Целевой заем: что это такое, описание и особенности

Что такое целевой займ

Целевой займ – самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают? И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.

Что такое целевой займ

Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.

Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.

Целевой займ это

Такой вид кредитования обусловлен получением финансовых средств или других материальных выгод на определенные цели. В больших магазинах электроники нам часто предлагают оформить покупку в кредит, это и есть целевой заем. Разберемся более детально, что же это такое. Потребительский рынок насыщен дорогостоящими товарами и услугами. Быстро развивающиеся рыночные отношения заставляют потребителя приобретать товары и услуги в кредит. Лишь не многие из нас могут себе позволить купить квартиру, машину на свои «кровно заработанные», а как же остальные? А оставшаяся часть населения, а это миллионы людей, пользуются кредитами.

Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.

Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.

Виды целевых кредитов

  • Ипотека

Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека – это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.

  • Автокредит

Это кредит на покупку автомобиля.

  • Кредит на обучение

Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.

Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.

  • Кредит на мелкие нужды

Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.

Целевые денежные займы можно разделить

Целевой займ в силу Закона

  1. Например, при произношении слова «ипотека» мы понимаем, что выделенные кредитные средства в данном случае должны быть использованы ТОЛЬКО для купли – продажи объектов недвижимости. Нюанс при ипотеки в том, что такая недвижимость В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должна быть заложена в пользу залогодержателя (коим, как правило, выступает банк – кредитор).
  2. Или еще пример. Автокредит. Отдельного Закона по автокредитованию (как в случае с ипотекой) – не существует…, кроме случаев приобретения в кредит автомобиля – по программам «государственного софинансирования» такой целевой покупки.

Кстати, в 2013 году стартовала так называемая программа «президентский автокредит», по которому государство субсидирует (уплачивает) часть процентной ставки банковского кредита, полученного заемщиком. Величина государственной субсидии (софинансирования) составляет 5.5% от годовой ставки банковского кредита.

Читайте также:
Адвокат не справился со своими обязанностями

Есть и законодательные ограничения для участия заемщика в данной программе по получению этого целевого кредита. Такие как, например, приобретение автомашины ТОЛЬКО отечественного производителя или некоторых моделей авто иностранных марок, собираемых на официальных заводах по сборке, расположенных на территории России. Или, например, ограничение «президентского автокредита» по цене приобретаемого автомобиля (до 600 000 рублей). Или то, что покупаемый автомобиль должен быть НОВЫМ…

Но, не все знают о том, что официального толкования этот термин не имеет. Этот пробел призван устранить, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме (ГД), законопроект «О потребительском кредитовании в Российской Федерации».

Согласно этого документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.

Целевой займ в силу Договора

  1. Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
  2. Займ на лечение.
  3. Займ на проведение отпуска за границей.
  4. Займ на приобретение мебельного гарнитура.
  5. Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
  6. Займ на ремонт квартиры (машины).
  7. Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…

Исходя из кредитных программ конкретного банка, кредитор, перед заключением договора целевого займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.

И, если в кредитных организациях (банках) кредитные цели определены какими-то разработанными и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги – на цели с гораздо более широким спектром возможностей.

Например, никто не запрещает Вам оформить договор целевого займа, по которому заемщик обязан будет приобрести НОВЫЙ ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ ЧАЙНИК марки «Витэк», в корпусе черного цвета, объемом не менее 2х литров с функцией подсветки в темноте – синим цветом…

Контроль со стороны закона

Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.

Общие правила:

  • Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
    Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой иностранной валюты к рублевому курсу.
  • Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
  • Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
  • В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:

– дата передачи денег в долг,

– дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,

– величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),

– указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,

– штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.

Это, что касается общих правил по займам. Статья 814 Гражданского Кодекса России, предоставляет нам дополнительную информацию о целевых займах. Статья 814 Гражданского Кодекса России. Как видно из представленной нормы права, для превращения обычного договора займа в целевой, необходимо просто в текст договора добавить еще одно существенное условие «ЦЕЛЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМА».

Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия несоблюдения целей займа, а так же непредставления заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:

  • правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
  • правом получения заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.

Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого – достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?

Особенно, в тех случаях, когда займ – достаточно крупный и предоставляется – на длительный срок.

Что такое целевой кредит под залог — полный обзор понятия + 5 шагов как взять целевой займ

Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» — «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты.

Читайте также:
Судебная санация: что это такое, описание и особенности

Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.

А о том, как правильно брать целевые кредиты, и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.

Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.

1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги

Целевые кредиты берут на конкретные нужды, иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.

Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги. Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.

Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре. Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.

Пример

Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.

Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять нецелевой кредит под залог недвижимости или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.

Целевые кредиты выдают и под материнский капитал. Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.

Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование. Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья.

Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств.

Целевой кредит под залог недвижимости – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.

Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:

  • снижается процентная ставка;
  • увеличивается срок кредитования;
  • увеличивается сумма кредита.

Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте ипотечный кредит под залог квартиры, обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.

Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей. Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика, наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.

Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).

2. 4 популярных вида целевого кредита

Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.

Рассмотрим их подробно.

Вид 1. Ипотека

Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита. Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.

Цель такого займа – приобретение недвижимости. Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.

Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства.

Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.

Какие объекты становятся предметом ипотеки:

  • квартиры в новостройках;
  • жильё на вторичном рынке;
  • загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
  • объекты на любой стадии строительства.

Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках. В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.

Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.

Вид 2. Автокредит

Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом, деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять.

Читайте также:
Территория государственная: что это такое, описание и особенности

Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками

Страхование ОСАГО и КАСКО – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.

Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами, так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.

При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.

Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.

Вид 3. Займ на образование

Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.

Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам.

Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально.

Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.

Примеры таких кредитов:

  • «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
  • «Кредит на образование» в Почта банке.

Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов. Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.

Вид 4. Целевые мелкие кредиты

Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.

Специальные кредитные карты, по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.

Сделаем паузу – посмотрим видео.

3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности.

Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв старые.

Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса.

Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке.

Далее – экспертное пошаговое руководство по получению целевого кредита с залогом.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.

От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.

Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

На что смотрим в первую очередь:

  • финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
  • рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
  • опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду;
  • данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы

Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Какие документы нужны обязательно:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
  • справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
  • копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.

Читайте также:
Социальное обслуживание: что это такое, описание и особенности

Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества

Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.

Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы.

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.

Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.

После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.

Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность

Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций

Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.

Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн . Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа — 1 млн .

2) Тинькофф Банк

В Тинькофф Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет.

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей , закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.

Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.

Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн . Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

5) Moneyman

Moneyman – микрофинансовая организация, выдающая срочные займы на любые цели через интернет.

Пользователь регистрируется на сайте, заполняет заявку и сразу получает ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования – 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей . Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.

Сравним продукты кредиторов по основным показателям:

5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа

Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем я рекомендую сразу сообщать о них представителям банка. Скрываться и ждать, что всё «рассосётся» само собой – самое худшее решение.

Вам помогут полезные советы.

Способ 1. Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Читайте также:
Центуриатные комиции: что это такое, описание и особенности

Способ 3. Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

6. Заключение

Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?

Мы желаем вам честных кредиторов и выгодных займов! Ждём комментариев, замечаний, вопросов по теме статьи. Не забывайте поставить оценку этой статье и поделиться ей с друзьями. До новых встреч!

Статья 814. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Комментарий к ст. 814 ГК РФ

1. Целевой заем осложняется условием о целевом использовании заемных средств. В сфере коммерческой деятельности установление целевого использования средств обычно связано со стремлением обеспечить возвратность займа (например, юридическое лицо получает целевой заем на закупку нового оборудования, доходы от эксплуатации которого будут направляться на погашение суммы выданного займа). Целевые займы встречаются и в непредпринимательской сфере (например, работодатель выдает работнику заем на покупку квартиры или на обучение ребенка).

Альтернативой целевому займу выступает заем, средства по которому передаются не заемщику, а третьему лицу в интересах заемщика (например, перечисление денег за заемщика в оплату оборудования или квартиры, которые приобретает заемщик).

2. В п. 2 коммент. ст. говорится о приобретении заимодавцем притязания против заемщика на досрочное исполнение заемного обязательства. Это притязание состоит в требовании уплатить сумму займа и проценты, которые причитались бы заимодавцу за весь период до наступления срока возврата займа, предусмотренного договором (п. 16 Постановления ВС и ВАС N 13/14).

Заявляя требование о досрочном исполнении, заимодавец не отказывается от договора займа и не требует его расторжения. Отсюда следует, что: 1) заимодавец не связан процедурой, установленной п. 1 ст. 452 ГК для заявления требования о расторжении договора; 2) все обеспечения возврата займа сохраняют силу (в частности, заимодавец может получить досрочное удовлетворение от залогодателя или поручителя – абз. 2 п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 363 ГК).

3. Интерес заимодавца по целевому займу состоит в том, чтобы заемщик использовал заемные средства, т.е. израсходовал их на определенные цели путем оплаты товаров, работ, услуг и т.п. Поэтому если заемщик вообще не использует полученные заемные средства, то это считается невыполнением заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, что влечет возникновение у заимодавца притязания на досрочное исполнение.

4. Нецелевое использование заемных средств не порочит сделок, связанных с расходованием этих средств (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 12 июля 2004 г. N КГ-А40/5551-04).

Судебная практика по статье 814 ГК РФ

Так, в кредитном договоре общество “ТрансКредитБанк” в соответствии с пунктом 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации указало цель предоставления кредита (предоставление займа обществу “Металлург-Траст”), с чем общество “ГМЗ” согласилось. Судом первой инстанции установлено, что все последующие действия сторон кредитного договора свидетельствуют об исполнении именно этого договора (во исполнение условия о целевом использовании кредита заключен договор займа; расчеты производились между сторонами кредитного договора и договора займа обособленно). При этом суд указал, что при заключении кредитного договора сторонами не согласовывались какие-либо условия договора займа, предоставляемого обществом “ГМЗ” обществу “Металлург-Траст”, и это позволило обществу “ГМЗ” получать от общества “Металлург-Траст” проценты за пользование займом в повышенном размере по сравнению с процентами, предусмотренными кредитным договором.

Оспариваемый договор не соответствует статьям 10, 11, 87, 88, 93, 154, 157.1, 160, 161, 162, 163 – 167, 181, 209, 244, 253, 256, 807 – 814 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договор займа от 04.02.2008 является подложным, изготовлен Вешняковым В.Б. собственноручно на квартире Бабанова К.Ю. задним числом – 04.04.2008 г.; отсутствует расписка или иной документ, подтверждающий передачу 7 000 000 рублей Вешняковым В.Б. Обществу или его руководителю.

Читайте также:
Разногласия с заказчиком из-за изменения задания.

Оценив представленные доказательства, в том числе заключение судебной экспертизы, в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что инвестор во исполнение условий договора перечислил партнеру денежные средства, тогда как партнер не исполнил взятые на себя обязательства, признав допущенные партнером нарушения договора существенными, руководствуясь положениями статей 450, 523, 814, 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о правомерности требований о расторжении договора и взыскании неосновательного обогащения.

Отказывая в удовлетворении иска, суды руководствовались статьями 8.1, 10, 195, 196, 199, 302, 310, 335, 348, 350, 352, 361, 363, 367, 809 – 811, 813, 814, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и, исследовав и оценив представленные доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исходили из пропуска срока на подачу иска к поручителям и залогодателям, прекращения залога имущества, право собственности на которое перешло к ООО “Балтик Холдинг” как к добросовестному приобретателю, недоказанности расчета исковых требований.

Судебная коллегия учла, что диспозиция статей 64.2 и 69.1 Закона об ипотеке предусматривает обязательный признак для возникновения залога – наличие целевых заемных отношений между застройщиком в качестве заемщика и заимодавцем, а общество “МДК” и институт в таких отношениях не находились. Руководствуясь статьями 549, 555, 807, 809, 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пункте 4 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11.07.2011 N 54 “О некоторых вопросах разрешения споров, возникающих из договоров по поводу недвижимости, которая будет создана и приобретена в будущем”, коллегия судей пришла к выводу об ошибочном выводе суда округа о возникновении у общества “МДК” залога на долю в праве общей долевой собственности на корпус А.

Суды, руководствуясь статьями 309, 450, 451, 807, 811, 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства отказали в иске исходя из отсутствия у истца права на односторонний отказ от исполнения договора займа, доказательств нарушения ответчиком условий договора и существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии со статьей 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (пункт 1). В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (пункт 2).

Понятие целевого займа раскрывается в статье 814 ГК РФ, из которой следует, что это заем, выданный на определенные цели, которые заемщик обязан соблюдать, а заимодавец вправе контролировать целевое использование займа и в случае нецелевого расходования заемных средств вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Разрешая спор, суды, руководствуясь положениями статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 18 Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации”, установив в нарушение законодательного запрета факт нецелевого расходования денежных средств участников долевого строительства, выявленный в результате проведенной истцом внеплановой проверки, обоснованно удовлетворили иск.

Целевой займ: главные преимущества, требования к заемщику

Кредитные организации предлагают пользователям разные кредитные программы. Среди них клиенты редко выбирают целевой займ, хотя это интересное предложение. У такого кредитного продукта выгодные условия для заёмщика, а также много преимуществ.

Особенности кредитования

Целевой займ (кредит) выдаётся под получение определённого товара или услуги, например, покупку автомобиля, жилья, оплаты отдыха, операции, приобретения ценных товаров и так далее. Цель описывается в договоре между потребителем и банком.

Часто деньги на руки клиент не получает, их перечисляют на счёт продавца приобретаемого товара. В этом случае кредитная организация требует доказательства направленного использования денежных средств. Деньги перечисляются на счёт продавца товара или услуги. Клиент получает товар (услугу), затем расплачивается с кредитной организацией по условиям заключённого договора.

Разновидности

Выделяются несколько типов целевого кредитования. Они определяют, на что будут потрачены полученные деньги:

  • Ипотека. Она выдаётся на оплату недвижимости, которая указана в договоре, за заранее оговорённую цену. Если правила нарушаются, то на заёмщика налагаются санкции.
  • Автокредит. Деньгами из банка можно оплатить часть цены за автомобиль или полную сумму, на другие цели деньги не могут пойти.
  • Образовательный тип. На счёт учебного заведения перечисляются денежные средства в течение всего времени обучения заёмщика. При этом учебное заведение должно иметь государственную лицензию.
  • Мелкие займы. Они предоставляются на покупку бытовых товаров, оплату лечения, отпуска, путешествий, ремонта. Сюда можно отнести кредитные карты, которые выдают финансовые организации своим заёмщикам совместно с гипермаркетами. Главным условием выступает возможность тратить денежные средства с этих карт только в определённых магазинах.
Читайте также:
Обоснован ли отказ в перерегистрации?

Это основные цели. Могут быть и другие, например, рефинансирование старых задолженностей. Почта Банк предоставляет займ для освоения «дальневосточного гектара». За счёт заёмных денежных средств предполагается приобретение техники, теплиц, посевного материала, средств для стройки.

В Сбербанке разрешают взять кредит для ведения личного подсобного хозяйства. По нему намечено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджета. Для кредитной организации важно, чтобы заёмщик использовал заёмные средства строго по назначению, указанному в договоре, и смог доказать целевое использование денег.

Законодательное регулирование

Целевой займ контролируется законом так же, как и нецелевой кредит. Должны соблюдаться такие правила:

  • Договор вступает в силу с момента перечисления денег, а не с момента подписания сторонами договора.
  • Оформляться займ должен в рублях (национальной валюте).
  • Договора на сумму более 1 000 рублей должны оформляться письменно или распиской о получении.
  • По договорённости сторон займ может быть процентным или беспроцентным.
  • В договоре обязательно должны быть указаны следующие пункты – дата передачи денег, сумма займа, дата возврата займа (если этот пункт не указан, то возврату займ подлежит через 1 месяц с даты востребования). Также указывается величина процентов (или указание на беспроцентный вид договора), штрафные санкции за неисполнение договора.

Важно! По правилам статьи 814 Гражданского Кодекса РФ, из простого договора займа можно сделать целевой. Надо добавить ещё одно условие в список. Следует написать «Цель использования займа» и подробно ее описать.

Преимущества и недостатки

Население РФ настороженно относится к целевому кредитованию. Однако у такого займа много положительных сторон. При правильном использовании этого финансового инструмента можно решить многие материальные проблемы. Особенно актуально это для индивидуальных предпринимателей и бизнесменов. Этой категории трудно выжить без небольшого инвестирования в своё дело.

Плюсы целевого займа:

  • получить займ можно быстрее и проще, чем наличные деньги;
  • процентная ставка будет ниже, так как товар будет залогом для банка (это снижает проценты);
  • можно досрочно погасить долг без дополнительных платежей;
  • лояльные условия кредитования;
  • заёмщик выбирает более удобный график погашения долга;
  • длительный срок займа.

Среди негативных сторон целевого кредитования можно отметить необходимость собирать большой пакет документов. Обычно деньги берут на покупку ценного имущества, для его оформления будет нужно много документов. На это имущество наложат обременение, которое должно быть зарегистрировано в специальных органах.

Имущество остаётся в залоге у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации), поэтому оно обязательно страхуется. Для этого требуется потратить время и деньги.

Важно! В некоторых организациях нужно приводить поручителей для оформления договора целевого займа.

Требования к заёмщику

Кредитные организации предъявляют особые требования к заёмщику:

  • гражданство России с постоянной регистрацией;
  • возраст от 22 до 65 лет;
  • наличие работы с постоянным заработком;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие долгов по другим займам и кредитам.

При оформлении документов обязательно потребуется паспорт РФ и другие бумаги в зависимости от цели займа, например, студенческий или военный билет, пенсионное удостоверение. Нужна будет полная копия трудовой книжки, справка с места работы о доходах.

Перед оформлением договора обязательно проводится независимая проверка платёжеспособности заёмщика. Она позволяет определить возможность клиента оплатить займ. Также оценивается приобретаемое имущество. На основе этих расчётов будет строиться процентная ставка.

Ответственность за нарушение договора

Обычно деньги перечисляются сразу на счёт компании, товар или услугу которой желает оплатить заёмщик полученными средствами. Это будет автосалон, строительная компания или учебное заведение. Если деньги выдавались наличными, например, на ремонт дачи, то заёмщик предоставляет в банк или микрофинансовую организацию чеки.

Если выясняется, что деньги потрачены не по назначению, то кредитная организация может в одностороннем порядке расторгнуть договор займа. Заёмщику придётся вернуть все денежные средства с начисленными процентами банку. Также дополнительно назначают штрафы. Эта процедура регулируется на законодательном уровне федеральными законами № 353 и №102.

В десятку. Особенности целевых потребительских кредитов

Многие оформляют обычные займы наличными и даже не догадываются, что для их нужд можно найти целевой кредит. Как правило, целевые потребы отличаются более низкими ставками. Но есть нюансы. Рассказываем, на какие цели и под какие проценты можно занять у банков.

На какие цели выдаются

Целевой кредит банк выдаёт заёмщику для расходов на конкретную цель. Классические примеры – ипотека и автокредиты, которые предоставляются на приобретение объектов недвижимости и автомобилей соответственно. Но эти продукты не принято относить к категории потребительских, они считаются отдельными видами займов.

Читайте также:
Свобода вероисповедания: что это такое, описание и особенности

Целевые потребы в основном оформляют для:

  • приобретения бытовой техники и мебели;
  • оплаты ремонта, образования, лечения, отдыха и других услуг;
  • рефинансирования кредитов, взятых в других финучреждениях.

Рассмотрим условия по целевым займам на примере нескольких предложений.

Ремонт. Банк Возрождение выдаёт кредит на проведение ремонта в недвижимости, приобретённой у партнёра – Urban Group. Сумма займа – до 3 млн руб., срок – до 7 лет. Величина процентной ставки зависит от категории клиента, минимальная – 13,5% годовых.

Лечение. Занять до 200 тыс. руб. на оплату медицинских услуг клиник «Медси» можно в МТС Банке. Заём оформляется прямо в медцентрах, срок фиксированный – 1 год, процентная ставка – от 20,99%.

Путешествие. Кредит на отдых предлагает Кредит Европа Банк. Сумма может составлять до 300 тыс. руб. Ставка устанавливается в широком диапазоне – от 11 до 43%, срок кредитования – до 2 лет.

Обучение. Запсибкомбанк предоставляет кредит на оплату обучения в ВУЗе в сумме до 80% от стоимости услуг образовательного учреждения. Ставка варьируется в пределах 12,9-16,9% годовых.

Целевые займы могут быть и более специфичными. Так, Почта Банк предлагает льготный кредит для целей освоения «дальневосточного гектара». За счёт заёмных средств можно приобрести теплицы, технику, строительные и отделочные материалы, посевной материал и другие товары/услуги, полезные для освоения земли.

В Сбербанке можно взять кредит на ведение личного подсобного хозяйства, по которому предусмотрено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджетных средств.

Следует иметь в виду, что на сайтах некоторых финучреждений потребительские кредиты на любые нужды декларируются как целевые. Это не более чем маркетинговый ход, призванный привлечь внимание потенциальных клиентов.

Плюсы и минусы целевого кредита

Достоинством целевых потребительских кредитов принято считать пониженные процентные ставки. Однако это справедливо не всегда. Например, по приведённому выше примеру со льготным кредитом Почта Банка минимальная ставка составляет 10,5% годовых, по нецелевому – 12,9%, по кредиту на рефинансирование – 12,9%, а на образование уже 14,9%.

Возникает вопрос: зачем брать целевой кредит, если можно взять нецелевой по меньшей ставке?

Нюансы кроются в деталях. По образовательному кредиту Почта Банка в течение срока обучения заёмщик выплачивает только проценты. При этом кредитные средства выдаются частями, по периодам обучения, которые выставляет образовательное учреждение. Всё это значительно снижает долговую нагрузку заёмщика во время получения образования.

Ограничения в распоряжении заёмными средствами считаются недостатком, но и это стереотип. Когда деньги расходуются на приобретение конкретного товара или услуги, особой нужды в свободном распоряжении кредитом у заёмщика нет.

Где и как оформить

Целевые кредиты выдаются в двух вариантах. В первом банк сам оплачивает расходы на приобретение товара или услуги, во втором выдаёт деньги заёмщику.

В договоре прописывается цель кредитования. При получении денег наличными заёмщик обязан отчитаться о целевом использовании средств.

Оформляются целевые потребительские кредиты как в отделениях банков, так и в торгово-сервисных предприятиях. Во втором случае это делают кредитные представители, работающие в точках продаж.

Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором прописываются условия, на которых предоставляются деньги (сумма, срок, процентная ставка), и порядок погашения долга. Если товар или услугу оплачивает банк, к договору прикладывается счёт поставщика.

По кредитным договорам на обучение деньги, как правило, выделяются частями (траншами) в зависимости от того, в каком порядке оплачиваются услуги образовательного учреждения. Банк перечисляет средства на основании предоставляемых заёмщиком счетов.

Если вы решили взять кредит, поищите целевые программы, которые соответствуют вашим потребностям. Если процентные ставки по ним выше, чем по кредитам на любые нужды, не спешите отбрасывать такие варианты, ознакомьтесь с ними подробнее. В конечном счёте они могут оказаться более подходящими в силу прочих параметров.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Читайте также:
Собственность супруга: что это такое, описание и особенности
Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Для получения целевого кредита необходимо представить более обширный перечень документов. Например, для оформления ипотечного кредита, в случае если приобретаемая квартира становится объектом залога, требуются технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещении на продажу и иных зарегистрированных обременений.

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

  • процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
  • срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
  • лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

  • недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит, составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
  • заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
  • недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

  • заемщик не располагает средствами для первоначального взноса (хотя стоит отметить, что некоторые банки предоставляют автокредиты и без первоначального взноса);
  • заемщик не планирует оформлять КАСКО. Как правило, при выдаче автокредита банки требуют страховать имущество, причем в конкретных страховых компаниях, полис которых несколько дороже, чем в страховых компаниях, не имеющих соглашений с автосалоном;
  • заемщик предполагает продать автомобиль до погашения кредита. Поскольку при предоставлении автокредита банки требуют оформить договор залога на транспортное средство, продать его бывает достаточно сложно – необходимо снять обременение, полностью погасив задолженность. Тогда как при получении потребительского кредита оформление залога на автомобиль не является обязательным;
  • заемщик покупает подержанный автомобиль старше 5 лет, на предоставление автокредитов для покупки которых банки идут крайне неохотно, поскольку такие автомобили сильно теряют в цене и при просрочке платежей и реализации изъятого транспортного средства банк может не суметь вернуть свои средства в полном объеме.
Читайте также:
Таможенный контроль: что это такое, описание и особенности

Так какой же кредит предпочесть?

Исходя из вышесказанного, можно сделать такие выводы.

Целевой кредит подходит вам, если:

  • Предполагается одна крупная покупка, вы не против, чтобы она (квартира или машина) стала залогом по кредиту.
  • У вас есть время и деньги для оформления всех документов, которые потребует банк.
  • Вы предпочли бы возвращать заемные деньги в течение длительного срока.

Нецелевой кредит подходит вам, если:

  • Вы предполагаете совершить много разнообразных покупок, о которых не хотели бы отчитываться.
  • Вы не желаете оформлять много документов для одобрения кредита.
  • Вы планируете вернуть деньги за довольно краткий срок, а потому не боитесь переплатить.

Что такое целевой кредит?

Главная особенность целевого кредита в том, что он берется на конкретные нужды, под определенную цель. Это может быть, например, покупка бытовых товаров, машины, квартиры, строительство, ремонт, лечение или обучение в вузе. Как правило, это долгосрочные кредитные отношения с привлечением третьего лица — продавца продукта или услуги.

Цель обязательно указывается в кредитном договоре. Деньги не передаются заемщику. Они переводятся непосредственно на счет поставщика товара или услуги. Заемщик получает необходимое и начинает выплачивать долг банку.

Если нужно, чтобы деньги были выданы на руки, потребуется предоставить банку документы, подтверждающие их использование по назначению.

Целевой кредит выдается на покупку конкретного продукта

Когда нет уверенности, что деньги будут потрачены на конкретную покупку, использовать целевой кредит нецелесообразно: при несоблюдении условий договора предусмотрены крупные штрафы. В этом случае лучше найти другой способ получения нужной суммы. Как вариант, взять кредит под залог машины в автоломбарде. Он оформляется за пару часов, у клиента есть возможность получить до 80 % от стоимости автомобиля под разумный процент.

Виды целевых кредитов

  • Ипотека — приобретение за счет заемных средств объекта недвижимости, указанного в договоре. При этом объект выступает залогом по кредиту, требуемая денежная сумма перечисляется на счет продавца недвижимости, а покупатель заселяется в новое жилье и выплачивает долг.
  • Автокредит — целевой заем на покупку транспортного средства. Схема аналогична ипотеке: автомобиль оформляется в залог, деньги перечисляются на расчетный счет продавца, покупатель пользуется транспортным средством и погашает кредит.
  • Мелкие целевые займы— к ним относят ссуды на приобретение туристических путевок, бытовых товаров, ремонтные и строительные работы, оплату медицинских услуг и т.п. А также карты гипермаркетов, которые выдаются банками на покупку товаров в конкретной торговой точке.
  • Заем на образование — банк переводит деньги на счет учебного заведения в качестве оплаты обучения. В этом случае заемщик не имеет доступа к деньгам и не может потратить их на другие нужды.

Целевой кредит — это удобный инструмент, но, как и любой другой банковский продукт, имеет свои плюсы и минусы.

Преимущества и недостатки целевого кредита

  • возможность заимствовать крупную сумму;
  • низкие процентные ставки;
  • длительный срок кредитования.

В большинстве случаев приобретаемый товар выступает залогом, покрывая риски банка, и это позволяет предлагать выгодные условия займа. Деньги предоставляются на длительный срок и есть возможность выбрать наиболее подходящую для себя схему выплат.

Главный плюс целевого кредита — выгодные условия

  • возможность тратить деньги только на определенную цель (обозначенную в договоре с банком);
  • необходимость отчитываться за потраченные средства;
  • более длительное рассмотрение заявки по сравнению с обычным кредитом;
  • сложная процедура оформления: потребуется собирать объемный пакет документов, искать поручителя, оформлять залог;
  • дополнительные расходы, связанные со страхованием.

Если срочно нужна не очень большая сумма, целевой кредит не подойдет: придется долго собирать бумаги и ждать одобрения заявки. Проще оформляются кредиты под залог авто. Это реальный шанс получить деньги в течение дня без необходимости отчитываться о целях.

Заем в автоломбарде — альтернатива банковскому кредиту

Из-за удобства и простоты оформления займов в автоломбарде, эта услуга с каждым годом становится все популярнее. В залог можно предоставить не только легковой автомобиль, но и грузовик, автобус, мотоцикл, яхту или спецтехнику.

В большинстве случаев, если речь идет не об очень крупной сумме, заем в автомобильном ломбарде оказывается выгоднее и удобнее, чем банковский целевой кредит.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: