Тайна страхования: что это такое, описание и особенности

Тайна страхования

Страхование, как специфическая отрасль рыночного взаимодействия постепенно создает новые термины, наиболее точно описывающие тот или иной процесс или явление. Тайна страхования относится к таким понятиям. Оно означает сохранность всей полноты информации о застрахованном лице, полученную страховщиком в результате оформления договора. К ней будут относиться и сведения о застрахованном имуществе, о выгодополучателе. Обязанность хранить тайну возникает независимо от факта заключения договора. То есть, если после предварительной работы договор не был заключен, страховщик обязан сохранить в тайне полученную информацию.

Законодательное регулирование

Тайна страхования является вариантом коммерческой или служебной тайны. Базовое определение на законодательном уровне фигурирует в Гражданском Кодексе, статье 946. Страховщик может получить информацию о страхователе от самого застрахованного лица либо от других физических, юридических лиц. Этому посвящены статьи 944-945, 959 Кодекса. Сообщить страховщику сведения, являющиеся важными при расчете вероятного риска, возможных убытках является обязанностью страхователя. Страховщик не имеет права разглашать их, кроме случаев, предусмотренных законом. В частности, компании, руководствуясь Федеральным законом №98 от 29.07.04 «О коммерческой тайне» обязаны предоставить такие данные по законному требованию органов власти, в том числе судебных приставов.

Пример законного раскрытия тайны страхования

Гражданин А. по решению суда должен выплатить определенную сумму. Гражданин ничего не платит и скрывается от судебных приставов. По требованию уполномоченного лица, страховая компания обязана сообщить об имеющемся застрахованном имуществе гражданина. Если страховщик отказывается предоставить информацию, его отказ подпадает под действие Кодекса об административных правонарушениях и наказывается штрафом.

При необходимости компания может провести дополнительное исследование на предмет оценки стоимости имущества, а в случае страхования жизни и здоровья — медицинское обследование гражданина. Если после наступления страхового случая станет известно, что страхователь знал о серьезном заболевании, то в выплате компенсации будет отказано. Таким образом, страховой компании становится известна личная информация, требующаяся для осуществления профессиональной деятельности. Такие сведения защищены положениями Федерального закона №152 от 27.07.2006 «О персональных данных» и Федеральным законом №149 от 27.07.2006 «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Какая ответственность предусмотрена?

Страховая организация обязана предоставлять общие коммерческие данные по произведенным сделкам своим учредителям. Из документов будут удалены личные данные, но информация о суммах и предмете обязательства — останется. Во всех остальных случаях страховая должна сохранять в тайне имеющуюся у нее информацию. За раскрытие служебной информации наступает ответственность в зависимости от рода нарушения и характера нарушенных прав.

Страхователь или выгодополучатель имеют право обратиться за возмещением морального или материального вреда в суд. Материальный ущерб может наступить, например, когда из-за раскрытия информации, с клиентом разорвали выгодный договор, опасаясь, что он из-за болезни не сможет выполнять обязательства. Моральный вред оценивается субъективно, может наступить при разглашении информации, негативно влияющей на репутацию гражданина. Если на момент причинения вреда от несоблюдения тайны страхования пострадавший мертв либо недееспособен, то обращаться за возмещением имеют право его наследники или опекуны. Статья 150 Гражданского Кодекса РФ подробно описывает нематериальные блага и порядок их защиты.

Заключение

Таким образом, наличие страховой тайны является неотъемлемой частью функционирования института страхования. При этом страхователю всегда следует помнить, что в случае законных требований государственных органов, вся информация, даже личного характера будет передана страховой компанией во избежание штрафных санкций к самому страховщику.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

  • Страховой портал.ру
  • ГЛОССАРИЙ СТРАХОВЫХ ТЕРМИНОВ
  • Тайна страхования

Страховой портал.РУ 2011-2022 © – Незаконное копирование и републикация запрещены!

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

Характеристика тайны страхования

Оформление договоров страхования сопровождается передачей со стороны клиента определенного объема информации, которая касается различных аспектов его жизни. Граждане обязаны информировать компании о своем материальном состоянии, семейном положении, аспектах здоровья и даже образе жизни. Разглашение этих данных может негативно сказаться различных сторонах жизнедеятельности человека. Для того, чтобы этого не допустить, было законодательно закреплено такое понятие, как тайна страхования.

  1. Понятие тайны страхования
  2. Законодательная база
  3. Ограничение режима тайны страхования
  4. Ответственность за нарушение тайны страхования

Понятие тайны страхования

Это понятие было внедрено исходя из особенностей процесса заключения страхового соглашения и применимых к нему правил. Главное заключается в том, что страховщику нужна полная, подробная и достоверная информация для определения степени вероятности возникновения страхового события и размера потенциального ущерба.

Для этого компания выдвигает вполне обоснованные требования для получения и анализа следующих сведений:

  • Осмотр имущества, условий его хранения, проведение оценки.
  • Изучения медицинских документов, указывающих на состояние здоровья клиента.
  • Изменения в обстоятельствах, которые могут влиять на увеличение риска возникновения оговоренных ситуаций. Это в равной степени обязанность, как страхователя, так и выгодоприобретателя.
Читайте также:
Складские документы: что это такое, описание и особенности

Таким образом, страховая тайна — это совокупность конфиденциальной информации, раскрывающей личные и имущественные качества заинтересованных в своем благополучии клиентов компании. Если им является юридическое лицо, то определение тайны страхования носит уже служебный и коммерческий характер, но с таким самым ограничением по ее хранению в секрете от третьих лиц.

Обратите внимание! Пункт про обязанности неразглашения в обязательном порядке включается договор. Клиент имеет полное право за его нарушение потребовать возмещения морального и материального ущерба в порядке, установленном отечественным законодательством.

Законодательная база

В России разработано и введено в действие ряд нормативных актов, регламентирующих правила предоставления, использования информации с ограниченным доступом, а также ответственность за ее разглашение.

На сегодняшний день в этом правовом поле действуют законодательные документы:

  • Уголовный кодекс;
  • Кодекс про административные правонарушения;
  • Гражданский кодекс;
  • Закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»;
  • Закон от 29.07.2004 N 98-ФЗ «О коммерческой тайне»;
  • Закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных».

Обратите внимание! Законодательная база распространяется на всех фигурантов соглашения, независимо от их положения и статуса. Подача недостоверной информации является поводом для передачи иска в суд.

Ограничение режима тайны страхования

Хранение имеющихся секретов, доверенных ей клиентом, компания осуществляет с соблюдением мер, максимально ограничивающих к ним доступ посторонних лиц. А те работники, которые непосредственно работают с подобными сведениями, могут давать в обязательном порядке расписку о неразглашении.

Тем не менее, в законодательстве имеются положения, согласно которым информация может быть предоставлена третьим лицам, но с соблюдением правил ведения переписки.

К подобным прецедентам относятся подлежащие выполнению требования от таких органов:

  • судебных инстанций всех наименований и уровней;
  • органов государственной власти;
  • правоохранительных органов;
  • органов местного самоуправления;
  • физических и юридических лиц, являющихся собственниками имущества или акционерами страховых компаний.

Суть таких полномочий заключается в необходимости получения полной картины обстоятельств расследований правонарушений, претензий, составления краткосрочных и перспективных планов. То есть, передаче на законных основаниях подлежит та информация, которая затрагивает профессиональные и имущественные интересы граждан и компетентных структур.

Обратите внимание! Нарушение правил ограничения режима страховой тайны является поводом для привлечения компании к тому или иному виду ответственности.

Ответственность за нарушение тайны страхования

Ответственность за нарушение данного пункта соглашения наступает в тех случаях, когда имеются доказательства, что из-за разглашения закрытой информации клиент понес моральный, материальный ущерб или доказан соизмеримый в финансовом плане вред для его здоровья. Перечень сведений, не подлежащих огласке, прописан в законодательных актах и является основанием для предъявления претензий.

При доказательстве виновности страховщик может быть привлечен к гражданско-правовой, материальной и уголовной ответственности в зависимости от тяжести последствий от неправомерного разглашения данных договора страхования и сопутствующих обстоятельств.

Каждый гражданин имеет законные права, в том числе и на защиту своих персональных данных. При их нарушении нужно обращаться в суд и добиваться справедливой компенсации ущерба.

Страхование

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Содержание

Экономическая сущность, функции и принципы страхования

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Читайте также:
Цивильный лист: что это такое, описание и особенности

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

  1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
  2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходыпредприятия или отдельного человека.
  3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

  1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
  2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США [1] . Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности [2] .
  3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
  4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
  5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходами страховая организация (СО) имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие «случайность» означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходится считаться исходя из жизненного опыта, однако в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Читайте также:
Назначение наказания по совокупности преступлений

Организация страхования

Принципы организации страхового дела в Российской Федерации

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Организационно-правовые формы страховых организаций

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»).

Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Меры государственного регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия определяют:

  • форму лицензии и ее реквизиты;
  • требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);
  • перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);
  • порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;
  • порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.
Читайте также:
Нужно ли дважды платить за вывоз мусора

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании:

  1. достаточный собственный капитал;
  2. размер обязательств (включая технические резервы);
  3. размещение активов;
  4. портфель рисков, переданных в перестрахование;
  5. тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая. [3]

Виды страховых рисков: от чего можно застраховаться

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Понятие и виды страховых рисков
  • Скрытая механика страховых рисков
  • Основные виды страховых рисков
  • Особые виды страховых рисков

Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.

Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.

Понятие и виды страховых рисков

Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.

Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.

Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).

Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.

В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.

Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:

  • страховые (риски, которые включают в договор страхования);
  • нестраховые (риски, которые не включают в договор страхования).

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

  • риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
  • оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;
  • реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
  • страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.

Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.

Скрытая механика страховых рисков

Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.

Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.

Читайте также:
Сельскохозяйственная кооперация: что это такое, описание и особенности

Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.

Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Основные виды страховых рисков

Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.

1. Экологические

Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков. Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика. Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.

2. Транспортные

Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта. Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.

3. Политические

Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.

4. Специальные страховые риски

Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.

5. Технические страховые риски

Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам. Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.

Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера. Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.

Технические страховые риски разделяют в соответствии с составом видов фондов (оборотных и основных), в которых они проявляются. Такая классификация выражается:

  • в промышленных рисках — оборудовании и машинах;
  • в строительных (строительно-монтажных) рисках — зданиях, сооружениях, передаточных механизмах;
  • в электротехнических рисках — приборах, вычислительной технике, средствах связи;
  • в транспортных рисках (каско, грузов, ответственности) и т. д. — транспортных средствах.

6. Риски гражданской ответственности

Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц. Это риск гражданской ответственности. Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Особые виды страховых рисков

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Читайте также:
Кредитор не знал о банкротстве должника

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.

Финансовые страховые риски

Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов. Они бывают двух видов:

1. Риски, связанные с покупательной способностью денег

Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.

2. Риски, связанные с вложением капитала

Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь. Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности. Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:

  • биржевые риски — опасности ущерба при биржевых сделках (вероятность риска неплатежей по коммерческим сделкам, комиссионным вознаграждениям фирмы-брокера);
  • селективные риски — опасность осуществления неверных вложений капитала, ошибочный выбор видов ценных инвестиционных бумаг по сравнению с другими видами ценных бумаг, которые формируют инвестиционный портфель;
  • риск банкротства — опасность полной утраты субъектом хозяйствования собственного капитала. Предприниматель становится неплатёжеспособным и больше не может рассчитываться по принятым обязательствам. Такой риск является результатом неверного выбора капиталовложения.

Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.

Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество. Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.

Личное страхование

Виды личного страхования

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Виды личного страхования
  2. Договор личного страхования
  3. Имущественное и личное страхование
  4. Личное страхование жизни
  5. Личный кабинет страхования
  6. Объект личного страхования
  7. Обязательное личное страхование
  8. Особенности операций по личному страхованию
  9. Страхование от несчастных случаев и болезни
  10. Накопительное страхование
  11. Страхование жизни
  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Читайте также:
Акт о морском протесте

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Конфиденциальная информация в трудовых отношениях

Тайна связи

Тайна связи установлена ст. 63 Федерального закона «О связи» от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ, согласно которой:

1. на территории Российской Федерации гарантируется тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи и сетям почтовой связи. Ограничение права на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи и сетям почтовой связи, допускается только в случаях, предусмотренных федеральными законами.

2. Операторы связи обязаны обеспечить соблюдение тайны связи.

3. Осмотр почтовых отправлений лицами, не являющимися уполномоченными работниками оператора связи, вскрытие почтовых отправлений, осмотр вложений, ознакомление с информацией и документальной корреспонденцией, передаваемыми по сетям электросвязи и сетям почтовой связи, осуществляются только на основании решения суда, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Читайте также:
Свобода договора: что это такое, описание и особенности

4. Сведения о передаваемых по сетям электросвязи и сетям почтовой связи сообщениях, о почтовых отправлениях и почтовых переводах денежных средств, а также сами эти сообщения, почтовые отправления и переводимые денежные средства могут выдаваться только отправителям и получателям или их уполномоченным представителям, если иное не предусмотрено федеральными законами.

О тайне связи говорится также в ст. 15 «Тайна связи» Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»: Тайна переписки, почтовых, телеграфных и иных сообщений, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, гарантируется государством. Осмотр и вскрытие почтовых отправлений, осмотр их вложений, а также иные ограничения тайны связи допускаются только на основании судебного решения. Все операторы почтовой связи обязаны обеспечивать соблюдение тайны связи.

Информация об адресных данных пользователей услуг почтовой связи, о почтовых отправлениях, почтовых переводах денежных средств, телеграфных и иных сообщениях, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, а также сами эти почтовые отправления, переводимые денежные средства, телеграфные и иные сообщения являются тайной связи и могут выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям. Должностные и иные лица, работники организаций почтовой связи, допустившие нарушения указанных положений, привлекаются к ответственности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В литературе отмечается, что Федеральным законом «О связи» введено, но не раскрыто понятие «тайна связи» (ст. 63). Там же определено, что ознакомление с информацией, передаваемой по сетям электросвязи, осуществляется только «на основании судебного решения, за исключением случаев, установленных федеральными законами» 1 Волчинская Е.К. О законопроектах в информационной сфере, находящихся на рассмотрении в Государственной Думе // Информационное право. 2008. № 1. . Об этом пишет А.В. Юшкевич: «Действующее законодательство не содержит четкого определения понятия «тайна связи», а также не указывает, какие гарантии предоставляет это конституционное право, в ст. ст. 63, 64 Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ “О связи”. Считаем необходимым сформулировать определение тайны связи; указать перечень сведений, составляющих понятие “тайна связи”; регламентировать порядок предоставления соответствующих сведений; установить перечень обязательных гарантий, которые должен предоставлять оператор связи; предусмотреть меры ответственности за нарушение тайны связи» 2 Юшкевич А.В. Актуальные вопросы соблюдения тайны связи // Правовые вопросы связи. 2008. № 1. .

В ч. 4 ст. 63 Закона лишь уточняется понятие тайны связи. Она должна охватывать сведения об адресных данных тех, кто пользуется почтовыми услугами, об их «почтовых отправлениях, почтовых переводах денежных средств, телеграфных и иных сообщениях. а также сами эти почтовые отправления, переводимые денежные средства, телеграфные и иные сообщения». Информация обо всем этом может выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям. Адресные данные пользователей услуг почтовой связи — это информация о гражданах (фамилия, имя, отчество, почтовый адрес), а также о других пользователях услуг почтовой связи (наименование и почтовый адрес), адресатом является гражданин или организация, которым адресованы почтовое отправление, почтовый перевод денежных средств, телеграфное или иное сообщение.

Право на тайну связи обеспечивается, во-первых, тем, что данная статья содержит в себе декларацию о том, что тайна переписки, почтовых, телеграфных и иных сообщений, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, гарантируется государством. Данное положение берет свое начало в предписаниях ч. 2 ст. 23 Конституции РФ о том, что каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Во-вторых, ограничение этого права допускается только на основании судебного решения. В-третьих, комментируемая норма содержит предписание, что все операторы почтовой связи (т.е. организации почтовой связи и индивидуальные предприниматели, имеющие право на оказание услуг почтовой связи) обязаны обеспечивать соблюдение тайны связи.

Ограничение этого права, т.е. перлюстрация частной корреспонденции и прослушивание телефонных переговоров, допускается только на основании судебного решения. Данное конституционное установление гарантируется положением ст. 13, 185 УПК, ст. 8 Федерального закона от 12 августа 1995 г. № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности», ст. 9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст. 64 Федерального закона «О связи» и др.

В целях обеспечения тайны связи в п. 4 ст. 63 Закона о связи определен круг лиц, имеющих право получать сведения о передаваемых по сетям электросвязи и сетям почтовой связи сообщениях, о почтовых отправлениях и почтовых переводах денежных средств, а также сами эти сообщения, почтовые отправления и переводимые денежные средства. К ним отнесены отправители и получатели, а также их уполномоченные представители.

Исключения из указанного общего правила могут устанавливаться только федеральными законами.

Нарушение тайны сообщений граждан необходимо отличать от правомерного ограничения тайны телефонной, телеграфной, почтовой и иных видов связи на основании действующего законодательства. Такое ограничение согласно ст. 23 Конституции РФ допускается только на основании судебного решения.

«Несмотря на то, что ст. 23 Конституции Российской Федерации допускает ограничение права на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных отправлении только на основании судебного решения, п. 3 ст. 63 Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ “О связи” предусматривает возможность ограничения этих прав также в случаях, предусмотренных федеральными законами. Учитывая, что Конституция Российской Федерации имеет прямое действие и обладает высшей юридической силой, полагаем, что включение в ст. 63, 64 Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ “О связи” дополнительных ограничений прав, предусмотренных ст. 23 Конституции Российской Федерации, как то: “в случаях, предусмотренных федеральными законами”, является явным противоречием Основному Закону Российской Федерации. Возможность ограничения рассматриваемого права только на основании судебного решения подчеркивалась также в ряде решений Верховного Суда Российской Федерации. Так, в силу п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 1993 г. № 13 “О некоторых вопросах, связанных с применением статей 23 и 25 Конституции Российской Федерации” по результатам рассмотрения материалов судьей выносится мотивированное постановление о разрешении провести оперативно-розыскные или следственные действия, связанные с ограничением права на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений или с проникновением в жилище, либо об отказе в этом» 3 Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. №3. С. 2. .

Читайте также:
Эвентуальный умысел: что это такое, описание и особенности

Федеральный закон от 7 июля 2003 г. № 126-ФЗ «О связи» не устанавливает субъектов, которым гарантируется тайна связи, поэтому возможно сделать заключение, что гарантии распространяются на всех пользователей услуг связи: и юридических, и физических лиц, как являющихся гражданами, так и не являющихся таковыми.

Правомерное ограничение тайны переписки возможно в процессе осуществления уголовно-процессуальной деятельности; также установлено ограничение, предусмотренное в ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 22 октября 2004 г. № 125-ФЗ «Об архивном деле в РФ». Согласно указанной норме ограничение на доступ к архивным документам, содержащим сведения о личной и семейной тайне гражданина, его частной жизни, а также сведения, создающие угрозу для его безопасности, устанавливается на срок 75 лет со дня создания указанных документов. Согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» аудиторская организация, индивидуальный аудитор не вправе передавать сведения и документы, составляющие аудиторскую тайну, третьим лицам либо разглашать эти сведения и содержание документов без предварительного письменного согласия лица, которому оказывались услуги, предусмотренные настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Таможенные органы, их должностные лица, иные лица, получившие доступ к указанной информации в силу закона или договора, не вправе разглашать, использовать в личных целях либо передавать третьим лицам (в том числе государственным органам) информацию, составляющую государственную, коммерческую, банковскую, налоговую или иную охраняемую законом тайну, и другую конфиденциальную информацию, за исключением случаев, установленных Таможенным кодексом РФ (ст. 10 ТК РФ).

Тайна связи

Тайна связи — (в юр. науке) ценность, обеспечиваемая правом на тайну связи. В настоящее время право на тайну связи считается составной частью прав человека — естественных и неотъемлемых прав личности, признанных на международном уровне. Нарушением тайны связи признаётся ознакомление с охраняемым сообщением какого-либо лица кроме отправителя и получателя (или его уполномоченного представителя). В некоторых видах связи, в силу их технических особенностей, допускается ознакомление с сообщением отдельных работников связи, как, например, при передаче телеграммы. В таких случаях нарушением будет считаться не ознакомление, а разглашение содержания сообщения. Наравне с самим сообщением, также охраняются сведения о сообщении; для телефонных переговоров это номера вызывающего и вызываемого абонента, время звонка и его продолжительность.

Содержание

История

Само понятие «права человека» возникло в XVIII веке и опиралось оно на европейские философские традиции пяти-шести предшествующих веков. Первым документом, официально провозгласившим «права человека» в их современном виде, считается французская Декларация прав человека и гражданина 1789 года. Некоторые исследователи считают родоначальником современных «прав человека» Декларацию независимости США 1776 года, в которой также провозглашался набор прав личности, более-менее похожий на современный. Можно сказать, что эти два документа составили фундамент современной правовой парадигмы, поначалу действовавшей только в Европе и Новом свете, а позже распространённой на весь мир. Однако право на тайну переписки не входило в указанные документы. Оно появилось в составе «прав человека» несколько позже — в документах ООН в 1945—1948 годах.

Имеются данные о почте инков в Перу. Здесь уже до начала XVI века существовали почтовые гонцы, которые, помимо государственных сообщений, доставляли к столу царя свежую рыбу, фрукты и другие продукты. Как указывает Сьеса де Леон в «Хронике Перу», у инков законами было предусмотрено сбережение тайны сведений, содержащихся в пересылавшихся сообщениях: «И в таком строгом секрете вели свои дела те, кто проживал на почтовых станциях, что ни по просьбе, ни под угрозами, никогда они не рассказывали о том, что собирались передать в сообщении, пусть даже уведомление уже ушло дальше [по почте]». [1]

Читайте также:
Удостоверение доверенностей: что это такое, описание и особенности

Понятие тайны переписки входит в различные указы и должностные инструкции начиная с XVII века [2] и становится повсеместной частью законов к XIX веку. Систематические нарушения тайны связи к этому времени воспринимаются именно как нарушения и причастные чиновники почтовых ведомств и черных кабинетов вынуждены оправдываться перед общественным мнением и даже перед начальством. Так выглядело объяснение по поводу жалоб на вскрытие писем московским почтамтом в 1791 [3] :

Право на тайну переписки (позже к переписке добавились телефонная, телеграфная и иная связь) является производным от права на тайну частной жизни (в англоязычной литературе употребляется термин «privacy» — приватность). Тем не менее, право на тайну частной жизни — это отдельное право, оно установлено отдельно (ч. 1 ст. 23 Конституции РФ), и ответственность за нарушение этого права устанавливается отдельной статьёй (ст. 137 УК РФ). Таким образом, право на тайну частной жизни и право на тайну связи — это самостоятельные права.

В России тайна связи гарантируется Конституцией Российской Федерации (1993 года). Часть 2 статья 23 гласит:

Каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения. [4]

Аналогичное положение присутствовало и в прошлых конституциях (ст. 56 Конституции СССР 1977 года; ст. 128 Конституции СССР 1936 года). Такое же положение содержится и в конституциях большинства зарубежных стран. Оно же утверждается во Всеобщей декларации прав человека 1948 года (ст. 12). Можно сказать, что тайна связи — это общепринятая в мире правовая норма.

Тайна связи является неотчуждаемым правом (ч.2 ст. 17 Конституции РФ), то есть, человека нельзя лишить этого права, и он не может добровольно отказаться от этого права.

Правом на тайну связи охватываются личные сообщения, находящиеся в любых каналах связи или в распоряжении оператора связи, от момента отправки сообщения отправителем до момента получения сообщения адресатом. Служебные и рекламные сообщения не защищаются правом на тайну связи, однако это не означает, что служебные каналы связи разрешено негласно контролировать (производить перлюстрацию). Не следует путать право личности на тайну связи с правом лиц на коммерческую тайну, профессиональную тайну (адвокатскую, врачебную и т. д. ). Другие виды тайн, также охраняются законом, но термин «тайна связи» относится только к личной жизни.

На всех операторов связи законом возложена обязанность принимать меры к охране тайны связи (ст. 63 закона РФ «О связи»).

За нарушение тайны связи в России установлена уголовная ответственность, (ст. 138 УК РФ). Также возможна гражданско-правовая ответственность, если нарушение тайны связи повлекло материальный ущерб или моральный вред.

Ограничение тайны связи в России

Контроль почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, прослушивание телефонных переговоров, снятие информации с технических каналов связи являются видами оперативно-розыскных мероприятий. Их проведение в России допустимо на основании судебного решения и при наличии информации:

  1. О признаках подготавливаемого, совершаемого или совершенного противоправного деяния, по которому производство предварительного следствия обязательно.
  2. О лицах, подготавливающих, совершающих или совершивших противоправное деяние, по которому производство предварительного следствия обязательно.
  3. О событиях или действиях, создающих угрозу государственной, военной, экономической или экологической безопасности Российской Федерации.

В то же время Верховный Суд РФ акцентирует внимание судов на том, что результаты оперативно-розыскных мероприятий, связанных с ограничением тайны связи, могут быть использованы в качестве доказательств по делам, лишь, когда они получены по разрешению суда на проведение таких мероприятий и проведены следственными органами в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством.

Для истребования у оператора связи предметов и документов, содержащих сведения, передаваемые, сохраняемые и устанавливаемые с помощью телефонной аппаратуры, включая данные о входящих и исходящих сигналах соединения телефонных аппаратов конкретных пользователей связи, необходимо:
— по уголовным делам — мотивированное постановление судьи о разрешении производства данного действия;
— по гражданским делам — определение судьи об истребовании соответствующих документов.

Всем операторам связи в России предъявляются требования согласования плана мероприятий по внедрению «СОРМ» (Системы оперативно-розыскных мероприятий), [5] [6] в противном случае их лицензия может быть аннулирована. [7]

C 1 февраля 2008 сотрудники ФСБ имеют техническую возможность прослушивания телефонных разговоров (в том числе мобильных) без участия оператора связи. [6] .

21 июля 2009 года вступил в силу приказ Министерства связи и массовых коммуникаций РФ «Об утверждении Требований к сетям и средствам почтовой связи для проведения оперативно-разыскных мероприятий». В приказе расписано, какие услуги должны предоставлять на почте ведущим розыск восьми ведомствам: МВД, ФСБ, ФСО, внешней разведке, таможенникам, ФСИН и Госнаркоконтролю. Среди услуг особенно привлекает внимание обязанность почтовиков предоставлять ведущим розыск чиновникам особые помещения.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: