тарифы. Что касается добровольного направления, цена каждый раз устанавливается индивидуально, в соответствии с вероятностью возникновения страхового случая и прочими сопутствующими факторами.

Обратите внимание! Проводит страхование рисков предприятие или частное лицо, осуществлять это имеет право только лицензированная компания исключительно в письменном виде путем оформления контракта, договора или соглашения.

Особенности страхования рисков

Передаваемые под ответственность страховой компании риски предприятия или частного лица могут различаться по многим признакам, каждый из которых учитывается при разработке деталей договора, а также рассматривается сама возможность их принятия.

Это обособлено такими особенностями страховых рисков:

  1. Размер ответственности компании в случае наступления события.
  2. Отсутствие конкретной информации о месте, времени и самом факте происшествия.
  3. Характер потенциального ущерба.
  4. Возможность проведения расчетов размера убытков.
  5. Отсутствие злого умысла со стороны клиента и его окружения.
  6. Наличие сторонней опасности для объекта защиты.

В страховании рисков предприятия компании условно рассматривают их в следующей классификации:

  1. Природного характера. Сюда относятся наводнения, пожары, землетрясения, ураганы, цунами.
  2. Субъективные, связанные с целенаправленной деятельностью человека, неаккуратностью и невнимательностью. Это поджоги, взрывы, угоны, диверсии и вредительство.

Обратите внимание! При составлении договора учитываются все особенности объекта, а также объективные и субъективные факторы. В результате находится вариант, соответствующий имущественным интересам обоих фигурантов сделки.

Какие риски подлежат страхованию

Даже в нашем технологически развитом социуме жизнь человека подвергается постоянной опасности. Это и воздействие извне, и совершение какого-либо действия с фатальными последствиями, и реальная вероятность тяжелого заболевания. Не меньшую опасность представляет собой и производственная деятельность, связанная с использованием самых разнообразных машин и оборудования. Риски можно уменьшить, но полностью исключить практически невозможно.

Исходя из этого, был разработан обязательный перечень рисков, которые подлежат обязательному страхованию:

  • жизнь и здоровье для физических лиц (ОМС);
  • профессиональная ответственность специалистов (врачи, инженеры, оценщики, брокеры, юристы);
  • перевозчики пассажиров на всех видах транспорта;
  • строительно-монтажные работы;
  • медицинский полис для выезда за границу;
  • автомобильная гражданская ответственность ОСАГО;
  • объект недвижимости при оформлении ипотеки;
  • от несчастного случая на производстве.

Обратите внимание! Застраховать определенные риски можно и по собственной инициативе. Так, большой популярностью пользуется добровольное автомобильное и водное КАСКО, накопительное, инвестиционное и рисковое страхование жизни, защита ценностей, объектов недвижимости и даже такие нетрадиционные вещи, как внешность, голос и части тела.

Риски, не подлежащие страхованию

В отношении отдельно взятой компании не подлежат страхованию риски, на которые у нее нет лицензии или размер ее собственных средств не соответствует сумме выплат. Это в частности, но есть еще и общие риски, не подлежащие страхованию ни при каких условиях.

Читайте также:
Формы собственности: что это такое, описание и особенности

Это такие виды опасностей, которые характеризуются следующими признаками:

  • чрезмерно высокая вероятность свершения;
  • отсутствие возможности у компании контролировать объект или как-то влиять на условия его использования;
  • наличие определенного постоянства и закономерности в наступлении;
  • катастрофические последствия (войны, природные и техногенные катастрофы);
  • невозможность оценить стоимость объекта в денежном эквиваленте;
  • отсутствие прав собственности на имущество.

При таких условиях страхования компании могут отказать клиентам или выставить высокие тарифы, чтобы защитить свои имущественные интересы.

Методы и способы страхования рисков

Оценка рисков проводится для определения стоимости каждого, а также принятия решения о возможности и целесообразности заключения договора вообще.

Различают такие методы проведения расчетов:

  1. Процентный. Применяются специальные таблицы, в которые подставляются показатели, фигурирующие в соглашении. Используются при подготовке контрактов с низким и средним уровнем ущерба.
  2. Средних величин. Тут опасности по одному объекту распределяются на категории, после чего данные сопоставляются и выводится среднее арифметическое. А уже к нему применяются коэффициенты и бонусы.
  3. Индивидуальных оценок. Служит для проведения расчетов, когда формализованные таблицы невозможно использовать в силу индивидуальности дела. К таким случаям относится страхование новых объектов и масштабных проектов. Основывается исключительно на личном опыте и статистике по похожим направлениям.

Все эти методы не являются универсальными и не могут предельно точно предсказать вероятность события и размер ущерба. Как правило, их используют комбинировано, чтобы достичь максимально точного результата.

Как и где это можно сделать

Заключение договора, а, соответственно, оценка рисков осуществляется в страховой компании. Предварительно может происходить обследование объекта с целью определения его состояния и опасностей, которые ему угрожают. Страховщик имеет право потребовать бордеро — полное описание предмета, который берется под защиту. В случаях с обязательным ОСАГО, страхованием жизни и здоровья риски оцениваются дистанционно, а полис может продаваться онлайн. Все необходимые сведения берутся из базы данных.

Описание процесса страхования рисков

Процедура заключения страховых договоров проста и отработана до мелочей:

  1. Подача заявления от клиента.
  2. Обследование объекта, определение его стоимости.
  3. Составление списка рисков.
  4. Согласование деталей (цены, сроки, порядок взносов).
  5. Подписание договора.

Обратите внимание! При заключении онлайн на почту клиента приходит электронный файл, имеющий равную юридическую силу с бумажным бланком.

Особенности договора

Договор — это документ, подтверждающий взаимные обязанности сторон в отношении объекта страхования. Составляется он на фирменном бланке компании, информация вносится машинописным способом. В обязательном порядке в него вносятся страховые случаи, срок действия, размеры премии и выплат, права и обязанности. Название может быть различным — контракт, договор, соглашение, сертификат. Вступление в силу происходит с момента оплаты или по согласованию сторон с определенной даты.

Виды ответственности при страховании рисков

Решая, какие риски можно застраховать, следует понимать, что существуют различные виды ответственности. Так, страховщик обязан выплачивать компенсацию при наступлении страхового случая, а также возмещать клиенту расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, сохранять в тайне полученную информацию. Клиент должен своевременно оплачивать договор, принимать действенные меры по сохранности объекта защиты.

Таким образом, нужно понимать, что можно застраховать практически любые риски, вопрос только в их цене. Однако, спокойствие за свои имущественные интересы стоит дороже.

Видео по теме статьи

Описание страховых рисков

Пожар

Огонь в форме открытого пламени или тления, который возник не в специально отведенном для этого месте или распространился за пределы такого места и способен самостоятельно распространяться далее. Под ущербом, причинен- ным пожаром, понимается ущерб, причиненный застрахованному имуществу и вызванный непосредственным воздействием огня, высокой температуры, продуктов горения (дыма, копоти и т. п.), в том числе в результате поджога, подрыва, независимо от того, где произошло возгорание, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

При страховании от пожара не является страховым случаем ущерб:

а) причиненный застрахованному имуществу в результате воздействия на него огнем или теплом при осуществлении процес- сов обработки (в том числе сушки, варки, глажения, копчения, жарки, нагревания);

б) причиненный застрахованному имуществу в результате опаливания или прожигания искрами, горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т. п., сигаретами или сигарами, паяльной лампой и тому подобными предметами или опаливания, вызван- ного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного (например, камина), кроме случаев возникновения пожара согласно определению, приведенному в настоящем Договоре;

Читайте также:
Незаконное участие в предпринимательской деятельности

в) причиненный электрическим или электронным устройствам в результате действия на них электрического тока (включая ко- роткое замыкание, повышение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, если при этом не возник пожар согласно определению, приведенному в настоящем Договоре.

Залив

Воздействие на застрахованное имущество влаги вследствие:

а) внезапной аварии систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, а также противопожарных систем; при этом к данным системам относятся трубы и стационарно соединенные с ними аппараты и приборы, такие как краны, вен- тили, баки, радиаторы, отопительные котлы, посудомоечные и стиральные машины и т. д.;

б) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений (включая чердачные) или иного источника, находящегося вне территории страхования, включая залив из соседних помещений в результате применения в них мер пожаротушения.

Не является страховым случаем по риску «залив» ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

а) аварии в системах жизнеобеспечения аквариума (в том числе системы слива и залива воды, систем биологической филь- трации и регенерации), если они соединены с системой водоснабжения и/или канализации; падения и/или повреждения аква- риума; разгерметизации стенок аквариума;

б) реконструкции (перепланировки) или ремонта застрахованного жилого помещения;

в) повреждения застрахованного имущества водой в результате протечки крыши, внутренних и внешних водостоков, межпа- нельных швов;

г) уборки и/или чистки застрахованных помещений, а также мытья с внешней стороны застрахованного строения; д) коррозии или естественного износа инженерных систем;

е) необходимого автоматического включения расположенных на территории страхования противопожарных систем; ж) влажности внутри помещений или строений (плесень, гниль, грибок).

Стихийные бедствия

Воздействие непосредственно на застрахованное имущество или на строение, в котором оно находилось, таких явлений, как:

а) буря (шторм), под которой в настоящем Договоре понимается длительный и сильный ветер со скоростью более 17,2 (семна- дцати целых и двух десятых) м/с;

б) ураган, циклон (тайфун), под которыми в настоящем Договоре понимается ветер разрушительной силы и значительной продолжительности с горизонтальной скоростью у поверхности земли, превышающей 32 (тридцать два) м/с;

в) смерч, под которым в настоящем Договоре понимается атмосферный вихрь, возникающий в грозовом облаке и распростра- няющийся вниз, состоящий из быстро вращающегося воздуха, частиц влаги, песка, пыли и других взвесей, со скоростью вра- щения более 50 (пятидесяти) м/с;

г) наводнение, затопление, под которыми в настоящем Договоре понимаются выход водяной массы из нормальных границ во- доема, а также значительное временное затопление местности в результате подъема уровня грунтовых вод, вызванные интен- сивным таянием снега, половодьем, паводком, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяны- ми заторами и зажорами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному движению воды;

в) град, под которым в настоящем Договоре понимается разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований разной величины;

д) ливень, под которым в настоящем Договоре понимается разновидность кратковременных атмосферных осадков в виде до- ждя интенсивностью более 30 (тридцати) мм за 1 (один) час либо более 50 (пятидесяти) мм за 12 (двенадцать) часов;

е) воздействие снеговой нагрузки, под которой в настоящем Договоре понимается влияние нагрузки, образовавшейся в ре- зультате выпадения значительного количества атмосферных осадков в виде снега или ливневого снега, по своему значению, интенсивности или продолжительности превышающего сезонно-климатическую норму (но не менее 20 (двадцати) мм за пери- од не более 12 (двенадцати) часов подряд), соответствующую той территории, которая указана в Договоре страхования и в пределах которой располагается застрахованное имущество, следствием чего явилось повреждение или разрушение элемен- тов кровли строений и повреждение водостоков, а также последующее повреждение застрахованного имущества, находящего- ся внутри строения.

ж) землетрясение, под которым понимаются подземные толчки и колебания земной поверхности, возникающие в результате внезапных смещений и разрывов в земной коре или верхней части мантии земли и передающиеся на большие расстояния в виде упругих колебаний.

з) оползень, под которым понимается скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести. и) горный обвал, камнепад, под которым понимается внезапное обрушение горных пород в результате потери устойчивости; скатывание камней с горных склонов.

к) лавина, под которой понимается масса снега и льда, падающая или соскальзывающая со склонов гор, со скоростью более 20 (двадцати) м/с.

л) сель, под которым понимаются грязевые или грязекаменные потоки, внезапно возникающие в руслах горных рек вследствие паводка, вызванного обильными атмосферными осадками (в т.ч. ливнями) или интенсивным снеготаянием.

м) действие низких температур, не характерных для данной местности, под которым понимается влияние на застрахованное имущество такой температуры наружного воздуха, отрицательные значения которой находятся за пределами нижнего диапа- зона температур, носящих обычный характер для местности, в пределах которой располагается застрахованное имущество.

Читайте также:
Специальная миссия: что это такое, описание и особенности

Не является страховым случаем ущерб по риску «Стихийные бедствия» причиненный застрахованному имуществу в результате:

а) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отвер- стия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

б) наводнения, затопления, паводка, ливня, если уровень воды не превысил нормативный уровень, установленный для данной местности региональными органами исполнительной власти, специализированными подразделениями гидрометеорологической службы и МЧС РФ;

в) землетрясения, если будет доказано, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и со- оружений не учитывались должным образом сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и со- оружения;

г) оползня, оседания или иного движения грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлова- нов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

д) нормальной просадки новых строений, а также естественной просадки грунта, вызванной давлением на него здания (строе- ния), построенного без соблюдения необходимых строительных норм и правил в отношении устройства фундаментов, этажно- сти, без учета местных особенностей грунта и т.п.;

е) любого воздействия воды, если оно не вызвано непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий (в том числе, но не ограничиваясь – ущерб вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за про- течки крыш и т.д., а также ущерб от повреждения водой застрахованного имущества, хранящегося на первых этажах (с полом не выше уровня земли) или в заглубленных помещениях на расстоянии менее 10 см от поверхности пола);

и) ветхости, частичного разрушения или длительной эксплуатации застрахованных зданий и сооружений, а также находящего- ся в них имущества, если будет доказано, что ветхость, частичное разрушение и/или длительная эксплуатация застрахованно- го имущества оказали влияние на размер ущерба;

к) оползня или просадки грунта, вызванных различного рода строительными работами, в частности, выемкой грунта или про- кладкой подземных коммуникаций, сносом, капитальным ремонтом или реконструкцией зданий; взрывными работами или ра- ботами по добыче полезных ископаемых; промерзанием и оттаиванием почвы.

Взрыв бытового газа

Взрыв газовых котлов, газовых трубопроводов или иного оборудования, работающего под давлением (разрыв стенок сосудов вследствие расширения газа или пара).

Под ущербом, причиненным взрывом бытового газа, понимается ущерб, вызванный непосредственным воздействием на за- страхованное имущество продуктов взрыва и воздушной ударной волны при взрыве газа, используемого для бытовых целей. Страхованием не покрываются убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резервуаре.

Убытки, причиненные двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происхо- дящих в камерах сгорания, страхованием не покрываются.

Не является страховым случаем по риску «взрыв бытового газа»:

а) ущерб, причиненный в результате взрыва динамита или иных взрывчатых веществ.

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла и газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме;

б) ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате террористического акта.

В части страхования гражданской ответственности за причинение вреда

На страхование принимается риск наступления гражданской ответственности Лица, ответственность которого застрахована, за причинение вреда имуществу граждан и/или юридических лиц в результате произошедших в течение срока действия Договора страхования следующих причин (рисков), связанных с эксплуатацией жилого помещения, адрес которого указан в разделе 3 настоящего Договора: пожара, взрыва газа, используемого в бытовых целях, залива.

По данному риску возмещается ущерб, причиненный имуществу третьих лиц в результате следующих событий, произошедших в указанном в Договоре страхования жилом помещении в течении срока действия договора страхования:

а) пожар, а также мероприятия по тушению пожара;

б) внезапная авария систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, противопожарных систем. При этом к данным системам относятся трубы и стационарно соединенные с ними аппараты и приборы, такие как краны, вентили, баки, радиаторы, отопительные котлы, посудомоечные и стиральные машины и т. д.;

в) взрыв – стремительно протекающего процесса физических или химических превращений веществ, сопровождающийся осво- бождением большего количества энергии в ограниченном объеме, в результате которого в окружающем пространстве образу- ется и распространяется ударная волна.

г) взрыв магистрального газопровода, газового котла и иных емкостей, предназначенных для хранения, транспортировки или переработки (использования) газа, употребляемого в бытовых целях.

Почему страховать жизнь и здоровье – выгодно?

Страхование жизни и здоровья – это целая группа продуктов, которые появились в России относительно недавно. Многие просто не догадываются о полезных особенностях этого страхового инструмента, который позволяет минимизировать финансовые потери и сохранить привычный уровень жизни при наступлении непредвиденных обстоятельств.

Чем отличается страхование жизни от страхования здоровья?

Страхование жизни – это по сути соглашение между страховщиком и страхователем, подтверждающее, что, если за время действия договора застрахованное лицо уйдет из жизни при различных обстоятельствах или получит инвалидность, выгодоприобретатель получит страховую выплату в размере, предусмотренном договором страхования.

Читайте также:
Активное сальдо платежного баланса

Страхование здоровья подразумевает организацию и оплату медицинских услуг, возмещение расходов на лечение или денежные выплаты при наступлении проблем со здоровьем.

Виды страхования жизни

На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:

рисковое – работает по принципу «произошел страховой случай – получаете выплату». Если неблагоприятные события обходят стороной и с вами все хорошо, уплаченные взносы остаются в страховой компании. Рисковое страхование предполагает небольшие взносы и высокую степень страховой защиты. Договор чаще всего заключается на короткий период – месяц, год;

накопительное (НСЖ) – долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;

инвестиционное (ИСЖ) – при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.

Программы страхования могут быть комплексными и включать сразу несколько видов риска.

Какие риски могут быть включены в договор страхования?

Основной риск, который покрывает договор страхования жизни, – это риск смерти застрахованного лица, при наступлении которого близкие получают весь капитал, который клиент планировал накопить, независимо от того, сколько платежей он успел сделать. Однако могут быть исключения, когда уход из жизни не признается страховым случаем и страховщик отказывает в выплате. Например, если гибель страхователя происходит в ходе военных действий или наступает в результате самоубийства, потребления любых запрещенных наркотических, токсических и алкогольных веществ.

Из основного риска может вытекать риск финансовых потерь выгодоприобретателей. На такой случай существуют программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, когда кредитор (банк) выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования и страховая выплата осуществляется страховщиком непосредственно в пользу банка, что позволяет освободить родственников от бремени платежей по кредиту в случае смерти заемщика. Рассмотрим пример на основе программы страхования Защита заемщиков потребительских кредитов от Райффайзен Лайф. Участие в программе добровольное и не влияет на предоставление каких-либо услуг со стороны банка

периодичность взносов – единовременно
выплата – 100% страховой суммы в случае ухода из жизни или присвоения I, II группы инвалидности по любой причине.
Помимо указанных фатальных рисков, программой предусмотрены страховые выплаты в случае телесных повреждений в определенном проценте от страховой суммы либо выплаты в течение 4 месяцев суммы, равной платежу по кредиту, в случае потери работы и присвоения статуса безработного

К базовым рискам также относятся те, которые касаются физической трудоспособности застрахованного: временная утрата трудоспособности в результате травмы или полная утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности.

Если за весь период страхования с застрахованным лицом ничего не случится, по истечении срока действия договора наступает риск дожития. Дожитие – это срок, когда финансовая защита клиента и его накопления подходят к концу и клиент вправе получить всю сумму, накопленную за время действия страховой программы. Например, клиент оформляет

программу НСЖ «Целевой капитал Смарт» от Райффайзен Лайф:
первоначальный взнос – 600 000 ₽;
далее вносите – 20 000 ₽/мес.;
получаете – 2,3 млн ₽ через 7 лет при благополучном дожитии до окончания срока договора

Полезные сервисы и преимущества

Страхование жизни призвано делать жизнь легче и комфортнее. Страховка может включать дополнительные полезные сервисы: помощь в получении социального налогового вычета (СНВ), телемедицину, индексацию для увеличения размера итоговых накоплений и другие.

К финансовым преимуществам можно отнести то, что страховые выплаты на случай причинения вреда жизни и здоровью не облагаются налогом и в случае ухода страхователя из жизни доходят до близких без каких-либо отчислений. Кроме того, договор НСЖ сроком от 5 лет дает вам право получать СНВ в размере 13% от осуществленных взносов (но не более 15 600 руб. в год).

Юридические преимущества заключаются в том, что накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.

Страхование здоровья: виды и преимущества

Выделяют 2 вида страхования здоровья:

от несчастных случаев и болезней (составляет часть рискового страхования жизни)

Программы ДМС открывают доступ к широкому спектру дополнительных медицинских услуг. Вы сами принимаете участие в формировании вашей страховой программы, определяете объем необходимых услуг, выбираете клиники, в которых предпочитаете обслуживаться. В этом и состоит главное отличие ДМС от договора обязательного медицинского страхования (ОМС), которое обеспечивает лишь оказание базовых медицинских услуг.

Читайте также:
Цена иска: что это такое, описание и особенности

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ) позволяет заключить договор только до наступления серьезных проблем со здоровьем, но никак не позже. Страховым случаем по такому договору является первичное диагностирование критических заболеваний (онкология, тяжелые болезни сердца и сосудов).

Цена лечения таких заболеваний может исчисляться миллионами руб. Помимо финансовой нагрузки, неподготовленный человек сталкивается с тем, что просто не знает, как действовать при диагностировании СОЗ. У страховой компании механизм отработан: специалисты помогут подобрать клинику и помочь как можно быстрее приступить к лечению. Также существуют программы, по которым застрахованный получает денежную выплату и сам вправе распоряжаться, как ее потратить.

Приведем примеры вариантов урегулирования страхового события, которые возможны в зависимости от выбранной программы:

  • организация и оплата лечения

С программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России:
программа «Стандарт здоровья»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 20 000 ₽;
лимит на лечение – 2 113 000 евро

  • денежная выплата

Райффайзен Лайф помогает защитить здоровье на приличную сумму по цене билета в кино:
программа «Проактивная защита»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 390 ₽/мес.;
выплата – 500 000 ₽ при диагностировании онкологического заболевания
или 250 000 ₽ при диагностировании инфаркта или инсульта

Какие есть исключения?

Планируя приобрести договор страхования на случай СОЗ, необходимо иметь в виду:

  • заболевания, предусмотренные договором, не должны быть установлены до начала действия страховки
  • при заключении договора страхования необходимо уведомить страховщика о заболеваниях, которые уже имеются у желающего застраховаться

Страхование жизни и здоровья нельзя купить тогда, когда уже случились неприятности. О защите нужно позаботиться заранее, чтобы обезопасить себя от финансовых проблем в будущем.

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Читайте также:
Товарный рынок: что это такое, описание и особенности

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Читайте также:
Структура преступности: что это такое, описание и особенности

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Что такое страховой полис

При заключении договора на оказание услуг в любой страховой компании клиент получает на руки страховой полис. Это и есть документ, который подтверждает факт договорных отношений и будет требоваться при наступлении страхового случая. Это важная бумага, которую нужно хранить в течение всего срока жизни оказания услуги.

Страховые полисы — это документы именного типа, выданные конкретному получателю услуги. Точное содержание бумаги будет зависеть от того, о каком виде страхования идет речь. Подробная информация об этом — на Бробанк.ру. Здесь же — как отменить действие полиса и отказаться от услуги.

Виды страхования для физических лиц

Какой бы вид договора вы не заключили со страховщиком, отношения всегда регламентируются. И страховой полис — это подтверждение того, что стороны обговорили условия оказания услуги, клиент ознакомился со всеми аспектами и согласился с ними.

Читайте также:
Уставный капитал: что это такое, описание и особенности

При каких видах страховых услуг выдается этот документ:

  • личное страхование жизни, здоровья;
  • туристические. Всем, кто отправляется за границу, всегда предлагается соответствующая страховка, которая защитит в случае непредвиденных обстоятельств;
  • имущественное. То есть в этом случае договор защищает от утраты или порчи какого-либо имущества, чаще всего — недвижимости;
  • ответственности. Например, защита соседей на случай, если у вас случится потоп или пожар;
  • от потери работы. Стандартно применяется при заключении кредитных договоров с банками, особенно при ипотеках;
  • КАСКО, ОСАГО, хорошо знакомые владельцам авто.

Это основные виды услуг, оказываемые гражданам страховыми компаниями. И при каждом заключении договора формируется полис, который передается на хранение клиенту. При наступлении страхового случая человек обращается за компенсацией с пакетом документов, в который обязательно входит полис.

Содержание страхового полиса

Это документ, который отражает все ключевые аспекты оказания услуги. Например, если речь идет о страховании недвижимости, содержание будет следующим:

  • данные о страхователе. То есть о том, кто по факту страхует имущество. Соответственно, это сам клиент;
  • данные о выгодоприобретателе. То есть, кто получит компенсацию при наступлении страхового случая. Обычно это и есть страхователь;
  • реквизиты компании, которая оказывает услугу;
  • территория страхования, место нахождения объекта. Здесь же может отражаться какая-то дополнительная информация. Например, что объект не используется для коммерческих целей;
  • характеристика самого имущества, на которое накладывается защита. Обычно при таком страховании на объект выезжает представитель страховщика;
  • размер страховой премии и страховой суммы;
  • перечень страховых случаев (может указываться как в полисе, так и в приложенному к нему договору на оказание услуги);
  • дата действия документа.

По факту вид и содержание страхового полиса не регламентированы законодательно. Страховщики сами создают собственные бланки, но содержание у них всегда идентичное — полное разъяснение услуги.

Точный вид документа и его содержание также зависят и от типа страховки. Например, тот же полис ОСАГО имеет несколько другой вид. В нем отражаются данные автомобиля и лиц, допущенных к его управлению.

Комплексные договоры страхования

Часто клиентам предлагаются не единичные продукты, а сразу комплексная услуга. Порой такие договоры называют коробочными, потому что один полис может защищать сразу от нескольких непредвиденных обстоятельств. Понятно, что такой документ будет более содержательным и объемным.

Многие банки предлагают заемщикам, особенно при оформлении к ипотеки, подключение к комплексному страхованию. Например, одновременно будет действовать страхование жизни и защита на случай потери работы. При этом два полиса оформляется редко, обычно все регламентируется одним.

Что является функцией страхового полиса

В первую очередь это документ, подтверждающий факт оказания услуги. Что клиент заплатил за нее и может в случае чего обращаться за компенсацией. Чтобы претендовать на выплату, клиент обязательно предоставляет эту бумагу, это словно паспорт услуги.

Но бывает так, что полис утерян, с такой ситуацией может столкнуться любой человек. Это дело поправимое. Для восстановления необходимо обратиться в страховую компанию, там по заявлению клиента выдадут дубликат, который будет иметь идентичную силу. Процедура простая, обычно действие выполняется сразу при обращении клиента.

Можно ли отменить действие документа

Мы рассмотрели, что такое страховой полис. Это документ, который выдается всем гражданам и компаниям, которые решили воспользоваться страховым услугами. Но порой бывает так, что человек желает отменить действие полиса и вернуть уплаченные за него деньги.

Так часто случается с банковскими заемщиками и клиентами МФО. Оформление кредита всегда неразрывно связано с предложением страховых услуг. Банки и страховщики заключают партнерские соглашения, и первые продвигают продукты партнера, получая за это вознаграждение.

К сожалению, ситуация складывается так, что часто страховки буквально навязываются заемщикам, продаются обманным путем. И люди, осознавая ситуацию на холодную голову, часто хотят отказаться от услуги, которая им совершенно не нужна.

О периоде охлаждения в страховании

Центральный Банк прекрасно осознавал ситуацию, поэтому решил на законодательном уровне разрешить покупателям страховок отказываться от полисов, аннулировать их и возвращать деньги.

Был введен период охлаждения, который изначально составлял 5 дней, а сейчас увеличен до 14 дней. То есть у покупателя есть время, чтобы обдумать, нужна ли ему эта услуга. Если он понимает, что нет, тогда может обратиться к страховщику и вернуть деньги.

Речь идет о 14-ти календарных днях с момента подписания договора.

Какие полисы страхования можно отменить:

  • защиты жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней;
  • имущества;
  • гражданской ответственности;
  • КАСКО, ответственность владельца транспорта (не ОСАГО);
  • ДМС;
  • защита финансовых рисков.

Все эти договорные отношения можно аннулировать, если уложиться в заданные рамки периода охлаждения. Невозможно отказаться от полиса, защищающего заложенное банку имущество, туристической страховки

Порядок отказа от услуги

Если вы приняли решение отказаться от страховки, обращаться нужно к компании, которая обслуживает полис. То есть если его выдал банк, все равно нужно выходить на обслуживающую фирму: банк — только посредник.

Хорошо, если отделение страховщика есть в вашем городе, тогда можете взять паспорт, реквизиты счета и страховые документы и обратиться туда лично для написания заявления. Если офиса рядом нет, законом допускается отправка документов почтой. Предварительно рекомендуем позвонить страховщику и уточнить, какие точно документы от вас нужны.

Читайте также:
Структура преступности: что это такое, описание и особенности

В течение 10-ти дней после приема заявления организация обязана направить на указанные заявителем реквизиты деньги. Это уплачена страховая премия, но за минусом дней, при которых полис работал. Например, если отказ был оформлен через 5 дней после покупки, за эти 5 дней плата будет взята.

Виды страхования

Страхование — финансовая защита от непредвиденных ситуаций, в результате которых причинен ущерб здоровью, имуществу. В таких случаях застрахованные лица получают возмещение убытков от страховой компании.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

  1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
  2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
  3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
  4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
  5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
  6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
  7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
  8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Добровольное страхование

Полис ДМС действует для юридических и физических лиц, которые могут обращаться для финансовой защиты в любую страховую компанию. Программы страхования:

  1. Личное — страхование физических лиц на случай проблем со здоровьем, потери жизни. Возраст застрахованных — 3-75 лет. Выгодоприобретатели — страхователь, прямые наследники. Перечень рисков клиент выбирает самостоятельно. Для подтверждения наступления страхового случая нужна справка медучреждения. СК берет на себя обязательства по уплате возмещения в пределах суммы, установленной в договоре. Виды страховок — ДМС, туристическое, от несчастного случая, страхование жизни (рисковое, накопительное).
  2. Имущественное. Объекты — движимое, недвижимое имущество (собственное, арендованное, в доверительном управлении), материальные ценности. Выгодоприобретатели — страхователи, третьи лица. Размер возмещения устанавливается в договоре, зависит от стоимости объекта и не может превышать сумму реального ущерба. СК может компенсировать полную стоимость поврежденного или утраченного имущества (расходы по его восстановлению), доходы, не полученные страхователем из-за страхового случая.
  3. Страхование ответственности — возмещение ущерба, причиненного личности или имуществу третьих лиц. Этот вид страховых услуг актуален для владельцев городских квартир, где существует риск аварии коммуникаций, грузоперевозчиков (порча багажа, просрочка доставки груза), предпринимателей, заемщиков (риск неисполнения обязательств).

Добровольное страхование действует определенный временной период (от нескольких дней до нескольких лет). Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и средств самой СК. Заключение договора подтверждается полисом.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: