Земельный кредит: что это такое, описание и особенности

Все особенности процедуры оформления кредита на покупку земельного участка с домом и без

Банки выдают кредиты не только на покупку городских квартир, но и на приобретение земельного участка под индивидуальное жилищное строительство или без цели постройки дома.

К тому же всегда можно взять кредит под залог уже имеющегося имущества и потратить его на любые цели, в том числе покупку земельного надела.

Далее расскажем о том, как же взять взять целевой заем; какой лучше: с домом или без; что нужно при этом учитывать. И другие важные моменты.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Чем такой заем отличается от ипотеки?

Отличие кредитов на покупку земли от обычной ипотеки в том, что их предоставляет ограниченное количество банков (например, из числа лидеров – Сбербанк, Дельтакредит, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк). О том, как купить дом с земельным участком по ипотеке и потребительскому кредиту в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках, узнайте здесь.

Земельный участок – не самый ликвидный залог и многие банки согласны выдать кредит только наложив обременение на приобретаемый дом (если он есть на участке) либо другое имущество (городскую квартиру или другую недвижимость).

Еще одно отличие: у кредитов на покупку земли всегда высокий первоначальный взнос – от 25-30% стоимости участка и более высокие ставки – от 9,5 до 14% годовых. Но срок кредитования может быть очень длительным – до 30 лет.

Для таких сделок предусмотрен большой пакет документов, так как банк будет тщательно проверять законность прав продавца на землю.

Плюсы и минусы при приобретении землю с домом и без

Более высокая процентная ставка и большой первоначальный взнос это скорее минус кредитов на покупку земли. Еще один минус – высокие требования банков к объекту кредитования. Участок должен иметь нормальный подъезд, а целевое назначение земли должно быть пригодным для застройки. Но зато заемщик может выстроить любой по площади и дизайну дом на своем участке. В этом банк никак не вправе его ограничить.

Плюсы кредита на покупку земли:

  • возможность купить землю под застройку;
  • право использования материнского (семейного) капитала для ИЖС;
  • долгий срок выплаты кредита (такой же как и для кредитов на покупку квартир в городе).

Недостатки кредита:

  • более высокие процентные ставки и первоначальный взнос;
  • запрет на покупку только одного земельного участка по программам военной ипотеки;
  • трудности с выбором банка (не все готовы кредитовать).

Если заемщик покупает земельный участок с готовым загородным домом, то банк обязательно попросит оценить его стоимость у профессионального оценщика. Потребуется также страхование недвижимости клиента от риска потери прав собственности, обрушения или дефектов конструкции. Это требование не распространяется в том случае, когда покупается один участок земли.

Все эти расходы ложатся на плечи заемщика и могут весьма большими, поскольку объект кредитования находится за городом.

Возможно ли оформить без первоначального взноса?

Кредит на покупку земли можно взять и без первоначального взноса если оформлять обычный кредит под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае можно получить до 50-75% стоимости залога.

Залоговые кредиты выдают почти все лидеры кредитования (Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24 и др.). Средний размер ставок 9,5-13,29% годовых в рублях, а возвращать кредит можно в срок до 20-25 лет.

Банк «Возрождение» и Альфабанк также предлагают клиентам крупные необеспеченные кредиты наличными. Правда, лимит кредитования ограничен 1,5-3 млн. рублей, а срок кредитования – 5-7 годами, но зато первоначальный взнос не требуется. Ставки по таким кредитам могут быть довольно высокими – от 11,4 до 19% годовых.

Условия для получения ссуды

Для получения кредита нужно убедиться в том, что земля имеет кадастровый номер, а продавец все правоустанавливающие документы. Если земельный участок бесхозный, то для начала нужно пройти процедуру межевания и постановки его на кадастровый учет (можно ли продать землю без процедуры межевания?).

Читайте также:
Как переоформляется фирма с ИП на ИП?

При оформлении кредита с первоначальным взносом нужно предоставить банку подтверждение наличия нужной суммы на счету. Кстати, материнский (семейный) капитал можно использовать для оплаты кредита на ИЖС, но банку нужно предоставить копию сертификата.

Требования к объектам и заемщикам

Банк выдвигает серьезные требования к самому заемщику и к участку (с домом или без него), которые он решил приобрести. Нужно быть в возрасте от 21 года, иметь гражданство РФ и регистрацию в стране. Заемщик должен обладать хорошей кредитной историей и иметь приличный размер доходов,а также стаж не менее года. Приобрести в кредит можно:

  • жилой дом с земельным участком;
  • земельный участок для ИЖС;
  • таунхаус с земельным участком;
  • часть дома с земельным участком.

Земельный участок, на котором располагается дом, может быть как в собственности, так и в долгосрочной аренде. Кредит предоставляется под залог приобретаемой либо имеющейся недвижимости.

Покупаемый дом на участке должен быть жилым и не иметь незарегистрированных пристроек, в результате которых изменились внешние границы. Стены будущего или уже готового дома должны быть каменные, кирпичные или панельные.

Земельный участок должен иметь целевое назначение:

  1. земли поселений (населенных пунктов);
  2. разрешенное использование: для ИЖС, ЛПХ, постройки дачи.

Дом не должен находиться на землях особо охраняемых природных территорий.

Процедура оформления

Для получения кредита нужно пройти ряд простых шагов. Самое сложное в этой процедуре – найти банк, который согласен будет выдать кредит именно на покупку участка с домом либо уложиться в ту сумму кредита, который можно получить под залог уже имеющейся недвижимости.

Для оформления кредита необходимо:

  1. Предоставить в банк заявление-анкету заемщика и пакет документов.
  2. Получить положительное решение банка.
  3. Принести в банк второй пакет документов по объекту недвижимости.
  4. Оформить кредитный договор и купить землю и дом или только участок.
  5. Зарегистрировать свои права собственника в Росреестре.

Если покупается готовый дом с участком, то потом его еще нужно застраховать в одной из аккредитованных в банке страховых компаний. Расчеты с продавцом производятся после того как на договоре купли-продажи появляется отметка регистратора.

Если берется целевой заем, то банку нужно предъявить подтверждение заключения сделки иначе он может повысить справку по кредиту.

С чего начать?

Начать оформление кредита стоит с изучения ситуации на рынке земли и выяснения какой именно размер денежной суммы требуется для сделки. После этого будущему заемщику нужно собрать пакет документов и приготовить сумму для первоначального взноса (по тем кредитным программам, по которым он требуется).

Какие документы следует предоставить?

Будущему заемщику нужно заполнить анкету-заявку, в которой указываются все контакты и сведения о покупаемой земле с домом или без. Дополнительно предоставляется пакет документов для идентификации личности и подтверждения дохода.

Для оформления кредита потребуется:

  • копия паспорта (все страницы);
  • заявление-анкета;
  • документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.

При кредитовании ИЖС с одновременным приобретением земельного участка необходимо также получение нотариально удостоверенного согласие супруги заемщика на передачу построенного объекта недвижимости в залог и на его возможное последующее отчуждение.

Что делать после положительного решения?

Если банк одобрил заявку на получение кредита, то предстоит оценить участок (с домом или без него) и собрать еще один комплект документов. Если берет кредит под залог уже имеющейся недвижимости, то оценивать придется именно его, а не участок.

По объекту кредитования понадобится:

  • правоустанавливающие документы;
  • расширенная выписка ЕГРН;
  • техническая документация;
  • договор-основание строительства объекта недвижимости (договор о проведении строительных работ и работ по подведению коммуникаций на земельном участке);
  • разрешение на строительство;
  • выписка из домовой книги (если покупается участок с домом);
  • копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов и другие документы.
Заключение кредитного договора

Далее предстоит подписать с банком кредитный договор. Перед тем как это сделать желательно внимательно изучить его текст, так как от этого зависит размер итоговой переплаты.

Стоит обратить внимание на пункты:

  • о досрочном погашении кредита без комиссий и других ограничений;
  • о кредитной ставке и графике платежей;
  • права и обязанности заемщика;
  • о размере неустойки в случае просрочки займа.
Читайте также:
Могут ли по долгам ИП забрать имущество ООО, если я учредитель?

При оформлении договора важно заранее выяснить сможет ли банк менять процентную ставку в период кредитования, а также когда он вправе требовать досрочного возврата кредита.

В договоре должна быть обязательно указана дата перевода кредита на счет заемщика, а также право на досрочное погашение любой части задолженности. Стоит обратить внимание и на сроки снятия обременения после того как кредит будет полностью выплачен.

Получение средств

Кредит можно получить в оговоренные договором сроки. Деньги поступают на счет заемщика в отделениях банка по месту регистрации клиента или месту нахождения недвижимости.

Поиск подходящего надела

Проще всего обратиться за помощью в выборе участка к профессиональным риэлторам. Необходимо будет заключить агентский договор и обговорить все нюансы от проведения маркетинговой кампании и до размера комиссионных.

Искать участок или дом с землей можно и самостоятельно регулярно просматривая объявления в Сети или специализированных изданиях. После того как будет найдено интересное предложения можно договариваться о встрече и просмотре участка.

Заключение договора купли-продажи

Договор купли-продажи на землю оформляется после того как уже подписаны все бумаги с банком. Купчую можно составить в простой письменной форме и без нотариального удостоверения (кроме некоторых случаев).

Для оформления договора купли-продажи потребуется:

  • паспорт покупателя и продавца;
  • все правоустанавливающие документы на участок и дом;
  • техпаспорт БТИ;
  • предварительный договор купли-продажи;
  • согласие супруга (и) продавца (подробнее о том, как оформить согласие супруга на покупку или продажу земельного участка и всегда ли это нужно, узнайте тут).

В качестве задатка передают не более 5-10% стоимости участка со строением или без него. Сделка возможна только с участком, который уже находится на кадастровом учете.

Подробнее о том, какие документы понадобятся для покупки и продажи земельного участка узнайте тут, а в этой статье описано, какие бумаги нужно собрать для сделки по земельном участку с недвижимостью.

Регистрация сделки

Договор купли-продажи земли и дома с участком нужно обязательно зарегистрировать в Росреестре. Для этого покупатель и продавец заполняют каждый свое заявление. Необходимо также оплатить госпошлину в размере 2 тыс. рублей.

За регистрацию права собственности на участок для личного подсобного, дачного хозяйства, ИЖС или ведения сельскохозяйственной деятельности, то размер госпошлины не превышает 350 рублей.

Как происходит расчет с продавцом?

Расчет с продавцом может быть произведен сразу после регистрации сделки. Можно выбрать любой из популярных способов оплаты: передачу денег через банковскую ячейку, аккредитив, переводом на счет или через счета эскроу. Расходы на организацию оплаты ложатся на покупателя либо делятся пополам.

Сроки процедуры

На регистрацию договора купли-продажи уходит меньше недели. В среднем на всю процедуру получения кредита уйдет не менее 1-1,5 месяцев.

Какие особенности следует учитывать?

Земельный участок со строением или без не столь ликвидный объект как городская квартира. Если заемщик не сможет справиться с оплатой кредита, то ему придется продавать землю, чтобы рассчитаться с банком. Возможно быстро найти покупателя не удастся, что может привести к увеличению объема просроченной задолженности. Лучше всего продумывать эти вопросы заранее и выбирать ликвидные участки земли недалеко от города, желательно с готовым строением.

Если на участке расположен дом, то может возникнуть проблема и с поиском страховщика. Далеко не все компании готовы страховать жилье вдали от города, особенно если в доме есть деревянные перекрытия или стены. Тариф на страхование залога может оказаться слишком высоким, чем при кредите на квартиру в многоквартирном доме. Оплачивать же страховые платежи придется весь срок кредитования.

Кредит на покупку земли с домом или без предоставляет ограниченное количество банков. Гораздо проще оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Ставки по таким кредитам стартуют от 9,5- 14% годовых на срок до 20-30 лет.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Читайте также:
Ипотечный банк: что это такое, описание и особенности

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Ипотека на земельный участок — условия и оформление

Граждане Российской Федерации в большинстве случаев обращаются за ипотекой для приобретения квартиры в новостройке, дома или вторичного жилья. Однако с каждым годом появляется все большее количество желающих покинуть шумные мегаполисы и поселиться за пределами города, для чего необходимо наличие собственного участка земли. Для приведения в жизнь этих желаний, также можно воспользоваться ипотекой. Согласно Закону об ипотеке, в договоре по ипотеке возможно заложение земельного участка, если он не исключен из земельного оборота и не ограничен в обороте (статья 62). Узнать подробно о тех земельных участках, чей оборот ограничен и изъятых из оборота землях можно сверившись со статьей 27 Земельного кодекса РФ. Оформить ипотеку на земельный участок можно при соблюдении дополнительных условий, первым из которых является соблюдение земельного права. Оформить договор ипотеки земельного участка можно практически в любом банке Российской Федерации.

Как оформляется ипотека на земельный участок

Ипотека на дом с земельным участком или просто на земельный участок может быть оформлена с привлечением значительного количества необходимых документов. Процесс их сбора весьма трудоемкий.

Прежде всего, необходимо знать, что Земельный кодекс РФ регулирует ситуации, при которых можно продать земельные участки с помощью ипотеки. Запрещено закладывать земли государства или муниципалитета в ипотечный договор. Также учитывается минимальный размер земли, который устанавливается согласно нормативным актам субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления. Размеры могут варьироваться в зависимости от целвого назначения земли и регулируются согласно статье 33 Земельного кодекса РФ.

Земельное право включает в себя критерии, влияющие на качество земли. Основными из них являются:

  • Категория почвы;
  • Месторасположение земли;
  • Наличие транспортных коммуникаций;
  • Наличие рядом источников загрязнений, таких как промышленные предприятия;
  • Развитие инфраструктуры;
  • Расстояние от региона банка, дающего заем;
  • Наличие на участке лесной зоны или водоема;
  • И прочее.

Покупая землю, предназначенную для сельскохозяйственных нужд, следует учитывать, что взыскать её можно не ранее завершения всех работ, в которые входит и время, необходимое для сбыта собранной или переработанной продукции. Это условие имеет силу до 1 ноября года, указанного в ипотечном договоре. Исключение касается тех ситуаций, когда в договоре указана иная дата.

Поиск ипотеки

Требования при оформлении ипотеки на участок земли

Есть определенный список условий, которому следуют все банки. Заявитель должен соответствовать следующим:

  • Быть старше 18 и младше пенсионного возраста;
  • Быть гражданином Российской Федерации;
  • Быть зарегистрированным там, где находится отделение залогодателя;
  • Иметь хорошую кредитную историю;
  • Иметь постоянную работу. Стаж работы на последнем месте должен быть от 1 года;
  • Иметь стабильный заработок, который позволит совершать ежемесячные выплаты по займу.

В случае, если человек подходит под все пункту, описанные выше, для получения ипотеки на покупку земельного участка ему необходимо собрать и предъявить следующий список документов:

  • Акт, в котором подтверждается право владения продавца земельным участком;
  • Свидетельство, с прописанной госрегистрацией права собственности на заявленный участок;
  • Кадастровый план земли, с указанием всех необходимых пунктов, в том числе номера, месторасположения, категории участка, его площади и цены;
  • Правоустанавливающий документ;
  • Справка из бюро техинвентаризации, подтверждающая отсутствие на заявленном участке построек;
  • Экспертный отчет, составленный независимым оценщиком;
  • В случае нахождения земельного участка в собственности у обоих супругов, требуется заверенное нотариусом согласие второго супруга о продаже;
  • В случае совладения участком лицом, которое ещё не остигло 18 лет, требуется разрешение органов опеки и попечительства.

Особенности договора залога недвижимости

Ипотека на земельный участок имеет ряд особенностей, поэтому залог недвижимости оформляется на особых условиях:

  • Покупатель вправе строить здания и иные постройки на приобретенном участке земли без предварительного согласования с банком. Исключением выступает прописанный в договоре пункт об обязательном предварительном уведомлении;
  • Банк вправе строить здания на земле получателя ипотеки без согласования с ним;
  • Банк постарается навязать максимальную процентную ставку по ипотеке, поскольку такая недвижимость имеет меньшую вероятность последующей продажи, чем жилье в черте города;
  • При приобретении части участка, необходимо оформление согласия всех остальных долевых собственников земли;
  • При нахождении на приобретаемом участке зданий или сооружений, они также переходят в собственность покупателя. Однако их отчуждение может происходить исключительно при согласии залогодержателя, то есть банка.

Кредит на покупку земельного участка

Приобретение земельного участка в ипотеку, или с помощью кредита наличными. В статье рассматриваем вопросы покупки земли в кредит, преимущества и недостатки различных программ кредитования.

Загородный дом на собственном земельном участке – это мечта многих людей. Но, из-за сложных экономических условий далеко не каждый человек может самостоятельно приобрести землю. В этом случае оптимальным вариантом является кредит на покупку земельного участка. При этом, очень важно внимательно отнестись к выбору банка и определенной программы. Такой подход поможет максимально выгодно воплотить свою мечту в жизнь.

Кредит на покупку земли

Кредит наличными на покупку земли

Кредит под залог приобретаемого земельного участка

Ипотека на земельный участок

На данный момент ипотека является одним из самых популярных банковских продуктов. Это обусловлено тем, что это прекрасная возможность приобрести жилье, если нет возможности сразу оплатить недвижимость. В последнее время все больше людей хотят строить дом собственными силами. В этом случае нужно приобрести земельный участок. Сегодня некоторые банки предлагают оформить ипотеку на землю. При этом, к участку предъявляются определенные требования:

  • Земля должна соответствовать нормам, которые предусмотрены для ИЖС. В других случаях могут возникнуть сложности при оформлении кредитования.
  • Учитывается местоположение участка, расстояние от финансово-кредитного учреждения следует уточнять непосредственно в банке.
  • Участок не должен находиться в природоохранной или резервной зоне.
  • Весомым плюсом станет наличие инженерных коммуникаций.
  • Площадь должна быть не менее 6, но не более 50 соток. Также поблизости должна располагаться дорога, позволяющая добираться к участку, вне зависимости от времени года.

Если земля не соответствует вышеперечисленным требованиям, то банк имеет полное право отказать человеку в предоставлении ссуды.

Существует мнение, что изначально нужно подобрать недвижимость и только потом обращаться в банк. Но, специалисты рекомендуют вначале выбрать финансово-кредитную организацию. Это обусловлено тем, что каждый банк также может предъявлять собственные требования к участкам. Такой подход поможет Вам сэкономить время и силы.

Перед подписанием итогового договора обратите внимание, что должен быть прописан аспект, что заемщик имеет полное право вести строительство, без разрешения кредитора. В целом, постарайтесь как можно внимательнее ознакомиться с соглашением.

Какие банки предоставляют ипотеку на землю

Программы потребительского кредитования сегодня предоставляет большинство современных банков. Но специальные условия ипотеки на земельный участок в 2018 году предлагаются лишь ограниченным числом банков.

Программа имеет название «Загородная недвижимость». Она подходит для следующих целей:

  • строительство или покупка дачи, дома;
  • покупка земельного участка.

Основными особенностями предложения являются:

  • сумма от 300 000 российских рублей;
  • ставка составляет 9,5%;
  • срок не должен превышать 30 лет;
  • 25% должен составлять первоначальный взнос.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

Россельхозбанк предлагает клиентам ознакомиться с уникальной программой «Садовод». Существует два варианта:

  • до 3 лет – нецелевой кредит – предусмотрено для неотложных нужд производственного характера;
  • до 5 лет – целевой кредит – денежные средства идут на ремонт, покупку или строительство собственного жилья на земельном участке. Также можно купить участок и в дальнейшем построить дом.

Максимальная сумма составляет 1 500 000 российских рублей. Обязательно одна из форм обеспечения. Ставка зависит от срока кредита:

Ипотека на земельный участок – это прекрасный вариант приобрести землю. При этом, также можно рассмотреть вариант оформления потребительского кредита. Чтобы выбрать оптимальную программу, мы рекомендуем обратиться к профессиональному кредитному специалисту. Сделать это можно через наш сайт, для этого нужно заполнить заявку на кредит.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

  • во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
  • во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием.

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

  • на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
  • на приобретение ценных бумаг;
  • на авансовые платежи;
  • на платежи в бюджеты;
  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
  • другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

  • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  • финансирование текущих производственных затрат;
  • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

  • зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
  • кредитование с использованием векселей банка;
  • в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

  • простая (невозобновляемая) кредитная линия;
  • возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
  • онкольную (до востребования) кредитную линию;
  • контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

  • сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
  • прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

2. Принципы кредитования

  • принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
  • принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
  • принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
  • принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
  • принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
  • принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
  • В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
  • принцип целевого использования кредита;
  • принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

  • процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
  • распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

  • юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
  • физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
  • кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

  1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
  2. открытием кредитной линии;
  3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
  4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
  5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

  1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
  2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
  3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
  4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

  • тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
  • проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

  • объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
  • категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
  • характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
  • виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
  • схемы обслуживания кредитов;
  • формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

2. цели кредитования:

  • ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
  • иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

  • четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
  • адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
  • ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
  • верная оценка качества кредитного портфеля;
  • учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

  • отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
  • качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
  • способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
  • обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
  • значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
  • дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

СРОЧНО!

Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина

  • Длительность 25 часов за 1 месяц
  • Ваше удостоверение в реестре Рособрнадзора (ФИС ФРДО)
  • Выдаем удостоверение о повышении квалификации
  • Курс соответствует профстандарту «Бухгалтер»

О законодательной власти в России: описание, органы, полномочия

  • Что такое законодательная власть
  • Признаки законодательной власти в РФ
  • Основной субъект законодательной власти
  • Структура законодательной власти РФ
  • Функции законодательной власти
  • Основная задача законодательной власти
  • Органы, не входящие в законодательную власть

Что такое законодательная власть

Понятие законодательная власть подразумевает ту ее ветвь, основной функцией которой является создание законов, контроль и распределение государственного бюджета. Орган рассматриваемой власти утверждает правительство, систему налоговых сборов, занимается подтверждением юридической силы международных документов.

В странах с разделением властей данным видом полномочий обладает отдельный государственный орган – парламент.

Признаки законодательной власти в РФ

  • совместная деятельность нижней и верхней палат Федерального Собрания РФ;
  • право представительных органов субъектов государства на законотворческую инициативу в Госдуме;
  • возможность субъектов страны участвовать в создании законов на федеральном уровне;
  • право на выдвижение предложений об изменениях пунктов Конституции, на одобрение поправок в основной закон страны;
  • единые нормы избирательного права в отношении главы региона и депутатов представительного органа региона РФ;
  • юридическая ответственность законодательного органа субъекта России.

Основной субъект законодательной власти

В Российской Федерации законодательная власть принадлежит Федеральному Собранию, которое состоит из Государственной Думы и Совета Федераций. Парламент является постоянно действующим представительным и законодательный органом. Согласно статье 10 Конституции РФ законотворческая власть в системе государственного управления является самостоятельной.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

Структура законодательной власти РФ

Верхняя палата Федерального Собрания – Совет Федераций – состоит из двух представителей от каждого региона страны: один от представительного и один от исполнительного органа государственной власти. Состав СФ избирается на пять лет. Семь сенаторов могут быть назначены пожизненно.

В нижнюю палату – Госдуму – входят 450 парламентариев. Состав Думы формируется по итогам выборов на 5 лет. На первое заседание депутаты собираются спустя 30 дней после избрания или ранее по инициативе главы государства. Полномочия предыдущего созыва прекращаются, как только новый приступил к своим обязанностям.

Заседания верхней и нижней палат проходят раздельно и бывают открытыми и закрытыми. Совфед и Госдума могут собираться для заслушиваний:

  • Послания президента РФ;
  • Конституционного суда;
  • речей глав других государств.

Работой палат руководят их председатели, которых выбирают из числа членов парламента. Внутри Совета Федераций и Государственной Думы могут действовать комитеты и комиссии по отдельным вопросам. Образованная верхней и нижней палатами Счетная палата контролирует федеральный бюджет.

Функции законодательной власти

  1. Разработка законодательных актов. Парламент обладает правом издавать нормативные акты высшей юридической силы после Конституции.
  2. Утверждение системы налогообложения. Представительные органы могут устанавливать порядок определения налоговой базы, налоговые льготы и особенности их применения.
  3. Учредительная функция подразумевает утверждение правительства страны, создание организаций, комиссий.
  4. Утверждение бюджета и контроль над его исполнением.
  5. Принятие международных соглашений заключается в придании документам юридической силы.

Основная задача законодательной власти

Главной задачей является законотворчество, то есть разработка законопроектов и их принятие.

Органы, не входящие в законодательную власть

В Российской Федерации, кроме органов исполнительной, законодательной и судебной ветвей власти, существуют органы с особым статусом:

  • Счетная палата РФ;
  • Уполномоченный по правам человека;
  • Центральный банк РФ;
  • Генеральная прокуратура РФ;
  • Центральная избирательная комиссия.

Руководителей этих органов по представлению президента назначает Федеральное Собрание. Право законодательной инициативы эти органы не имеют.

Законодательная власть

Ветви власти в Российской Федерации

В соответствии с Конституцией РФ политическая власть в России состоит из трех ветвей: исполнительной, законодательной и судебной.

Государственная власть

Государственная власть – это способность государства с помощью законных средств подчинять своей воле, как отдельных индивидов, так и больших групп людей. Особенность такого вида власти заключается в том, что она сосредотачивается в руках группы лиц. Символами государственной власти в России являются герб, гимн и флаг.

Президент Российской Федерации — высшая государственная должность Российской Федерации, а также лицо, избранное на эту должность. Президент России является главой государства. Многие полномочия президента либо имеют непосредственно исполнительный характер, либо приближены к исполнительной власти. Президент Российской Федерации является также гарантом Конституции Российской Федерации, прав и свобод человека и гражданина и верховным главнокомандующим Вооружёнными силами Российской Федерации. В соответствии с Конституцией Российской Федерации и федеральными законами президент Российской Федерации определяет основные направления внутренней и внешней политики.

Администрация президента Российской Федерации — государственный орган Российской Федерации, обеспечивающий деятельность президента и контролирующий исполнение его поручений и решений.

Совет Безопасности Российской Федерации (СБ РФ) — конституционный совещательный орган при главе государства, осуществляющий подготовку решений Президента РФ по вопросам обеспечения защищённости жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз, проведения единой государственной политики по обеспечению национальной безопасности. Совет безопасности обеспечивает условия для реализации Президентом Российской Федерации его конституционных полномочий по защите прав и свобод человека и гражданина, охране суверенитета Российской Федерации, её независимости и государственной целостности.

Законодательная власть

Законодательная власть – власть, которая имеет верховный характер, так как формируется напрямую и непосредственно народом и определяет правовую базу государственной, а также общественной жизни. В России законодательная власть представлена двухпалатным Федеральным Собранием, в которое входят Государственная дума и Совет Федерации, в регионах — законодательными собраниями (парламентами).

Парламент РФ – это представительный и законодательный орган, который состоит из двух палат: Совета Федерации и Государственной Думы.

Сфера влияния: система создания новых законов, направленных на обеспечение благосостояния населения страны; пересмотр и регулирование старых и давно принятых законов для того, чтобы их функционирование имело больший эффект влияния и обеспечения нормальной жизни народа в государстве.

Занимается вопросами по принятию законов, которые на обязательных условиях применяются на всей территории России. Также деятельность по назначению на должность руководителей Правительства, Центрального банка РФ и решение других важных вопросов, которые направлены на обеспечение продуктивной работы власти и закона в стране.

Законодательным и представительным органом РФ является парламент – Федеральное Собрание:

– состоит из двух палат – Совета Федерации и Государственной Думы

– является постоянно действующим органом

– Совет Федерации и Государственная Дума заседают раздельно

– заседания палат являются открытыми (в отдельных случаях проводится закрытые заседания)

– палаты могут проводить совместные заседания для заслушивания посланий Президента, Конституционного Суда РФ, выступлений руководителей иностранных государств

– члены Совета Федерации и депутаты Гос. Думы обладают неприкосновенностью в течение срока их полномочий (не могут быть задержаны, арестованы, подвергнуты обыску, кроме случаев задержания на месте преступления)

В Совет Федерации входят по 2 представителя от каждого субъекта РФ: по одному от представительного и исполнительного органов гос. власти субъекта. Гос. Дума состоит из 450 депутатов и избирается сроком на 4 года по смешанной – мажоритарно-пропорциональной системе .

К ведению Совета Федерации относится:

– одобрение федеральных законов, принятых Государственной Думой

– утверждение изменения границ

– утверждение некоторых важнейших указов Президента РФ (напр., о введении чрезвычайного положения

– назначение выборов Президента РФ

– назначение на должность судей Конституционного, Верховного и Высшего Арбитражного Судов РФ

– назначение на должность и освобождение от должности Генерального Прокурора РФ

– отрешение Президента от должности

К ведению Государственной Думы относится:

– принятие федеральных законов

– дача согласия Президенту РФ на назначение Председателя Правительства РФ

– решение вопроса о доверии Правительству РФ

– назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального Банка РФ

– назначение на должность и освобождение от должности Уполномоченного по правам человека

– выдвижение обвинения против Президента РФ для отрешения его от должности

Парламентская независимость не является абсолютной.

Она ограничивается через такие институты конституционного права, как

– референдум, поскольку с его помощью могут быть одобрены некоторые законы и без парламента;

– чрезвычайное и военное положение, которые приостанавливают действие законов;

– право Конституционного Суда РФ объявлять законы неконституционными;

– право Президента РФ распускать Государственную Думу при определенных обстоятельствах;

– ратифицированные международные договоры, которые по юридической силе выше законов;

– требование Конституции РФ о принятии Государственной Думой финансовых законов только при наличии заключения Правительства РФ.

Эти ограничения вытекают из принципа разделения властей. Они, однако, не умаляют независимого положения Федерального Собрания в системе органов Российского государства.

Законодательная власть

Средняя оценка: 4.1

Всего получено оценок: 97.

Средняя оценка: 4.1

Всего получено оценок: 97.

Одним из важнейших признаков демократического государства является разделение властей на три ветви. Наличие законодательной, исполнительной и судебной власти позволяет предотвратить захват полномочий одним человеком или органом власти. Все ветви уравновешивают друг друга, при этом осуществляя функцию взаимоконтроля. Рассмотрим, что такое законодательная власть; как организована деятельность представляющих её органов в нашей стране.

Понятие законодательной власти

Законодательная система государства, в котором провозглашена демократия, основывается на деятельности законодательной власти. В большинстве стран органом, который её осуществляет, является парламент. Его решения обладают высшей юридической силой, так как в основу его деятельности положен принцип верховенства закона.

Узнаем, что делает парламент в рамках своих полномочий.

  • Разрабатывает законодательство.
  • Утверждает состав правительства.
  • Распределяет государственный бюджет.
  • Утверждает международные соглашения.
  • Вносит изменения в систему налогообложения.
  • Принимает решение по поводу объявления войны.

Идея разделения властей была предложена философом XVII века Джоном Локком. Более конкретно её разработал французский учёный Монтескьё во второй половине XVIII века. Теория получила поддержку со стороны многих известных мыслителей того времени. Так, писатель и философ Руссо назвал законодательную власть сердцем государства, а исполнительную — его мозгом.

Система законодательной власти Российской Федерации

Законодательная власть в РФ осуществляется Федеральным собранием. В его состав входят две палаты — Совет федерации и Государственная дума. Кратко познакомимся с особенностями каждого органа власти.

Совет федерации

Верхней палатой парламента в России является Совет федерации. В его состав входит по два представителя (сенатора) от каждого субъекта страны. Таким образом в нём представлены интересы всех регионов. Помимо них, президент РФ полномочен назначать не более 30 членов СФ.

Совет федерации занимается решением важных вопросов, касающихся развития государства. В его полномочия входит, например:

  • утверждение указов действующего президента о введении чрезвычайного или военного положения;
  • определение границ между регионами;
  • вынесение решения о прекращении полномочий президента РФ;
  • назначение кандидата на должность генерального прокурора РФ;
  • назначение выборов президента.

Рис. 2. Заседание Совета федерации РФ.

Государственная дума

Государственная дума — нижняя палата Парламента РФ. Её структура состоит из 450 депутатов, выбранных в результате тайного голосования.

  • 225 человек из них избираются по одномандатным округам, то есть от каждого округа выдвигается один кандидат.
  • 225 членов избираются по федеральному округу в зависимости от количества голосов, отданных за партии. После подсчёта в процентном соотношении определяется число мест в Госдуме, выделенных для кандидатов от политической партии. Учитываются только те организации, которые смогли пройти через минимальный барьер (5 %).

Рис. 3. Государственная дума РФ.

Депутатом может стать любой гражданин нашего государства при следующих условиях:

  • не менее 21 года;
  • не имеющий гражданства в другой стране;
  • не хранящий деньги или другие ценности на счетах в зарубежных замках.

Состав Государственной думы РФ формируется сроком на 5 лет. В её полномочия входит:

  • утверждение председателя правительства РФ, его заместителей;
  • принятие федеральных законодательных актов;
  • заслушивание отчётов правительства;
  • назначение главы Центрального банка РФ;
  • объявление амнистии.

Что мы узнали?

Разделение властей на три ветви — важный признак демократического государства. В Российской Федерации законодательная власть представлена Федеральным собранием, которое состоит из Совета федерации и Государственной думы. Основной их задачей является принятие действующего законодательства.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: